«Кредитование физических лиц в ОАО "Росбанк"» - Дипломная работа

Содержание

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы организации кредитования 6

физических лиц

1.1 Понятие и сущность кредитования физических лиц 6

1.2 Виды и принципы банковского кредитования 13

1.3 Организация банковского кредитования физических лиц 21

Глава 2. Практика кредитования физических лиц в ОАО АКБ "Росбанк" 32

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ "Росбанк" 32

2.2 Анализ кредитных продуктов для физических лиц 36

2.3 Организация процесса кредитования физических лиц 43

2.4 Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения 52

Заключение 61

Библиографический список 64

Приложения 67

Введение

Банки находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. По существу, банковская система – это сердце хозяйственного организма любой страны.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций.

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора РФ. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Именно поэтому кредитные операции являются важной составной частью денежно-кредитной политики государства. Это объясняет актуальность выбранной темы работы.

Актуальность данной работы также видится в том, что потребительский

кредит получил широкое распространение, так как способен разрешить

проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у частных лиц. В настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Цель курсовой работы – рассмотреть кредитование физических лиц и выявить основные направления развития кредитования физических лиц в коммерческом банке. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность кредитования физических лиц;

• описать принципы кредитования физических лиц;

• изучить организацию банковского кредитования;

• исследовать деятельность ОАО АКБ «Росбанк»по кредитованию

физических лиц;

• провести анализ кредитования в ОАО АКБ "Росбанк"

• рассмотреть процесс кредитования физических лиц;

• проанализировать проблемы кредитования и предложить рекомендации по развитию кредитования физических лиц.

Объектом исследования является ОАО АКБ «Росбанк». Предмет иссле-дования - организация и технология кредитования физических лиц в банке.

Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, подглавных разделов, заключения, списка литературы и приложений.

В первой главе раскрываются основные понятия, сущность и теоретические основы кредитования физических лиц, изучены точки зрения и позиции различных авторов по вопросу кредита и кредитования физических лиц, детально рассмотрены этапы, виды и принципы кредитования, а также большое внимание уделено организации банковского кредитования физических лиц.

Во второй главе представлена практика кредитования физических лиц в ОАО АКБ "Росбанк, рассмотрена организационно-экономическая характе-ристика ОАО АКБ "Росбанк", проведен анализ кредитных продуктов для физических лиц. Особое внимание уделено организации процесса кредитования физических лиц в ОАО «Росбанк», изучены проблемы кредитования физических лиц и предложены рекомендации по совершенствованию кредитования населения.

В заключении изложены обобщающие выводы по работе, кратко указаны пути улучшения работы банка и рекомендации по совершенствованию организации кредитования физических лиц.

Теоретической и методологической основой написания курсовой работы послужили: инструктивные материалы, нормативные акты, труды отечественных и зарубежных ученых, экономистов. Информационной базой работы являются внутренние регламенты, инструкции, положения и отчеты ОАО АКБ «Росбанк».

За основу взяты труды Лаврушина О.И., Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П., Жукова Е.Ф., Балабанова И.Т. и др.

Сегодня одним из приоритетных направлений деятельности КБ является

выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение

позиций современного конкурентоспособного банка.

Практическая значимость исследования состоит в том, что предложенные мероприятия по совершенствованию кредитного обслуживания клиентов повысят эффективность деятельности банка и

укрепят его позиции на рынке банковских услуг.

Выдержка из текста работы

На сегодняшний день в ОАО «Росбанк» наиболее популярны следующие виды кредитов:

Кредит "Просто Деньги" - нецелевой потребительский кредит гражданам России сроком до 3 лет с процентной ставкой 22% годовых. Сумма кредита - 10 тыс.-200 тыс. рублей.

Экспресс-кредит - потребительский кредит на оплату товаров и услуг предприятий, имеющих с Росбанком партнерские отношения. Кредит оформляется в течение 30 минут в отделениях банка, а также on-line. Сумма кредита - 3 до 200 тысяч рублей, срок: 3 мес.- 3 года.

