«Формы финансового посредничества на страховом рынке России»

Возможно, посредническая деятельность - это не главный фактор в развитии национального рынка, но также это и не менее серьезная проблема, а проблему решать всегда легче, когда основательно вникнешь в ее суть. Таким образом, целью работы является определение роли и места страховых посредников на страховом рынке России. Для достижения поставленной цели необходимо решить некоторые задачи. Сначала необходимо разобраться с понятием страхового посредничества и его основными формами, затем изучить главные направления деятельности страховых агентов и страховых брокеров, после выявить имеющиеся проблемы и возможные перспективы совершенствования их деятельности, ну и наконец определить роль и место страховых посредников на страховом рынке России в современных условиях.

В последнее десятилетие экономисты уделяли особое внимание проблеме посреднической деятельности в страховании. Для изучения данной темы исследования предоставлено большое количество материала. Методологической основой написания курсовой работы послужили учебные пособия таких авторов, как В.В. Шахов, Ю.А. Сплетухов, Н.Б.Грищенко, А.А. Гвозденко, В.А. Щербаков, Т.А. Яковлева, Т.А. Федорова, монография Н.Ф. Галагуза, статьи таких периодических изданий, как «Страховое дело», «Страховое право», а также данные официальных сайтов.

Курсовая работа имеет практическое значение, так как сделанные в процессе исследования теоретические и практические выводы представляют собой конкретные рекомендации, что дает реальную возможность для их непосредственного применения в решении исследуемой проблемы.

Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии (реже объему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что страховые агенты не особенно заботятся о степени страхового риска, то есть они могут заключать договоры, по которым придется осуществлять крупные страховые выплаты. [6]

Мнение выше указанного автора разделяет и Н.Ф. Галагуза, добавляя, что мономандатные страховые агенты характеризуются привязанностью к одной страховой компании, постоянным отношением с клиентом и гибкостью структуры. Такие страховые агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента необходимые сведения. Работа с такими страховыми агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения страхового агента со страховой компанией, представляющего на рынок услуги только своего страховщика. [1]

Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети. [6]

С одной стороны, многомандатных страховых агентов можно отнести к нейтральным консультантам, а с другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько страховых компаний, будет предлагать те услуги, которые наиболее выгодны, то есть за которые он получит большее комиссионное вознаграждение. [1]

Генеральный агент - это продавец страховых услуг, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании, он работает независимо от нее.

Отношения между генеральным агентом и страховой компанией характеризуется двумя основными принципами: независимостью обеих сторон; незыблемостью и неприкосновенностью их прав и обязанностей.

Отличительной чертой взаимоотношений между генеральным агентом и страховой компанией является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии. Комиссионное вознаграждение напрямую зависит от принятых рисков и собранных страховых премий. Страховые компании предусматривают также еще и дополнительные выплаты по финансовым результатам деятельности, основанные как на количественных, так и на качественных показателях. [6]

По мнению Н.Б. Грищенко существует три основных типа агентских сетей: простая, пирамидальная и многоуровневая.

Простое агентство представляет такую организацию продаж страховых продуктов, при которой страховой агент заключает договор со страховой компанией, работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку страхового агента для продажи именно этих видов страховых продуктов. Совмещение разных видов страхования одним страховым агентом встречается крайне редко.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д. Средняя страховая компания имеет 4-6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов. Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Страховыми агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретая страховой полис, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот - следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, то есть оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми страховыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня. [7]

Мнение выше указанного автора разделяет и Т.А. Федорова, добавляя, еще и метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по телефону. После получения ответа на все заданные по телефону вопросы работник страховой компании рассчитает страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Если в этот согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение. [2]

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2009 г. зарегистрировано 144 страховых брокера, что на 17 организаций больше, чем в прошлом году. За 2009 г. Росстрахнадзором было выдано 27 лицензий, 25 организациям отказано в выдаче лицензии и у 10 брокеров лицензии были отозваны.

Диаграмма 1 - Количество страховых брокеров, 2007-2009 гг.

На дату проведения анализа (31.03.2010 г.) отчетность в электронном виде представило 128 страховых брокеров (89%).

