«Обязательное страхование гражданской автоответственности»

В рамках ОСАГО страховщики активно влияют на профилактику ДТП и безопасность дорожного движения. Уровень страховых премий зависит от степени соблюдения правил дорожного движения водителем.

Страхование ответственности нуждается в систематизации его особенности, а также в анализе взаимоотношения этого сегмента страхования с другими способами защиты потерпевшего. Для совершенствования ОСАГО необходимо провести комплексный анализ его экономических и правовых элементов, а также провести анализ опыта зарубежных стран в этой области. Вышеотмеченное и обуславливает актуальность темы дипломного исследования, посвящённого состоянию, проблемам и перспективам развития ОСАГО в РФ.

Степень изученности темы исследования. Существенный вклад в развитие теории страхования внесли отечественные ученные, такие как: В.Ю. Абрамов, А.П. Архипов, С.В. Ермасов и др. Их работы были использованы в дипломном исследовании при изучении теоретических основ автострахования как рискового вида имущественного страхования.

Вопросы нормативно-правовой базы автострахования рассматривались в работах того же В.Ю. Абрамова, М.Н. Ложкина и др.

Анализ рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводился в работах О.М. Малолетневой, А.Ю. Румянцевой, Е.В. Андреевой и др.

В работе использовались данные с ресурсов Интернета, посвященные автострахованию и статистике страхования ОСАГО, а также нормативно-правовые акты, регламентирующие ОСАГО.

Цель дипломного исследования заключается в комплексном анализе основных проблем ОСАГО с целью определения путей их решения.

Задачи:

 изучить историю и сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

 рассмотреть предпосылки развития ОСАГО;

 провести анализ правового регулирования ОСАГО;

 рассмотреть рынок ОСАГО в РФ и его тенденции;

 определить пути совершенствования ОСАГО в РФ.

Объект исследования- система страхования в РФ.

Предмет исследования- рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Теоретическая база исследования – работы отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования и автострахованию, в частности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Методы исследования: аналитический, структурно-функциональный, классификационный, статистический анализ.

Научно-практическая значимость обуславливается возможностью применения результатов исследования в деятельности страховых компаний на рынке автострахования.

Структура дипломного исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка использованных источников и литературы, трех приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности темы исследования, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая и эмпирическая база.

В первом разделе анализируется сущность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предпосылки ОСАГО, нормативно-правовая база.

Во втором разделе рассматривается рынок ОСАГО за рубежом, анализируется его развитие в РФ, факторы, влияющие на его становление и развитие.

В третьем разделе выделены пути совершенствования ОСАГО в РФ.

В заключении приводятся основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.

Работа изложена на 88 страниц, содержит 14 рисунков и 3 таблицы. Список литературы содержит 59 источников.

При рассмотрении доли возмещения ущерба жизни и здоровью в общих выплатах по каждой группе ТС можно отметить, что в категорию ТС с наибольшим показателем попадают мотоциклы и мотороллеры, трамваи и троллейбусы. При этом при наступлении ДТП с участием первого типа ТС страдает чаще всего сам мотоциклист или пешеход. В связи с тем, что трамваи осуществляют движение по выделенной полосе, пользование которой легковым автомобилям разрешается лишь в отдельных случаях, аварии с ущербом имуществу в этой категории случаются сравнительно редко, но доля выплат по жизни и здоровью более чем в 2 раза выше средней по всем ТС. Иным образом обстоит дело с троллейбусами: частота страховых случаев (16,9% в 2011 году) по ним даже выше чем по легковым автомобилям (13,5% в 2011 году), при этом ущерб жизни и здоровью довольно значителен. Легковые автомобили, грузовые автомобили до 16 тонн включительно, а также автобусы с числом мест более 20 относятся к группе, где общий показатель страховых выплат как при причинении вреда имуществу третьих лиц, так и при причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц является относительно высоким .

ОСАГО регламентируется соответствующим законом, главами 48 и 59 ГК РФ, постановлением правительства, утвердившим Правила ОСАГО. Анализ нормативно-правовой базы ОСАГО показывает, что её совершенствование должно быть направлено на формирование правового режима, компенсации вреда жизни и здоровью потерпевших, построенного на принципах более полной эффективной правовой экономической защиты.

Анализ рынка ОСАГО за предыдущие два года позволил выявить тенденцию роста всех основных показателей, при этом страховые выплаты приросли больше, чем премии, что частично обусловлено снижением количества ДТП.

Сумма выплаты по ОСАГО, которая может быть урегулирована без привлечения ГИБДД посредством Европейского протокола – 25 тыс. руб. Средняя выплата по ОСАГО в 2012 г. – 23,7 тыс. руб., однако, только 4 % случаев урегулировано без ГИБДД. Половина водителей оформивших ДТП по Европейскому протоколу относятся к возрастной категории от 26 до 40 лет, начиная с 50 лет количество водителей, оформляющих через Европейский протокол, существенно снижается.