"Большие деньги" - кредит «Росбанка» на неотложные нужны граждан (ремонт квартиры, образование, обустройство дома) сроком от 3 месяцев до 5 лет и ставкой 17% годовых, 3% комиссией за открытие счета и комиссией 0.3% ежемесячно за ведение кредита. Сумма кредита: от 10 до 500 тыс. руб.

Ипотека «Росбанка» на приобретение квартиры на вторичном рынке - денежные средства на покупку квартиры с процентной ставкой до 12.5% годовых в рублях РФ на срок до 15 лет и первоначальным взносом до 10% годовых.

Ипотека на квартиру в новом доме - денежные средства на квартиру в новостройке на срок до 15 лет и процентной ставкой до 14.5 % годовых в рублях. Сумма кредита - от 7 500$ до 500 000$.

«Росбанк - автокредит» - кредит на покупку нового или подержанного автомобиля на срок до 5 лет и первоначальным взносом от 0% стоимости автомобиля. Валюта кредитования - рубли РФ, сумма кредита от 60 000 до 600 000 рублей.

Кредитование физических лиц «Росбанк» осуществляет только в случае, если заемщику исполнилось не менее 21 года (в случае автокредитования и потребительского кредитования – 22 года).

В зависимости от кредитной программы набор документов может варьироваться, но в обязательном порядке он включает:

- паспорт;

- документы, подтверждающие доход потенциального заемщика, а так же – поручителей (в случае их наличия).

.

Что касается ставок ОАО «Росбанк» по ссудам, то они, в первую очередь зависят от того, на какие цели и под какие условия берутся деньги.

По автокредитам ставки колеблются от 12 до 30%.; по потребительским от 16,9 до 36% годовых; по ипотечным кредитам – от 12% годовых.

В течение 2010г. положение АКБ «Росбанк» в области потребительского

кредитования населения можно охарактеризовать как довольно стабильное. Данная кредитная организация на протяжении всего года занимала устойчивое третье место по выдаче ссуд физическим лицам, уступая в данной области только двум крупнейшим банкам – «Сбербанк» и «ВТБ 24», среднемесячный объем выдаваемых кредитов колебался в районе 108 460 млн. рублей, при том, что если анализировать общую тенденцию, то можно отметить, что начиная с марта 2010г. наблюдается постоянное увеличение абсолютных показателей выдачи потребительских кредитов.

В таблице 2 приведены ежемесячные объемы кредитов населению, выдаваемые АКБ «Росбанк» в 2010 – январе 2011 гг., а так же показаны темпы прироста их значений:

Как видно из таблицы, в начале прошлого года наблюдался некоторый спад в области кредитования населения. По сравнению с январем, в феврале было выдано почти на 1,5 % меньше ссуд. Но на общую ситуацию такая тенденция не оказала существенного влияния, и уже начиная с апреля «Росбанк» постоянно увеличивал ежемесячные выдачи кредитов.

Заключение

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций. Именно от качественного и сбалансированного кредитного портфеля банка зависят его ликвидность и платежеспособность, а значит и надежность для клиентов. В этом и состоит причина пристального внимания к организации, порядку ведения и учету кредитных операций.

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора РФ. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Банк, размещая и покупая кредитные ресурсы, несет ответственность за состояние финансовых средств как юридических, так и физических лиц. Насколько правильно будут использованы денежные ресурсы банком, настолько будет увеличено экономическое благосостояние предприятий и граждан, а в целом и всего государства.

В течение 2010г. положение АКБ «Росбанк» в области потребитель-ского кредитования населения можно охарактеризовать как довольно стабильное. Данная кредитная организация на протяжение всего года занимала устойчивое третье место по выдаче ссуд физическим лицам, уступая в данной области только двум крупнейшим банкам – «Сбербанк» и «ВТБ 24», среднемесячный объем выдаваемых кредитов колебался в районе 108 460 миллионов рублей, при том, что если анализировать общую тенденцию, то можно отметить, что начиная с марта 2010 года наблюдается постоянное увеличение абсолютных показателей выдачи потребительских кредитов.

