«Роль страхования в обеспечении строительства жилья в РФ и Оренбургской области»

Структурная перестройка и развитие российской экономики стимулировали рост капитального строительства, особенно в сферах жилья, промышленности и транспортной инфраструктуры. Строительная активность вызвала значительное увеличение спроса на страховые услуги и ответное развитие страхования. Складывается устойчивая тенденция увеличения объемов страхования, создается нормативная и правовая база страховой деятельности, определяющая отношения страховых компаний с объектами и субъектами страхования.

Страхование капитального строительства обладает рядом особенностей, а именно: крупными размерами потенциальных ущербов, обусловленными высокой стоимостью возводимых объектов; нарастанием стоимости объекта по мере реализации проекта; сложностью взаимосвязей участников строительства в рамках контрактов и субконтрактов (генерального подрядчика, подрядчиков, субподрядчиков и т.д.), порождающей высокий уровень неопределенности и риска; значительным влиянием природных факторов на темпы и качество строительства и т.д. Это требует развития теории и практики страхования рисков строительства.

Во многих областях строительного производства и в ряде регионов страхование является неотъемлемой частью контрактных требований для строительных фирм и залогом своевременного и качественного выполнения производственной программы. Кроме того, страхование позволяет повысить финансовую устойчивость строительных компаний, несмотря на их зависимость от природных и техногенных факторов, влияющих на смету и сроки строительства.

Строительные риски часто сопряжены с тяжелыми последствиями уже на строительно-монтажной стадии проекта. Значительная часть всех рисков и соответственно условий страхования непрерывно изменяется в процессе строительства в связи с тем, что:

- возрастает стоимость возводимого объекта и соответственно потенциальный размер возможных ущербов;

- по мере строительства могут уточняться и совершенствоваться конструктивно-технологические решения;

- непрерывно изменяется организационная структура производства, появляются и меняются соисполнители отдельных работ;

- после завершения строительства на стадии послепусковых гарантийных обязательств возрастает риск ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и постронних воздействий.

Жилищное строительство является составной частью всех строительно-монтажных работ, проводимых в Российской Федерации. В настоящее время в сфере государственной политики в области строительства жилья действуют разнонаправленные процессы. С одной стороны, государство в строительном сегменте занимает достаточно активную позицию, действует амбициозный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», с другой стороны, по отношению к стимулированию страхования в этом секторе позиция государства достаточно пассивна, и драйвером рынка страхования строительно-монтажных рисков в жилищном строительстве этот национальный проект в полной мере не становятся. Поэтому потенциал развития страхования в этом секторе развит не полностью.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что страхование можно использовать как элемент механизма, который предоставит гарантии обеспечения строительства жилья и возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции и эксплуатации жилья.

Целью данной работы является определение основных направлений использования страхования для обеспечения строительства жилья.

Выделение цели обуславливает решение следующих задач:

1. Провести теоретический анализ необходимости и специфики страхования строительно-монтажных работ;

2. Рассмотреть классификацию страхования строительно-монтажных работ;

3. Изучить законодательную базу страхования строительно-монтажных работ в РФ и зарубежную практику страхования строительно-монтажных рисков;

4. Провести анализ страхования строительно-монтажных рисков в Российской Федерации;

5. Провести анализ рынка страхования строительства жилья и состояния жилищного фонда в РФ, в том числе в Оренбургской области;

6. Рассмотреть основные направления государственной жилищной политики в РФ и региональную специфику в проведении жилищной политики (на примере Оренбургской области)

7. Дать качественную оценку страхования как элемента механизма обеспечения строительства жилья;

8. Рассмотреть проблемы и пути их решения на рынке страхования СМР и ответственности в рамках СРО;

9. Определить основные проблемы и рассмотреть предложения по их решению в вопросах страхования для обеспечения строительства жилья.

Объектом исследования является определение роли страхования в обеспечении строительства жилья.

Предметом дипломной работы являются отношения, которые складываются в процессе страхования строительно-монтажных работ, в том числе страхования строительства жилья.

