«Потребительское кредитование (на примере банка "Русский стандарт")»

• выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

• потребительский кредит способствует развитию индивиду-ального жилищного строительства;

• потребительский кредит способствует обеспечению населения то-варами длительного пользования;

• потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный «ширпотреб», бытовую и оргтехнику и пр. Это и определяет актуальность темы данной работы.

Цель работы – проанализировать теоретические и практические аспекты такого вида активных операций коммерческих банков как потребительское кредитование. На основании цели поставлены следующие задачи:

• изучить сущность потребительского кредита и его место в составе активных операций коммерческого банка;

• проанализировать различные виды потребительского кредитова-ния;

• изучить условия, порядок предоставления потребительского кредита, его структуру и динамику, а также методы минимизации кредитных рисков;

• проанализировать формирование и развитие рынка потребитель-ского кредитования в России;

• изучить систему потребительского кредитования коммерческого банка и дать рекомендации по ее улучшению.

Предметом исследования дипломной работы является качество потребительского кредитования коммерческого банка.

Объектом исследования является банк «Русский стандарт».

Методологической и теоретической основой исследования служат труды отечественных и зарубежных экономистов и финансистов, нормативно-правовые акты, инструктивные материалы. Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов.

Для решения поставленных в работе задач использовались следующие методы исследования: статистический, логического анализа, графического предоставления данных в виде таблиц.

Дипломная работа состоит из введения, основной части (трех глав) и заключения. В первой части проекта – теоретической, проблема исследуется на основе теоретических источников; определяются основные понятия и категории, связанные с темой работы.

Во второй – аналитической части, согласно принципов, изложенных в теоретической части работы, проводится анализ экономической деятельности коммерческого банка и его системы потребительского кредитования; выявлены тенденции текущего положения и проблемы развития банка.

В третьей части представлены мероприятия по повышению эффективности деятельности банка в сфере предоставления потребительских кредитов.

Активные банковские операции многообразны по форме и назначению, в них банк выступает в разных ролях, что отражает различное экономическое содержание активов банка. Наиболее распространенными видами активных операций банков являются: ссудные, инвестиционные, депозитные и прочие виды операций . Потребительское кредитование относится к разновидности ссудных операций.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

Правоотношения банковского потребительского кредитования, также как и остальных видов банковских кредитов, в первую очередь регулируются статьей 819 Гражданского Кодекса РФ. Согласно данной статьи кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором с одной стороны, и обязательство заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней с другой.

До экономического кризиса 2008-2009 гг. рынок потребительского кредитования в России рос быстрыми темпами. Для его дальнейшего развития необходима экономическая стабилизация, политическая стабильность и разработка четкой законодательной базы.

Современная ситуация на российском финансовом рынке ставит перед банками задачу – найти оптимальный баланс между рядом противоречивых требований. Существенным, определяющим конкурентное преимущество на рынке, фактором стало сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. В этом, прежде всего, заинтересованы клиенты банков, и по мере расширения доступа к кредитным продуктам значение временного фактора будет возрастать. С сокращением сроков принятия решения неминуемо увеличивается объем продаж, а значит, и прибыльность банка. Однако есть здесь и проблема: чем меньше времени отводится на проверку кредитной заявки, тем больше вероятность роста плохих кредитов. Значит, необходимы адекватные меры, минимизирующие риски.

Другим важным фактором является развитие института Бюро кредитных историй. Наличие в нашей стране Бюро кредитных историй, на данные которого опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Банк «Русский Стандарт», рассматриваемый в работе, занимает веду-щее положение в сфере потребительского кредитования на банковском рынке России. Его основными конкурентными преимуществами является отсутствие залога и поручительства при выдаче кредита, широкий выбор кредитных пластиковых карт, гибкие условия погашения кредита. В банке существует система управления кредитными рисками, построенная по «вертикальному» принципу – чем больше сумма возможного кредита, тем на более высоком уровне принимается решение. Возможность выдачи или не выдачи кредита принимается на основании применения метода скоринг-систем. При этом учитываются следующие параметры:

• совокупный месячный доход заемщика;

• состав семьи заемщика, совокупный месячный доход на одного члена семьи;

• место проживания заемщика, наличие (отсутствие) у заемщика собственной недвижимости;

• кредитование потенциальных заемщиков в других банках, наличие (отсутствие) дебетовых и кредитных карт;

• история кредитных отношений заемщика;

• возраст заемщика;

• срок работы заемщика на последнем месте работы.

