«Особенности потребительского кредитования в микрокредитных организациях»

Микрофинансовые организации, как и банки, являются основным звеном экономической системы страны, они содействуют популяризации финансовых услуг. Банк России активно реализует систему регулирующих мер для создания легального рынка, что позволяет повысить уровень доверия к микрофинансовым организациям.

Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс микрокредитования, представленная различными микрофинансовыми институтами (МФИ), основной функцией которых является посредничество между потребителями микрокредитных услуг и источниками финансирования.

Сегодня основная доля рынка финансовых услуг занята банковским сектором, но в последние годы благодаря расширению и развитию сети микрофинансовых организаций, которые осуществляют свою деятельность путем предоставления микрозаймов представителям малого бизнеса и широким слоям населения, существенно выросла их роль и популярность. В России существуют предпосылки для роста микрофинансового рынка, повышения его роли в развитии финансовой системы и обеспечения расширения доступа населения и бизнеса к финансовым ресурсам

Микрокредитование как инструмент финансовой политики получает все большее распространение в мире, демонстрируя предпринимателям свою эффективность при решении финансовых проблем и выступая достаточно рентабельным видом деятельности для организаций, работающих в этой отрасли.

Вся история возникновения и развития микрофинансирования в России свидетельствует, насколько российской экономике, а особенно малому бизнесу и населению, имеющему проблемы с получением банковских кредитов, необходим сегмент финансовых услуг, дополняющий банки. Возможность оперативно получить небольшие денежные средства позволит малым предпринимателям сгладить текущие проблемы, более уверено планировать свой бизнес. Для населения – это предпринимательский потенциал.

Проблема повышения доступности финансовых услуг потребителями имеет не только экономическое значение для экономики страны, но и социальное. России нужна сильная финансово-кредитная система, доступная для всех слоев населения и субъектов малого бизнеса, построенная на партнерских отношениях различных финансовых организаций. Актуальность темы исследования обоснована тем, что комплексное решение задач в области регулирования, саморегулирования, деятельности микрофинансовых организаций способствует росту доверия потребителей к финансовым услугам и развитию рынка микрофинансирования.

Основной целью работы является анализ деятельности микрокредитных организаций. Предмет исследования в работе является процесс выдачи и сопровождение займа.

Объектом исследования в выпускной квалификационной работе является ООО МКК «Самара Финанс».

Для реализации поставленной цели в работе были решены следующие задачи:

рассмотреть основные этапы становления и развития в микрокредитных организациях;

изучить экономические аспекты потребительского кредитования в микрокредитных организациях;

изучить правовые основы функционирования микрокредитных организациях;

проанализировать современное состояние потребительского кредитования в микрокредитных организациях;

изучить процесс организации деятельности микрокредитной компании, процесс выдачи и сопровождение займа на основе данных организации ООО МКК «Самара Финанс»;

раскрыть основные проблемы микрокредитования;

изучить направления развития потребительского кредитования в микрокредитных организациях;

рассмотреть зарубежный опыт потребительского кредитования в микрокредитных организациях и возможности его использования в РФ.

Теоретической базой стали учебные и практические пособия современных авторов, таких как: А.О. Блинов, Е.П. Жарковская, С.В. Криворучко, В.Б. Малинина, И.М. Сыроежин и др.

Источниками в написании выпускной квалификационной работы стали: нормативно законодательная база; статьи периодической печати; материалы, опубликованные в сети Интернет, статистические данные на сайтах Банка России, ЭксперРА, Группы РИА Новости, Федеральной службы государственной статистики, «Zaim.tv» и ООО МКК «Самара Финанс»

Мохаммед Юнус, банкир из Бангладеша, так зовут основателя бизнеса, который мы сегодня знаем, как микрофинансирование. В прошлом веке, в 70-е годы, им была создана компания, которая ориентировалась на кредитование малоимущих категорий бангладешского населения.

Кредиты выдавались небольшими суммами, из того расчета, что только маленькая сумма в долг может содействовать человеку решить финансовый дефицит, обусловленный скромными запросами и при этом не засадить в долговую яму.

До того небогатые граждане, например, крестьяне вынуждены были брать взаймы у ростовщиков под большой процент, что часто приводило их к разорению или продаже товара за бесценок, лишь бы выручить сумму для оплаты долга.

«Грамин Банк», так называлось МФО Мохаммеда Юнуса, выдавало займы под маленький процент, не требуя в залог имущества и поручителей. Тысячи бангладешских крестьянских хозяйств в итоге смогли преодолеть нищету и перейти от ростовщических кредитов к тем, которые позволяли встать на ноги.

Через 10 лет, власти, увидев всю нужность деятельности бизнесмена, дали бизнесу банковский статус. Организация смогла открыть свои отделения повсеместно по всей территории страны. С тех пор бизнес стал развиваться хорошими темпами. В 2008 году счет выданным займам шел на миллиарды долларов (7,5 млрд), а отделений насчитывалось несколько тысяч. Модель бизнеса микрофинансирования по Юнусу получила распространение во всех странах мира.

За свою работу с «Грамин Банк» Мухаммед Юнус получил Нобелевскую премию, как человек, сделавший огромный вклад в преодоление бедности. Приблизительно в то же время схожие попытки начали предприниматься и в других развивающихся странах. В период с 1972 по 1979 год организации по оказанию помощи в создании кредитных кооперативов стали появляться в Буркина-Фасо, Коста-Рике, Гондурасе, Панаме, Парагвае, Боливии и Колумбии.

