«Проблемы и перспективы страхования жизни в России»

Важной предпосылкой развития рынка страхования жизни является пенсионная реформа. Она должна пробудить у граждан стремление к организованным страховым сбережениям. Другой предпосылкой является активное развитие ипотечного жилищного кредитования, которое само по себе подразумевает страхование жизни и трудоспособности. Есть также и ряд других факторов, которые стимулируют развитие рынка страхования жизни. Надо отметить, что вопросы страхования жизни осуществлены в научных исследованиях ещё недостаточно, но развитие рынка страхования жизни делает актуальным анализ состояния рынка страхования жизни, его проблем и перспектив развития. Вышеотмеченным и обуславливается актуальность темы исследования.

Степень изученности темы исследования. Различные теоретические аспекты страхования подробно освещены в работах таких отечественных авторов, как: В.Ю. Абрамов, Ю.Т. Ахвледиани, Т.Е. Гварилиани, Н.Б. Грищенко, П.В. Журавлёва, С.В. Ермасова и др.

Наиболее полной и подробной работой по страхованию, в которой раскрываются вопросы нормативно-правового регулирования, видов страхования, истории развития является работа С.В. Ермасова – «Страхование».

Вопросы нормативного регулирования страхования подробно освещены в работах В.Ю. Абрамова и др. Данным автором составлен подробный постатейный комментарий к страховому законодательству, а также ряд учебников по страховому праву.

Отдельных работ, посвящённых непосредственно страхованию жизни, недостаточно. В основном это статьи в периодических научных изданиях таких авторов, как Н. Калинин, М.В. Терехов, Т.А. Чужгингова и др.

При подготовке дипломной работы использовался ряд нормативно-правовых актов, составляющих нормативно-правовую базу страхования жизни.

Цель дипломного исследования - анализ рынка страхования жизни в России, выявление проблем и определение перспектив его развития.

Объект исследования- экономические отношения, складывающиеся между экономическими субъектами в процессе осуществления страхования жизни.

Предмет исследования- рынок страхования жизни в РФ.

Задачи:

 рассмотреть генезис страхования жизни и историю его развития в России;

 провести анализ понятия страхования жизни, рассмотреть классификацию его видов;

 определить роль и значение страхования жизни в социально-экономическом развитии страны;

 провести анализ рынка страхования в России;

 провести сравнительный анализ российского рынка долгосрочного страхования и зарубежного;

 выделить основные проблемы развития рынка страхования жизни в России;

 определить перспективы развития рынка страхования жизни в России.

Методологическая база исследования – работы отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования. Методы исследования: аналитический, структурно-функциональный, классификационный, статистический анализ.

Эмпирическая база исследования- информационные ресурсы Интернет, периодические научные издания, посвященные рынку страхования в России.

Теоретическая новизна обуславливается проведенным анализом дефиниций понятия страхования жизни и их адекватным обобщением, а также обобщением классификации видов страхования жизни.

Научно-практическая значимость обуславливается возможностью использования результатов анализа при планировании деятельности страховыми компаниями.

Структура дипломного исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности темы исследования, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая и эмпирическая база.

В первой главе анализируется сущность страхования жизни, его генезис и история развития, виды.

Во второй главе рассматривается рынок страхования жизни сегодня в РФ, его значение для социально-экономического развития, рынок долгосрочного страхования жизни в России и развитых странах.

В третьей главе выделяются основные проблемы развития рынка страхования жизни и перспективы его развития.

В заключении приводятся основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.

Тренд страхового рынка в Германии характеризуется устойчивым темпом развития, объём поступлений страховых премий прирастает ежегодно на 10 %. Немецкие страховые компании в 2009 г. получили 187 млрд. долл. премий от операций во всём мире. Из них 26,2 млрд. долл. по долгосрочному страхованию жизни. На страховом рынке Германии страхование жизни занимает 24 %. Более 55 % семей в Германии имеют хотя бы один договор страхования жизни; аналогичный показатель в РФ – 2,7 % .

В последние годы рынок страхования жизни в Германии характеризуется специфическими особенностями. Идёт активная ценовая конкуренция, в результате которой формируются завышенные ожидания доходности по договорам. Уже с 2000 г. доходность по договорам страхования жизни характеризуется стабильной тенденцией к снижению. В период мирового финансового кризиса она опустилась до 5 % .

Другая характерная особенность изменение пенсионного страхования, которая связана с тенденцией снижения рождаемости и повышения продолжительности жизни. В 2001 г. на сто трудоспособных человек приходилось 44 пенсионного возраста. К 2050 г. будет приходиться уже 78 чел .

