«Рынок автострахования в россии: тенденции развития»

Объемы автострахования, страхования автоответственности, ОСАГО постоянно растет, что обуславливается тенденциями роста парка автотранспортных средств. При этом в автостраховании присутствует ряд проблем, который снижает эффективность автострахования. Разработка направлений совершенствования автострахования на основе анализа основных тенденцией и проблем и обуславливает актуальность темы выпускной квалификационной работы.

Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступают экономические отношения, которые складываются между участниками рынка автострахования.

Предмет исследования – рынок автострахования России.

Цель выпускной квалификационной работы- проанализировать состояние рынка автострахования России, выявить тенденции и проблемы развития, определить основные направления совершенствования рынка автострахования.

Были поставлены следующие задачи:

 рассмотреть сущность автострахования, определить его значение, место в классификации страхования;

 охарактеризовать основные виды автострахования;

 проанализировать динамику развития основных показателей рынка автострахования в России;

 выявить основные тенденции и проблемы развития рынка автострахования в России;

 выделить направления совершенствования рынка автострахования России.

Методологическую базу выпускной квалификационной работы составили исследования отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования, автострахованию. Методы исследования: аналитический, дескриптивный, классификационный, статистический анализ.

Эмпирическую базу выпускной квалификационной работы составили нормативная база автострахования, информационные ресурсы Интернет, периодические научные издания, информационные ресурсы Департамента надзора за страховым рынком ЦБ РФ.

Теоретическая новизна выпускной квалификационной работы связана с разработкой схемы классификации автострахования.

Научно-практическая значимость заключается в возможности использования результатов выпускной квалификационной работы при планировании деятельности страховщиков в области автострахования.

Структура выпускной квалификационной работы была определена на основе поставленных задач и включает введение, теоретическую главу, аналитическую главу, заключение, список использованных источников и литературы, приложения.

Во введении были определены актуальность темы, объект и предмет исследования, методология, поставлены цель, задачи, на основе задач определена структура работы.

В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены понятие, сущность, значение автострахования, определенно его место в классификации страхования, рассмотрены основные виды автострахования, его правовое регулирование.

Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен анализ показателей рынка автострахования, выявлены основные тенденции и проблемы рынка автострахования, определены основные направления совершенствования рынка автострахования России.

В заключении подведены итоги работы в соответствии с поставленными задачами во введении.

Общий объем выпускной квалификационной работы составил 61 страницу машинописного текста, включает 7 рисунков, 8 таблиц, 45 источников литературы, 3 приложения.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования- устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования;

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Так как автострахование – это и имущественное страхования, то важно правовое регулирование договора имущественного страхования в ст. 929 ГК РФ, ч.2. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

Нормативное регулирование автострахования основывается на: Гражданском кодексе; законе «Об организации страхового дела»; законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Положении ЦБ РФ N 431-П от 19 сентября 2014 года «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Гл. 48 ГК РФ и закон «Об организации страхового дела» определяют основные понятия и термины, условия договора страхования, порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Внесен ряд существенных изменений в действующий закон об ОСАГО: ответственность страховщика за отказ в оформлении полиса и навязывание дополнительных услуг; необходимость для страховщика иметь онлайн-доступ к автоматизированной информационной системе обязательного страхования, оператором которой является профессиональное объединение страховщиков – Российский союз автостраховщиков (РСА); возможность заключать договора в он-лайн режиме; право выбора формы страховой выплаты (денежные средства, ремонт); необходимость предъявления страховщику претензий до подачи на него в суд.

Новые положения об ОСАГО в большинстве своем уже действуют, но некоторые из них вызывают множество вопросов, как со стороны автомобилистов, так и со стороны страховщиков. Таким образом, законодательство, регулирующее ОСАГО, нуждается в совершенствовании. Банком России утверждено «Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Старые правила больше не действуют. Новые правила страхования ОСАГО 2014 полностью соответствуют Закону об ОСАГО с изменениями 2014 года, в некоторых положениях дополняют Закон.

Анализ состояния рынка автострахования позволил выявить следующее.