В соответствии с Порядком представления сведений о страховой брокерской деятельности, утвержденным Приказом Министерства Финансов Российской Федерации, данные по форме N 1-брокер представляются не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным. В установленный срок отчетность представили 113 (78%) страховых брокеров, 30 брокерам за непредставление отчетности были выданы предписания, 1 страховой брокер прекратил свою деятельность.

Согласно представленным сведениям страховые брокеры зарегистрированы в 36 городах Российской Федерации. За 2009 г. страховые брокеры появились в городах: Березовский, Дмитров, Калининград, Краснодар, Минеральные Воды, Пермь и Туапсе. По-прежнему подавляющая часть страховых брокеров находится в Москве - 67 брокеров (52%) и в Санкт-Петербурге - 14 брокеров (11%).

Таблица 1 - Распределение страховых брокеров по федеральным округам

Код округа Наименование федерального округа Количество страховых брокеров

2007 г. 2008 г. 2009 г.

1 Центральный федеральный округ 56 83 89

2 Северо-Западный федеральный округ 14 15 19

3 Южный федеральный округ 1 1 5

4 Приволжский федеральный округ 5 6 6

5 Уральский федеральный округ 2 8 8

6 Сибирский федеральный округ 8 12 15

7 Дальневосточный федеральный округ 1 2 2

Основной организационно-правовой формой страховых брокеров является ООО. Доля страховых брокеров, зарегистрированных в данной форме, составила в 2009 г. 84% (2008 г. - 87%). В форме ЗАО осуществляют деятельность 9% страховых брокеров (2008 г. - 9%), в форме ОАО - 2% (2008 г. - 2%), ИП - 5% (2008 г. - 2%).

На отчетную дату на страховом рынке осуществляет деятельность только один страховой брокер, являющийся аффилированным лицом по отношению к страховой организации.

Среднесписочная численность сотрудников страховых брокеров за 2009 г. увеличилась на 5% (944 чел. против 901 чел. в 2008 г.). При этом лишь у 3 страховых брокеров количество сотрудников составило более 50 человек. Основную массу составляют брокеры с количеством сотрудников от 2 до 10 человек (64% брокеров).

Диаграмма 2 - Распределение страховых брокеров по среднесписочной численности, 2009 г.

Количество заключенных договоров на оказание брокерских услуг составило в 2009 г. 32,4 тыс., что на 52% меньше, чем годом ранее.

С физическими лицами заключено 92% всех договоров на оказание брокерских услуг (29,8 тыс. договоров).

С юридическими лицами заключено 8% всех договоров на оказание брокерских услуг (2,6 тыс. договоров), из них со страховыми организациями заключено 3% (859 договоров). При этом 20 страховых брокеров в течение 2009 г. не заключили ни одного договора на оказание брокерских услуг.

У 14 страховых брокеров доля договоров, заключенных с физическими лицами, составила более 50% от общего количества заключенных договоров, при этом у 7 страховых брокеров данный показатель составил более 90%; у 3 страховых брокеров - 100%.

У 88 страховых брокеров заключены договоры только с юридическими лицами, из них 42 - только со страховыми организациями.

В течение 2009г. 12 страховых брокеров заключали договоры с иностранными страховщиками (58 договоров).

Диаграмма 3 - Количество заключенных договоров на оказание брокерских услуг, тыс. ед., 2007-2009 гг.

Диаграмма 4 - Распределение договоров на оказание брокерских услуг, страховых договоров, заключенных при участии страховых брокеров, и дохода брокеров за 2009 г. в зависимости от числа сотрудников

Данные свидетельствуют, что чуть менее половины всех страховых договоров (45,7%), заключено при участии страховых брокеров, численность которых составляет от 10 до 50 человек. Данная группа брокеров также заключила наибольшее количество договоров на оказание брокерских услуг (39,5%), при этом доход от деятельности таких брокеров составил 29% совокупного дохода по сектору.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2009 г. зарегистрировано 144 страховых брокера, что на 17 организаций больше, чем в прошлом году. За 2009 г. Росстрахнадзором было выдано 27 лицензий, 25 организациям отказано в выдаче лицензии и у 10 брокеров лицензии были отозваны.