Германская система пенсионного страхования действует с 1889г. и на протяжении всех лет позволяла иметь высокий доход пенсионерам страны. Размер взносов по этому виду страхования 19,5 % от заработной платы. Из этих отчислений половину приходится на работодателя, половина на сотрудника. После 45 лет выплаты взносов стандартная пенсия – это 70 % дохода .

Страхование жизни возникает в Англии. Английские страховые общества при заключении договоров страхования жизни использовали математическую статистику. В 19 веке страхование жизни развивается почти во всех странах. Формируется государственное страхование в виде страхования здоровья работающих, от безработицы, пенсионное.

В России страхование жизни начинается с 1835 г., к 1917 г. функционировало уже 11 страховых обществ. Но наиболее активно страхование жизни развивается в СССР. К 1968г. 99,2% всех договоров страхования составляют договора смешанного страхования жизни.

Существует множество понятий страхование жизни, но обобщив их все, под ним можно понимать совокупность видов личного страхования с объектом в виде жизни человека, где страховщик выплачивает страховые выплаты страхователю в обмен на уплату страховых премий в случае дожития до конца срока страхования или определённого возраста, включая и пенсионный, а также смерти застрахованного, с формированием страховщиком взносов и прибыли целевого инвестиционного фонда.

По договору страхования жизни выплачивается определённая заранее страховая сумма, т.к. оценить стоимость человеческой жизни и ущерб не представляется корректным.

Все виды страхования делятся на три группы:

1.Накопительное страхование жизни;

2.Рисковое страхование жизни;

3.Смешанное страхование жизни.

В современных условиях страхование жизни является важным фактором эффективной работы экономики. Страхование является альтернативой государственных и социальных гарантий, т.к. снимает часть нагрузки с расходной части государственного бюджета, бюджетов субъектов РФ и органов местного самоуправления.

В большинстве стран оно является эффективным инструментом решения различных социальных проблем, а также источником долгосрочных финансовых инвестиций. Этот вид страхования наряду с другими инструментами оказывает значительное влияние на стабильность экономического развития.

Страхование жизни чувствительно к влиянию социально-экономических факторов. Этот вид страхования активно развивается только при условии, что в обществе присутствует доход, позволяющий формировать запасные фонды с целью возмещения возможных будущих потерь.

Анализ развития рынка страхования жизни в РФ показал следующее.

Финансовый кризис 2008-2009 гг. негативно отразился на страховании жизни. Однако, в посткризисный период ситуация стала меняться, в пользу повышения сбора объема страховых премий по страхованию жизни. Первая пятерка страховщиков демонстрирует уверенный рост.

Прирост рынка страхования жизни по сбору премий составил 52,9%, что свидетельствует, что после кризиса население стало инвестировать средства в различные виды страхования жизни. В целом наблюдается тенденция роста объема заключаемых договоров страхования жизни.

Объем заключенных договоров по накопительному страхованию жизни возрастал до сентября 2012, причем за полугодие 2012 г. он возрос в 3,1 раза, однако, в последнее полугодие конца 2012 г. –начала 2013 г. он снизился в 1,25 раза. Данный вид страхования жизни является наиболее благоприятным для социально-экономического развития страны, и темпы его роста также являются благоприятными.

Прирост объема премий по пенсионному страхованию жизни составил 5,6%. Данный вид страхования жизни является наиболее стабильных и резких колебаний в объеме поступления страховых премий здесь не наблюдается. По объемам собираемых страховых премий он ниже рискового и накопительного. Самый высокий объем у накопительного вида страхования жизни, что свидетельствует о тенденциях активного развития данного вида.

Объем заключенных договоров по пенсионному страхованию жизни не велик, что свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование жизни пока не пользуется достаточным спросом у населения.

Уровень жизни населения является значимым фактором развития страны и напрямую оказывает влияние на страхование жизни, а потребности в материальном благополучии и безопасности играют важнейшую роль в иерархии социальных интересов общества. На наш взгляд, государство должно приложить больше усилий к поддержанию уровня жизни населения РФ, в противном случае падение уровня жизни рано или поздно приведет к социальной напряженности в обществе.

Российскому рынку долгосрочного страхования жизни необходимо ориентироваться на опыт стран Западной Европы в совершенствовании страхового законодательства с учетом:

 требований европейской страховой нормативно-правовой базы;

 необходимости повышения финансовой устойчивости страховых организаций;

 необходимости увеличения уровня капитализации страховых организаций;

 необходимости формирования нового страхового портфеля с учетом платежеспособного спроса населения и инвестиционной привлекатель-ности страховщиков.

