«Страховой рынок россии: анализ динамики и перспективы развития»

Развитие российской экономики тормозится не только отсутствием модернизации в материальном производстве, но и в неэффективным развитием ряда институтов финансовой инфраструктуры. В условиях новых постиндустриальных отношений взаимосвязь финансовых институтов и сферы материального производства проявляется отчётливо во время каждого очередного финансового кризиса. Можно сказать, что рост российской экономики, ее производственной сферы во-многом сдерживается неразвитостью и неэффективностью финансовых институтов. Институт страхования – это один из финансовых институтов, причем он выступает не только как институт финансового перераспределения рисков между хозяйствующими субъектами, но еще и как крупный инвестор. При этом необходимо учитывать, что сферы накопительного страхования (личного) позволяют страховым компаниям инвестировать средства своих вкладчиков, тем самым преувеличивая их вложения. В современной экономике институт страхования –это один из наиболее значимых институтов финансовой структуры любой инновационной экономики, где доля предпринимательских и финансовых рисков возрастает.

В процессе развития российской экономики, характеризующееся модернизацией, инновациями, все большими вложениями в человеческий капитал, у хозяйствующих субъектов растет потребность в страховании своих рисков, капиталов, финансовых активов. В то же время и домохозяйства повышают уровень покупательского спроса, в связи с чем, и у населения возникает потребность в услугах страхования. Однако существующая потребность в страховании по большей части не реализуется и остается в качестве неудовлетворенного потенциального спроса. Уровень проникновения страховых услуг в экономику нашей страны и жизнь граждан все еще незначителен, при этом в настоящее время покрыто страховыми гарантиями не более 10% потенциальных рисков промышленных предприятий, а уровень использования страховых услуг населением ниже, чем в 80-е гг. XX века в бывшем СССР.

Период после финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. был отмечен тенденциями роста объемов страхования, как в целом, так и во всех секторах страхового рынка. В настоящее время в условиях политического кризиса, сопровождающегося «санкционной» войной и падением совокупного спроса и производства, эксперты ожидают сокращение объемов страхования во всех секторах страхового рынка, снижение рентабельности, в связи, с чем перспективы роста объемов страхования на страховом рынке России в целом практически отсутствуют, поэтому, с учетом современных реалий, надо определить основные проблемы и перспективы развития страхового рынка, что позволит корректировать деятельность государственных институтов по регулированию страхового рынка, а страховым компаниям вносить коррективы в свою деятельность. Таким образом, актуальность выпускной квалификационной работы обуславливается определением перспектив развития страхового рынка в условиях финансово-экономической нестабильности.

Объектом исследования выступают экономические отношения, складывающиеся в межу участниками страхового рынка.

Предмет исследования – страховой рынок РФ.

Цель исследования- на основе анализа страхового рынка России выявить проблемы и определить перспективы развития страхового рынка России.

Задачи исследования:

 рассмотреть теоретическое понятие, сущность, становление и развитие страхового рынка России;

 проанализировать динамику развития основных показателей страхового рынка в России;

 выявить основные тенденции и проблемы развития страхового рынка;

 выделить перспективные направления развития страхового рынка России.

Методологическая база исследования – работы отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования. Методы исследования: аналитический, структурно-функциональный, классификационный, статистический анализ.

Эмпирическая база исследования- информационные ресурсы Интернет, периодические научные издания, посвященные рынку страхования в России.

Научно-практическая значимость заключается в возможности использования результатов анализа в планировании деятельности страховых компаний, при разработке политики государственного регулирования страхового рынка.

Структура выпускной квалификационной работы включает введение, теоретическую главу, аналитическую главу, заключение, список использованных источников и литературы, приложения.

Во введении определены актуальность темы, объект и предмет исследования, методология, поставлены цель, задачи.

В первой теоретической главе рассмотрены понятие, сущность, становление и развитие страхового рынка России, его основные участники, характеристика страховых услуг.

Во второй аналитической главе проведен анализ страхового рынка России в целом и по секторам, проанализированные основные тенденции и проблемы развития страхового рынка России, определенны перспективы его развития с учетом финансово-экономической нестабильности.

В заключении подводятся итоги проведенного исследования в соответствии с поставленными во введении задачами.

Общий объем выпускной квалификационной работы составил 66 страницах машинописного текста, включает 14 рисунков, 4 таблицы, 42 источника литературы, пять приложений.

