«Разработка программы по повышению доступности ипотечного кредитования на примере ОАО КБ Кольцо Урала»

Но ясно, что даже жесткий режим экономии не даст возможности приобрести жилье в обозримом будущем. Только объединением усилий государства, банков и населения возможно превратить желаемое в реальность. Во-первых, взятое на себя обязательство проиндексировать дореформенные вклады граждан государство может реализовать, разрешив зачесть определенную долю вкладов как часть взноса в стоимость приобретаемого жилья. Во-вторых, необходимо кардинально изменить условия предоставления ипотечного кредита.

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.

В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.

Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом по закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.

И, наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.

Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество.

Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость выбранной темы исследования.

Проблеме исследования ипотечного кредитования посвящены работы таких ученых, как Е.В. Вергановой, Е.В. Горбуновой, М.И. Ельцова, О.В. Орловой и др. Особое внимание вопросам ипотеке уделяли внимание А.Г. Ивасенко, О.Г. Литвинова, В.Н. Соколова, О.С. Зыкова.

Цель работы – разработать программу по повышению доступности системы ипотечного кредитования.

Объект, предмет и цель исследования определили его задачи:

а) рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования;

б) оценить систему ипотечного кредитования ОАО Коммерческий банк. «Кольцо Урала» - разработать программу по повышению доступности системы ипотечного кредитования.

Объект исследования: ОАО Коммерческий банк «Кольцо Урала» (ОАО КБ «Кольцо Урала»).

Предмет исследования: экономические отношения по поводу организации ипотечного кредитования.

Практическая значимость заключается в том, что полученные результаты могут быть использованы в качестве теоретической и методологической базы при разработке программ по повышению доступности ипотечных кредитов в банках.

Теоретической базой исследования послужили учебники и учебные пособия на тему исследования, статьи и материалы специализированных журналов и сети Интернет.

Эмпирической базой исследования послужили локальные документы и бухгалтерская (финансовая) отчетность за 2010-2011 гг. ОАО КБ «Кольцо Урала».

Задачи работы определи ее структуру – работа состоит из трех глав, введения и заключения, где приводятся выводы по проделанной работе.

а) развитие и унификация рынка ипотечных займов (кредитов), (непосредственного процесса выдачи займа (кредита) и его дальнейшего обслуживания);

б) консолидация ОАО КБ «Кольцо Урала» и Правительства Свердловской области в части предоставления гарантий под выдаваемые ипотечные кредиты по данной программе;

в) повышение доступности приобретения жилья гражданами с различным уровнем доходов путем развития системы субсидирования части стоимости жилья за счет средств областного бюджета, приобретаемого по системе ипотечного жилищного кредитования.

Основные программы программы:

1. Обеспечение доступности ипотечных займов (кредитов) для населения путем государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования.

2. Мероприятия по внедрению и развитию единой системы ипотечного жилищного кредитования.

3. Предоставление жителям области долгосрочных ипотечных займов (кредитов) на приобретение и строительство жилья.

4. Разработка механизма исполнения системы ипотечного жилищного кредитования функций инвестора (т.е. юридического лица, осуществляющего инвестирование строительства и/или строительство жилья по системе ипотечного жилищного кредитования за счет привлеченных средств под государственную гарантию Свердловской области).

Сроки программы:

1-й этап - 2012 годы;

2-й этап - 2013-2015 годы.

Достижение объема выдаваемых ипотечных кредитов (займов) в млн. рублей в 2015 году - 2200;

Субсидии гражданам за счет бюджета на компенсацию первоначального взноса по ипотечным займам и кредитам) при приобретении жилья экономического класса на первичном рынке, или страхование ипотечных обязательств.

по годам в млн. рублей: в 2012 году -30, в 2013 году - 30, в 2014 году - 50, в 2015 году - 50.

Ресурсное обеспечение подпрограммы на 2012 - 2015 годы:

а) Общий объем финансирования за счет областного бюджета всего - 271,70 млн. рублей:

1)увеличение уставного капитала ОАО КБ «Кольцо Урала» - 90,0 млн. рублей;

2) субсидирование гражданам части первоначального взноса по ипотечным займам (кредитам) или страхование ипотечных обязательств - 160 млн. рублей;

3) создание маневренного фонда в целях поддержки заемщиков, лишившихся единственного жилья в результате продажи предмета залога - 21,70 млн. руб.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Огромное значение ипотека имеет для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

Успех конкретной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.

