«Коммерческие расчеты в ипотечном кредитовании»

По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и ком-фортности) Россия отстает от многих стран мира. Если в среднем на одного чело-века в России приходится 20,7 кв. м. жилой площади (в Москве около 25 кв.м. на человека), то, для сравнения, в США эта цифра равна 70 кв. м, в Великобритании - 62 кв. м, в Германии - 50 кв. м, в Китае - 27 кв.м. (в Шанхае 34 кв.м. на человека) [3].

Необходимость решения жилищного вопроса обуславливает актуальность и значимость развития ипотечного кредитования в Российской Федерации, по-скольку решение социальных проблем относится к числу наиболее приоритетных задач российского общества.

Процесс становления ипотеки в России продолжается уже 13 лет. Если рас-сматривать текущее состояние ипотечного кредитования, то можно сделать вы-вод, что, несмотря на то, что ипотечное жилищное кредитование, абсолютно но-вое направление в современной России, к настоящему времени уже сформирова-лась основа для развития системы ипотеки. Проблем и нерешенных вопросов по-ка еще очень много, но можно констатировать, что уже появились как потребите-ли ипотечных услуг, так и структуры, готовые оказывать подобные услуги, т.е. выдавать кредиты под залог недвижимости.

Рынок ипотечного кредитования в России является одним из наиболее стре-мительно растущих в стране. Количество ипотечных сделок увеличивается с каж-дым днем, доля ипотеки в общем объеме кредитных сделок выросла до 9% в 2006 году, а в 2007 по некоторым прогнозам достигнет 14% [3].

Цель курсовой работы заключается в освоении особенностей коммерческих расчетов, используемых в практике ипотечного кредитования жилья.

Задачами курсовой работы являются:

• закрепление теоретических знаний по основам ипотечного (залогово-го) кредитования, оформления ипотечных сделок;

• ознакомление с новейшими инструктивными и законодательными ак-тами по ипотечному кредитованию;

• изучение основ и особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов;

• закрепление навыков ведения коммерческих расчетов в ипотечном кредитовании.

Курсовая работа состоит из введения, семи разделов, выводов и литературы.

- в четвертой части был рассмотрен порядок заключения и оформления сде-лок по ипотечному кредитованию, приведена схема оформления сделки и список документов, необходимых для ее заключения;

- в пятой, шестой и седьмой частях были рассчитаны кредитоспособность заемщика, максимально допустимая сумма кредита и размер аннуитета и про-центного платежа по нему.

Таким образом, после выполнения всех задач можно сделать вывод о том, что рынок ипотечного кредитования все больше и больше развивается. Люди ста-ли доверять такому способу приобретения жилья. Цены на квартиры растут быст-рее, чем доходы населения, поэтому многим стало выгоднее взять квартиру под ипотечный кредит, чем за такие же деньги ее снимать у арендодателя.

Конечно, в России процесс выдачи ипотечных кредитов еще не настолько развит, как в передовых странах, не полностью разработана законодательная база, но, тем не менее, наша страна идет в верном направлении.

На основе расчетов проделанных в процессе выполнения работы можно сделать вывод о том, что для получения положительного решения о предоставле-нии ипотечного кредита необходимо, чтобы:

- отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту к среднемесячным доходам заемщика не превышало (коэффициент Кп/д) 30%

К п/д = (6 200/17 000)*100 = 36,47% (в нашем случае превышает)

-отношение общей суммы обязательств к доходам заемщика не превыша-ло(коэффициент Ко/д= 45%

К о/д = ((6 200+1 250)/17 000)*100 = 43,82 %

- сумма ипотечного кредита, деленная на стоимость заложенного недвижи-мого имущества (коэффициент Кк/з) была не более 70%

К к/з = (680 000/1 540 000)*100 = 44,16%

В данном случае К п/д превышает допустимого значения, значит, заемщик не способен выплачивать кредит, поскольку его доходы этого не позволяют. В этом случае эксперт по андеррайтингу может отказать в выдаче ипотечного кре-дита либо предложить снизить стоимость приобретаемой квартиры для уменьше-ния ежемесячных платежей заемщика

Помимо выполнения этих условий нужно рассчитать максимально допус-тимую сумму кредита. Определяется исходя из возможностей заемщика, наличия у него необходимого количества денежных средств, других обязательств, помимо кредита на жилье, величина и источники получения дохода.

Помимо расчетных цифровых показателей необходимы и качественные ха-рактеристики для получения ипотечного кредита, которые также приведены в данной курсовой работе.

7. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижи-мости)» / Под общ. ред. И.Д. Грачева. - М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА. - М., 1999. - 348 с.

8. Кричевский Н.А., Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2006. – 228 с.

9. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон РФ от 21.07.97. № 122-ФЗ // КонсультантПлюс: ВерсияПроф.

10. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учеб. пособие / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2006. – 208 с.

11. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование: Учебное пособие / Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. – М.: Экономистъ, 2004. – 217 с.

12. h**t://w*w.ip**elp.r*