Однако из-за общероссийских тенденций роста не возвратов по кредитам и отсутствия достаточного их обеспечения банк нуждается в оптимизации системы кредитных рисков. Другой важной проблемой, выявленной в исследовании, является значительное превышение кредитного портфеля банка над депозитным.

Для оптимизации деятельности банка в работе предложено сле-дующее:

• расширение точек обслуживания в регионах;

• организация системы управления кредитными рисками на основе системы управления кредитными рисками банка «Уралсиб».

6. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к ФЗ «О кредитных историях». – М.: Финансы и статистика, 2008. – 256 с.

7. Андреева Г.Ю. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии. 2007. №10. – С.20-24.

8. Ануфриев В.К. Синдицирование: нужен четкий план действий. // Банковское дело в Москве. 2005. №12. – С.7-10.

9. Арт Я.М. Потребительское кредитование в 2010 году. // 123credit.r*.

10. Астахов В.П. Кредитные операции. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2002. – 300 с.

11. Банки и банковские операции: Учебное пособие / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи, 2007. – С.23-29.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П. Кро-ливецкой – М.: Финансы и статистика, 2006. – С.17-20.

13. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Фи-нансы и статистика, 1998. – С.23-29.

14. Богданова Я.А. Проблемы потребительского кредитования. // allcredits.r*.

15. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб., 2007. – 239 с.

16. Демчук И.Н. Управление кредитными рисками. // Сибирская фи-нансовая школа. 2006. № 1. – 420 с.

17. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой – М.: Финансы и статистика, 2006. – 567 с.

18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб., и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 463 с.

19. Золотарев В.С., Семенюта О.Г. Реструктуризация банковского сектора и межрегиональные финансовые потоки. // Финансовые исследования. 2006. №3. – С.45-48.

20. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй. // Банковское дело. 2006. №7. – С.34-40.

21. Кадыкова М.Н. Разрушительная конкуренция. // «Газета». 15.03.2006. С.3-7.

22. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 243 с.

23. Копылова Н.Р. Интервью с В.И. Кардашовым руководителем розничного отдела «Промсвязьбанка» (г. Москва). // Личные деньги. 2006. №1. – С. 18-20.

24. Кромонов В.А. Методика оценки активов коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 456 с.

25. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2006. №12. – С.12-13.

26. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Многоуровневая система управления кредитными рисками банка «Уралсиб» // Банковское дело в Москве. 2009. №2. – С.10-15.

27. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 673 с.

28. Макаров М.В. Получи и распишись. // Коммерсантъ-банк. 2006. №3. – С.56-58.

29. Максутов Ю.Г. Скоринг – возможности и ограничения. // Банков-ское дело. 2007. №5. – С.45-48.

30. Мельникова Е.А. Управление кредитными рисками в России находится в стадии становления. // Газета. 2006. №223. – С. 34-39.

31. Мурадян К.В. Ренессанс потребительского кредитования? // bankir.r*

32. Мусагулова А.К. Организация управления кредитными рисками. // Эксперт-РА. 2006. №10. – С.11-15.

33. Назаркин Н. Клиент дороже истории. // Ведомости. 01.03.2006. –С.2-3.

34. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты – Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 235 с.

35. Основы банковской деятельности (Банковское дело). // Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2006. – 345 с.

36. Пивоварова М.Е. Банки и наши «плохие» кредиты. // Личные деньги. 2006. №2. – С.67-69.

37. Полхов С.А. Потребительское кредитование – бум на рынке без четких правил. // Деньги и кредит. 2006. №1. – С.45-47.

38. Попов А.С., Наливайский Ю.В. Управление банковскими рисками. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 564 с.

39. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных стра-нах: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой и др. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 256 с.

40. Рубаева Е.В. Результаты рынка потребительского кредитования в России. // Statbanker.r*

41. Супрунович Е.Н. Лимитирование кредитных рисков. // Бан-ковское дело. 2007. №4. – С.17-18.

42. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. // Аудит и финансовый анализ. 2006. №2. – С.14-15.

43. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова. – М.: Проспект, 2004. – 345 с.

44. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2006. – 456 с.

45. Чеботарев В.О. Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка. // Аудит и финансовый анализ. 2005. №4. – С.19-20.

46. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Анте-дор, 1996. – С. 23-25.

47. Шинкин А.В. Анализ потребительского кредитования в России. // credit.r*

48. Щиборщ К.П. Потребительский кредит – западный опыт и пер-спективы развития в России. // Банковские технологии. 2004. №7. – С.15-19.

49. w*w.rs.r*

50. w*w.sbrf.r*