«Развитие потребительского кредитования в банковской системе России»

В течение последних лет потребительское кредитование в нашей стране развивалось довольно активно, что коррелировалось со стабильностью в экономике и устойчивым ее ростом. Надо отметить, что чрезмерно активная политика большинства коммерческих банков привела к перекредитованности населения страны, росту задолженности по потребительскому кредитованию. Все это повысило кредитные риски многих банков, а значит, и банковской системы в целом. Сейчас, в условиях обострения политических отношений с западными странами и экономических санкций, банки не могут осуществлять займы в зарубежных банках, что снижает уровень их капитализации. Все это обуславливает снижение объемов потребительского кредитования в стране. Однако, даже в таких условиях финансовой нестабильности необходимы централизованные меры, направление на повышение стабильности субъектов рынка потребительского кредитования, разработка ряда рекомендаций по совершенствованию банковской политики, что позволит сохранить основы рынка потребительского кредитования, чем и обуславливается актуальность дипломного исследования.

При подготовке дипломной работы рассматривались работы таких авторов, как А.А. Алексеева, О.Г. Грязнова, О.И. Лаврушина, М.А. Калистратов и др., в которых освещены различные аспекты кредита и в частности, потребительского кредита. Были рассмотрены научные статьи, посвященные вопросам понятия потребительского кредитования, классификации, проблемам потребительского кредитования, тенденциям и перспективам развития. Однако, в условиях нарастания финансовой нестабильности и экономической рецессии в стране, возникают новые задачи поддержания и регулирования рынка потребительского кредитования и его субъектов. Наличие этих задач и составляет проблему дипломного исследования.

Объект исследования – банковская система России.

Предмет исследования – процессы потребительского кредитования населения в банковской системе России.

Цель исследования - выявление проблем и специфики экономических отношений в сфере потребительского кредитования в банковской системе и разработка направлений обеспечения стабильности развития потребительского кредитования в банковской системе в условиях финансовой нестабильности.

Задачи дипломного исследования:

 рассмотреть понятие потребительского кредита, его экономическую сущность, функции;

 провести анализ развития и состояния нормативно-правовой базы потребительского кредитования;

 рассмотреть становление и развитие потребительского кредитования в банковской системе России;

 провести анализ текущего состояния рынка потребительского кредитования как по общим характеристикам, так и по видам потребительских кредитов;

 разработать направления обеспечения стабильности развития потребительского кредитования в банковской системе в условиях финансового кризиса.

Нормативная база исследования: основные нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность банковской системы России, акты, направленные на регулирование потребительского кредитования и связных с ним аспектов гражданского оборота.

Информационная база исследования: статистические данные с сайта Центрального банка РФ, данные Росстата, аналитические справки.

Теоретической и методологической базой исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, концепции функционирования и развития рынка, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, научные статьи в периодических изданиях по исследуемой проблеме, материалы научно-практических и научных конференций.

Методы исследования: аналитический, дескриптивный, экономико-статистический, группировки, сравнения и обобщения, социально-экономического прогнозирования.

Теоретическая значимость заключается в анализе понятия и сущности потребительского кредитования и уточнения определения потребительского кредита.

Практическая значимость исследования обуславливается возможностью частичного использования разработанных рекомендаций по обеспечению развития потребительского кредитования в банковской системе в условиях финансового кризиса в при разработке политики Центрального банка и конкретных коммерческих банков в области потребительского кредитования населения.

Структура дипломной работы соответствует поставленным задачам и включает введение, три главы: теоретическую, аналитическую, практическую, заключение, список использованных источников и лите6ратуры, приложения.

В теоретической главе проводится анализ понятия потребительского кредита, уточняется его значение, рассматривается нормативная база, регламентирующая рынок потребительского кредитования, классификация потребительского кредита.

В аналитической главе проводится анализ зарождения и развития потребительского кредитования, проводится анализ основных характеристик в периоды с 2002 по 2008 гг., с 2010 до 2014 гг., выделяются основные тенденции и перспективы развития.

В практической главе разрабатываются направления обеспечения стабильности развития потребительского кредитования в банковской системе в условиях финансового кризиса.

6. С рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, в связи с чем рынок потребительского кредитования сократился.