Все поступления по рынку автострахования за последние пять лет росли, однако, после некоторого оживления в 2011-2012 гг., в 2013 г. прирост поступлений снизился, на что частично повлияли начинающиеся процессы экономической рецессии в стране. Поддерживает рынок автострахования ОСАГО, сборы по которому – это 40% сборов по рынку. С 2013 г. наблюдался и спад поступлений по добровольному страхования ответственности. Среди самых значительных показателей развития рынка автострахования можно выделить увеличение продаж полисов ОСАГО.

Основные факторы развития автострахования: рост автомобилизации населения и автокредитования, высокий уровень ДТП в РФ, низкий уровень технического состояния российских марок,

Проблемы рынка: убыточность автострахования, особенно, ОСАГО; отставание тарифов от инфляции; отсутствие стандартизации качества продуктов страхования.

Проблемы в ОСАГО: отсутствие единой методики оценки ущерба; отсутствие системы повышающих и понижающих коэффициентов; , отсутствие методики объективной оценки эффективности деятельности субъекта страхового рынка; разрозненность и бессистемность страхового законодательства.

Основные направления развития рынка автострахования: повышение надежности рынка ОСАГО за счет формализации требований к компаниям, занимающимся ОСАГО; установке требований к минимальному уровню рейтинга для доступа страховщиков на рынки социально значимых видов страхования; необходимо проанализировать страхование ОСАГО и рассмотреть возможность его реализации в качестве вмененного страхования; постоянный мониторинг влияния инфляции и других факторов на убыточность ОСАГО и своевременная корректировка тарифов по ОСАГО, установление тарифного коридора для целей ценовой конкуренции страховщиков; развитие электронного страхования; создание единой методики оценки ущерба и правила проведения технической экспертизы, разработка законодательных мер по демонополизации страхового рынка, но и государственного стимулирования создания территориально и финансово приближенных к потребителю страховых компаний; разработка методики объективной оценки эффективности деятельности субъекта страхового рынка; интеграция и сочетание норм публично-правового характера с нормами частноправового характера.

В целом, по рынку автострахования необходимо вводить новые страховые продукты, основанные на стандартизации качества, что приведет к повышению финансовых показателей деятельности страховых компаний, повысит их конкурентоспособность.

6. Федеральный закон «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992 № 4015-I]// Российская газета, 6, 12.01.1993

7. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 25.14.2002. № 40-ФЗ с изм. и доп. от 01.09.2013]//СЗ РФ. 2002. №18. Ст. – 1720.

8. Стратегия развития страховой деятельности в российской Федерации до 2020 г./ Распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р.// СЗ РФ. 05.08.2013, N 31, ст. 4255

9. Положение ЦБ РФ N 431-П от 19 сентября 2014 года «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»//Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204

10. Указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У (ред. от 20.03.2015) «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»//Зарегистрировано в Минюсте России 30.09.2014 N 34187 (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2015)

Литература

11. Александров А.А. Страхование. М., ИНФРА-М. 2013.-564 с.

12. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование – М.: Юнити-Дана, 2014 –361 с.

13. Алтухова А.В., Антипова Е.А. Автострахование. Отличия Каско от ОСАГО//Экономика и социум. 2014. № 4-1. С. 358-360

14. Андреева Е.В. Основные современные тенденции развития российской системы ОСАГО/Е.В. Андреева// Страховое дело. 2012. № 7. – С.32-35

15. Архипов А. Азбука страхования. - М.: Финансы и статистика. 2011. - 348 с.

16. Архипов А.П. Страхование/А.П. Архипов. – М.: Финансы. 2010. – 64 с.

17. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М.: Юнити-Дана. 2011.-543 с.

18. Бакаева А.С., Погодина И.В. Анализ развития страхования в СССР//Успехи современного естествознания. 2012. № 4

19. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2011. –784 с.

20. Белых В.С. Страховое право. М.: Кнорус. 2011.-352 с.

21. Ермасов С. В. Страхование: учебник для бакалавров – М.: Юрайт. 2012. -586 с.