Главными задачами развития долгосрочного страхования жизни в РФ должны стать повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом уровне и создание современной инфраструктуры страхового рынка.

Были выделены следующие проблемы развития рынка страхования в РФ.

1.Низкий уровень страховой культуры у населения.

2.Законодательная база в страховании не отвечает всем требованиям активного развития рынка страхования жизни.

3.Недостаточный уровень стимулирования в области налогообложения.

4.Отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по данному виду страхования.

5.Низкий уровень платежеспособности населения РФ.

6. Низкий удельный вес среднего класса.

7.Государство не использует в полной мере огромный потенциал страхования жизни, медленно приходит осознание важности данного вида страхования, его социального значения, недооцениваются на общегосу-дарственном уровне его возможности для уменьшения риска и повышения уровня социальной защищенности.

8.Не разработаны долгосрочная и тактическая программы деятельности государства в области развития страхования жизни

Отмеченные проблемы являются препятствием для перехода российского страхового рынка в качественно иную стадию, превращению страхового сектора в один из основополагающих секторов российской экономики.

Перспективы для развития страхования жизни есть. Однако, крайне необходимы налоговые льготы в данной области. В России мало банков, способных в полной мере обеспечить кредитование экономики РФ. Страховщики жизни как раз могли бы стать этим необходимым звеном – аккумулятором финансовых ресурсов в больших объемах.

Наиболее эффективны продажи продуктов страхования жизни через сеть страховых агентов. Это позволяет страховой фирме сделать работу с каждым клиентом персональной, предоставлять услуги на более профессиональном уровне, более полно учитывать пожелания клиентов. Однако, по мере дальнейшего развития страхования жизни, на наш взгляд, должна возрасти роль сети специализированных брокеров.

Наиболее перспективным является развития накопительного страхования. В западных странах его услугами пользуется большая часть населения, и уже определённая доля с первой зарплаты человека идёт на страховые взносы. Причём все договора накопительного страхования заключаются на добровольной основе, что отражает высокий уровень страховой культуры западных стран.

В период СССР программы накопительного страхования были довольно развиты. Они привязывались к определённым датам: свадьба, совершеннолетие и др. В настоящее время данный вид страховых услуг только начинает развиваться в стране.

В настоящее время рынок накопительного страхования в РФ активно развивается. По прогнозам экспертов к 2017 г. он может достигнуть объёма 130-160 млрд. руб. При осуществлении сценария умеренного роста экономики темп роста страхования жизни будет 35-40 % в год, в связи с этим удельный вес накопительных программ в общем объёме премий должен возрасти до 55-60 %%.

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) [от 31.07.1998. № 95-ФЗ (с изм. и доп.)]//Собрание законодательства РФ - 1998. - № 3. - Ст.-3824.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) [от 05.08. 2000. № 117-ФЗ (с изм. и доп.) ]//Собр.законодательства РФ. -№11. - Ст. – 3122

7. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» [от 02.12.1990. № 17-ФЗ (c изм. и доп.)] //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. – 492

8. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» [от 26.04.2007. № 86-ФЗ с изм. и доп.)//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

9. Закон РФ «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992. № 4015-1 (с изм. и доп.)//РГ. 12.01.1993.

10. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» [от 18.07.2009 №14-ФЗ (c изм. и доп.)] //СЗ РФ. 1998. № 19. Ст. – 2071; 2004. № 172. Ст.- 6150

11. Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в РФ» [от 15.12.2001 № 166-ФЗ (c изм. и доп.)] // СЗ РФ. 2001. -№ 51, ст.4831.

12. Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ» [от 24.07.2003№ 111-ФЗ [от 18/07/2009 №14-ФЗ (c изм. и доп.)] // Собр. законодательства РФ. 2002. - № 30, ст.3028.

Литература

13. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный)/В.Ю. Абрамов – СПб.: Питер. 2011 – 480 с.

14. Абрамов В.Ю.Страховое право/В.Ю. Абрамов – Спб.: Питер. 2010-184 с.

15. Адамчук Н.Г. Обзор страховых рынков развитых стран (на примере США и ЕС)/ Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. – Ростов-н/Д. 2011. – 120с.

16. Анесянц С.А., Карапетян Ж.Н. Накопительное страхование жизни в России: особенности и перспективы//Финансы. 2012. № 4. – С.77-90

17. Ахвледиани Ю.Т. Страхование/Ю.Т. А.П. Ахвелдиани. – М.: Юнити-Дана. 2011. – 543 с.