Правовое регулирование потребительского кредитования является частью правового регулирования банковской кредитной деятельности. Потребительское кредитование регулируется в правовом аспекте рядом нормативно-правовых актов, регламентирующих банковскую деятельность, нормативными актами Банка России, а с конца 2013 года законом, посвященным именно правовому регулированию потребительского кредита. В новом законе даны определения ряда терминов, исключены из сферы правого регулирования законом ипотечное кредитование. На наш взгляд, для уточнения термина «потребительский кредит», необходимо заменить ««предоставленные кредитором заемщику» на «предоставленные кредитором заемщику -физическому лицу», иначе . действующее определение, вырванное из контекста ст. 3 закона может быть не верно истолковано в аспекте возможности распространения потребительского кредита на юридических лиц.

Потребительский кредит классифицируется по субъектной позиции (займодатель-заемщик) и по объектной позиции. На наш взгляд, потребительский кредит может быть только банковским, поэтому важно в теории кредита четко отделить потребительский кредит от коммерческого в случае, когда потребителем является физическое лицо. Важным является и разделения по объекту потребления: на оплату услуг, работ, приобретение ценностей.

Анализ становления и развития потребительского кредитования позволил выявить следующее.

В России потребительское кредитование в современном его понимании развивается в течение 15 лет. При СССР потребительское кредитование-это ссуды на покупку товаров в рассрочку.

Можно выделить четыре больших исторических периода развития потребительского кредитования: IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период - на его протяжении формировались предпосылки зарождения кредитных отношений в целом и становления потребительского кредитования; первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования; 1917 г. - 1991 г. - советский период-потребительское кредитование этого периода-это коммерческий кредит; с 1991 г. по настоящее время- самые первые потребительские кредиты коммерческие банки России стали выдавать, начиная с 1999 года. С этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов.

Исторически важными моментами являются 1998 год, характеризующийся кризисом национальной экономики, который изменил внешнюю среду рынка потребительского кредитования. Начиная с 2003 года начинается этап активного развития рынка потребительского кредитования, уже к середине 2007 года объем розничного кредитования в России достиг 87 миллиардов долларов, увеличившись, по сравнению с аналогичным показателем за предыдущий год более чем на 80%. Падение темпов потребительского кредитования произошло в 20008 г, в период финансового кризиса, причины спада аналогичны современной ситуации на финансовом рынке.

Рост и спады на рынке потребительского кредитования связанны с тенденциями в экономике страны и банковской сферы, в то же время развитие потребительского кредитование через стимулирование совокупного спроса стимулирует развитие производства и стабилизирует банковскую сферу. Потребительское кредитование-один из наиболее значимых сегментов рынка банковских услуг, доля потребительского кредитования в кредитном портфеле банков составляет почти 24%.

В период между 2009 и 2014 гг. потребительское кредитование активно развивалось, чему способствовало снижение процентных ставок, но в то же время росла доля необеспеченных потребительских кредитов и закредитованность населения, в связи с чем возникла ситуация перенасыщения рынка потребительского кредитования. Рост не коррелировался ростом ВВП, а в немалой степени способствовал ему процесс рефинансирования отечественных банков в международных банковских структурах.

Наступивший финансовый кризис, рост ставки рефинансирования ЦБ РФ, девальвация рубля, снижение цен на нефть не способствуют дальнейшему росту рынка потребительского кредитования. В ближайший краткосрочный период можно ожидать спада, дальнейшее развитие рынка потребительского кредитования зависит от модернизации национальной экономики, стабилизации банковской системы, но, в свою очередь, поддержание рынка потребительского кредитования со стороны ЦБ РФ и государства, может способствовать ориентации экономики на импортозамещение и инновационный путь развития.

Для поддержания и стабилизации сферы потребительского кредитования в условиях финансовой нестабильности необходимо следующее.

Задачи денежно-кредитной политики ЦБ РФ в данных условиях: расширение предложения широкой денежной массы за счет дополнительной взвешенной эмиссии с целью финансирования государственных программ по стимулированию экономики; снижение процентных ставок необходимо с целью формирования привлекательного климата для кредитования банковских структур, и создания последними аналогичного климата для хозяйствующих субъектов из реального сектора экономики; расширение бивалютного коридора и сокращение средств валютных резервов, направляемых на валютные интервенции; понижение нормы обязательных резервов для банков с целью увеличения объема денежной массы за счёт стимулирования кредитной деятельности банков; продолжение политики борьбы с легализацией средств, полученных преступным путем посредством банковского надзора; привлечение на финансовый рынок временно свободных денежных средств из обязательных резервов Банка России, Внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы залоговых опера-ций, покупки ими специальных ценных бумаг, выпускаемых в рамках секъюритизации.