Присутствует проблема неисполнения обязательств по суборгационным требованиям, а также проблема в источниках финансирования деятельности РСА по реализации технического осмотра. Присутствует различный уровень убыточности по ОСАГО в разных регионах. Можно выделить следующие причины убыточности: рост чистоты убытков в результате интенсивности движения, инфляция стоимости оплаченных убытков, высокий уровень страхового мошенничества среди потерпевших. В России на тенденцию роста убыточности по ОСАГО не оказывают влияния выплаты в связи с причинением вреда жизни и здоровью. Их доля всего 1 % от общего объёма. Это необходимо учитывать при принятии решений о совершенствовании условий ОСАГО и изменении страховых тарифов.

Стоит отметить, что в европейских странах наоборот растёт доля выплат по компенсациях в связи с причинением вреда жизни и здоровью в ДТП. В законах европейских стран есть целый ряд оснований потерпевшего, по которым можно требовать компенсации.

Можно выделить такие мероприятия, позволяющие совершенствовать организационно-экономический механизм ОСАГО.

Для улучшения применения Европейского протокола необходимо:

 увеличение предельного размера выплат при Европейском протоколе до 50 тыс. руб.;

 информирование автовладельцев о возможности оформления ДТП без ГИБДД;

 совершенствование схем ДТП, их стандартизация и официальное утверждение;

 установление финансовой ответственности участников ДТП за неисполнение требований применения Европейского протокола;

 создание АИС ОСАГО для повышения эффективности борьбы со страховым мошенничеством.

Для решения проблемы неисполнения обязательств по суброгационным требованиям необходимо:

 создать правила профессиональной деятельности КАСКО-ОСАГО;

 создать комиссию по урегулированию требований КАСКО-ОСАГО для контроля исполнения правил КАСКО-ОСАГО.

Для решения проблемы наличия большого количества бланков в компаниях, покидающих рынок ОСАГО необходимо лимитировать количество бланков полисов ОСАГО. Обеспечивать бланками надо в соответствии отношения компании к группам риска. Размер обеспечения бланками должен рассчитываться на основе коэффициентов, рассчитываемых ежеквартально.

Основными направлениями развития национального и региональных рынков ОСАГО должны стать мероприятия, ориентированные на совершенствование финансовых отношений в системе ОСАГО, а именно: внедрение и использование альтернативного механизма налогообложения путем введения дополнительного налога на страховые взносы (премии) и передачи контрольных и перераспределительных функций резервного фонда ОСАГО (в части резерва текущих компенсационных выплат) на уровень региональных бюджетов. Это позволит увеличить поступления в региональ-ный бюджет, средства которого в большем объеме будут расходоваться на выполнение программ предупреждающих и предотвращающих мероприятий, что, в свою очередь, позволит снизить уровень выплат ОСАГО (уменьшить убыточность ОСАГО); поддержать при необходимости местные страховые компании; осуществлять программы социальной помощи отдельным слоям населения, а целом же будет способствовать развитию региона.

Значимость проведенного исследования обуславливается возможностью применения результатов исследования в деятельности страховых компаний на рынке автострахования.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) [от 05.08. 2000. № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 01.10.2013) ]//Собр. законодательства РФ. -№11. - Ст. – 3122

7. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» [от 02.12.1990. № 17-ФЗ (c изм. и доп. от 23.07. 2013)] //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. – 492

8. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» [от 26.04.2007. № 86-ФЗ с изм. и доп. от 02.10.2013)//Собр. законодательства РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

9. Закон РФ «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992. № 4015-1 (с изм. и доп. от 27.07. 2013)//РГ. 12.01.1993.

10. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 25.14.2002. № 40-ФЗ (с изм. и доп. от 01.09.2013)//СЗ РФ. 2002. №18. Ст. – 1720.

11. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» [от 29.11.2010. №326-ФЗ (с изм. и доп. от 23.07.2013)//СЗ РФ. 2011.№49. С. 7047

12. Постановление Правительства РФ «Об организации независимой экспертизы транспортных средств» [от 24.04.2003. №238 (с изм. и доп. от 12.11. 2012)//РГ. 30.04. 2003.

13. Постановление Правительства РФ «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 03.11.2011. №916 (с изм. и доп. от 26.08.2013)//Консультант плюс.

Литература

14. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный)/В.Ю. Абрамов – СПб.: Питер. 2011 – 480 с.

15. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2012. - 512 с.

16. Абрамов В.Ю.Страховое право/В.Ю. Абрамов – Спб.: Питер. 2010-184 с.

17. Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Комментарий). Учебное пособие. - М.: Государственный Университет Управления, 2012. - 128 с.

18. Адамчук Н.Г. Обзор страховых рынков развитых стран (на примере США и ЕС)/ Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. – Ростов-н/Д. 2011. – 120с.

19. Александров А.А. Страхование. - М.: ИНФРА-М. 2013. - 192 с.

20. Алхимова Н. Убийцы на дорогах/.Алхимова//Автомобильные дороги. – 2010. - №9. – с.5-8.

