«Роль страхования в обеспечении качества строительства жилья»

Актуальность данной темы обусловлена тем, что страхование является одним из элементов механизма, которое предоставит гарантии обеспечения качества строительства жилья и возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья.

Целью данной работы является определение основных направлений использования страхования для обеспечения качества строительства жилья.

Выделение цели обуславливает решение следующих задач:

1. Провести теоретический анализ необходимости и специфики страхования строительно-монтажных работ;

2. Рассмотреть классификацию страхования строительно-монтажных работ;

3. Изучить законодательную базу страхования строительно-монтажных работ в РФ;

4. Провести анализ рынка страхования строительства жилья;

5. Дать качественную оценку страхования как элемента качества строительства жилья;

6. Рассмотреть проблемы и пути их решения на рынке страхования СМР и ответственности в рамках СРО;

7. Определить основные пути использования страхования для обеспечения качества строительства жилья.

Объектом исследования является определение роли страхования для обеспечения качества строительства жилья.

Предметом курсовой работы являются отношения, которые складываются в процессе страхования строительно-монтажных работ.

В курсовой работе применялись следующие методы исследования: сравнение; табличное представление информации, графическое отображение информации; структурный анализ, анализ динамки.

Вопросам изучения страхования строительно-монтажных работ и направлений использования страхования как элемента качества строительства жилья посвящены работы следующих авторов: Миллермана А.С., Рыжкина И.И., Федоровой Т.А., Шахова А.В., Сплетухова Ю.А. и др. В работе также были использованы статистические данные с портала Росстат и Эксперт РА.

Для строительных организаций предложены все необходимые виды страхования, объединенные в комплексную программу:

- строительно-монтажных рисков (СМР);

- гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ;

- профессиональной ответственности изыскателей, проектировщиков и строителей;

- страхование строительных машин, механизмов и временных сооружений;

- послепусковых гарантийных обязательств.

Страхование строительно-монтажных рисков вызвано в первую очередь тем, что незначительные ошибки и упущения, как на стадии проектирования, так и при проведении строительно-монтажных работ приводят к необратимым последствиям, вплоть до разрушения, или в лучшем случае, разборке и демонтажу объектов, что в конечном итоге ведет к колоссальным материальным, людским и финансовым потерям. [3]

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ. [3]

В России наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису.

Страховой защите подлежат:

- строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

- монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуга, предоставляемые заказчиком;

- оборудование строительной площадки, временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;

- расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

Подлежат страхованию по отдельным условиям:

- гражданская ответственность перед третьими лицами;

- послепусковые гарантийные обязательства;

- объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;

- строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.).

- постоянные и временные сооружения (включая все не установленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на пей) на их полную стоимость. [2]

В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отграниченный от других страховой интерес.

Договоры страхования строительно-монтажных работ не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

- страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

- страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

Если объект строится на условиях «под ключ», то вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподрядчике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски ответственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строительные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

Если объект строится на условиях «поставка и контроль», то обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. У генподрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказчика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строительством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности – генеральным подрядчиком.

Страховое возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для её расчета служит сметная стоимость, определяемая на основании существующих СНиПов. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

- по строительным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ, включая стоимость материалов, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставленных заказчиком;

- по монтажным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

- по оборудованию – на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

Следует также отметить, что в проектно-сметной документации предусмотрено 3% от стоимости всего проекта относить на страхование. [3]

В следующем параграфе первой главы мы подробнее рассмотрим классификацию страхования строительно-монтажных работ, и выявим те особенности, которые присуще различным видам страхования в строительной сфере.

Для того, чтобы страхование эффективно обеспечивало защиту в системе обеспечения качества строительства и безопасности зданий и сооружений, требуются совместные усилия всех участников системы.

Количество случаев причинения вреда собственникам жилья в результате некачественного выполнения строительных, проектных и изыскательских работ значительно больше, чем количество случаев причинения вреда по тем же случаям иным лицам, не являющимся собственниками, страхование ответственности за качество строительной продукции актуальным, чем страхование общей ответственности, предусмотренное в Методических рекомендациях по страхованию гражданской ответственности членов СРО, основанных на членстве лиц, осуществляющих строительство, которые были одобрены в 2010 году Минрегионом развития РФ. Не предусмотрев требования заключения договоров страхования ответственности за качество в своих правилах саморегулирования, СРО в области инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции и капитального ремонта создают существенную угрозу для своих компенсационных фондов. Для реализации этого требования должна быть существенно изменена система негосударственной экспертизы проектов и контроля (надзора) за строительством жилья, в которой должны быть учтены интересы страховых организаций.