6. Федеральный Закон «Об ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11.11.2003 // «Парламентская газета». № 215-216. 30.11.2003.

7. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 20010. 412 с.

8. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ВЗФЭИ, 2010. 380 с.

9. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие / под ред. Боровской М.А. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2010. 169 с.

10. Банковское дело / по ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2010. 397 с.

11. Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, А.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2010. 342 с.

12. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2012. 432 с.

13. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра эконом. Наук проф. Г.Г.Коробовой. М.: Юристъ, 2012. 751 с.

14. Бухвальд Б. Техника банковского дела. М.: АО «ДИС», 2011. 240 с.

15. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: ИНФРА-М, 2008. 581 с.

16. Веснин В.Р. Основы менеджмента: Учебник. М.: Институт международного права и экономики. Триада Лтд., 2009. 384 с.

17. Воронин В.П., Федосова П.Д. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: Юрайт, 2012. 400 с.

18. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2011. 550 с.

19. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело.–М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2011. 94 с.

20. ГОСТ 12.1.004-85. ССБТ. Пожарная безопасность. Общие требования.

21. ГОСТ 12.1.005-91 ССБТ. Воздух рабочей зоны. Общие санитарно -гигиенические требования. М.: Изд-во стандартов, 1990, 14 с.

22. ГОСТ 12.1.019-79 «Электробезопасность. Общие требования».

23. ГОСТ 12.1.030-81. «Электробезопасность. Защитное заземление, зануление.»

24. ГОСТ 27.81888. Машины вычислительные и системы обработки данных.

25. Гришаев С.П. Комментарий к Закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2010.

26. Демушкина Е.С. Проблемы применимости акцессорности и вещной защиты ипотеки в российском гражданском праве. М.: Юриспруденция, 2011. 208 с.

27. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. Мн.: Мисанта, 2009. 482 с.

28. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2010. 446 с.

29. Деньги, кредит, банки / под ред. О.И.Лаврушиной. 2 изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2011. 464 с.

30. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2010. 412 с.

31. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2011. 532 с.

32. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 330 с.

33. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов/ Жукова Е.Ф., Максимовой Л.М. и др. под ред. ак. РАЕН Жукова Е.Ф. 2 изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. 600 с.

34. Деньги, кредит, банки: серия «Учебники, уч. пособия / под ред. Свиридова О.Ю. Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. 448 с.

35. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ под ред. Титовой Н.Е., Кожаева Ю.П. – М.: Гуманитарный изд. центр ВЛАДОС, 2010. 368 с.

36. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие / А.В. Калтырин и другие: под ред. А.В. Калтырина. – Ростов н/Д.: Феникс, 2009. 412 с.

37. Долан Эдвин Джон и гр. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.–С-Пб: Два-Три, 2011. 448 с.

38. Допустимые уровни шума на рабочих местах и методы его определения.

39. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. М.: Компания «Агес», 2010. 180 с.

40. Ефимова О.В. Ипотечное покрытие как особый вид имущества // Юрист. 2011. N 24. С. 19 - 22.

41. Заруба А.Д. Банковский менеджмент и аудит. Либра, 2010. 218 с.

42. Кайль А. Имущество, которое может быть предметом ипотеки // Жилищное право. 2012. N 2. С. 35 - 45.

43. Кайль А.Н., Лупу А.А., Оськина И.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". "ЭлКниги", 2012. 400 с.

44. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит.2010. № 4. с.30.

45. Киселев В.В Управление коммерческим банком в переходный период: Учебное пособие. М.: Издательская корпорация «Логос», 2007. 144 с.

46. Кондратьев Б. В., Попов Б. В. Ограничители для защиты радиоэлектронной аппаратуры от перенапряжений ЗЭТ 2(260) М.: ЦНИИ «Электроника». 1983, 94 с.

