«Особенности потребительского кредитования в микрокредитных организациях»

Микрофинансовые организации, как и банки, являются основным звеном экономической системы страны, они содействуют популяризации финансовых услуг. Банк России активно реализует систему регулирующих мер для создания легального рынка, что позволяет повысить уровень доверия к микрофинансовым организациям.

Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс микрокредитования, представленная различными микрофинансовыми институтами (МФИ), основной функцией которых является посредничество между потребителями микрокредитных услуг и источниками финансирования.

Сегодня основная доля рынка финансовых услуг занята банковским сектором, но в последние годы благодаря расширению и развитию сети микрофинансовых организаций, которые осуществляют свою деятельность путем предоставления микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенно выросла их роль и популярность. В России существуют предпосылки для роста микрофинансового рынка, повышения его роли в развитии финансовой системы и обеспечения расширения доступа населения и бизнеса к финансовым ресурсам

Микрокредитование как инструмент финансовой политики получает все большее распространение в мире, демонстрируя предпринимателям свою эффективность при решении финансовых проблем и выступая достаточно рентабельным видом деятельности для организаций, работающих в этой отрасли.

Вся история возникновения и развития микрофинансирования в России свидетельствует, насколько российской экономике, а особенно малому бизнесу и населению, имеющему проблемы с получением банковских кредитов, необходим сегмент финансовых услуг, дополняющий банки. Возможность оперативно получить небольшие денежные средства позволит малым предпринимателям сгладить текущие проблемы, более уверено планировать свой бизнес. Для населения – это предпринимательский потенциал.

Проблема повышения доступности финансовых услуг потребителями имеет не только экономическое значение для экономики страны, но и социальное. России нужна сильная финансово-кредитная система, доступная для всех слоев населения и субъектов малого бизнеса, построенная на партнерских отношениях различных финансовых организаций. Актуальность темы исследования обоснована тем, что комплексное решение задач в области регулирования, саморегулирования, деятельности микрофинансовых организаций способствует росту доверия потребителей к финансовым услугам и развитию рынка микрофинансирования.

Основной целью работы является анализ деятельности микрокредитных организаций. Предмет исследования в работе является процесс выдачи и сопровождение займа.

Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является ООО МКК «Самара Финанс».

Для реализации поставленной цели в работе были решены следующие задачи:

рассмотреть основные этапы становления и развития в микрокредитных организациях;

изучить экономические аспекты потребительского кредитования в микрокредитных организациях;

изучить правовые основы функционирования микрокредитных организациях;

проанализировать современное состояние потребительского кредитования в микрокредитных организациях;

изучить процесс организации деятельности микрокредитной компании, процесс выдачи и сопровождение займа на основе данных организации ООО МКК «Самара Финанс»;

раскрыть основные проблемы микрокредитования;

изучить направления развития потребительского кредитования в микрокредитных организациях;

рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования в микрокредитных организациях и возможности его использования в РФ.

Теоретической базой стали учебные и практические пособия современных авторов, таких как: А.О. Блинов, Е.П. Жарковская, С.В. Криворучко, В.Б. Малинина, И.М. Сыроежин и др.

Источниками в написании выпускной квалификационной работы стали: нормативно законодательная база; статьи периодической печати; материалы, опубликованные в сети Интернет, статистические данные на сайтах Банка России, ЭксперРА, Группы РИА Новости, Федеральной службы государственной статистики, «Zaim.tv» и ООО МКК «Самара Финанс»

Мохаммед Юнус, банкир из Бангладеша, так зовут основателя бизнеса, который мы сегодня знаем, как микрофинансирование. В прошлом веке, в 70-е годы, им была создана компания, которая ориентировалась на кредитование малоимущих категорий бангладешского населения.

Кредиты выдавались небольшими суммами, из того расчета, что только маленькая сумма в долг может содействовать человеку решить финансовый дефицит, обусловленный скромными запросами и при этом не засадить в долговую яму.

До того небогатые граждане, например, крестьяне вынуждены были брать взаймы у ростовщиков под большой процент, что часто приводило их к разорению или продаже товара за бесценок, лишь бы выручить сумму для оплаты долга.

«Грамин Банк», так называлось МФО Мохаммеда Юнуса, выдавало займы под маленький процент, не требуя в залог имущества и поручителей. Тысячи бангладешских крестьянских хозяйств в итоге смогли преодолеть нищету и перейти от ростовщических кредитов к тем, которые позволяли встать на ноги.

