«Становление ипотечного кредитования в РФ»

Для современной системы ипотечного кредитования характерны следующие ключевые финансовые проблемы: дороговизна кредитных ресурсов, высокая стоимость жилья по сравнению с доходами населения, отсутствие управления финансовыми рисками, неразвитость вторичного финансового рынка ипотечных ценных бумаг, невысокая заинтересованность сторонних инвесторов в развитии ипотечного жилищного кредитования.

Несмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи. Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них особое место занимают ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем.

Вышеизложенное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломного исследования.

Вопросы ипотечного кредитования в коммерческом банке нашли отражение в работах ведущих отечественных и зарубежных исследователей. Проблемы управления коммерческим банком, особенности государственного регулирования, отвечающие современной российской экономике, рассмотрены в трудах Д.А.Шевчука, О.И. Лаврушина, П.Н. Кострикина, И.В. Павловой, И.А. Разумовой и др.

Целью дипломной работы является разработка направлений совершенствования ипотечного кредитования в коммерческом банке на примере Уральского банка Сбербанка РФ.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:

• исследование теоретических аспектов ипотечного кредитования;

• проведение анализа ипотечного кредитования в Уральском банке Сбербанка РФ;

• выявление проблем ипотечного кредитования в России;

• разработка комплекса мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования в России и в Уральском банке Сбербанка РФ.

Предметом исследования явились совокупность теоретических вопросов, экономических отношений, финансовых механизмов и практических инструментов, связанных с осуществлением ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Объектом исследования стал Уральский банк Сбербанка РФ.

Методологическую основу исследования составили: системный подход к решению проблемы, методы экономического анализа, методы научного сравнения.

При выполнении работы использовалась действующие законодательные нормативные акты, учебная и научная литература, статьи из периодических изданий.

Информационной базой исследования данные форм бухгалтерской отчетности и годовых отчетов Уральского банка Сбербанка РФ.

Практическая значимость проведенного исследования состоит в доведении его положений по повышению эффективности ипотечного кредитования, направленных на повышение эффективности коммерческого банка.

По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное кредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказ ЦБ РФ от 21.03.1991 г.).

Уставной капитал Сбербанка на 01.01.2011 г. составлял 67,8 млрд. руб. акционерами Банка являются более 368 тыс. юридических и физических лиц. Крупнейшим акционером является Центральный Банк РФ, который владеет контрольным пакетом акций (54,6%). [45] Структура акционеров Сбербанка на 01.10.2011 г. характеризуется следующими данными:

- 60% банковский сектор (включая ЦБ РФ);

- 18% инвестиционные компании;

- 11% юридические лица;

- 11% физические лица [48].

Уральский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Сбербанка и действует на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан. Уральский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

Система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.

В новых условиях — условиях рыночной экономики, ипотечное кредитование существует в России уже не первый год. Принят целый ряд законов для поддержания и развития данного экономического механизма, важного с позиции государства. Однако бурное развитие ипотеки и ипотечного кредитования приходится лишь на последние несколько лет.

Одной из важнейших предпосылок для создания рынка доступного жилья в России является принятие пакета жилищных законов, направленных на формирование рынка доступного жилья.

Несмотря на достигнутые результаты, проблема обеспечения жильем населения продолжала обостряться, а инвестиционная деятельность — снижаться.

Сегодня получить ипотечный кредит в России почти невозможно. Также непонятно, что делать с уже заключенными кредитными договорами. К сожалению, ипотечное кредитование в России фактически парализовано. С начала кризиса количество банков, продолжающих реализовывать свои ипотечные программы, сократилось в 20 раз.

Во второй главе проведен анализ ипотечного кредитования Уральским банком Сбербанка РФ.

Уральский банк Сбербанка России обслуживает клиентов на территории Свердловской области и других регионов УРФО.

Проведенный анализ кредитных операций Сбербанка РФ показал, что данный банк является лидером на рынке банковского кредитования в России. За два года совокупный кредитный портфель Сбербанка РФ увеличился на 52,6% и составил 6154,9 млрд руб.

