«Развитие потребительского кредитования в банковской системе России»

Правовое регулирование потребительского кредитования является частью правового регулирования банковской кредитной деятельности. Потребительское кредитование регулируется в правовом аспекте рядом нормативно-правовых актов, регламентирующих банковскую деятельность, нормативными актами Банка России, а с конца 2013 года законом, посвященным именно правовому регулированию потребительского кредита. В новом законе даны определения ряда терминов, исключены из сферы правого регулирования законом ипотечное кредитование. На наш взгляд, для уточнения термина «потребительский кредит», необходимо заменить ««предоставленные кредитором заемщику» на «предоставленные кредитором заемщику -физическому лицу», иначе . действующее определение, вырванное из контекста ст. 3 закона может быть не верно истолковано в аспекте возможности распространения потребительского кредита на юридических лиц.

Потребительский кредит классифицируется по субъектной позиции (займодатель-заемщик) и по объектной позиции. На наш взгляд, потребительский кредит может быть только банковским, поэтому важно в теории кредита четко отделить потребительский кредит от коммерческого в случае, когда потребителем является физическое лицо. Важным является и разделения по объекту потребления: на оплату услуг, работ, приобретение ценностей.

Анализ становления и развития потребительского кредитования позволил выявить следующее.

В России потребительское кредитование в современном его понимании развивается в течение 15 лет. При СССР потребительское кредитование-это ссуды на покупку товаров в рассрочку.

Можно выделить четыре больших исторических периода развития потребительского кредитования: IX в. - первая треть XVIII в. – «добанковский» период - на его протяжении формировались предпосылки зарождения кредитных отношений в целом и становления потребительского кредитования; первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования; 1917 г. - 1991 г. - советский период-потребительское кредитование этого периода-это коммерческий кредит; с 1991 г. по настоящее время- самые первые потребительские кредиты коммерческие банки России стали выдавать, начиная с 1999 года. С этого времени и начинается бурное развитие рынка потребительских кредитов.

Исторически важными моментами являются 1998 год, характеризующийся кризисом национальной экономики, который изменил внешнюю среду рынка потребительского кредитования. Начиная с 2003 года начинается этап активного развития рынка потребительского кредитования, уже к середине 2007 года объем розничного кредитования в России достиг 87 миллиардов долларов, увеличившись, по сравнению с аналогичным показателем за предыдущий год более чем на 80%. Падение темпов потребительского кредитования произошло в 20008 г, в период финансового кризиса, причины спада аналогичны современной ситуации на финансовом рынке.

Рост и спады на рынке потребительского кредитования связанны с тенденциями в экономике страны и банковской сферы, в то же время развитие потребительского кредитование через стимулирование совокупного спроса стимулирует развитие производства и стабилизирует банковскую сферу. Потребительское кредитование-один из наиболее значимых сегментов рынка банковских услуг, доля потребительского кредитования в кредитном портфеле банков составляет почти 24%.

В период между 2009 и 2014 гг. потребительское кредитование активно развивалось, чему способствовало снижение процентных ставок, но в то же время росла доля необеспеченных потребительских кредитов и закредитованность населения, в связи с чем возникла ситуация перенасыщения рынка потребительского кредитования. Рост не коррелировался ростом ВВП, а в немалой степени способствовал ему процесс рефинансирования отечественных банков в международных банковских структурах.

Наступивший финансовый кризис, рост ставки рефинансирования ЦБ РФ, девальвация рубля, снижение цен на нефть не способствуют дальнейшему росту рынка потребительского кредитования. В ближайший краткосрочный период можно ожидать спада, дальнейшее развитие рынка потребительского кредитования зависит от модернизации национальной экономики, стабилизации банковской системы, но, в свою очередь, поддержание рынка потребительского кредитования со стороны ЦБ РФ и государства, может способствовать ориентации экономики на импортозамещение и инновационный путь развития.

Для поддержания и стабилизации сферы потребительского кредитования в условиях финансовой нестабильности необходимо следующее.

Задачи денежно-кредитной политики ЦБ РФ в данных условиях: расширение предложения широкой денежной массы за счет дополнительной взвешенной эмиссии с целью финансирования государственных программ по стимулированию экономики; снижение процентных ставок необходимо с целью формирования привлекательного климата для кредитования банковских структур, и создания последними аналогичного климата для хозяйствующих субъектов из реального сектора экономики; расширение бивалютного коридора и сокращение средств валютных резервов, направляемых на валютные интервенции; понижение нормы обязательных резервов для банков с целью увеличения объема денежной массы за счёт стимулирования кредитной деятельности банков; продолжение политики борьбы с легализацией средств, полученных преступным путем посредством банковского надзора; привлечение на финансовый рынок временно свободных денежных средств из обязательных резервов Банка России, Внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы залоговых опера-ций, покупки ими специальных ценных бумаг, выпускаемых в рамках секъюритизации.

Необходимо направленно стимулировать потребительское кредитование с учетом задач по модернизации экономике. Так для повышения совокупного спроса на товары народного потребления, производимые в РФ необходимо со стороны ЦБ РФ выделять целевые кредиты банковским структурам для осуществления кредитования указанных сфер (товаров). При этом государство должно гарантировать банкам возврат этих кредитов, т.е. выступать поручителем населения. Такими кредитами могут быть: кредиты на приобретение товаров российского производства (автомобили, холодильники, телевизоры и др.); льготные кредиты на строительство жилья в сельской местности для планирующих трудиться в сельском хозяйстве; кредиты на получение образование; при этом они должны финансироваться со стороны ЦБ для получения образования по тем специальностям, которые востребованы российской экономикой для ее развития по инновационному пути; льготные кредиты на приобретение товаров для молодых семей в связи с рождением ребенка; кредитование на получение отдельных медицинских услуг (например, связанных с восстановлением репродуктивной функции и др.).

Таким образом, произойдет переориентация потребительского кредитования со снижением выпуска кредитных карт и предоставления кредитов на неотложные нужды на потребительские кредиты, позволяющие направленно стимулировать нужные отрасли экономики и социально-значимые сферы.

Для снижения рисков потребительского кредитования каждый банк в условиях финансовой нестабильности должен иметь свою стратегию управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Чтобы избежать возможного массового изъятия денег в условиях финансовой нестабильности, и, тем самым, разрушить основу потребительского кредитования, необходимо совершенствование системы государственных гарантий по всем банковские вкладам, при этом срок возможных страховых возмещений нужно определить от одного года до двух лет.

Таким образом, поддержание сегмента потребительского кредитования должно основываться на комплексе мероприятий государства, основанных на денежно-кредитной политике, совершенствовании системы банковского надзора и разработке и реализации в каждом банке стратегию управления рисками потребительского кредитования.