Диаграмма 1 - Количество страховых брокеров, 2007-2009 гг.

На дату проведения анализа (31.03.2010 г.) отчетность в электронном виде представило 128 страховых брокеров (89%).

В соответствии с Порядком представления сведений о страховой брокерской деятельности, утвержденным Приказом Министерства Финансов Российской Федерации, данные по форме N 1-брокер представляются не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным. В установленный срок отчетность представили 113 (78%) страховых брокеров, 30 брокерам за непредставление отчетности были выданы предписания, 1 страховой брокер прекратил свою деятельность.

Согласно представленным сведениям страховые брокеры зарегистрированы в 36 городах Российской Федерации. За 2009 г. страховые брокеры появились в городах: Березовский, Дмитров, Калининград, Краснодар, Минеральные Воды, Пермь и Туапсе. По-прежнему подавляющая часть страховых брокеров находится в Москве - 67 брокеров (52%) и в Санкт-Петербурге - 14 брокеров (11%).

Таблица 1 - Распределение страховых брокеров по федеральным округам

Код округа Наименование федерального округа Количество страховых брокеров

2007 г. 2008 г. 2009 г.

1 Центральный федеральный округ 56 83 89

2 Северо-Западный федеральный округ 14 15 19

3 Южный федеральный округ 1 1 5

4 Приволжский федеральный округ 5 6 6

5 Уральский федеральный округ 2 8 8

6 Сибирский федеральный округ 8 12 15

7 Дальневосточный федеральный округ 1 2 2

Основной организационно-правовой формой страховых брокеров является ООО. Доля страховых брокеров, зарегистрированных в данной форме, составила в 2009 г. 84% (2008 г. - 87%). В форме ЗАО осуществляют деятельность 9% страховых брокеров (2008 г. - 9%), в форме ОАО - 2% (2008 г. - 2%), ИП - 5% (2008 г. - 2%).

На отчетную дату на страховом рынке осуществляет деятельность только один страховой брокер, являющийся аффилированным лицом по отношению к страховой организации.

Среднесписочная численность сотрудников страховых брокеров за 2009 г. увеличилась на 5% (944 чел. против 901 чел. в 2008 г.). При этом лишь у 3 страховых брокеров количество сотрудников составило более 50 человек. Основную массу составляют брокеры с количеством сотрудников от 2 до 10 человек (64% брокеров).

Диаграмма 2 - Распределение страховых брокеров по среднесписочной численности, 2009 г.

Количество заключенных договоров на оказание брокерских услуг составило в 2009 г. 32,4 тыс., что на 52% меньше, чем годом ранее.

С физическими лицами заключено 92% всех договоров на оказание брокерских услуг (29,8 тыс. договоров).

С юридическими лицами заключено 8% всех договоров на оказание брокерских услуг (2,6 тыс. договоров), из них со страховыми организациями заключено 3% (859 договоров). При этом 20 страховых брокеров в течение 2009 г. не заключили ни одного договора на оказание брокерских услуг.

У 14 страховых брокеров доля договоров, заключенных с физическими лицами, составила более 50% от общего количества заключенных договоров, при этом у 7 страховых брокеров данный показатель составил более 90%; у 3 страховых брокеров - 100%.

У 88 страховых брокеров заключены договоры только с юридическими лицами, из них 42 - только со страховыми организациями.

В течение 2009г. 12 страховых брокеров заключали договоры с иностранными страховщиками (58 договоров).

Диаграмма 3 - Количество заключенных договоров на оказание брокерских услуг, тыс. ед., 2007-2009 гг.

Диаграмма 4 - Распределение договоров на оказание брокерских услуг, страховых договоров, заключенных при участии страховых брокеров, и дохода брокеров за 2009 г. в зависимости от числа сотрудников

Данные свидетельствуют, что чуть менее половины всех страховых договоров (45,7%), заключено при участии страховых брокеров, численность которых составляет от 10 до 50 человек. Данная группа брокеров также заключила наибольшее количество договоров на оказание брокерских услуг (39,5%), при этом доход от деятельности таких брокеров составил 29% совокупного дохода по сектору.