В курсовой работе применялись следующие методы исследования: сравнение; табличное представление информации, графическое отображение информации; структурный анализ, анализ динамики.

Вопросам изучения страхования строительно-монтажных работ и направлений использования страхования как элемента механизма обеспечения строительства жилья посвящены работы следующих авторов: Миллермана А.С., Рыжкина И.И., Федоровой Т.А., Шахова А.В., Сплетухова Ю.А. и др. В работе также были использованы статистические данные с портала Росстат и Эксперт РА.

Для строительных организаций предложены все необходимые виды страхования, объединенные в комплексную программу:

- строительно-монтажных рисков (СМР);

- гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ;

- профессиональной ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей;

- страхование строительных машин, механизмов и временных сооружений;

- послепусковых гарантийных обязательств.

Страхование строительно-монтажных рисков вызвано в первую очередь тем, что незначительные ошибки и упущения, как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных работ приводят к необратимым последствиям, вплоть до разрушения, или в лучшем случае, разборке и демонтажу объектов, что в конечном итоге ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям. [3]

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ. [3]

В России наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису.

Страховой защите подлежат:

- строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

- монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуга, предоставляемые заказчиком;

- оборудование строительной площадки, временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;

- расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

Подлежат страхованию по отдельным условиям:

- гражданская ответственность перед третьими лицами;

- послепусковые гарантийные обязательства;

- объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;

- строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.).

- постоянные и временные сооружения (включая все не установленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на пей) на их полную стоимость. [2]

Страховщик возмещает страхователю убытки (прямой ущерб) \"с ответственностью за все риски\", возникшие в результате гибели или повреждения застрахованного объекта от любого непредвиденного и внезапного материального воздействия. Страхование может осуществляться, в частности, от следующих рисков:

- пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;

- смерч, ураган, буря, тайфун;

- сход снежных лавин, сель;

- наводнение, паводок, ливень;

- обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;

- землетрясение;

- противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;

- ошибки при монтаже;

- обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;

- любые другие внезапные и непредвиденные события на строительной площадке, не исключенные договором страхования.

Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

- любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;

- стихийных бедствий, в случае, если территория страхования была объявлена зоной стихийного бедствия до даты заключения договора страхования;

- воздействия ядерной энергии в любой форме;

- умышленных действий или грубой небрежности страхователя, его сотрудников или его представителей;

- повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ.

В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отграниченный от других страховой интерес.

Договоры страхования строительно-монтажных работ не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

- страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

- страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

Если объект строится на условиях «под ключ», то вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподрядчике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски ответственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строительные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

Если объект строится на условиях «поставка и контроль», то обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. У генподрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказчика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строительством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности – генеральным подрядчиком.

Страховое возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для её расчета служит сметная стоимость, определяемая на основании существующих СНиПов. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

- по строительным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ, включая стоимость материалов, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставленных заказчиком;

- по монтажным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

- по оборудованию – на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

Следует также отметить, что в проектно-сметной документации предусмотрено 3% от стоимости всего проекта относить на страхование. [3]

В следующем параграфе первой главы мы подробнее рассмотрим классификацию страхования строительно-монтажных работ, и выявим те особенности, которые присуще различным видам страхования в строительной сфере.

Рассматривать вопросы страхования строительства жилья, а также качества выполняемых работ, основываясь на данных официальной статистики весьма проблематично по целому ряду причин, поэтому ряд показателей приняты расчетным путем. Обозначим основные причины и подходы в их решении:

1) Отсутствие достоверной государственной отчетности по страхованию строительства жилья.

2) Страхование строительства жилья отдельно не выделяется, есть только общие данные по страхованию СМР, в которые, как составная часть входит страхование строительства жилых домов.

3) В настоящее время, в РФ укоренилась практика сдачи объектов жилья в многоэтажном строительстве не «под ключ», а с последующей чистовой отделкой жилья его конечными потребителями, поэтому рассматривать страхование качества строительства жилья не представляется возможным. В то же время, страховщиками отдельные направления и этапы строительно-монтажных работ контролируются и управляются, в вопросах качества и сроков сдачи объектов в эксплуатацию.

