«Кредиты для физических лиц: российский и зарубежный опыт»

Объект исследования – ЗАО КБ «Альта-Банк».

Предмет исследования – процессы кредитования физических лиц в коммерческих банках.

Цель выпускной квалификационной работы заключается в анализе российского и зарубежного опыта кредитования физических лиц и разработке предложений по его совершенствованию в конкретном банке.

Задачи исследования:

 изучить понятие, сущность, значение кредита в экономике;

 проанализировать российский и зарубежный опыт кредитования физических лиц;

 рассмотреть методологию оценки кредитного риска;

 проанализировать систему кредитования физических лиц на объекте исследования;

 разработать предложения по совершенствованию кредитования физических лиц банком.

В качестве методологической базы используются нормативно-правовые акты банковского законодательства, инструкции и положения ЦБ РФ, а также работы таких авторов, как: Жарковской Е.П., Кроливецкой Л.П., Лаврушиной О.И., Белоглазовой Г.Н., Жуковой Е.Ф., Александровой Н.Г., Рогова Н.Г. и др.

Эмпирическая база исследования – данные Росстата РФ, а также отчетные документы ЗАО КБ «Альта-Банк».

Платёжеспособность определяется умножением чистого среднемесячного дохода заёмщика на срок кредита в месяцах и коэффициент в зависимости от величины чистого дохода.

В банке приняты следующие коэффициенты:

 0,4 – при эквиваленте чистого дохода до 1000 долларов США;

 0,5 – при эквиваленте чистого дохода от 1001 долларов США и выше.

При проверке сведений сотрудник кредитного отдела выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

Для оценки кредитоспособности заёмщиков банки используют методики скоринга, оценки платёжеспособности, аддерайтинга.

Скоринг применяется для экспресс-диагностики платёжеспособности для получения потребительских кредитов, а аддерайтинг для оценки платёжеспособности потенциального получателя ипотечного кредита. Оценка платёжеспособности учитывается при формировании кредитной политики банка, которая является стратегией и тактикой в области кредитных операций и направлена на рост активов и повышения качества.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам для различных целей. На сегодняшний день наиболее актуальным становится ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование интересно банкам, благодаря устойчивости кредитных отношений, возможности развития вторичного рынка ценных бумаг.

Анализ российского опыта кредитования показывает, что наибольшую долю кредитных операций составляет кредитование корпоративных клиентов. В кредитном портфеле банковской системы РФ необходимо повышение доли удельного веса потребительских ссуд. Это позволит повысить его качество, так как кредиты на потребительские цели характеризуются более высокой степенью доходности по сравнению с корпоративными и межбанковскими кредитами.

Анализ зарубежного опыта кредитования физических лиц показывает, что доля потребительского кредитования примерно равна кредитованию корпоративных клиентов. Благодаря потребительскому кредитованию, расширяется ёмкость рынок товаров и недвижимости.

Наиболее эффективно в развитых странах работает ипотечное кредитование. В США его совершенствование осуществляется посредством повышения ликвидности кредитных обязательств. Это государственным регулированием ипотечного рынка, стимулированием развития вторичного рынка ипотечных бумаг.

ЗАО КБ «Альта-Банк» на сегодняшний день повышает объём кредитования физических лиц.

Объём привлечённых депозитов вырос за год на 22,5 %, что позволяет банку увеличивать объём кредитных операций, которые относятся к приоритетной политике банка.

В активах Банка наибольший удельный вес приходится на кредитные вложения. Соотношение ссудных активов к общей сумме активов за год возросло с 0,72 до 0,77. Банк планирует и далее наращивать свой кредитный портфель.

Банком разработана целая программа по своей кредитной работе. О качественном кредитном портфеле Банка свидетельствует преобладание в структуре кредитного портфеля кредитов первой и второй группы кредитного риска.

В целях повышения финансовой устойчивости Банк приступил к формированию резервов на возможные потери по ссудам.

