«Кредитование физических лиц»

На сегодняшний день в понятие «физическое кредитование» входит огромное число вариантов приобретения займа. Это может быть автокредит, ипотека, займ на обучение и многое другое. Банковские программы непрерывно совершенствуются, подстраиваясь под разные нужды и общественные категории населения, и предлагают покупателям более выигрышные условия. Помимо того, кредитование может принимать и такую форму как овердрафт.

В подлинный период желание банков о расширении своих кредитных портфелей вынуждает их проводить кредитование физических лиц по довольно эластичной политике, связанной с вопросами кредитных ставок. Начало этапов кредитования может быть осуществлено, как по инициативе самого заемщика, так и кредитора. В современных условиях интернациональной практики в качестве зачинателя чаще выступает кредитующая организация, которая изготавливает поиск своих заемщиков, а также прилагает усилия для заказчиков, заинтересованных в приобретении кредита.

Итак, целью данной работы является раскрытие сущности кредитования физических лиц, его видов и правил.

Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, глоссария, списка использованных источников, списка сокращений и приложений.

Денежные средства могут выдаваться банком на самые разные нужды: на получение жилья (ипотека), на покупку автомобиля, на получение образование, на потребительские нужды (покупка техники либо ремонт в квартире), кредиты выдают даже на организацию и проведение торжеств, а также на поездки и отпуск.

Кредиты оформляются по инициативе заемщика, человек, которому не хватает денежных средств на определенные нужды, может обратиться в банк и получить их. Ссуду можно брать на определенные цели (автокредит, ипотека, образовательный кредит и др.), а можно взять кредит на неотложные нужды и потратить их по своему усмотрению. Займ может выдаваться под залог (движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, слитков драгметаллов), либо при наличии поручителя - человека, который гарантирует возврат кредита, в случае если заемщик не сумеет этого сделать.

Кредиты различаются по срокам погашения, бывают долгосрочные (свыше 5 лет), среднесрочные (от 1 до 5 лет) кредиты и краткосрочные (до 1 года). По продолжительности оформления бывает обыкновенный кредит и экспресс кредит. При традиционной схеме приобретения займа, покупатель обращается в банк с пакетом документов, кредитная комиссия на основании этих справок переносит решение давать либо не давать кредит данному заемщику, иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько недель. Экспресс кредит, как правило, выдается в течение нескольких часов и не требует большого числа справок и документов, впрочем и процентная ставка по таким кредитам, как водится, выше.

Процедура оформления кредита может быть разной в различных банках. Во-первых, человек, который хочет получить займ, должен удостоверить свою платежеспособность: представить справку с места работы о сумме зарплаты за последние полгода, предприниматели предоставляют декларации о доходах либо другие документы подтверждающие платежеспособность. Пенсионеры, представляют справку из органов общественной охраны. Для приобретения кредита заполняется анкета - заявление, прилагается копия паспорта и справка о доходах. В зависимости от суммы кредита и срока его погашения, банк может затребовать дополнительные справки: копию трудовой книжки, страховой либо медицинский полис, военный билет (для мужчин до 27 лет).

Исходя из уровня прибылей заемщика, банк определяет максимальную сумму, которую можно выдать данному заказчику. Чем выше доходы, тем соответственно, больше сумма полагаемого кредита и напротив.

Если пакет документов, представленный потенциальным заемщиком, одобрен банком, выносится решение о предоставлении данному лицу кредита, подписывается договор, в котором указывается все: права и обязанности сторон, сумма кредита и сроки погашения, процентная ставка и схема начисления процентов (классическая либо аннуитетная), размер штрафов и пеней за просрочку платежей, ответственность заемщика за не выплату кредита и прочие детали.

Изредка для приобретения кредита требуется внесение первоначального вклада (его размер устанавливает банк), также кредит можно получить без внесения авансового платежа.

Помимо процентных выплат, финансовые учреждения взимают с заемщиков разные комиссии (за обслуживание кредита, за оформление кредита), они могут быть единоразовыми, а могут быть ежемесячными. В договоре неукоснительно обязаны быть обговорены и эти детали.

Конкурентная борьба за заемщиков принуждает банки искать разные методы привлечения заказчиков, при этом сумма дохода не должна уменьшаться. Следственно многие финансовые учреждения идут на уловки, заявляя низкий процент по кредиту, и устанавливают крупные комиссии, в итоге чего стоимость кредита не уменьшается.

Кредиты стали неотделимой частью нашей жизни, все больше людей обращаются в банки для приобретения денежных средств на разные цели. Всякий заемщик формирует свою кредитную историю, которая также является основанием для получения займа. Если история «испорчена» (не был во время погашен кредит, не выплачены штрафы и пени по предыдущим кредитам и др.) то банк имеет полное право отказать данному заемщику в получении следующий займы.

1.2 виды кредитования физических лиц.

Кредитование физических лиц включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит на потребительские нужды, ипотека для молодой семьи, кредит на покупку автомобиля, кредит наличными на отдых, кредит работникам компаний и другие.

Особенно распространённым кредитом для физических лиц является кредит на потребительские нужды, либо иными словами потребительский кредит.

С юридической точки зрения роль кредитования физических лиц характеризуют договоры разного вида - это кредитный договор, договор займа, договор займы.

С экономической точки роль кредитования физических лиц представляет собой экономическую категорию, выражающую определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Это стоимостная экономическая категория, неотделимый элемент товарно-денежных отношений. Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду, один из участников процесса, возникающего при разделении роли кредитования физических лиц. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, тот, что временно отдаёт свои деньги с непонятным для себя исходом.

Заемщик выступает только как непостоянный обладатель ссужаемых средств, применяя их в сфере обращения либо в сфере производства. В этом смысле роль кредитования физических лиц нереально переоценить, так как именно физические лица, во-первых, являются основными покупателями кредиторских служб, и, во-вторых, банки теперь предпочтительно могут выжить только за счёт кредитов.

Подводя вывод нужно подметить, что кредитование физических лиц это неотделимая часть всякого процветающего государства. С одной стороны банковские услуги, казалось бы, помогают решать насущные финансовые задачи, с иной же стороны подрывают убежденность в завтрашнем дне, поэтому не верти, а долг рано либо поздно доводится возвращать.

8 Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. Санкт-Петербург: Питер, 2008, 224 с.

9 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация Логос, 2007 г.

10 Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, 2009 г.

11 Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2009 года \\Коммерсант, №25, 12 февраля 2009 г.