4) Пользуясь данными официальной государственной статистики по строительству и вводу жилья, объему страховой ответственности и платежей можно вывести ориентировочным путем долю в объеме ответственности и платежей по страхованию строительства жилья.

5) Отдельное строительство частного жилья выполняется индивидуальными и частными предпринимателями, а также наемными бригадами, которые уклоняются от страхования.

6) В ряде источников приводятся данные о доли ипотеки в строительстве жилья, а также в выполнении федеральных и областных программ по строительству. Ипотечный кредит выдается под строительство и приобретение жилья, которое является залоговым имуществом банка, и согласно ФЗ «О залоге» подлежит страхованию.

7) Расчетно, можно условно, используя данные по ипотеке, определить динамику страховых взносов по страхованию ипотечных обязательств.

8) Для определения отправных точек, отражающих место страхования строительства жилья в общем строительстве, следует провести анализ страхования СМР, анализ состояния строительства, в том числе отдельно строительства жилья, также рассмотреть основные направления государственной жилищной политики в РФ, пользуясь которыми определить роль и место страхования в обеспечении строительства жилья.

Строительство жилья является составной частью всех строительных и монтажных работ, проводимых в стране. Поэтому рассматривая строительство жилья нужно исходить из динамики строительно-монтажных работ в России, а также страхования СМР, с последующим выделением жилищного строительства и его страхования из общей массы. В данном параграфе, мною будут рассмотрены основные тенденции рынка страхования строительно-монтажных работ в Российской Федерации.

В кризис объем рынка страхования строительно-монтажных рисков сократился на 1,2%. Рынок строительно-монтажного страхования является проекцией строительной отрасли и любое серьезное макроэкономическое воздействие сказывается на нем (рисунок 1). Финансовый кризис, прежде всего, коснулся составляющей строительных проектов, финансируемых за счет привлеченных средств. Это коммерческие проекты, связанные с новым строительством, реконструкцией существующих производственных активов. [17]

Рисунок 1 – Динамика стоимости выполненных работ по виду «Строительство»

Из рисунка 1 можно сделать вывод, что в период с 2004 по 2008 года стоимость выполненных работ по виду «Строительство» возрастала с каждым годом и в 2008 году составила 2213,9 млрд. руб. Однако в 2009 произошел спад в строительной отрасли и объем выполненных работ сократился на 14,7%. Но уже в 2010 году стоимость выполненных работ возросла до 2106,5 млрд. рублей (прирост 11,6%). Темпы роста стоимости выполненных работ по виду «Строительство» упали, падение сказалось в проявление кризиса в 2007-2009 гг.

Основные направления деятельности строительных организаций за 2010г. представлены в таблице 1. Как видно из таблицы, на долю построенных жилых зданий пришлось 17% от общего объема выполненных работ. [18]

Таблица 1 – Основные направления деятельности строительных организаций в РФ за 2010 год

Основные направления деятельности строительных организаций В % к итогу

Всего

В том числе:

- строительство (новое строительство, реконструкция, расширение, техническое перевооружение)

из них:

- жилые здания

- нежилые здания

- сооружения

Капитальный, текущий ремонт и другое:

- капитальный ремонт зданий и сооружений

- текущий ремонт

- другое 100

50

17

10

23

50

12

9

29

Соответственно, исходя из доли, которая приходится на строительство жилья в общем объеме выполненных работ строительными организациями на жилищное строительство пришлось в 2010 году – 358,1 млрд. руб. Если говорить о том, что уровень проникновения в данном сегменте строительства составляет в среднем 50%, то сумма в 179 млрд. руб. будет являться суммой страховой ответственности по страхованию строительства жилья в РФ. Исходя из того, что тарифы по страхованию СМР при жилищном строительстве колеблются от 0,05 до 1 процента, примем средний тариф в размере 0,5%. Из этого следует, что объем страховых премий по страхованию строительства жилья составил в 2010 году – 160,2 млн. руб.