Страховые организации должны взять на себя контроль за качеством работы строительных организаций. Это не должно стать прямой задачей страховых компания, но, в принципе, страхование может стать инструментом контроля и повышения качества строительных работ. При накоплении статистики те строительные организации, которые были недостаточно добросовестны и часто наносили убытки, могут получить повышающие коэффициенты к стоимости страхового полиса. Некоторые члены СРО с «плохой страховой историей» будут испытывать серьезные затруднения с получением полиса на те страховые лимиты, которые им нужны, например, для участия в подрядном конкурсе. В такой ситуации страхование сыграет свою роль в очищение рынка.

В результате проделанной работы была изучена специфика страхования строительно-монтажных работ, рассмотрены основные проблемы рынка страхования СМР, ответственности в рамках СРО и предложены пути их решения. А также предложены основные направления использования страхования как элемента механизма обеспечения качества строительства жилья.

6 Рыженков, М. Рынок страхования: накануне перемен / М. Рыженков // Саморегулирование & Бизнес, 2011. – №8. – С. 18-27.

7 Андропова, Н. Страхование ответственности членов СРО / Н. Андропова // Всё о саморегулировании, 2011. - №3. С. 15-17.

8 Сибяряков, Н. Страхование строительных рисков / Н. Сибиряков // Аудит и налогообложение, 2009. - №11. – С.24-29

9 Миллерман, А.С. Система страхования ответственности в условиях саморегулирования / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2010. – №4. – С. 32-34.

10 Шахов, А.В. Страхование строительных рисков в рамках саморегулируемых организациях / А.В. Шахов // Транспортное строительство, 2008. - №6. – С. 31-32.

11 Методические материалы по страхованию строительных рисков (рекомендованы письмом Минстроя РФ от 30.08.96 N ВБ-13-185/7) // “Российская газета”, № 4536, 06.10.1996г.

12 Закон РФ “О саморегулируемых организациях” от 01.12.2007 № 315-ФЗ (ред. от 27.12.2009)// “Российская газета”, № 4536, 06.12.2007.

13 Закон РФ “Градостроительный кодекс Российской Федерации” от 29.12.2004 № 190-ФЗ (ред. от 27.12.2009)// “Собрание законодательства РФ”, 03.01.2005, № 1 (ч. 1), ст. 16, “Российская газета”, № 290, 30.12.2004, “Парламентская газета”, №5-6, 14.01.2005.

14 Страхование строительно-монтажных рисков: на государственной игле // Эксперт РА: рейтинговое агентство. - h**t://w*w.raexpert.r*/

15 Емельянов, А. Без страховки / А. Емельянов // Коммерческая недвижимость, 2011. – №5. – С. 35-39.

16 Миллерман, А.С. Рынок страхования СМР – тенденции и проблемы / А.С. Миллерман // Страхование сегодня – страховой портал. - h**t://w*w.insur-info.r*/

17 Рынок страхования СМР и ответственности по госконтрактам // Эксперт РА: рейтинговое агентство. - h**t://w*w.raexpert.r*/

18 Официальный сайт Национального Объединения Строителей h**t://w*w.nostroy.r*/

19 Официальный сайт Национального Объединения Проектировщиков h**t://w*w.nop.r*/

20 Официальный сайт Национального Объединения Изыскателей h**t://w*w.iziskately.r*/

21 Миллерман, А.С. Страхование строительных СРО – результаты и опыт тиражирования / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2011. - №3. – С. 25-26.

22 Сплетухов, Ю.А. Страхование гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья / Ю.А. Слетухов // Финансы, 2009. - №3. – С. 58-62.

23 Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ h**t://w*w.gks.r*

24 Рыжкин, И.И. Качество строительства жилья и страхование СРО / И.И. Рыжкин // Страховое дело, 2011. - №2. – С. 10-13.

25 Миллерман, А.С. Современные проблемы страхования рисков в строительстве / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2008. - №8. – С. 31-32.

26 Комлева, Н. Как построить рынок / Н.Комлева // Панорама страхования, 2010. - №4. – С. 22-24.

27 Добрецов, М. Саморегулирование: вопрос решён; вопросы остаются / М. Добрецов // Строй-Пресс. АСН-инфо & Строительный Еженедельник. – 2009. – 20 ноября.

28 Зюганова, М.В. Возможности использования зарубежного опыта взаимодействия института саморегулирования и инструментов страхования в всеете отмены лицензирования в строительной отрасли в России / М.В. Зюганова // Страховое дело, 2009. - №10. – С. 26-31.

29 Миллерман, А.С. Независимая техническая экспертиза как необходимый инструмент развития страхования СМР / А.С. Миллерман // Транспортное строительство, 2009. - №8. – С. 30-31.

30 Роль и место страхования в саморегулируемых организациях строителей. - h**t://w*w.ins-union.r*/rus/news/publications/1152