21. Андреева Е.В. Основные современные тенденции развития российской системы ОСАГО/Е.В. Андреева// Страховое дело. 2012. № 7. – С.32-35

22. Архипов А. Азбука страхования. - М.: Финансы и статистика. 2011. - 348 с.

23. Архипов А.П. Страхование/А.П. Архипов. – М.: Финансы. 2010. – 64 с.

24. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 416 с.

25. Ахвледиани Ю.Т. Страхование/Ю.Т. А.П. Ахвелдиани. – М.: Юнити-Дана. 2011. – 543 с.

26. Веселовский М.Я. Страховой сервис/М.Я Веселовский. – М.: Альфа-М. 2011. – 288 с.

27. Государственный доклад «О состоянии безопасности дорожного движения в Российской Федерации». По материалам ГУВД по Московской области. – 36 с.

28. Дедиков С.В. Страховая премия/С.В. Дедиков.//Финансы. – 2012. - № 5. – с. 60-64.

29. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова – М.: Юрайт. 2013-752 с.

30. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Высшее образование. 2013. – 613 с.

31. Журавлёв П.В. Стратегическое прогнозирование развития страхового предпринимательства в РФ/П.В. Журавлёв//Вестник академии. 2011. - № 1. – с. 130-133.

32. Зеленин С.В. Безопасность дорожного движения /С.В. Зеленин – СПб.: Спелитература. 2013 – 152 с.

33. Инструменты контроля убыточности в автостраховании//Современные страховые технологии. – 2010. - № 1. – с. 32-39.

34. Кашулинский М. Лучшие города для бизнеса/М. Кашулинский//Форбес. – 2013. - № 63. – с. 55-60

35. Костин П.А. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования/П.А. Костин//Налоги-журнал. 2010.- № 1. – с. 22-25.

36. Ложкин М. Регресс в законе об ОСОГА/М.Ложкин//Хозяйство и право. 2011. № 3-С. 71-75

37. Малолетнева О.М., Самиев П.А., Янин А.Е. Закат ОСАГО/О.М. Малолетнева//Аудитор. 2010. № 3 – С. 3-15

38. Матвеева И.Ю. Социально-экономическое значение ОСАГО в повышении безопасности на дорогах/И.Ю. Матвееев. Страховое дело. 2010. № 10. –С.7-14

39. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации/ Н.Н. Никулина, С.В. Берёзина. – М.: Финансы и статистика. 2012. – 431 с.

40. Новая парадигма российского автострахования//Дайджест-финансы. – 2011. - № 5. – с. 46-49.

41. Отчет. Иномарки России. Итоги//Автомобильная статистика. – М.: 2012 – 48 с.

42. ОСАГО. Динамика развития. – М.: РСА. 2012 – 16 с.

43. Плешков А.П. Страхование гражданской ответственности владельцев транспорта: Интернет-версия

44. Прокопьева Т.В. Обзор состояния и перспектив рынка ОСАГО в России – Спб.: Спецлитература – 6 с.

45. Российская государственная страховая компания: основы страхования. – М.: Росгосстрах. 2011. – 105 с.

46. Румянцева А.Ю. Развитие рынка автострахования в России/А.Ю. Румянцева//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2010. - № 4. – с. 138-140.

47. Савчук М.В. Особенности внедрения программы лояльности в страховой компании/М.В. Савчук//Маркетинг и финансы. – 2012. - № 1. – с. 34-43.

48. Страхование. Краткий курс – М.: Окей-книга. 2012 – 160 с.

49. Терехина Е.А. Перспективы развития рынка автострахования и внедрение новых страховых продуктов/ Е. А. Терехина//Страховое дело. 2012. - № 2. – с. 44.

50. Фегельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО: решенные и нерешенные проблемы/Ю.Б. Фегельсон//Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. № 9. – С.14-31

Адреса Интернет-ссылок

51. PricewaterhouseCoopers: российский рынок сегодня и завтра. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://auto.finam.r*

52. Госавтоинспекция МВД России. Обзор новостей. Статистика аварийности в Российской Федерации за 2011 год// Официальный Интернет-сайт ОБДЦ МВД России. URL: h**t://w*w.gibdd.r*/news

53. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке/Е.Ф. Дюжиков. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.allinsurance.r*

54. Каковы перспективы автострахования в России [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://ithas.at.ua/news/kakovy_perspektivy_rynka_avtostrakhovanija_rossii

55. Рынок ОСАГО в 2012 [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://programma-osago.r*/post/30

56. Рынок ОСАГО в мае 2012[Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.rgs.r*/pr/csr/insurance/index.wbp; h**t://w*w.insur-info.r*/press/83626/

57. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://marketing.rbc.r*

58. Старое и новое в российской практике автострахования [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://automobile-insurance.r*/autostrahovanie/avtostrahovanie-osago/strahovanie-avtograjdanskoy-otvetstvennosti.html

59. Статистика рынка ОСАГО. 2013 [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://programma-osago.r*/post/43