В Российской империи микрокредитование населения появилось еще в конце 19 века. В стране стали массово появляться организации, которые при выдаче кредитов ориентировались на малоимущие категории российского населения. Эти организации можно по праву назвать предшественниками современных МФО. Инвестиции в создании таких организаций поступали от земских учреждений, общественных учреждений и Государственного банка.

Эти организации назывались кредитными товариществами. Интерес государства в существовании этих организаций заключался в том, что они гораздо эффективнее оценивали заемщиков, чем до них это делал государственные учреждения. Микрокредитование получило бурное развитие:

Более 300 организаций существовали в Российской империи накануне революции 1905 года. Столь значительное развитие обратило внимание правительства на эту отрасль. Стало разрабатываться соответствующее законодательство.

В 1913 году в России насчитывалось уже более 7 тысяч организаций. Экономически активное население подпитывалось необходимыми деньгами. Простые люди находили возможность взять займ для решения своих жизненно важных вопросов.

В настоящем ускоренное развитие сектора микрофинансирования в РФ сделало его заметным элементом финансовой системы России: сформировались организационно-правовые формы деятельности, отмечается законодательное закрепление и специальная регламентация микрофинансовой деятельности для обеспечения дальнейшего развития финансового рынка.

Так, согласно действующему Федеральному закону от 2 июля 2010г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация (МФО) - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.

МФО не вправе: привлекать денежные средства физических лиц, за исключением ряда случаев, отмеченных в Законе; выступать поручителем по обязательствам своих учредителей; выдавать займы в иностранной валюте; осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Статус МФО дает право предоставлять заемщикам микрозаймы на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Механизм получения и погашения микрозайма отличается простотой и оперативностью оформления, доступностью, универсальностью множеством способов погашения).

По сравнению с банками, МФО проявляют большую лояльность к заемщику в части оценки кредитоспособности. Методик оценки кредитоспособности клиента в МФО как таковых не существует, что во многом опосредует высокий процент за пользование предоставляемыми ресурсами.

Однако с 1 июля 2015г. ситуация складывается таким образом, что МФО должны учитывать в своей деятельности положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Все продукты разбиваются на сегменты по сроку, сумме и объему, и в рамках каждого сегмента будет регулироваться полная стоимость кредита. В соответствии с данным нормативным документом, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная его стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей его категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Кроме того, в целях укрепления устойчивости субъектов данного рыночного сегмента, введены в действие Указания Банка России от 14.07.2014 N 3321-У, обязующие МФО формировать резервы на потери по займам, размер которых зависит от продолжительности фактической просрочки, типа заемщика (физическое, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), вид сопровождения (залог, поручительство, банковская гарантия)

Объективно речь идет о новом уровне регулирования данного финансового сектора: риск определяется не на уровне экспертных оценок, а на уровне ежеквартальной инвентаризации задолженности по микрозаймам и фактической отчетности.

Микрофинансирование охватывает розничные финансовые услуги небольшого объема и предназначено для малообеспеченного населения, малого и микро- бизнеса, начинающих предпринимателей, не имеющих полноценного доступа к традиционным финансовым услугам, венчурного как стартующего предпринимательства, так и рискованных проектов уже функционирующего бизнеса.

В целом направленность микрофинансирования связана с развитием социально-экономического и политического пространства государства: снижение уровня бедности (страны Латинской Америки, Африки, беднейшие страны Азии), поддержка предпринимательской инициативы (страны Восточной Европы). Наконец, в развитых странах сегмент микрофинансирования дополняет традиционную систему банковского кредитования, создавая альтернативное пространство на финансовом рынке.

В России развитие данного сегмента финансового рынка во многом опосредовано: относительно низкой финансовой грамотностью населения; недоступностью банковского кредитования по причине «зарплаты в конвертах»; плохой кредитной историей, неудовлетворительностью параметров финансовой отчетности субъектов малого бизнеса требованиям банковских организаций. Структура рынка микрозаймов отличается стабильностью и лидерством сегмента микрозаймов «до зарплаты»

Преимущество микрофинансирования по сравнению с иными видами поддержки малого и среднего предпринимательства состоит в том, что оно направлено не только на поддержку бизнеса, но и на стимулирование предпринимательской инициативы граждан, содействие самозанятости безработных и развитие уже созданных микропредприятий. В этой связи объективно, что деятельность МФО в большей степени, чем банка нацелена на решение социальных задач, функционируя на стыке общественного развития и коммерческой деятельности.

В настоящем микрофинансирование ассоциируется как с выдачей небольших денежных займов (ссуд), так и микрофинансовой услугой включающей в себя, помимо микрокредитования, ряд прочих финансовых услуг.

На современном этапе для организации эффективного процесса микрофинансирования в России выступает многообразие различных инструментов, которые являются объектами самого пристального внимания со стороны различных политических партий, ученых-экономистов, практиков, руководителей финансовых организаций, инвесторов, предпринимателей, руководителей разного уровня. На федеральном и региональном уровнях периодически проводят конференции и симпозиумы, где обсуждаются проблемы и направления выработки оптимальных механизмов микрофинансирования. Таким образом, процедура микрофинансирования выступает реальным механизмом образования малого и среднего класса в России.

Важным условием устойчивого развития организаций микрофинансирования заключается в достижение финансовой самостоятельности, в способности покрыть свои расходы за счет доходов, полученных от своей деятельности, без привлечения заёмных источников. Большинство современных организаций микрофинансирования еще не реализовали полностью принцип финансовой самоокупаемости.

Тем не менее, организаций микрофинансирования продолжают демонстрировать высокую эффективность, чем реализация государственные программы.