Судить же, о доли страховых взносов страхования строительства жилья в общем объеме взносов по страхованию СМР не представляется возможным, так как нет достоверных статистических данных.

Рисунок 2 – Динамика темпов прироста премий по страхованию СМР и стоимости выполненных объемов работ по виду «Строительство»

В связи с тем, что в последний и предыдущий год наблюдался недостаток инвестирования, многие собственники и девелоперы строительных проектов приостановили свою строительную деятельность. В 2009, 2010 году и самом начале 2011 года коммерческих проектов, предлагаемых к страхованию, практически не было. «В большинстве случаев российские инвесторы и девелоперы пока неохотно самостоятельно идут на страхование подобных рисков по разным причинам, в том числе и потому, что привыкли нести риски строительства сами или за счет подрядчика, надеясь на авось. Конечно, это связано в первую очередь с культурой страхования в России, которая пока еще не так развита, как в западных странах, к примеру в Германии», – отмечает Андрей Емельянов, руководитель управления страхования технических и авиационных рисков компании «Альфастрахование».

Каждая строительная организация независимо от формы собственности, сферы и масштаба осуществляемой деятельности подвергается широкому набору рисков. Строительные компании, изыскательские, архитектурные и проектные организации, производители строительных материалов, инвесторы, заказчики, подрядчики и субподрядчики в особенной мере испытывают воздействие рисков природного, техногенного характера, а также рисков, связанных с влиянием \"человеческого фактора\".

К страхованию строительно-монтажных рисков у страховых организаций России уже давно сложилось хорошее отношение. Со стороны же строительных организаций настоящий интерес к страхованию проснулся лишь два года назад с образованием саморегулируемых организаций в строительстве, когда в Градостроительном кодексе РФ было установлено страхование гражданской ответственности членов СРО в виде альтернативы уплаты части взносов в компенсационный фонд. С включением этого положения в Градостроительный кодекс институт страхования гражданской ответственности членов СРО стал рассматриваться как элемент системы обеспечения качества и безопасности выполнения строительных работ, наряду с институтом государственного строительного надзора и институтом контроля со стороны саморегулируемых организаций.

Рынок строительно-монтажного страхования является проекцией строительной отрасли, и любое серьезное макроэкономическое воздействие сказывается на нем. Так в кризис объем рынка страхования строительно-монтажных рисков сократился на 1,2%. Строительная отрасль и рынок страхования СМР функционировали фактически за счет крупных бюджетных проектов в рамках федеральных программ. В 2010 году по сравнению с 2009 годом на рынке страхования СМР наблюдается положительная динамика, рынок вырос на 9,4% - до 18,7 млрд. рублей.

Одним из достаточно новых видов страхования в строительстве является страхование ответственности в рамках СРО строителей, изыскателей и проектировщиков.

Рынок страхования ответственности в рамках СРО строителей, изыскателей и проектировщиков начал формироваться лишь в 2009 году при подготовке отмены лицензирования в строительстве. Рынок страхования ответственности в рамках СРО – удачный пример участия саморегулируемых организаций в формировании рынка.

По итогам 2010 года объем рынка страхования ответственности организаций-членов СРО составил около 800 млн. руб. Подавляющее большинство договоров страхования отвественности в строительстве заключают именно строительные организации-члены СРО.

По сравнению с 2009 годом рынок страхования строительных СРО в 2010 году вырос на 68%. Рост рынка происходил за счет увеличения числа застрахованных строительных компаний-членов СРО и увеличение страховых сумм в договорах страхования. Это стало возможным, в том числе, благодаря внедрению разработаных ВСС и Национальным объединением строителей (НОСТРОЙ) методических рекомендаций по страхованию, в которых минимальный размеа лимита ответственности был повышен с 700 тыс. руб. до 5 млн. руб.

Любой рынок, уходящий на саморегулирование, должен понимать, что саморегулирование – это прежде всего, материальная ответственность отрасли. Где есть ответственность, там может быть страхование, а где будет страхование, там отраслевому сообществу надо договариваться со страховщиками о том, как его осуществлять, в одинаковых терминах, в одинаковом понимании рисков, лимитов отвественности, франшиз и прочее. Два года существования рынка страхования строительных только подтвердил, что те, кто заранее стараются договориться, работают без проблем.

