«Сущность и виды потребительского кредитования»

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Именно поэтому данная тема «Кредит как основной источник привлечения финансовых ресурсов» является актуальной в наше время.

Но сейчас участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Потребительский кредит, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.

Ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста: последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика), у них - особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках - накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит, что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».

Основной целью данной работы является изучение влияния экономического кризиса на развитие российского рынка потребительского кредитования, а также выявление дальнейших перспектив развития данного вида кредитования в России.

В ходе выполнения работы будут решены следующие задачи:

• Определение понятия потребительский кредит;

• Рассмотрение основных форм потребительского кредитования;

• Изучение классификации потребительских кредитов;

• Определение принципов потребительского кредитования;

• Изучение условий предоставления потребительского кредита;

• Рассмотрение процесса предоставления потребительского кредита;

• Определение функции потребительского кредита в экономике;

• Выявление основных проблем потребительского кредитования в России.

Объектом исследования является потребительское кредитование.

Предметом исследования российский рынок потребительского кредитования в условиях экономического кризиса.

Курсовая работа состоит из 2 глав, заключения, списка литературы, двух приложений в виде схем, являющихся иллюстративным материалом к тексту, а также таблицы, по данным которой будет проведена практическая часть курсового проекта.

Методологической и теоретической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных специалистов в области финансов, банковского дела, экономики, а также данные, находящиеся на интернет-ресурсах свободного доступа.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Важной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отно-шений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад. [12]

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.