Банк считает целесообразным создание резервов на возможные потери в размере около 6 % от портфеля корпоративных кредитов, что составляет 1,4 млрд. руб. и в два раза превышает объём просроченной ссудной задолженности. Среди новых видов кредитов Банка – автокредитование и ипотечное кредитование. Средняя процентная ставка по кредитным операциям Банка – 19 %, а по пассивным операциям Банка 7-8 %%.

Банк активно занимается кредитованием физических лиц. Из всех видов кредитных услуг для физических лиц отсутствует только образовательный кредит. Поэтому исследуемому банку необходимо осваивать данный вид потребительского кредита и разработать систему кредитования по предоставлению кредита на образовательные услуги.

1.6. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 26.04.2007. № 86-ФЗ (в ред. от 19.07.2001 № 192-ФЗ)//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

1.7. Федеральный закон от 19 октября 2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»//СЗ РФ. 2011. № 43. Ст. 5972

1.8. Федеральный закон Российской Федерации от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07. 2004 (с изм. внесенными от 29.12.2010 Федеральным законом N 437-ФЗ (в ред. от 03.12.2011)//СЗ РФ. 2004. № 32. Ст.3232

1.9. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12. 2003 №177-ФЗ (в ред. от 23.12.2011)//Российская газета. № 261,2003. . 27.12.

1.10. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 № 102-ФЗ (с последн. изм. от 16.12.2011//Российская газета. № 137, 1998. 22.07.

1.11. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»// СЗ

РФ, 2003, № 50, Ст – 4859

1.12. Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными аген-тами»//Российская газета. № 4928, 2009.10.07.

1.13. Федеральный закон от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» ( с последн. изм. от 27.12. 2011)//СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1463

1.14. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»//СЗ РФ. 2003. № 367. Ст. 5311.

1.15. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»//СЗ РФ. 2004. № 147. Ст. 6708.

1.16. Федеральный закон РФ «Об информации, информатизации, информационных технологиях и защите информации» от 27. 07. 2006 № 149-ФЗ / Российская газета. № 144, 2006, 15.08.

1.17. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-I (с изм. внесенными Федеральным законом от 30.11.2011 № 362-ФЗ) //Российская газета. 1993, 12.01.

1.18. Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992. № 2300-1 (с послед. изм. от 18.07.2012)//СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140

1.19. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан//Ведомости СНД и ВС РФ,1993,№ 33, Ст. - 1318.

1.20. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы РФ», С3

РФ, 1994, № 7, Ст. – 696

1.21. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 г. №317 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам»

1.22. Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»// Зарегистрировано в Минюсте РФ 26 апреля 2004 г. N 5774

1.23. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», «Вестник Банка России», № 70-71 от 08.10.1998

1.24. Положение Банка России, утв. решением Советом директоров Банка России 10.08.2004 «О Комитете банковского надзора Банка России»//Вестник Банка России.-2004-№51

1.25. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»//Вестник Банка России», № 15 от 20.02.2004 г.

1.26. Указание Банка России № 1522-У от 30.11.2004 «О внесении изменений в Указание Банка России от 1 марта 2004 г. № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий»

2.Письма и др. документы

2.27 . Письмо Банка России № 8-Т от 19.01.2005 «О сведениях, рекомендуемых для размещения на Web-сайтах кредитных организаций в сети Интернет»//Вестник Банка России. 2005. № 4. 22.01.2005

2.28 .Письмо Банка России № 99-Т от 13.07.2005 «О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»// Вестник Банка России. № 19. 22.07.2005

2.29 . Письмо Банка России № 44-Т от 05.04.2007 «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»//Вестник Банка России. № 14. 19.04. 2007

2.30 . Письмо Банка № 60-Т от 27.04.2007 «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологий дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»//Вестник Банка России. № 25. 05.05. 2007

3. Судебная практика

3.31. Постановление Конституционного Суда от 18.02.2000 г. № 3-П по делу о проверке конституционности п. 2 ст. 5 Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации»//СЗ РФ. 2000. № 9. Ст. – 1066

3.32. Постановление Конституционного Суда РФ № 4-П, от 23.02.1999 г. «О признании не соответствующим Конституции РФ положения закона об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность: // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. -1254.