Строительство жилья является составной частью всех строительных и монтажных работ, проводимых в стране. Жилищное строительство как деятельность по удовлетворению одной из важнейших потребностей человека – обеспечению нормальными жилищными условиями – является одной их приоритетных отраслей народного хозяйства. Жилье относится к наиболее важному для человека имуществу, наличие и качество которого во многом определяют уровень материального благополучия.

В 2010 году на территории Российской Федерации за счет всех источников финансирования было построено 716,9 тыс. новых благоустроенных квартир общей площадью 58,4 млн. кв. метров. Современный уровень жилищного строительства по количеству введенного жилья составляет около 80% от наибольшего ввода, достигнутого в 1987 году (72,8 млн. кв. метров). С 2001г. по 2008г. объемы строительства жилых домов ежегодно увеличивались. В 2009г. было отмечено снижение ввода общей площади жилья по сравнению с предыдущим годом, в 2010г. падение объемов строительства жилья продолжилось (на 2,4% меньше по сравнению с 2009г.). Доля построенного жилья застройщиками частной формы собственности в 2010 году составила 86,2% от общего ввода жилья, что на 0,9 пункта меньше, чем в 2009 году.

С 2001г. по 2009г. объемы индивидуального жилищного строительства ежегодно увеличивались, а в 2010г. было отмечено снижение ввода общей площади индивидуального жилищного строительства по сравнению с предыдущим годом на 10,6%. В 2010 году индивидуальными застройщиками было введено 188,6 тыс. жилых домов общей площадью 25,5 млн. кв. метров. Доля индивидуального домостроения в общем вводе жилых домов уменьшилась и в 2010г. составила 43,7% против 47,7% в 2009 году. Падение объемов индивидуального жилищного строительства в 2010 году можно объяснить следующими причинами:

- слабый задел по строительству индивидуального жилья в предкризисный период;

- снижение доходности населения;

- рост ставки процента по ипотечному кредиту;

- сокращение объемов выдаваемых ипотечных кредитов.

В 2010 году на территории области за счет всех источников финансирования были сданы в эксплуатацию 6185 квартир общей площадью 586,6 тыс. кв. метров, что составило 79,3% к 2009 году. С 2000г. по 2009г. объемы строительства жилых зданий в области постоянно увеличивались. Но в 2010 году произошло резкое падание объемов строительства. Это можно объяснить, что в ряде случаев крупными строительными организациями жилье строится с учетом его продажи, так как идет авансовая продажа жилья. В годы кризиса сократилось число дольщиков, желающих участвовать в строительстве жилья, при этом сократился приток средств для крупных строительных организаций со стороны дольщиков, что привело к падению ввода жилья в 2009-2010 годах. Говоря об индивидуальном жилищном строительстве, то можно сказать следующее, что с 2000г. по 2007г. объемы введенных жилых домов населением за счет собственных и привлеченных средств, стабильно увеличивались. Но с 2008 года в Оренбургской области произошел некоторый спад индивидуального жилищного строительства. Доля индивидуального домостроения в общем вводе жилых домов увеличилась в 2010г. и составила 58,2 % против 57,2% в 2009 году.

В настоящее время в сфере государственной политики в области строительства жилья действуют разнонаправленные процессы. С одной стороны, государство в строительном сегменте занимает достаточно активную позицию, действует амбициозный национальный проект «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» и федеральная целевая программа «Жилище». При этом стратегия и долгосрочные ориентиры жилищной политики определяются программными документами проекта, а инструментом его реализации выступает ФЦП «Жилище», в которой намечены текущие плановые показатели, а также механизмы и мероприятия по реализации конкретных задач. С другой стороны, по отношению к стимулированию страхования в этом секторе позиция государства достаточно пассивна, и драйвером рынка страхования строительно-монтажных рисков в жилищном строительстве проект в полной мере не становятся. Поэтому потенциал развития страхования в этом секторе развит не полностью.