Через 10 лет, власти, увидев всю нужность деятельности бизнесмена, дали бизнесу банковский статус. Организация смогла открыть свои отделения повсеместно по всей территории страны. С тех пор бизнес стал развиваться хорошими темпами. В 2008 году счет выданным займам шел на миллиарды долларов (7,5 млрд), а отделений насчитывалось несколько тысяч. Модель бизнеса микрофинансирования по Юнусу получила распространение во всех странах мира.

За свою работу с «Грамин Банк» Мухаммед Юнус получил Нобелевскую премию, как человек, сделавший огромный вклад в преодоление бедности. Приблизительно в то же время схожие попытки начали предприниматься и в других развивающихся странах. В период с 1972 по 1979 год организации по оказанию помощи в создании кредитных кооперативов стали появляться в Буркина-Фасо, Коста-Рике, Гондурасе, Панаме, Парагвае, Боливии и Колумбии.

В Российской империи микрокредитование населения появилось еще в конце 19 века. В стране стали массово появляться организации, которые при выдаче кредитов ориентировались на малоимущие категории российского населения. Эти организации можно по праву назвать предшественниками современных МФО. Инвестиции в создании таких организаций поступали от земских учреждений, общественных учреждений и Государственного банка.

Эти организации назывались кредитными товариществами. Интерес государства в существовании этих организаций заключался в том, что они гораздо эффективнее оценивали заемщиков, чем до них это делал государственные учреждения. Микрокредитование получило бурное развитие:

Более 300 организаций существовали в Российской империи накануне революции 1905 года. Столь значительное развитие обратило внимание правительства на эту отрасль. Стало разрабатываться соответствующее законодательство.

В 1913 году в России насчитывалось уже более 7 тысяч организаций. Экономически активное население подпитывалось необходимыми деньгами. Простые люди находили возможность взять займ для решения своих жизненно важных вопросов.

В настоящем ускоренное развитие сектора микрофинансирования в РФ сделало его заметным элементом финансовой системы России: сформировались организационно-правовые формы деятельности, отмечается законодательное закрепление и специальная регламентация микрофинансовой деятельности для обеспечения дальнейшего развития финансового рынка.

Так, согласно действующему Федеральному закону от 2 июля 2010г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация (МФО) - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

МФО не вправе: привлекать денежные средства физических лиц, за исключением ряда случаев, отмеченных в Законе; выступать поручителем по обязательствам своих учредителей; выдавать займы в иностранной валюте; осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Статус МФО дает право предоставлять заемщикам микрозаймы на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Механизм получения и погашения микрозайма отличается простотой и оперативностью оформления, доступностью, универсальностью множеством способов погашения).

По сравнению с банками, МФО проявляют большую лояльность к заемщику в части оценки кредитоспособности. Методик оценки кредитоспособности клиента в МФО как таковых не существует, что во многом опосредует высокий процент за пользование предоставляемыми ресурсами.

Однако с 1 июля 2015г. ситуация складывается таким образом, что МФО должны учитывать в своей деятельности положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Все продукты разбиваются на сегменты по сроку, сумме и объему, и в рамках каждого сегмента будет регулироваться полная стоимость кредита. В соответствии с данным нормативным документом, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная его стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей его категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Кроме того, в целях укрепления устойчивости субъектов данного рыночного сегмента, введены в действие Указания Банка России от 14.07.2014 N 3321-У, обязующие МФО формировать резервы на потери по займам, размер которых зависит от продолжительности фактической просрочки, типа заемщика (физическое, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), вид сопровождения (залог, поручительство, банковская гарантия)

Объективно речь идет о новом уровне регулирования данного финансового сектора: риск определяется не на уровне экспертных оценок, а на уровне ежеквартальной инвентаризации задолженности по микрозаймам и фактической отчетности.

Микрофинансирование охватывает розничные финансовые услуги небольшого объема и предназначено для малообеспеченного населения, малого и микро- бизнеса, начинающих предпринимателей, не имеющих полноценного доступа к традиционным финансовым услугам, венчурного как стартующего предпринимательства, так и рискованных проектов уже функционирующего бизнеса.

В целом направленность микрофинансирования связана с развитием социально-экономического и политического пространства государства: снижение уровня бедности (страны Латинской Америки, Африки, беднейшие страны Азии), поддержка предпринимательской инициативы (страны Восточной Европы). Наконец, в развитых странах сегмент микрофинансирования дополняет традиционную систему банковского кредитования, создавая альтернативное пространство на финансовом рынке.