При этом в 2014 году из драйвера роста ОСАГО превратилось в основной источник проблем российских страховщиков. Эффективность работы этого вида обязательного страхования крайне низка – страховщики несут убытки, а страхователи испытывают трудности при приобретении полисов ОСАГО в отдельных регионах и при урегулировании убытков. Кроме того, текущая нормативная база не в состоянии предотвратить рост мошенничества. Широкое распространение получила практика переуступки пострадавшими прав требования к виновникам ДТП юристам. «Автоюристы» отсуживают у страховых компаний суммы, в разы превышающие реально нанесенный ущерб.

Все страховые услуги делятся на следующие основные виды: социальное страхование, личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. Надо отметить, что последние два вида пока совершенно не развиты в России.

Анализ показателей развития страхового рынка показал, что динамика развития страхового рынка показывает рост абсолютных показателей, даже с учетом инфляции, но при этом темпы роста объема страховых премий в 2014 г. снижаются, а страховых выплат повышаются, что свидетельствует о снижении рентабельности страховой деятельности в 2014 году. Совокупный капитал страховщиков за последние 4 года увеличивался. Увеличение относительных показателей страхового рынка свидетельствует больше о продолжении стагнации в национальной экономике, т.к. развитие идет не за счет инвестиционного страхования, а за счет роста потребления, финансируемого посредством увеличения кредитной задолженности граждан.

Сегодня на страховом рынке имеются несколько основных сегментов, обеспечивающих его рост: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; добровольное медицинское страхование; страхование недвижимости граждан. Большинство представителей ТОП-10 страховщиков лидируют в наиболее доходных видах страхования, выделенных выше.

Основные тенденции долгосрочного развития страхового рынка:

1. Рост объемов страхования жизни, связанного с кредитованием;

2. Повышение доли обязательных видов страхования;

3. Основной недостаток существующей системы медицинского страхования в России заключается в дублировании услуг по ОМС и ДМС.

4. Усиливается дальнейшее сокращение темпов прироста взносов по входящему перестрахованию из-за рубежа могут нестабильность на Украине и снижение суверенного рейтинга РФ в условиях политической нестабильности;

5. Сокращение числа страховщиков за счет увеличения требований по капитализации.

Основные проблемы российского страхового рынка:

1. Высокий уровень недострахования рисков в экономике;

2. Низкий уровень капитализации российских страховщиков;

3. Высокая доля обязательных видов страхования;

4. Низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка;

5. Низкая эффективность системы медицинского страхования;

6. Развитие инфраструктуры российского страхового рынка не соответствует темпам его роста;

7. Невысокий уровень надежности и транспарентности российского страхового рынка.

Цель развития российского страхового рынка должно стать эффективное выполнение им основных макроэкономических функций страхования:

1. Обеспечение непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджетных средств и внебюджетных фондов;

2. Предупреждение и снижение вероятного ущерба при страховых событиях;

3. Обеспечение социально-экономической стабильности;

4. Обеспечение эффективности функционирования системы социального обеспечения и государственной поддержки (функция ОМС и прочих видов социального страхования);

5. Обеспечение экономики «длинными деньгами».

В перспективе прогнозируется:

1. Повышение социальной стабильности в обществе посредством увеличения эффективности работы обязательных видов страхования;

2. Минимизация расходов государства при наступлении стихийных бедствий и катастроф;

3. Формирование крупного регионального перестраховочного центра в России;

4. Развитие страхового рынка в качестве нового источника «длинных денег» для российской экономики;

5. Снижение издержек страховщиков и повышение доступности страховых услуг.

Дальнейшее развитие рынка страхования в условиях финансово-экономической нестабильности зависит от модернизации экономики и стабилизации банковской системы, и, наоборот, страхование в макроэкономическом аспекте может стимулировать экономику и банки. Стимулирование рынка страхования должно быть направленным с учетом основных задач по модернизации экономике. Приоритетными сферами страхования должны стать: страхование жилья; страхование инвестиционных рисков; страхование предпринимательских рисков.

6. Федеральный закон «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992 № 4015-I]// Российская газета, 6, 12.01.1993

7. Федеральный закон об обязательном медицинском страховании в РФ [от 19.11. 2010 № 326-ФЗ в ред. от 12.03.2014]// Российская газета, № 274, 03.12.2010

8. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 25.14.2002. № 40-ФЗ с изм. и доп. от 01.09.2013]//СЗ РФ. 2002. №18. Ст. – 1720.