47. Коневский А. Использование залога при реструктуризации долга // Консультант. 2009. N 23. С. 47 - 51.

48. Косой А.М. Кредит и методы кредитования // Деньги и кредит. 2012. № 6. с.28.

49. Липатова Н. Прогнозирование прибыли // Финансы. 2011. № 2. с 39.

50. Любимов Л.Л., Раннева Н. А. Основы экономических знаний. М.: Вита-пресс, 2009. 496 с.

51. Марамыгин М.С. Коммерческое кредитование в современной экономике // Финансы, денежное обращение и кредит: Научные выписки. Вып. 15. Екатеринбург, УрГЭУ. 2011. 312 с.

52. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010.288 с.

53. Миргородский Д. Практика обеспечения банковских кредитов // Бизнес–приложение. 2010. №27. С. 28-31.

54. Натариус Д. Залог за право не быть обманутым // ЭЖ-Юрист. 2011. N 7. С. 8 - 9.

55. Нуриев Р., Авдашева С. Базовые экономические понятия // Вопросы экономики, 2005. №11. С. 50-55.

56. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити, 2010. 387 с.

57. Одинец В. П. Рынок, спрос, цены: стратификация, анализ, прогноз. С-Пб.: Март, 2010. 79 .

58. Ольхова Р.Г. и др. Банк и контроль. М.: Финансы и статистика, 2011. 208 с.

59. Основы рыночной экономики. Терминологический словарь: МАИ, 2009. 57 .

60. Охрана труда в вычислительных центрах: учебное пособие /Сибаров Ю.Г.,

61. Поздеева М. Опасности ипотеки // Жилищное право. 2012. N 2. С. 21 - 33.

62. Портфель конкуренции и управления финансами (Книга финансового менеджера) / отв. Ред. Рубин Ю. Б. М.: «Соминтэк», 2010. 736 с.

63. Правила эксплуатации электроутсановок. М.: Энергоатомиздат, 1987.648 с.

64. Санитарно-эпидемиологические правила и нормативы СанПиН 2.2.2/2.4.1340-03 "Гигиенические требования к персональным электронно-вычислительным машинам и организации работы" (утв. Главным государственным санитарным врачом РФ 30 мая 2003 г.)

65. Санитарно-эпидемиологические правила и нормативы СанПиН 2.2.4.548-96 «Гигиенические требования к микроклимату производственных помещений» (утв. Постановлением Госкомсанэпиднадзора России от

1 октября 1996 г. N 21).

66. Сколотнев н.н., Васин В.К, Начинаев в.н, М.: Машиностроение, 1985. 176 с.

67. СНиП 2.01.02-85. Противопожарные нормы и правила. М.: ЦИТП Госстрой СССР. 1986, 16с.

68. СНиП 23-05-95. Естественное и искусственное освещение.

69. Современная экономика. Под ред. О.Ю. Мамедова. – Ростов-на-Дону.: Эрудит, 2011. 472 с.

70. Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2010. № 1. с. 19.

71. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. Мн.: Мисанта, 2010. 512 с.

72. Филина Ф. Ипотека: все стороны медали // Финансы: планирование, управление, контроль. 2012. N 1. С. 5 - 8.

73. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / под ред. Сенчагова В.К., Архиповой А.И. – М.: Проспект, 2010. 496 с.

74. Экономика предприятия: Учебник для ВУЗов / Науч. Ред. Б.И. Чайкин, В.Ж. Дубровский. Екб.: УрГЭУ, 2012. 505 с.

75. Юзвович Л.И. Источники финансирования реальных инвестиций // Финансы, денежное обращение и кредит: Научные выписки. Вып. 11, Екатеринбург, 2008.

76. Якушев А. Экономические предпосылки ипотечного кредитования в России // Клуб главных бухгалтеров. 2011. N 10. С. 85 - 96.

77. Ипотека. Режим доступа: h**t://ru.wikipedia.org/wiki/%C8%EF%EE%F2%E5%EA%E0

78. 5 условий ипотечного кредитования, которые изменились после кризиса. Режим доступа: h**t://creditwit.r*/ipoteka/ipoteka-posle-krizisa.php