Анализ ипотечного кредитования показал, что кредитование, осуществляемое Уральским банком Сбербанка РФ можно охарактеризовать как неэффективное. Об этом говорит снижение доходов и прибыли от данных операций.

Можно отметить общее снижение сумм ипотечных кредитов, выданных за два года на 28%, при этом наибольшее снижение отмечено по кредитам «Ипотечный» - на 33,7%.

Общая сумма доходов Уральского банка Сбербанка РФ за анализируемый период снизилась на 30,6%. Наибольшее снижение отмечено по кредиту «Ипотечный» - 38,2%, по остальным видам кредитов также произошло снижение доходов на 25-30%. За анализируемый период прибыль Уральского банка Сбербанка РФ от ипотечного кредитования населения существенно уменьшилась – с 32 млн.руб. в 2008 г. до 18,9 млн.руб. в 2010 г. При этом наибольшее уменьшение отмечено по кредиту «Ипотечный» - на 47,3%.

Данные динамики ипотечного кредитования позволяют сформулировать следующие выводы:

• в течении анализируемого периода наблюдается высокая неравномерность выдачи ипотечных кредитов, как по количеству заключенных договоров, так и по объемам выданных кредитов;

• в анализируемом периоде имеются тенденции роста ипотечного кредитования с февраля 2010 года.

Негативным моментом является рост числа отказов в выдаче ипотечных кредитов, что уменьшает возможные доходы банка, а также значительный уровень риска по данным операциям.

По итогам выявленных недостатков в третьей главе осуществлена разработка комплекса мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования в Уральском банке Сбербанка РФ.

Для развития ипотечного кредитования Сбербанку РФ предлагается внедрить две новых программы:

• «Родители и дети»;

• «Два в одном».

Рост объемов кредитования по предложенным кредитным программам за два года составит:

• по программе «Родители и дети» - с 10400 тыс.руб. до 100800 тыс.руб.;

• по программе «Два в одном» - с 17000 тыс.руб. до 156400 тыс.руб.

Предложенные мероприятия позволят данному банку существенно улучшить показатели ипотечного кредитования, а следовать, стать более конкурентоспособным на рынке.

С целью совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования в России необходимо реализовать Стратегию развития, разработанную Комитетом Ассоциации российских банков по ипотеке.

6. Антонов, Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки [Текст]: Учебник / Н.Г.Антонов, М.А.Пессель. - М.: Финстатинформ, 2006. – 590 с.

7. Балабанов, И. Т. Банки и банковская деятельность [Текст] / И.Т.Балабанов. – СПб.: Питер, 2008. – 345 с.

8. Банки и банковские операции [Текст]: Учебник / Е.Ф.Жуков. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. – 545 с.

9. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т.Балабанов. – СПб: Издательство «Питер», 2007. - 368 с.

10. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов [Текст]: Учебник./ Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 416 с.

11. Банковское дело [Текст]: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 476 с.

12. Банковское дело [Текст]: Учебник / Г.Г.Коробова. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.

13. Банковское дело [Текст] / О.И.Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 573 с.

14. Банковское дело [Текст]: Учебник. / Е.П.Жарковская. – М.: Омега-Л, 2008. – 580 с.

15. Банковское дело [Текст] /К.Р. Тагирбеков. – М.: Инфра-М, 2007. – 460 с.

16. Бланк, И.А. Финансовый менеджмент [Текст]: учебный курс / И.А.Бланк. – К.: Ника-Центр, 2007. – 480 с.

17. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И.Букато, Ю.В. Головин, Ю.И.Львов. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 690 с.

18. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России [Текст] / В.И.Букато, Ю.В. Головин, Ю.И.Львов. — М.: Финансы и статистика, 2009. - 245 с.

19. Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование [Текст]: Учебник / В.А.Горемыкин. - М.: МГИУ, 2007

20. Демин, Ю. Все о кредитах. Понятно и просто [Текст] / Ю.Демин. – СПб.: Питер, 2007. – 208 с.