Необходимо направленно стимулировать потребительское кредитование с учетом задач по модернизации экономике. Так для повышения совокупного спроса на товары народного потребления, производимые в РФ необходимо со стороны ЦБ РФ выделять целевые кредиты банковским структурам для осуществления кредитования указанных сфер (товаров). При этом государство должно гарантировать банкам возврат этих кредитов, т.е. выступать поручителем населения. Такими кредитами могут быть: кредиты на приобретение товаров российского производства (автомобили, холодильники, телевизоры и др.); льготные кредиты на строительство жилья в сельской местности для планирующих трудиться в сельском хозяйстве; кредиты на получение образование; при этом они должны финансироваться со стороны ЦБ для получения образования по тем специальностям, которые востребованы российской экономикой для ее развития по инновационному пути; льготные кредиты на приобретение товаров для молодых семей в связи с рождением ребенка; кредитование на получение отдельных медицинских услуг (например, связанных с восстановлением репродуктивной функции и др.).

Таким образом, произойдет переориентация потребительского кредитования со снижением выпуска кредитных карт и предоставления кредитов на неотложные нужды на потребительские кредиты, позволяющие направленно стимулировать нужные отрасли экономики и социально-значимые сферы.

Для снижения рисков потребительского кредитования каждый банк в условиях финансовой нестабильности должен иметь свою стратегию управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Чтобы избежать возможного массового изъятия денег в условиях финансовой нестабильности, и, тем самым, разрушить основу потребительского кредитования, необходимо совершенствование системы государственных гарантий по всем банковские вкладам, при этом срок возможных страховых возмещений нужно определить от одного года до двух лет.

Таким образом, поддержание сегмента потребительского кредитования должно основываться на комплексе мероприятий государства, основанных на денежно-кредитной политике, совершенствовании системы банковского надзора и разработке и реализации в каждом банке стратегию управления рисками потребительского кредитования.

6. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 26.04.2007. № 86-ФЗ (в ред. от 04.11. 2014)//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

7. Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 21.12.2013)// С3 РФ 2005. № . Ст.44

8. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 21.07. 2014)// СЗ РФ 1998. № 29, Ст.3400

9. Федеральный закон РФ от 21.12. 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 21.07. 2014)//СЗ РФ. 2013. № 51 Ст. 6673

10. Федеральный закон РФ от 18 июля 2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (в ред. от 28.06.2014)//СЗ РФ. №29. Ст. 3627

11. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 04. 11. 2014)// СЗ

РФ. 2003. № 50. Ст.4859

12. Указ Президента РФ от 23.07.1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и

кредитам»//СЗ РФ от 28.07.1997 г., № 30, ст.3606

13. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы РФ»//С3

РФ от 13.06.1994 г., № 7, ст.696

14. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», «Вестник Банка России», № 70-71 от 08.10.1998

Литература и периодические издания:

15. Алексеев A.A. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: автореферат дис. . канд. юр. -М.: 2008.

16. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское право: учебное пособие. – СПб.: Питер. 2009.

17. Афанасьев К.С. Потребительский кредит как экономическое благо и современные тенденции развития банковского потребительского кредитования в России// Современные технологии управления. 2013. № 6 (30). С. 1-7.

18. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов// Сервис в России и за рубежом. 2009. № 1 (11). С. 25-36.

19. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие – М.: Кнорус. 2013

20. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги, кредит, банки – М.: Дашков и К. 2011

21. Белоусов А.Л. Экономические и правовые аспекты развития в Российской Федерации потребительского кредитования//Финансы и кредит. 2014. № 12 (588) – С. 24-29

22. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). –М.: Кнорус. 2011.

23. Гофман Ю. Ф. Потребительский кредит и кредитная карта: преимущества и недостатки// Стратегия устойчивого развития регионов России. 2011. № 5. С. 219-224.

24. Гражданское право/под ред. Козыря О.М. – СПб.: Питер. 2010

25. Грязнова А.Г, Лаврушин О.И. Кредитный процесс – М.: Финансы и статистика. 2006.

26. Дробышева И.Ю. Преимущества использования потребительского кредитного лимита на карте перед потребительским кредитом//Молодой ученый. 2014. № 17. – С.261-263

27. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2010.

28. Журавлев Д.С. О потребительском кредите//Академический вестник. 2009. № 2. С. 24-30.

29. Закупень А.В. К вопросу о понятии потребительского кредита//Вопросы современной юриспруденции//2013. № 26. – С. 42-47

30. Заславская О. Динамика потребительского кредитования: оценка Сбербанка//Отрасли и рынки/финансовые рынки. 2014. №9

31. Захарова Н.Н. Кредитный договор – М.: Банковский деловой центр, 1996

32. Истомин Л.А. Расчет эффективной процентной ставки по потребительскому кредиту// Известия Уральского государственного экономического университета. 2008. № 1 (20). С. 85-90.