В настоящее время «Росбанк» предлагает своим клиентам полный спектр кредитных продуктов. В области выдачи потребительских ссуд «Росбанком» предусмотрена возможность предоставления как целевых кредитов на приобретение товаров, так и нецелевых ссуд и экспресс-кредитов.

Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции.

Реализация в ОАО «Росбанк» в 2009-2010г.г. ряда мероприятий, направленных на снижение кредитных рисков в рамках кредитования физических лиц, позволила усилить контроль и снизить кредитные риски в рамках продуктов кредитования.

В настоящее время, управление кредитными рисками по кредитному

портфелю производится по следующим основным направлениям:

• внедрение модификаций кредитных продуктов с низким уровнем риска;

• проведение активных мероприятий по снижению объемов мошенничества на стадии оформления ссуды, разработка и внедрение процедуры выявления схемного мошеннического кредитования;

• разработка и внедрение качественных скоринговых карт по отдельным кредитным продуктам, учитывающих специфику соответствующих регионов и их доходность;

• разработка порядка взаимодействия с бюро кредитных историй для более полной оценки потенциального заемщика;

• разработка и внедрение системы постоянного текущего контроля;

• постоянный мониторинг качества розничного кредитного портфеля;

• унификация подходов к работе с просроченной задолженностью на различных стадиях;

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития кредитования физических лиц.

ОАО АКБ «Росбанк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Также можно рекомендовать развитие нового для него вида потребительского кредитования - выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты, так называемое овердрафтное кредитование.

В 2009-2010 годах ОАО АКБ «Росбанк» продолжал реализовывать кредитную политику, направленную на формирование диверсифицированной отраслевой структуры кредитного портфеля.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Для дальнейшего совершенствования организации работы по кредитованию клиентов ОАО АКБ «Росбанк» необходимо:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

• расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных

продуктов;

• непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

• снижать операционные расходы;

• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и

доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех

сегментах рынка, на которых представлен банк;

• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для

• успешной реализации стратегии банка.

Успешная реализация перечисленных мероприятий позволит банку значительно повысить стабильность и эффективность своей работы в долгосрочном периоде, полностью контролировать качество кредитного портфеля в условиях сложной финансовой ситуации.

Список литературы

Официальные государственные и нормативные документы

1. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.90г.

( в ред. от 06.12.2011 N 409-ФЗ) [Текст];

2. Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86 от 10.07.02г. (в ред. от 19.10.2011 N 285-ФЗ) [Текст];

Справочная литература

3. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка [Текст] /Фасмер М.- М.: Прогресс, 2008. Т. 2. с. 560с.;

4. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / Под ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2009. 759с.;

Монографии, учебники и учебные пособия, статьи

5. Александрова Н.Г Банки и банковская деятельность для клиентов [Текст] / Александрова Н.Г., Александров Н.А. – СПб: Питер, 2008. – 224с.;

6. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования [Текст] // Бизнес и Банки. – 2007. - № 34. – с.1-13.;

7. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента [Текст]. / Балабанов И.Т.– М.: Финансы и статистка, 2009 – 354с.;

8. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент [Текст] : учебник / Балабанов И.Т. – М.: Финансы и статистика, 2010.- 375с.;

9. Банки, финансы, кредит: Учебник / Под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2009. – 584 с.;

10. Банковское дело: учебник [Текст] /Под ред.Г.Н.Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010. – 420с.;

11. Банковское дело [Текст] \ Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2008.- 627с.;

12. Банковское дело [Текст]: учебник / Под ред.В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010. – 367с.