Рост рынка страхования строительно-монтажных рисков остается экстенсивным, его потенциал будет использован не полностью, если не будут решены фундаментальные проблемы рынка. К ним относятся:

- страхование СМР имеет небольшую глубину проникновения;

- непрозрачность ценообразования в страховании СМР;

- проблема недостаточной страховой емкости;

- проблема «откатов»;

- недостаток квалифицированных кадров;

- отсутствие нормативно-правовой методологии технического регулирования на рынке страхования ответственности строителей, проектировщиков и изыскателей в рамках СРО.

Для решения данных проблем должны быть предприняты следующие меры:

- страховщикам необходимо изучить общую схему организации строительства, кто основные стороны и какие интересы есть у каждой из сторон;

- страховое сообщество должно предпринимать определенные усилия, направленные на пропаганду страхования, разъяснения его условий, изменение менталитета менеджмента строительного бизнеса;

- должны быть введены единые стандарты страхования, что значительно сократит простор в установлении страховых тарифов недобросовестными страховщиками.

- организация хорошего качественного перестрахования должна стать приоритетной задачей для страховых организаций, работающих на рынке СМР;

- борьба с коррупцией, которая в строительной отрасли очень сильна;

- внутрикорпоративная подготовка страховыми компаниями квалифицированных кадров;

- более подробная детализация методических рекомендаций по страхованию ответственности строителей в рамках СРО, утвержденные Минрегионом развития. Необходимо разработать аналогичный пакет документов – рекомендации и Правила страхования – для членов СРО проектировщиков и изыскателей.

Теперь было бы целесообразно от проблем, которые существуют на рынке страхования СМР перейти к проблемам, которые возникают при страхования строительства жилья.

Жилищное строительство в Российской Федерации развивается более-менее равномерно, но поскольку его осуществляют в основном частные инвесторы уровень проникновения страхования там не очень высокий.

Для повышения уровня проникновения страхования в жилищное строительство страховым компаниям следует настойчиво изучать страховое поле в лице потенциальных заказчиков и подрядчиков, вести с ними настойчивую разъяснительную работу о необходимости страхования не как «постфактум», а с начала проектирования и создания объекта, что в значительной мере предотвратит возможные негативные последствия.

Страховым организациям необходимо наладить деловой контакт с саморегулируемыми организациями. Страховщикам следует использовать СРО в более полном использовании страхового поля строителей, с внедрением не только страхования ответственности, но и других видов страховых услуг по строительно-монтажным рискам.

Еще одной проблемой, с которой я столкнулся в процессе анализа страхования строительства жилья, является отсутствие в отчетной документации страховых компаний показателя страхования строительства и реконструкции жилья в общем объеме взносов по страхованию строительно-монтажных рисков.

Для решения этой проблемы государственной надзорной службе необходимо продумать и разработать проекты методических материалов по предоставлению статистических данных страховыми организациями в области страхования строительства жилья.

Федеральной службе по финансовым рынкам во взаимодействии с ВВС следовало бы разработать и внести на рассмотрение Правительству или Государственной Думы РФ, документ в котором бы определялась роль страхования в выполнении приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Более половины от общей площади введенного жилья в 2010 году составило малоэтажное жилье. Данный сегмент рынка характеризуется большим количеством объектов и сравнительно небольшими сметными стоимостями строительства одного объекта, что не привлекает страховщиков из-за относительно низкой рентабельности договоров страхования СМР для таких объектов.

В связи с тем, что количество индивидуальных застройщиков малоэтажных домов в настоящее время велико и предстоит рост их количества в ближайшее время, страхование СМР таких объектов может заинтересовать страховщиков, если будет решен вопрос упрощения процедуры заключения договоров.

Также остро стоит проблема того, что заказчики непринципиально относятся к требованиям по страхованию строительства жилого объекта, в частности качества выполняемых работ, что приводит в конечном итоге к разрушению объектов.