В России развитие данного сегмента финансового рынка во многом опосредовано: относительно низкой финансовой грамотностью населения; недоступностью банковского кредитования по причине «зарплаты в конвертах»; плохой кредитной историей, неудовлетворительностью параметров финансовой отчетности субъектов малого бизнеса требованиям банковских организаций. Структура рынка микрозаймов отличается стабильностью и лидерством сегмента микрозаймов «до зарплаты»

Преимущество микрофинансирования по сравнению с иными видами поддержки малого и среднего предпринимательства состоит в том, что оно направлено не только на поддержку бизнеса, но и на стимулирование предпринимательской инициативы граждан, содействие самозанятости безработных и развитие уже созданных микропредприятий. В этой связи объективно, что деятельность МФО в большей степени, чем банка нацелена на решение социальных задач, функционируя на стыке общественного развития и коммерческой деятельности.

В настоящем микрофинансирование ассоциируется как с выдачей небольших денежных займов (ссуд), так и микрофинансовой услугой включающей в себя, помимо микрокредитования, ряд прочих финансовых услуг.

На современном этапе для организации эффективного процесса микрофинансирования в России выступает многообразие различных инструментов, которые являются объектами самого пристального внимания со стороны различных политических партий, ученых-экономистов, практиков, руководителей финансовых организаций, инвесторов, предпринимателей, руководителей разного уровня. На федеральном и региональном уровнях периодически проводят конференции и симпозиумы, где обсуждаются проблемы и направления выработки оптимальных механизмов микрофинансирования. Таким образом, процедура микрофинансирования выступает реальным механизмом образования малого и среднего класса в России.

Важным условием устойчивого развития организаций микрофинансирования заключается в достижение финансовой самостоятельности, в способности покрыть свои расходы за счет доходов, полученных от своей деятельности, без привлечения заёмных источников. Большинство современных организаций микрофинансирования еще не реализовали полностью принцип финансовой самоокупаемости.

Тем не менее, организаций микрофинансирования продолжают демонстрировать высокую эффективность, чем реализация государственные программы.

Роль микрофинансирования в экономике состоит в динамичной, гибкой и эффективной системы кредитования индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам предпринимательства и широким слоям населения, не имеющим доступ к банковскому кредитованию

Микрофинансовая деятельность регулируется федеральным, региональным законодательством, положениями и указаниями Банка России. Особенности микрофинансовой деятельности отражаются в целевой аудитории, небольших размерах займов, коротких сроках кредитования, гибких условий выдачи, высоких процентных ставках и видах продуктов.

Действующие микрофинансовые организации на рынке микрофинансирования в России представлены: микрофинансовыми компаниями, кредитными потребительскими кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, ломбардами, сельскими кредитно-потребительскими кооперативами.

На сегодняшний день микрофинансирования – это инструмент экономического развития, который доказал свою эффективность во многих странах мира. Как известно, в начале своего развития микрофинансирование имело довольно узкую задачу и использовалось лишь в качестве решения проблемы бедности в развивающихся странах.

Сегодня микрофинансовую деятельность регулируют следующие законы:

 Гражданский кодекс Российской Федерации,

 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,

 Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Преимущество микрофинансирования по сравнению с иными видами поддержки малого и среднего предпринимательства состоит в том, что оно направлено не только на поддержку бизнеса, но и на стимулирование предпринимательской инициативы граждан, содействие самозанятости безработных и развитие уже созданных микропредприятий. В этой связи объективно, что деятельность МФО в большей степени, чем банка нацелена на решение социальных задач, функционируя на стыке общественного развития и коммерческой деятельности.

В настоящем микрофинансирование ассоциируется как с выдачей небольших денежных займов (ссуд), так и микрофинансовой услугой включающей в себя, помимо микрокредитования, ряд прочих финансовых услуг (операции по привлечению сбережений, страхование, осуществление платежей), а также некоторые социальные услуги-комплименты

Во второй главе был проведен анализ рынка МФО в России. Приобретая все большую популярность как формат ведения бизнеса и являясь наиболее динамично развивающимся сектором финансового рынка, микрокредитование продолжает наращивать объемы и расширять масштабы деятельности.

В результате проведенного анализа было выявлено, что рынок микрофинансирования в России находится в стадии роста и имеет положительные перспективы. Они зависит от таких факторов, как наличие спроса у населения и малого и среднего бизнеса на услуги МФО, уровня государственного регулирования рынка микрофинансирования, состояния экономики страны и конкуренции со стороны банковских организаций

Основные черты российского микрофинансового рынка можно свести к следующему:

Большое количество компаний, предоставляющих широкий ассортимент кредитных продуктов.