9. Федеральный закон «О пожарной безопасности» [от 26.01.1996 № 182-ФЗ с изм. и доп. 12.03.2014]// Российская газета, № 3, 05.01.1995.

10. Стратегия развития страховой деятельности в российской Федерации до 2020 г./ Распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р.// СЗ РФ. 05.08.2013, N 31, ст. 4255

11. Постановление Совета Министров СССР от 16 августа 1990 г. № 835 « О мерах демонополизации народного хозяйства »// Экономика и жизнь. 1990. -№38

Литература

12. Александров А.Ю. Международный туризм. – Ростов н/Д.: Феникс. 2011. -211 с.

13. Андреева Е.В. Основные современные тенденции развития российской системы ОСАГО/Е.В. Андреева// Страховое дело. 2012. № 7. – С.32-35

14. Архипов А. Азбука страхования. - М.: Финансы и статистика. 2011. - 348 с.

15. Архипов А.П. Страхование/А.П. Архипов. – М.: Финансы. 2010. – 64 с.

16. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М.Страхование – М.: Юнити-Дана, 2014 –361 с.

17. Бакаева А.С., Погодина И.В. Анализ развития страхования в СССР//Успехи современного естествознания. 2012. № 4

18. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2011. –784 с.

19. Буланов В.С. Глоссарий. Государственное регулирование рыночной экономики – СПб.: Питер. 2012-285 с.

20. Васильев Г.В., Шигильчева С.А. История страхового дела в России – Ростов н/Д: 2012. -296 с.

21. Ермасов С. В. Страхование: учебник для бакалавров – М.: Юрайт. 2012. -586 с.

22. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации/ Н.Н. Никулина, С.В. Берёзина. – М.: Финансы и статистика. 2012. – 431 с.

23. Окорокова О.А. Страховой рынок: тенденции и перспективы//TERRA ECONOMICUS. 2011. T.9. № 3 – С. 74-78

24. Орланюк-Малицкая Л. А., Янова С. Ю. Страхование – М.: Юрайт-Издат. 2012 -406 с.

25. Роик В. Д. Социальное страхование: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Д. Роик. — М. : Издательство Юрайт, 2014. –376 с.

26. РОСГОССТРАХ. Основные итоги развития рынка страхования в 2014 г. – М.: Росгосстрах. 2015-31 с.

27. Российская государственная страховая компания: основы страхования. – М.: Росгосстрах. 2011. – 105 с.

28. Румянцева А.Ю. Развитие рынка автострахования в России/А.Ю. Румянцева//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2011. - № 4. – С. 138-140.

29. Русецкая Э.А. Тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации // Финансы и кредит. 2011. № 11.

30. Скамай Л.Г. Страховое дело – М.: Юрайт-издат. 2013 – 436 с.

31. Тогузова М.Б. Правовое поле деятельности страховых брокеров//Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. 2011. № 1. С. 101-106.

32. Федорова Т.А. Страхование – Екатеринбург.: ЕГПУ. 2013 – 452 с.

33. Шахов В.В. Страхование: учебник / Под ред. В.В. Шахова. – Ростов н/Д.: 2012 –487 с.

34. Эксперт РА по данным Росстата 2015 г. февраль.

Адреса Интернет-ресурсов

35. Департамент надзора за страховым рынком ЦБ РФ/Аналитика/Динамика рынка[Электронный ресурс]. Режим доступаh**t://w*w.insur-info.r*/statistics/analytics

36. Департамент надзора за страховым рынком ЦБ РФ/Аналитика/Крупнейшие страховые компании [Электронный ресурс]. Режим доступаh**t://w*w.insur-info.r*/statistics/analytics

37. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке/Е.Ф. Дюжиков. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.allinsurance.r*

38. История страхования в России. [Электронный ресурс]. Официальный сайт компании «Страховой консультант». Режим доступа: h**t://w*w.askins.r*/index.php/story-i/66-story1

39. Классификация и отдельные виды страхования. [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://strahovkunado.r*/insur/i-info/klassifikaciya-strakhovaniya.html

40. Развитие страхования в РФ[Электронный ресурс]. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора. Режим доступа: h**t:/w*w.fssn.r*.

41. Статистика рынка страхования [Электронный ресурс]. Режим доступа. h**t://life.investfunds.r*/statistics/

42. Статистика. Официальный сайт МЧС. [Электронный ресурс]. Режим доступа h**t://w*w.mchs.gov.r*/activities/stats