18. Вознюк Г.А. Медицинское страхование как основа социального страхования в системе факторов качества жизни/Г.А. Вознюк//Аспирантский вестник Поволжья. 2012. № 5-6-С.141-145

19. Галагуза Н.Ф. Преступления в страховании: предотвращение, выявле-ние, расследование (отечественный и зарубежный опыт) / Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев. - М.: ЮрИнфоР, 2010. - 256 с.

20. Гварлиани Т.Е. Денежные потоки в страховании / Т.Е. Гварлиани, В.Ю. Балакирева. - М.: Финансы и статистика, 2011.-336 с.

21. Гвозденко А.А. Основы страхования: учеб. - 3-е изд., перераб. и доп. -М: Финансы и статистика, 2011. - 320 с.

22. Гинзбург А.И. Страхование. - СПб: Питер 2011. - 176 с.

23. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. пособие./Н.Б. Грищенко - М.: Финансы и статистика. 2010.-352 с.

24. Грудцына Л., Макаров А. История пенсионной системы/Л. Грудицына //Адвокат.-2010.- №5. – С.77-79

25. Дедиков С.В. Страховой продукт/С.В. Дедиков//Московский юрист.2011. - № 2. – с. 44-50.

26. Денежное обращение и банки/ под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Финансы и статистика. 2010. – 477 с.

27. Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России/Е.Ф. Дюжиков//Финансы. 2010. № 6 – С.54-69

28. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова – М.: Юрайт. 2013-752 с.

29. Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента/П.В. Журавлёв. – М.: Финансы и статистика. 2011. – 404 с.

30. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг населению/А. Зубец // Страховое ревю. - 2010. - № 3. - С. 39-48; № 4. - С. 23-26.

31. Калинин Н. Новые продукты в страховании жизни: проблемы разработки/Н. Калинин // Страховое дело. - 2011. - № 4.- С 44-51.

32. Лельчук А.А. Страхование жизни: болезни роста./ А.А. Лельчук//Финансы. 2011. № 8.-С.44-47

33. Мельникова Е.И. Инвестиционный потенциал населения России/Е.И. Мельникова // Страховое дело. - 2011. - №2. - С. 9-13.

34. Орланюк-Малицкая Л. Страхование/ Л. Орланюк-Малицкая, С. Янова – М.: Юрайт. 2013-880 с.

35. Орлов-Карба П. А. Все о пенсионной реформе в России: монография/П.А. Орлов-Карба. — М.: Гардарики, 2010. – 173 с.

36. Петров Д.А. Страховое право: учеб. пособие. - 3-е изд., доп./Д.А. Петров -СПб.: Питер. 2013.-139 с.

37. Соловьев А.К. Финансовая система государственного пенсионного страхования в России/А.К. Соловьев. — М.: Финансы и статистика, 2011 – 607 с.

38. Соловьев А.К. Экономика пенсионного страхования/А.К. Соловьев М.: ЮНИТИ, 2010. – 382 с.

39. Сулименко А.В. Страхование жизни в современной России: перспективы развития: автореферат дис. . кандидата экономических наук: - Ростов-на-Дону, 2013 – 217 с.

40. Твердова И.В. Обязательное страхование и его место в системе страхования Российской Федерации/И.В. Твердова//Человек: преступление и наказание. 2010. № 3 – с. 114-117.

41. Терехов М.В. К вопросу о страховании жизни/М.В. Терехов//Закон и право. 2010. № 3. – С.84-86

42. Чужгингова Т.А. Страхование жизни: его место и роль в системе российского страхования./Т.А. Чужгинова//Управление мегаполисом. 2010. № 6. – с. 186-190.

Адреса Интернет-ссылок

43. Бенчмарки российских страховщиков жизни.[Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.raexpert.r*/researches/insurance/life_insurance_2013/part4/Дата обращения: 22.10.2013

44. Рейтинг страховых компаний 2012 г. Эксперт РА по данным компаний, приславших анкеты. Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://wwwraexpert.r*/rankingtable/?table_folder=/insurance/lifeinsur_2012/main /Дата обращения 22.10.2013

45. Рост взаймы [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: Рынок долгосрочного страхования жизни [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:www//raexpert.r*/strategy/conception/Дата обращения: 16.10.20123

46. Рынок долгосрочного страхования жизни [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:www//raexpert.r*/strategy/conception/Дата обращения: 16.10.20123

47. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:www//marketing.rbc.r*/Дата обращения 16.09.2013

48. Статистика рынка страхования жизни [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:www//life.investfunds.r*/statistics/21.10.2013

49. Страхование жизни в России: от заемщиков к вкладчикам. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный:h**t://w*w.raexpert.r*/researches/insurance/life_insurance_2013/Дата обращения 22.10.2013