Заключение сделок посредством использования интернета с применением электронных договоров.

Ограниченные кредитные лимиты и сроки действия заключенных с клиентами соглашений.

Полная независимость от банковских организаций, с которыми заключаются партнерские соглашения.

Сотрудничество с крупными системами электронных платежей.

Наличие программ лояльности, акций, скидок и выгодных бонусов для постоянных клиентов.

Завышенные процентные ставки по причине риска невозвращения клиентом займа.

Активно изменяющиеся и развивающиеся нормы правового регулирования.

В работе был проведен анализ деятельности микрокредитной организации ООО "МКК "САМАРА ФИНАНС"

Основной целью деятельности ООО "МКК "САМАРА ФИНАНС" в условиях рынка микрофинансирования является удовлетворение общественных потребностей, получение прибыли и обеспечение своей финансовой устойчивости. ООО "МКК "САМАРА ФИНАНС", находится в устойчивом финансовом положении.

Продукты микрофинансирования компании доступны для клиентов, имеют короткие сроки кредитования и отличительные особенности по микрофинансированию физических и юридических лиц.

Оценив микрофинансовую деятельность организации ООО "МКК "САМАРА ФИНАНС" сделаем выводы:

1. Серьезный подход руководства компании и профессионализм ее сотрудников.

2. Прозрачная схема работы. Вся интересующая клиента информация, касающаяся «микрозаймов», о необходимости обращаться за подобным займом, существующие риски и методы работы компании подробно расписаны на сайте.

Например, раздел «Справочник клиента» содержит ответы на множество типовых вопросов, которые возникают у потенциальных заемщиков. Он достаточно хорошо структурирован, поэтому найти нужные сведения не составляет большого труда.

3. Есть возможность общаться с сотрудниками и задавать вопросы не только по телефону, но и в рамках «онлайн-чата». Немаловажным преимуществом является тот фактор, что «по ту сторону экрана» в чате сидит не робот, отвечающий только шаблонными фразами, а живой оператор, по телефону отвечают быстро, четко и вежливо.

4. Готовность идти навстречу в тяжелой жизненной ситуации. Если у клиента возникли затруднительные обстоятельства и ему не удается выплатить долг в срок, то компания готова пойти на уступки всё решается индивидуально. Перечень ситуаций, которые относятся к «тяжелым» есть на сайте компании в разделе «Справочник клиента».

Процесс предоставления займа, ООО МКК «Самара Финанс» состоит из пяти пять шагов:

принятие заявки на получение займа

сбор и оценка информации

выполнение подробного анализа заявки

решение о кредитовании или отказе.

В третьей главе рассмотрены проблемы рынка микрофинансирования и выделены следующие направления развития МФО:

1. Увеличение спроса со стороны физических лиц и ИП на кредиты небольших объемов.

2. Развитие рынка микрофинансирования будет содействовать последующему переходу на кредитное обслуживание в банки

3. Дистанционная выдача микрокредитов.

В целом рынок Микрокредитных организаций в РФ имеет серьезные перспективы развития. Неоспорим тот факт, что данная отрасль будет активно расширяться в условиях сохранения сложной экономической ситуации, что возможно лишь при условии жестких контролирующих мер Центрального Банка РФ.

4. Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития» // URL: http://www.cons**tant.ru/

5. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Научная и учебная литература

6. Абелев О.А. Институт микрофинансирования в России: перспективы развития // Рынок ценных бумаг. - 2015. - №1. - С. 17-23.

7. Абалкин А.А. Развитие рынка микрофинансовых организаций в России // Universum: экономика и юриспруденция. - 2015. - № 5 (16). - С. 15-18.

8. Агеев А.А. Правовое регулирование микрофинансовой деятельности // Финансовый директор. - 2017. - № 9. - С. 16

9. Бурыкин А.Д., Юрченко А.В. Виды и факторы неопределенности бизнес - среды // Вестник научных конференций «Современные тенденции развития науки и технологий». 2017. № 1-5 (17).

10. Баламирзоев Н. Л. Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации: сходства и различия //Инновационная наука. – 2016. – №. 3-1 (15).

11. Блинов А.О. Управление изменениями: учеб. для бакалавров / А.О. Блинов, Н.В. Угрюмова. - М.: Дашков и К, 2015. - 304 с.