13. Беляков А.В. Являются ли банковские резервы эффективными? [Текст] \\ Бухгалтерия и банки № 4, 2011- с.27-32.;

14. Виноградова Т.Н. Банковские операции /Виноградова Т.Н.[Текст]: Учеб. пос. – Ростов на Дону.: Феникс, 2008. – 384 с.;

15. Гиляровская Л.Т. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка / Гиляревская Л.Т., Вехорева А.А. [Текст]. - СПб: Питер, 2010. – 430с.;

16. Деньги. Кредит. Банки: учебник /Под ред. Е.Ф.Жукова [Текст] . – М.: ЮНИТИ- ДАНА. – 2009 – 600 с.;

17. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред.Г.Н.Белоглазовой [Текст]. – М.: Юрайт-Издат, 2010.- 342с.;

18. Дьяконова М.Л Финансы и кредит: учебник /Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. [Текст] М., 2008.- 398с.;

19. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики [Текст] // Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.;

20. Епишенков С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России [Текст] // Банкир - 2010. - №3. – С. 5-10;

21. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]. – М.: Омега-Л, 2010. – 440 с.;

22. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков [Текст].- Санкт – Петербург. Питер, 2009. - 234с.;

23. Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита [Текст] // Бизнес и банки - 2010. - №4. – С. 5-10;

24. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства [Текст] // Банковское обозрение. – М., Региональный обзор, 2011. - №4. – с. 14-16.

25. Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка [Текст] // Деньги и кредит – 2009 - №6 – с. 23-25;

26. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит [Текст] // «Российский налоговый курьер» - 2010. - №8. – С. 36-42;

27. Климович В.П. Основы банковского аудита / Климович В.П. [Текст]: учебник – М.: Форум: Инфра - М, 2009.- 192с.;

28. Ковалев В.В. Курс финансового менеджмента [Текст]: учебник.-2-е изд.-М.: Проспект, 2010.- 480с.;

29. Компанеец Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах /Компанеец Е.С. - М.: Изд-во БЕК, 2009. – 320с.;

30. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов [Текст] // Банковское дело - 2009. - №7. – С. 29-33;

31. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России [Текст]. // Бизнес и Банки. – 2010.- № 11 – с.5-8.;

32. Крутова И.Н. Кризис и банковское проектное финансирование [Текст] // Банковское дело – 2009 - №6 – с. 52-58;

33. Кторов Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2010. - №3. – с. 3-9;

34. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 590с.;

35. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита /Лаврушин О.И. [Текст]. - М.: Финансы и Статистика, 2009. – с. 321;

36. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции [Текст].- М.: Банки и биржи, 2009.- 251с.;

37. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий // Банковское дело, 2009, №7, С. 19;

38. Общая теория денег и кредита: учеб./Под ред. акад. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 423 с.;

39. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер - 2009. - №16. – С. 17-20;

40. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: учеб. пособие / Перекрестова Л.В. – М.: Изд. центр «Академия», 2010. – 288 с.;

41. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика /Пещанская И.В. – М.: Изд-во «Экзамен», 2008. – 320 с.;

42. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2010, №2, С. 14.;

43. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит – 2009 - №1 – с. 60-64;

44. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела / Стародубцева Е.Б.: Учебник [Текст].- М.: Форум: Инфра-М, 2009.-256с.;

45. Суйц В.П Аудит: общий, банковский, страховой: Учебник / Суйц В.П., Ахметбеков А.Н., Дубровина Т.А.– М.: Инфра-М, 2010.- 556с.

46. Татаринова Л.Ю. Банковские риски [Текст] // Финансы и кредит. – 2009. - №8. – с. 47-53;

47. Типенко Н. Г. Оценка лимитов риска при кредитовании [Текст] // Банковское дело, 2009, №10, С. 19.;

48. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.д.э.н.проф. Н.Ф.Самсонова – М.: ИНФРА-М, 2009.- 423с.;

49. Финансы, деньги, кредит [Текст]: учебник /Под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2010. – 784 с.;

50. Чернышева Е.Н. Бухгалтерский учет в кредитных организациях [Текст]: учебно-методический комплекс / Чернышева Е.Н. – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2009. – 136 с.

51. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов [Текст] / Четыркин Е.М. – М.: Дело, 2009. – 320 с.

Примечания

9 приложений