Страховые организации, как правило, не стремятся заключать договоры страхования гражданской ответственности за качество инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции и капитального ремонта в связи с тем, что у них нет объективных данных оценки рисков в связи с дефектами. Проектная документация на жилые здания не подлежит государственной экспертизе, за ходом их строительства не осуществляется надзор со стороны государственных контролеров, а на объективную оценку качества строительства со стороны застройщика / собственника при приемке или покупке жилья страховщики не могут рассчитывать, т.к. его оценка является компромиссом между ценой и качеством.

Получить адекватную оценку технического состояния конструкций строящегося или построенного здания возможно лишь на основании данных экспертизы проектной документации и результатов инженерных изысканий, надзора при строительстве, реконструкции и капитальном ремонте.

Для того, чтобы обеспечивать безопасность при строительстве жилых зданий, застройщиков / собственников следует обязать привлекать негосударственные экспертные и контрольные службы для оценки качества строительства построенного здания и предоставления страховщикам объективной информации о рисках.

Решение данных проблем существенно скажется на повышении роли страхования как действенного механизма в обеспечении строительства жилья. При выполнении всех этих предложений страховщики должны более активно осваивать рынок страхования жилищного строительства.

В результате проделанной работы была изучена специфика страхования строительно-монтажных работ, рассмотрены основные проблемы рынка страхования СМР, ответственности в рамках СРО и предложены пути их решения. А также предложены основные направления использования страхования как элемента механизма обеспечения строительства жилья.

6. Миллерман, А.С. Методологические и организационные основы страхования в строительном комплексе: дис. … доктора экон. наук / А.С. Миллерман. – Москва, 2006. – 359 с.

7. Рыженков, М. Рынок страхования: накануне перемен / М. Рыженков // Саморегулирование & Бизнес, 2011. – №8. – С. 18-27.

8. Андропова, Н. Страхование ответственности членов СРО / Н. Андропова // Всё о саморегулировании, 2011. - №3. С. 15-17.

9. Сибяряков, Н. Страхование строительных рисков / Н. Сибиряков // Аудит и налогообложение, 2009. - №11. – С.24-29

10. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть вторая: по состоянию на 1 октября 2010 г. – М.: Проспект: КноРус, 2010. – 544 с. – ISBN 978-5-406-01264-2

11. Миллерман, А.С. Система страхования ответственности в условиях саморегулирования / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2010. – №4. – С. 32-34.

12. Шахов, А.В. Страхование строительных рисков в рамках саморегулируемых организациях / А.В. Шахов // Транспортное строительство, 2008. - №6. – С. 31-32.

13. Методические материалы по страхованию строительных рисков (рекомендованы письмом Минстроя РФ от 30.08.96 N ВБ-13-185/7) // “Российская газета”, № 4536, 06.10.1996г.

14. Закон РФ “О саморегулируемых организациях” от 01.12.2007 № 315-ФЗ (ред. от 27.12.2009)// “Российская газета”, № 4536, 06.12.2007.

15. Закон РФ “Градостроительный кодекс Российской Федерации” от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 27.12.2009)// “Собрание законодательства РФ”, 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 16, “Российская газета”, № 290, 30.12.2004, “Парламентская газета”, №5-6, 14.01.2005.

16. Шукалович, Л. В. Страхование строительно-монтажных рисков при реализации комплексных проектов: дис. … канд. экон. наук / Л.В. Шукалович. – Москва, 2010. – 185 с.

17. Страхование строительно-монтажных рисков: на государственной игле // Эксперт РА: рейтинговое агентство. – Режим доступа: h**t://w*w.raexpert.r*/

18. Строительный комплекс России в 2010 году // Статбюллетень России, 2012. - №9. – С.46-52.

19. Емельянов, А. Без страховки / А. Емельянов // Коммерческая недвижимость, 2011. – №5. – С. 35-39.

