«Банковское кредитование»

Актуальность темы исследования заключается в том, что грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств. В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения. Коммерческому банку необходимо не только следовать тенденциям, но и внимательно относиться ко всем рискам, соблюдая баланс между доступностью кредитов и гарантией их возвратности. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной.

Целью курсовой работы является разработка рекомендаций для совершенствования банковского кредитования в коммерческом банке.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть экономическую сущность, функции и виды кредита;

- охарактеризовать понятие и виды банковского кредитования;

- определить роль и значение банковского кредитования для развития экономики РФ;

- рассмотреть организацию процесса кредитования в ПАО «Сбербанк»;

- провести анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»;

- определить проблемы банковского кредитования в ПАО «Сбербанк» и разработать рекомендации по его совершенствованию.

Предметом исследования выступают экономические отношения, которые возникают в процессе кредитования.

Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк».

Методологический инструментарий исследования включает методы сравнения, анализа, синтеза, обобщения, классификации.

Практическая значимость проведенного исследования определяется возможностью снижения доли просроченной задолженности и привлечения нового сегмента клиентов.

Информационную базу исследования составляют законодательные и нормативные акты РФ, ресурсы Интернета, справочно-правовые систем «Консультант Плюс» и «Гарант», данные финансовой отчетности ПАО «Сбербанк».

Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.

В первой главе рассмотрены теоретические основы организации банковского кредитования.

Во второй главе проведен анализ банковского кредитования в ПАО «Сбербанк».

В третьей главе отражены проблемы банковского кредитования в ПАО «Сбербанк» и разработаны рекомендации по его совершенствованию.

Золотарев В.С. отмечает, в процессе семантического развития термина «долг» состоялся процесс конкретизации, специализации значения не только в пределах лексемы, но и путем образования новых терминов и терминообразовании, а именно: задолженность, долговое обязательство, долг государственный, долг внешний, долг внутренний и т.д. Начиная с XVII в., параллельно с терминами «долг» и «ссуда» употребляется термин «кредит», который означает передачу в долг материальных ценностей [12, c. 62].

Определение кредит в представлении О.И.Лаврушина - это передача кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей [25, с. 33].

Звонова Е.А. под термином кредит подразумевает совокупность экономических отношений возникающих между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, движение которой должно обеспечить ее эффективное размещение, использование и возврат. [16, с. 215].

Маркова О.М. вкладывал в понятие кредита

определенный вид отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности [29, с. 73].

Таким образом, ознакомившись с определениями авторов можно понять, что кредит – это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами,субъектами данного взаимодействия могут являться как физические, так и юридические лица.

В кредитовании выделяются пять основных принципов:

К формам кредита относят: банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный.

В данной работе проведен анализ организации банковского кредитования в ПАО «Сбербанк».

Публичное акционерное общество «Сбербанк» с момента его основания в 1991 году и по настоящее время является крупнейшей кредитной организацией, ведущей свою деятельность на территории России. Банк России относит «Сбербанк» к системообразующим банкам финансовой системы страны, который является крупнейшим частным кредитором в стране. Помимо коммерческой составляющей в ПАО «Сбербанк» заложены парораспределительные функции обеспечения работы платёжной системы внутри Российской Федерации и насыщения экономики денежной массой в наличной и безналичной формах.

Данная кредитная организация осуществляет широкий спектр банковских услуг для физических и юридических лиц:

− привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

− размещение указанных выше привлеченных денежных средств;

− открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

− осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

− инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц и другие услуги.

Анализ кредитного портфеля показал, что в 2020 году ПАО «Сбербанк» показывает уверенный рост в отношении выдачи кредитов по отношению, как к физическим, так и юридическим лицам за счет снижения процентных ставок.

Анализ просроченной задолженности физических лиц по сроку задолженности показал, что наибольшую просрочку имеют кредиты с задержкой платежа до 30 дней. Данный факт чаще всего объясняется тем, что клиенты допускают задолженность по невнимательности, но также одной из причин данной проблемы являются аресты, накладываемые судебными органами на счета клиентов и несвоевременное информирование их о данном инциденте.

Также выявлены проблемы организации кредитного процесса ПАО «Сбербанк»:

- снижение темпов роста активов;

- отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту;

- рост объема просроченной задолженности по кредитам.

6. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2021 год [Текст]. – М., 2022. – 140 с.

7. Алпатов, Г.Е Деньги. Кредит. Банки [Текст] / В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – Москва: ТК Велби, Изд-во Проспект. – 2017. – 624с.

8. Барулин, С.В. Финансы и кредит [Текст] / С. В. Барулин. – 2-е изд. – Москва: КНОРУС, 2015. – 640 с.

9. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. [Текст] / Л.Г. Батракова. – Москва: Логос, 2016. – 152 c.

10. Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит банки. [Текст] / Г.Н. Белоглазова. - Москва: Юрайт, 2015. – 479 c.

+ еще 41 источник