«Анализ динамики и структуры операций с пластиковыми карточками внутри Краснодарского края»

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

На основании в

Не исключено, что большинство банков заняли выжидательную позицию, решив посмотреть, как новые правила отразятся на рынке – прежде, чем выводить на рынок новые продукты.

Значительное влияние на рынок оказало и сокращение темпов роста портфеля кредитных карт “Русского стандарта”. За первые шесть месяцев 2007 года количество карт, выпущенным этим банком выросло на 28,7%, а за шесть последующих — только на 14,5%. Объяснение этому довольно простое. После того как председатель совета директоров "Русского стандарта", банк отменил большинство комиссий, информация о которых заемщикам не сообщалась.

Российская платежная система «Золотая Корона» (входит в Группу Компаний Центр Финансовых Технологий), как мы уже ранее отметили, предоставляет весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. За 14 лет работы на рынке РПС «Золотая Корона» объединила 220 банков в 75 регионах России. Общая эмиссия банковских карт «Золотая Корона» превысила 5,5 млн, оборот Системы — 413,5 млрд рублей. Всего при помощи карт продуктовой линейки РПС «Золотая Корона» (транспортные, социальные, бонусные карты, карты для денежных переводов) более 8 миллионов жителей России управляют своими деньгами. Ежемесячно Системой обрабатывается более 25 000 000 финансовых операций. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила 35% — это лучший показатель среди всех платежных систем на российском рынке.

Большинство других банков также ужесточили кредитную политику и перестали «раздавать кредитки» широким слоям населения, и стараются теперь выбирать заемщиков с надежной кредитной историей. Для потребителя все это означает одно: получить кредитную карту теперь станет сложнее, но при этом можно будет надеяться на то, что реальная цена кредита будет соответствовать декларируемой ставке.

Банки обвиняют в том, что непомерные комиссии при выдаче кредитов (карточных и прочих) могут спровоцировать социальный кризис в России. Сущность претензий сводится к тому, что, несмотря на действующую инструкцию Центробанка и усилия, предпринимаемые Федеральной антимонопольной службой, ряд банков продолжают дезинформировать потребителей об общем объеме обязательств, которые придется взять на себя, когда берешь заем.

Итак, рассмотрим как кризис повлиял на пластиковый рынок. Пластиковый рынок не является изолированным — это часть общей финансовой системы, и влияние на него кризиса ровно такое же, как и на весь финансовый рынок и на экономику в целом. Модель экономики, когда розничный клиент руководствовался принципом «норма жизни — жить в кредит», достигла своего пика и перешагнула через разумную грань. В этом смысле даже хорошо, что в России все еще относительно неразвитая «финансовая культура» и большая часть населения считает нормой жить по средствам. При этом сама карта как финансовый инструмент во время кризиса приобретает для банка особое значение. Карта — это та «ниточка», которая держит связь между банком и клиентом. И при умелом использовании эта ниточка может стать для банка спасительным канатом в бушующем море кризиса.

Однако рынок пластиковых карт — это не только рынок кредитных карт. Карты служат людям для оплаты повседневных потребностей, осуществления рутинных платежей. Последние несколько лет банки делали основные акценты на интегрированные сервисы, позволяющие им зарабатывать на комиссии от транзакций. Оплата покупок в магазине и проезда на транспорте, денежные переводы, управление банковским счетом и многое-многое другое обеспечивает пластиковому рынку определенную стабильность.

В целом, отметим, что кредитные карты как финансовый инструмент никуда с рынка не уйдут, а скорее трансформируются в новый продукт — своеобразный кобренд торговой сети и банка, основанный на программах лояльности. Ритейлер будет определять, какому клиенту он готов предоставить кредит и на какую сумму. При таком подходе меняется сама парадигма кредитования: проверенный клиент будет «привязан» к конкретной торговой точке. За счет такого механизма существенно снижаются риски как ритейлеров, так и банков.

2.2 Виды пластиковых карт используемых в Краснодарском отделении Сбербанка РФ: структура и динамика

2. банк осуществляет свою деятельность в соответствие с существующими нормами и законодательством и является надежной и стабильной. Организационная структура управления банком построена по принципу «единоначалия» и является линейной, где все решения принимаются единственным руководителем, Президентом, и передаются сверху вниз.

3. Сбербанк РФ использует два вида пластиковых карт: для физических лиц (Cберкарт, Visa, MasterCard) и для юридических лиц (Visa Business и MasterCard Business). Своим клиентам – физическим лицам, Сбербанк России предлагает банковские карты международных платёжных систем Visa International и MasterCard International, а также сберкарты. Для юридических лиц Сбербанк России предлагает выдачу и обслуживание корпоративных банковских карт виза (Visa Business) и MasterCard Business, а также реализацию зарплатных и торговых проектов.

4. основной задачей программы развития банковских карт Краснодарского Отделения Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Краснодарское отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт.

5. “взрыва” на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но на стабильный рост можно твердо рассчитывать. Ситуация только начинает меняться. Постепенное насыщение “зарплатного” рынка заставляет многие банки – не только московские, но и региональные – обратить взоры к такой области “карточного” бизнеса, как эквайринг, что позволяет надеяться на начало устойчивого роста инфраструктуры обслуживания карточек.

6. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ-Деньги. – 2006. - № 9.

7. Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ-Деньги. – 2005. - № 41.

8. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. – М.: Юрайт, 2007.

9. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества // Мир электронной коммерции. – 2009. - № 2.

10. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт. // Экономика и жизнь. 2 апреля 2009 г.

11. Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – СПб.: Наука, 2009.

12. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. – М.: Экономика, 2006.

13. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарии законодательства и арбитражной практики. – М.: Экономика, 2005.

14. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

15. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) // h**t://citforum.r*/marketing/articles/art_8.shtml.

16. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. – М.: Центр Информационных Технологий, 2006.

17. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России. // Экономика и жизнь. – 14 марта 2007 г.

18. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2008.

19. Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: ИВЭСЭП, 2007.

20. Назарец В.Г. Проблемы развития экономики банковской системы // Вестник АРБ. - 2008. - № 2.