20. Миллерман, А.С. Рынок страхования СМР – тенденции и проблемы / А.С. Миллерман // Страхование сегодня – страховой портал. – Режим доступа: h**t://w*w.insur-info.r*/

21. Рынок страхования СМР и ответственности по госконтрактам // Эксперт РА: рейтинговое агентство. – Режим доступа: h**t://w*w.raexpert.r*/

22. Официальный сайт Национального Объединения Строителей. – Режим доступа: h**t://w*w.nostroy.r*/

23. Официальный сайт Национального Объединения Проектировщиков. – Режим доступа: h**t://w*w.nop.r*/

24. Официальный сайт Национального Объединения Изыскателей. – Режим доступа: h**t://w*w.iziskately.r*/

25. О жилищном строительстве в Российской Федерации в 2010 году // Статбюллетень России, 2012. – №5. – С.55-59.

26. Строительство и инвестиции в Оренбургской области. 2011: стат. сб. – Оренбург.: Росстат, 2011.

27. Жилищный фонд России // Статбюллетень России, 2012. - №5. – С. 60-68.

28. Жилищное хозяйство в Оренбургской области. 2011: стат. сб. – Оренбург.: Росстат, 2011.

29. Строительство доступного жилья в России и за рубежом. 2010: аналитический обзор. – М.: Росбизнесконсалтинг, 2010. – Режим доступа: h**t://w*w.rbc.r*/

30. Аналитическая справка о ходе реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». – Режим доступа: h**t://w*w.rost.r*/

31. Российская Федерация. Постановления Правительства. О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002 – 2010 годы: постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001г. №675. – Режим доступа: h**t://w*w.consultant.r*.

32. Отчет о проведении независимой оценки показателей результативности и эффективности мероприятий федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 – 2010 годы, их соответствие целевым индикаторам и показателям за 2009 год. – Режим доступа: h**t://w*w.fcpdom.r*/

33. Информация об итогах реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» в Оренбургской области за 2010 год. – Режим доступа: h**t://oreneconomy.r*/strategy

34. Итоги реализации приоритетного национального проекта \"Доступное и комфортное жилье – гражданам России\" на территории Оренбургской области за 2010 год. – Режим доступа: h**t://w*w.minstroyoren.r*

35. Аналитическая справка о ходе реализации федеральной целевой программы «Жилище» в Оренбургской области. – Режим доступа: h**t://oreneconomy.r*

36. Миллерман, А.С. Страхование строительных СРО – результаты и опыт тиражирования / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2011. - №3. – С. 25-26.

37. Сплетухов, Ю.А. Страхование гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья / Ю.А. Слетухов // Финансы, 2009. - №3. – С. 58-62.

38. Рыжкин, И.И. Качество строительства жилья и страхование СРО / И.И. Рыжкин // Страховое дело, 2011. - №2. – С. 10-13.

39. Миллерман, А. С. Страхование сроков строительства и ввода объектов в эксплуатацию / А. С. Миллерман // Транспортное строительство, 2006. - N 5. - С. 31-32.

40. Миллерман, А.С. Современные проблемы страхования рисков в строительстве / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2008. - №8. – С. 31-32.

41. Комлева, Н. Как построить рынок / Н.Комлева // Панорама страхования, 2010. - №4. – С. 22-24.

42. Добрецов, М. Саморегулирование: вопрос решён; вопросы остаются / М. Добрецов // Строй-Пресс. АСН-инфо & Строительный Еженедельник. – 2009. – 20 ноября.

43. Зюганова, М.В. Возможности использования зарубежного опыта взаимодействия института саморегулирования и инструментов страхования в всеете отмены лицензирования в строительной отрасли в России / М.В. Зюганова // Страховое дело, 2009. - №10. – С. 26-31.

44. Страхование в строительстве – не панацея. – Режим доступа: h**t://w*w.r*scars.r*/articles/105/427.html

45. Рыжкин, И. И. Малоэтажное строительство и страхование / И.И. Рыжкин // Страховое дело, 2007. - №4. - С. 19-23.

46. Миллерман, А.С. Независимая техническая экспертиза как необходимый инструмент развития страхования СМР / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2009. - №8. – С. 30-31.

47. Роль и место страхования в саморегулируемых организациях строителей. - h**t://w*w.ins-union.r*/rus/news/publications/1152