«Конкуренция на рынке кредитования»

Банк как организация, основной целью которой является получение прибыли, должен так организовать свою деятельность, чтобы проводимые им операции, в том числе и кредитные, приносили как можно больший доход. Взаимодействие ценообразования и кредита в современных условиях проявляется под воздействием спроса и предложения банковских услуг, обострения конъюнктуры на товарном, фондовом и валютном рынках. Не меньшее воздействие на состояние указанной зависимости оказывает политика самого банка в области определения степени доходности тех или иных его услуг и, в первую очередь, доходности предоставляемых кредитов. Таким образом, важным в деятельности банка является исследование порядка расчета платы за выделенные им кредиты.

В этих условиях актуальным является анализ ценовой и неценовой кон-куренции на рынке банковских кредитов. Банковская конкуренция – это экономический процесс взаимодействия и соперничества кредитных организаций и других участников финансового рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли. Банковскую конкуренцию следует рассматривать как разновидность конкуренции вообще, при этом, учитывая специфические особенности рынка банковских услуг, закономерностей развития банковской системы в целом. Сферой банковской конкуренции является банковский рынок, который представляет собой совокупность рынков сбыта банковских услуг. Его специфика заключается в том, что это – очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов.

Цель данной работы – анализ проблем ценовой и неценовой конкурен-ции на кредитном рынке. Из поставленной цели вытекают следующие задачи работы:

1) анализ видов банковского кредитования;

2) изучение основных методов ценовой и неценовой конкуренции на рынке банковского кредитования;

3) изучение текущего положения на рынке банковского кредитования РФ;

4) анализ развития конкуренции на рынке банковского кредитования РФ.

Своевременный анализ ценообразующих факторов в кредитной сфере – важное условие успешного функционирования коммерческого банка. Различают внешние и внутренние факторы, влияющие на стоимость банковского кредита. В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки: «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость-выгодность» и др. Существуют следующие основные принципы построения кредитной процентной политики банка:

• соблюдение тесной связи с коммерциализацией деятельности банка;

• одновременное регулирование процентных ставок по депозитным (пассивным) и ссудным (активным) операциям;

• установление дифференцированных размеров процентных ставок, обеспечивающих рентабельность операций банка, и порядка их уплаты на договорной основе.

В условиях роста экономики после окончания экономического кризиса российские банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой. Крупные коммерческие банки, признанные лидеры розничных банковских услуг, стремятся осваивать новые рыночные ниши и предлагают новые комплексные решения не только для бизнеса, но и для клиентов. Таким образом, они подтверждают тезис о развитии банкинга, ориентированного не на конкретный продукт, а на востребованность продуктовой линейки и максимально полное удовлетворе-ние потребностей клиентов.

Решение задач анализа условий банковского кредитования в сочетании с постепенным накоплением рядов данных должно превратить индексы условий банковского кредитования в мощный и гибкий аналитический инструмент, представляющий интерес как для центрального банка, реализующего денежно-кредитную политику, так и для широкого круга участников финансового рынка.

8. Сведенцов В.Л. Особенности конкуренции на рынке розничных кредит-ных продуктов. // Банковское дело. 2010. №11.

9. Селянин С. Рэнкинг банков России на 01.01.2009. // w*w.bankir.r*

10. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А.– М.: 2006.

11. w*w.sbrf.r*