33. Калистратов М.А. Потребительский кредит как элемент кредитных отношений с населением. – Ростов н/Д.: Феникс. 2012.

34. Камаев В.М. Экономическая теория. –Краткий курс: учебник / В.Д. Камаев, М.З. Иль-чиков, Т. А. Борисовская. - 4-е изд., стер. - мМ: Кнорус, 2010.

35. Каримуллин. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву– СПб.: Питер. 2010

36. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2010.

37. Макроэкономика: теория и российская практика/Под ред. Грязной А.Г., Думной Н.Н. – М. Кнорус.2012.

38. Непомнящий А.В. Вопросы развития банковского потребительского кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковскиеуслуги.-2008.-№ 1.

39. Ниворожкина Л.И., Овчарова Л.Н., Синявская Т.Г. Эконометрическое моделирование рисков невыплат по потребительскому кредиту//Прикладная эконометрика. 2013 № 2. – С. 65-76

40. Новая модель экономического роста: теоретические конструкции и реальная политика. IX Международная Кондратьевская конференция, г. Москва, 11-12 ноября 2014 г. : Сборник Докладов и Тезисов участников конференции / ; Международный фонд Н.Д. Кондратьева, РАН, Ин-т экономики ; отв. за изд. В.М. Бондаренко .— М : МФК, 2014 .

41. Обзор банковского сектора Российской Федерации. 2007. h**t:w*w.cbr.r*/analytics/bank_system

42. Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. Интернет-версия. № 125, 2014.

43. Погребняк Ю.Н. Понятие «кредитование населения»: эволюция и специфика понятия в настоящее время//Международный научно-исследовательский журнал. 2013. № 6.

44. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика//Правосудие в поволжье. 2004. № 5. – С.11

45. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г. // Банковское дело, 2009. – № 1, С. 20-23.

46. Савинова В.А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита// Финансы и кредит. 2008. №46 – С. 56-60

47. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. Учебное пособие. - Москва. Юриспруденция, 2010. – С. 32

48. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Серия «Экономика и управление». – Ростов н/Д: Феникс. 2011

49. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки. Серия «Учебники, учебные пособия». - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2011.

50. Скодтарев Д.К. Закономерности и тенденции развития потребительского кредита в РФ//TERRA ECJNJMICUS. 2013.Том 10.№ 4. – С. 105-106

51. Трошин А.Н. Финансы и кредит – Ростов н/Д.: Феникс. 2011.

52. Финансово-кредитный словарь – СПб.: Спецлитература. 2010.

53. Финансы и кредит: Учебник. - /Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазоворй – СПб.: Питер. 2009.

54. Финансы. Денежное обращение. Кредит/учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: Кнорус, 2011

55. Хачатрян А.Н. Потребительский кредит как фактор долгосрочной эффективности экономики// Российское предпринимательство. 2011. № 4-1. С. 157-162.

56. Хоменко Е.Г. Работа банков с невыплаченными потребительскими кредитами//Право и экономика. 2014. № 7. –С. 32-36

57. Центральный банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора в 2007 году. – М.: ОАО «Полиграфбанксервис». 2008. С. 21-22.

58. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. – М.: Консалтбанкир, 2011.

Интернет-источники:

59. Виды потребительского кредита. Какой вид предпочтительнее?// h**t://biznesluxe.r*/works/vidy-potrebitelskogo-kredita-kakoj-vid-predpochtitelnee/

60. Интернет-конференция «Банковский ритейл: тенденции завтрашнего дня» 20 июня 2007 года. h**t://uw\v.alfabank.rii/press/conference/conference5

61. История потребительского кредита: h**t://credit.r*/publication/show/id/1172/

62. Он-лайн кредитование. h**t://credit.partnerlist.r*

63. Официальный сайт ассоциации российских банков. h**t://arb.r*/

64. Перспективы развития потребительского кредитования в России: h**t://pravo812.r*/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii

65. Риски потребительских кредитов: h**t://w*w.kreditspravka.r*/potrebitelskijkredit/riski-potrebitelskogo-kredita.html

66. С чего началось потребительское кредитование: h**t://bankpress.r*/13238

67. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на декабрь 2014-январь 2015 гг. h**t://bankirsha.com/all-rates-of-refunding-of-the-central-bank-with-1992.html

68. ЦБ привьет чувство меры: h**t://w*w.klerk.r*/bank/articles/357521/