12. Боровых Д.В. Перспективы кредитования МФО // Банковский ритейл. - 2016. - №3. - С. 5.

13. Буркова А.Ю. Зарубежный опыт микрофинансирования// Управленческий учет и финансы №2 2017.-С.54

14. Быковец М.В. Перспективы развития рынка микрофинансовых услуг в России и основные направления его государственного регулирования // Государственное управление. Электронный вестник. - 2015. - № 45. - С. 36-38

15. Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы // Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-1 (57-1).

16. Гдадкова В.Е. Микрофинансирование как инструмент развития кредитной системы РФ // Экономика и экономические науки. - 2018. - № 1. - С. 125-131.

17. Гласова Е.С. Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в России // Экономика и экономические науки. - 2016. - № 1. - С. 9-15.

18. Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска потребительского кредитования // Финансы и кредит. - 2017. - № 2. - 60 с.

19. Зеленковская И. И. Эволюционное развитие системы микрофинансирования / И. И. Зеленковская // Фундаментальные прикладные исследования кооперативного сектора экономики. 2015. №4. С.108

20. Заболоцкая В.В., Оломская Е.В. Микрокредитование как инструмент финансового обеспечения малого бизнеса // Вектор науки ТГУ. 2017. № 1 (15). С. 285.

21. Колесов Р.В., Бурыкин А.Д. Содержание и сущность статистического метода учета затрат // Вестник научных конференций. 2017. № 4-4 (20).

22. Карагичева Н.Л. МФО - что дальше?// Банковское дело.- 2016.- №10. - С.9-11.

23. Косолапова М.В. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: учеб. / М.В. Косолапова, В.А. Свободин. - М.: Дашков и К, 2016. - 516 с.

24. Криворучко С.В. Микрофинансирование в России / С.В. Криворучко, М.В.Мамута. - М.: Кнорус, 2017 – С. 178-189

25. Мерзликина Е.М., Мурадов Ш.С. Инновационные факторы достижения эффективности медиабизнеса в современных условиях // Медиаэкономика 21 века, 2018.– 23–27с.

26. Малинина В.Б. Финансовая система России: учеб. для вузов / В.Б. Малинина. - М.: Эксмо-Пресс, 2018. - 639 с.

27. Мельников Н.Н. Правовое регулирование микрофинансирования в России // Деньги. - 2018. - № 5. - 96 с.

28. Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций». Ростов-на-Дону, 2018. - 420 с

29. Панаедова Г.И., Панаедов Г.И. Микрофинансирование в глобальном мире: международный опыт и российские реалии // Финансы и кредит, 2017. № 24 (264). С. 3–10

30. Старостин В.М. Становление рынка микрофинансирования в Российской экономике // Вестник Российского университета кооперации. 2016. № 2 (16).

31. Смольянинова Т.П. Анализ деятельности микрофинансовых организаций на кредитном рынке России // Экономика и социум. 2017. № 1-2 (32). С. 644-652.

32. Солодухина А.В. Микрофинансовый рынок в России: институциональные провалы в сегменте «займы до зарплаты» и задачи мегарегулятора // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 8. Менеджмент. 2015. № 4. С. 115-151.

33. Савинов О.Г. Развитие рынка микрофинансирования на основе совершенствования его регулирования / Финансы, денежное обращение и кредит. - 2017. - № 10 (155). - С. 44-47.

34. Сарнаков И.В. Договорное регулирование отношений, возникающих между кредитными организациями и коллекторскими агентствами в процессе возврата кредиторской задолженности // Банковское право. - 2015. - № 1. - С. 31-36.

35. Собин А.А. Этапы становления российского рынка микрофинансирования и перспективы его дальнейшего развития // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. - 2016. - № 5-6. - С. 21-27.

36. Сыроежин И.М. Планомерность. Планирование. План: Теоретические очерки / Е.З. Майминас - М.: Экономика, 2016. - С. 24

37. Трифонов Д. Современное состояние и проблемы развития рынка микрофинансовых услуг в России / Д. Трифонов, Д. Хащина // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2017. – № 1. – С. 111–114

38. Ханин Г.И. Экономическая история России в новейшее время // Terra Economicus. 2016. № 10.

39. Цылина, Г. А. Государство и потребительское кредитование / Г.А. Цылина. - М.: Постскриптум, 2017. - С. 27.

40. Эзрох Ю.С. Организация микрофинансирования в России: эволюция, конкуренция, перспективы // Финансы и кредит. 2017. № 14 (542).