Важной задачей, определяющей роль и место страховых посредников в развитии отечественного страхования, является обеспечение оптимального сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых услуг в страховых отношениях как механизма преодоления кризиса доверия, мешающего развитию отечественного страхового рынка. Очевидно, что страховой посредник должен быть не только эффективной формой обеспечения отношений между поставщиками и потребителями страховых услуг, он должен играть главную роль, как в определении, так и в реализации содержания этих отношений.

Решать важную для развития современного отечественного страхового рынка задачу страховые посредники могут, только обладая возможностями представления интересов и потребителей, и поставщиков страховых услуг в процессе реализации страховых сделок.

На современном российском страховом рынке кроме страхового посредника объективно нет другой фигуры, которая могла бы полноценно представлять и реализовывать интересы потребителей и поставщиков страховых услуг. Это основная функция, которую должен уметь исполнять профессиональный страховой посредник на современном российском рынке страхования.

Страховой посредник - ключевая фигура современного страхового рынка. Страховые посредники играют ведущую роль во всей системе страховых отношений, и в реальности участники рынка активно пользуются их услугами. Страховые посредники - важнейшая движущая сила развития современного российского рынка страхования.

В заключение мне бы хотелось сказать, что деятельность страховых посредников - это актуальная, интересная и сложная проблема, всю сущность которой невозможно полностью показать и раскрыть в одной курсовой работе, но которая очень важна для развития современного страхового рынка в нашей стране.

9 Страхование: учебник / В. А. Щербаков . - М. : КноРус, 2007. - 312 с.

10 Страхование: учебник для вузов / И. Т. Балабанов . - СПб. : Питер, 2001. - 256 с.

11 Страхование: учебник / И. П. Денисова . - М. : МарТ, 2007. - 240 с.

12 Страховое дело: учеб. пособие для студентов вузов / Л. Г. Скамай . М. : ИНФРА-М, 2004. - 254 с.

13 Страховое дело: учеб. пособие / В. П. Галаганов . - М. : Академия, 2008. - 272 с.

14 Классификация страховых посредников / В.Ю. Краснов // Страховое дело, 2007. - N 8. - С. 26-28.

15 Страховые посредники в системе посреднической деятельности на финансовом рынке / И. Микеладзе // Страховое право, 2006. - N 4. - С. 2-13.

16 Страховые посреднические услуги / А.Е. Козинов // Юридическая и правовая работа в страховании, 2006. - N 3. - С. 28-40.

17 Страховые брокеры: реальная действительность и идеальная модель / М. А. Сухомлинова // Страховое право, 2003. - N 4. - С. 2-5.

18 Проблема обложения налогом на добавленную стоимость вознаграждения за услуги страховых брокеров / И. Е. Микеладзе // Страховое право, 2009. - N 1. - С. 38-45.

19 О положении страховых посредников в России / А. Н. Базанов // Страховое дело, 2010. - N 1. - С. 3-5.

20 Некоторые аспекты развития мировых страховых брокеров / Т. С. Батиашвили // Страховое дело, 2005. - N 4. - С. 34-43.

21 Регулирование посреднической деятельности страховых брокеров в ЕС / Т. О. Батиашвили // Финансы, 2005. - N 8. - С. 57-60.

22 Регулирование деятельности страховых брокеров в странах СНГ / Т. О. Батиашвили // Финансы, 2005. - N 10. - С. 53-58.

23 Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров / А. В. Соловьев // Аудиторские ведомости, 2008. - N 11. - С. 59-66.

24 h**t: // w*w.minfin.r*

25 h**t: // w*w.fssn.r*

26 h**t: // w*w.gks.r*

27 h**t: // w*w.insurancebroker.r*

28 h**t: // w*w.allinsurance.r*

29 h**t: // w*w.raexpert.r*

30 h**t: // w*w.rating.rbc.r*

31 h**t: // w*w.insur-info.r*

32 h**t: // w*w.insur-forum.r*

33 h**t: // w*w.insur-union.r*