3.33. Определение Верховного Суда РФ от 17 января 2008 г. № 34-В07-19 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2008. № 10.

3.34. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»// Российская газета. № 230. 1994. 26.11.

3.35. Постановление Президиума ВАС РФ № 8285/07 от 23 апреля 2008 г. // Вестник ВАС РФ. 2008. № 8.

3.36. Постановление Президиума ВАС РФ № 4235/07 от 12 сентября 2007 г. // Вестник ВАС РФ. 2007. № 12.

3.37. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования/Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2009 г. N 75

4.Научная, учебная литература и периодические издания:

4.38 . Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. – М., Волтерс Клувер. 2009.

4.39 .Алексеев A.A. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: автореферат дис. . канд. юр.к.н. -М., 2008

4.40 .Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». – М., ИД «Юриспруденция». 2009.

4.41 .Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское право: учебное пособие. – СПб., Питер. 2009.

4.42 .Амерханова М.Р. Понятие, признаки и основные элементы страхового взноса (уплачиваемого в фонд обязательного страхования банковских вкладов) // Банковское право. 2009. № 5. – С. 2-4

4.43 .Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд// Банковское право. 2007. № 4.- С. 13.

4.44 .Банковский сектор и система страхования вкладов в России (из Доклада Всемирного Банка об экономике России) // Вестник банковского дела. 2008. №1.- С.85-88.

4.45 .Барсегян Т.К. Неустойка как мера ответственности – М., Юрист. 2009. № 7.

4.46 .Барчуков В. Л. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. 2009. № 3 - С. 36-39.

4.47 .Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) / А.Н. Борисов. -М., Юстицинформ, 2009.

4.48 .Борисов А.Н. Первичные документы: оформление, использование, хранение, выбытие – М., ЗАО Юстицинформ. 2007.

4.49 .Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете, банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5: В 2 томах. Том 2. – М., Статут. 2006.

4.50 .Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). –М., Кнорус. 2007.

4.51 .Варфоломеева, Ю.А. Финансовый контроль: сущность и виды // Аудитор. 2011. № 2. - С. 21-25

4.52 .Витрянский В.В. Договор займа: общие и отдельные виды договора. – СПб., Питер. 2007.

4.53 .Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В.В. Витрянский. - М., Статут, 2009.

4.54 .Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М., Статут, 2005.

4.55 .Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. – М., Статут. 2009.

4.56 .Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» / Л.Г. Вострикова. - М. : Юстицинформ, 2010.

4.57 .Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Уч. пособие. – М., Международные отношения. 2002.

4.58 .Гражданское право/под ред. Козыря О.М. – СПб., Питер. 2010

4.59 .Гражданское право/под ред. Садикова О.Н. – М., ИНФРА-М, 2008

4.60 .Гузнов, А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов//Банковское право, 2011. № 1 - С. 31-35.

4.61 .Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2009.

4.62 .Ерпылева Н.Л. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства//Законодательство и экономика. 2011. № 3. С. 49-61

4.63 . Ефимова Л.Г. Банковское сделки: право и практика – М., НИМП. 2008

4.64 . Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2006.

4.65 .Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: отечественные проблемы // Право и политика. 2009. № 5. - С. 119-125.

4.66 .Лопатин В.Н. Проблемы информационного развития в банковской сфере России / В.Н. Лопатин // Информационное право. 2011. № 3. - С. 12— 19.

4.67 .Пыхтин C.B. Депозитные операции кредитных организаций / C.B. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 10. С. 13-24.

4.68 .Тонусян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право РФ. Общая часть. – М., Юрист. 2008.

4.69 .Турбанов, А.В. Вопросы взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов//Деньги и кредит,-2009.-№ З.-С. 3-7.