21. Додонова, И. В. Управление кредитными рисками в банковской сфере [Текст] / И. В.Додонова, В. Н. Нестерова // Вопросы экономики. – 2008. - № 6. - С. 17.

22. Дубовик, И.В. Ипотечное жилищное кредитование [Текст] / И.В.Дубовик. - Иркутск: БГУЭП, 2007 – 227 с.

23. Жилищный кредит (ипотека) [Текст]: учеб. пособие / Ю.Ф. Симионов.– М.: ИКЦ «МарТ», 2005. - С. 24

24. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции [Текст] / Е.Ф.Жуков. – СПб.: Питер, 2007. – 590 с.

25. Замуруев, А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы [Текст] / А.С.Замуруев// Деньги и кредит. – 2008. - № 4. – С.30 – 32.

26. Зельднер, А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России [Текст] / А.Г.Зельднер, В.К. Южелевский // ЭКО. – 2007. - №8.

27. Конькова, Е.С. Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? [Текст] / Е.С.Конькова // Банковский ритейл, 2008, №4. – с.45-49.

28. Кострикин, П.Н. Ипотечное кредитование в России [Текст] / П.Н.Кострикин. – М.: Макс Пресс, 2006 – 212 с.

29. Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: Учебник /О.И.Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 480 с.

30. Молчанов, А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика [Текст] / А.В.Молчанов. — М.: Финансы и статистика, 2006. – 400 с.

31. Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование [Текст] / И.В.Павлова. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004

32. Петров, В. Проблемы и перспективы обращения ипотечных ценных бумаг на торговых площадках [Текст] / В.Петров // Рынок ценных бумаг. – 2004. – №8. – с. 35-37

33. Пещанская, И.В. Коммерческий кредит: теория и практика [Текст] / И.В.Пещанская // Вестник Университета Российской академии образования. – 2006. - № 2. – С.34 – 37.

34. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст]. 2-е изд. / И.А.Разумова. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с.: ил.- (Серия «Учебное пособие»)

35. Семенюта, О.Г. Банковское дело и банковское законодательство [Текст] / О.Г.Семенюта. - М.: Банки и биржи, 2006. – 450 с.

36. Сердинов, Э. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов / Э.Сердинов.- М.: Финансы и статистика, 2008. – 540 с.

37. Смирнов, Е.Е. Рынок ипотеки требует совершенствования законодательства [Текст] / Е.Е.Смирнов // Банковское кредитование, 2009, №1. – с.66-72.

38. Ступин, И. В. Все дело в деталях [Текст] / И.В.Ступин // Эксперт. 2009. № 40. С. 37-39.

39. Толкушкин, А. Внимание, ипотека! [Текст] / А.Толкушин // Расчет, 2008, №12. – с.14-15.

40. Финансовый менеджмент: Теория и практика [Текст]: Учебник / Е.С. Стоянова. - М.: изд-во «Перспектива», 2006, - 480 с.

41. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник для вузов. / Л.А.Дробозина. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 600 с.

42. Шевчук, Д.А. Банковские операции [Текст] / Д.АШевчук. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007

43. Шевчук, Д.А. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учеб.-метод. пособ. / Д.А.Шевчук, В.А.Шевчук. – М.: Финансы и статистика, 2006

44. Шевчук, Д.А. Ипотека: просто о сложном [Текст] / Д.А. Шевчук – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008 – 376 с. – (Жилищный вопрос).

45. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт [Текст] / Е.Б.Ширинская. — М.: Финансы и статистика, 2006. - 310 с.

46. Институт Экономики переходного периода [Электронный ресурс] – Режим доступа: h**t://w*w.iet.r*

47. Информационное агентство «Финмаркет» [Электронный ресурс] – Режим доступа: h**t://w*w.finmarket.r*

48. Сбербанк России [Электронный ресурс] – Режим доступа: h**t://w*w.sbrf.r*