22. Журавлев П.В. Основы страхового менеджмента. М.: Финансы и статистика. 2011-404 с.

23. Заложных В.М. Хаустов Р.Ю. Автострахование: состояние и пути совершенствования//Актуальные проблемы научных исследований ХХI века. № 1. С. 411-415

24. Кондратьева Л.Е. Пути решения проблемы убыточности в автостраховании и инструменты для ее снижения//Системное управление. 2012. № 1. С. 26

25. Мишулин В.М., Кольвах А.А. Маркетинговые и правовые аспекты рынка автострахования в России//Научные труды КубГТУ. 2014 № 3. С. 32-49

26. Мусаитова М.С. Автострахование как основа эффективности деятельности страховой компании//Международный научно-исследовательский журнал. 2013 № 7. С. 41-42

27. Орланюк-Малицкая Л. А., Янова С. Ю. Страхование – М.: Юрайт-Издат. 2012 -406 с.

28. ОСАГО. Динамика развития. М.: РСА. 2014-42 с.

29. Прокопьева Т.В. Наиболее эффективные пути снижения убыточности в автостраховании//Сборник: Проблемы и перспективы развития экономики и менеджмента в России и за рубежом. Материалы Шестой международной научно-практической конференции. 2014 – С. 440-447

30. Российская государственная страховая компания: основы страхования. – М.: Росгосстрах. 2011. – 105 с.

31. Румянцева А.Ю. Развитие рынка автострахования в России/А.Ю. Румянцева//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2011. - № 4. – С. 138-140.

32. Скамай Л.Г. Страховое дело – М.: Юрайт-издат. 2013 – 436 с.

33. Терехина Е.А. Перспективы развития рынка автострахования и внедрение новых страховых продуктов//Страховое дело. 2012. № 2. С.42-44

34. Федорова Т.А. Страхование – Екатеринбург.: ЕГПУ. 2013 – 452 с.

35. Филиппов О.П. Перспективы развития автострахования в России//Международный журнал экспериментального образования. 2015. № 3 – С. 137-138

36. Шахов В.В. Страхование: учебник / Под ред. В.В. Шахова. – Ростов н/Д.: 2012 –487 с.

37. Шевчук Н.А., Польгейм А.В. Современное состояние и проблемы развития рынка автострахования в Алтайском крае//Вестник Алтайского государственного аграрного университета. 2014 № 3. С. 150-158

38. Шестакова Ю.Н. Современные тенденции и проблемы автострахования//Сборник: Проблемы управления рыночной экономикой. Томск. 2014. С. 129-133

Адреса Интернет-ресурсов

39. «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА» в России: стоимость, тарифы, документы, обзоры, ответы на вопросы. [Электронный ресурс]Режим доступа: свободный: h**t://w*w.znay.r*/greencard. Дата обращения 07.05.2015

40. Департамент надзора за страховым рынком ЦБ РФ/Аналитика [Электронный ресурс]. Режим доступаh**t://w*w.insur-info.r*/statistics/analytics

41. Пашкова Т. Потери Росгосстраха от запрета ОСАГО составили 13 млрд. руб. [Электронный ресурс]Режим доступа: свободный: https://slon.r*/posts/Дата обращения: 27.05.2015

42. Помощь на дороге. Правила страхования. [Электронный ресурс] Режим доступа: свободный: h**t://w*w.bta-kindlustus.ee.pdf. Дата обращения. 07.05.2015

43. Продленная гарантия на автомобиль: Удлиняем гарантию. [Электронный ресурс]Режим доступа: свободный: h**t://w*w.autocentre.ua/ac/practice/consumer/prodlennaya-garantiya-na-avtomobil-udlinyaem-garantiyu- Дата обращения. 07.05.2015

44. Статистика рынка страхования [Электронный ресурс]. Режим доступа. h**t://life.investfunds.r*/statistics/

45. Что такое страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев. [Электронный ресурс]Режим доступа: свободный: h**t://1ssg.r*/avtostrahovanie/ns-voditelya-i-passjirov.php. Дата обращения. 07.05.2015

46. Знаменский А.Б. Автострахование в Москве и Санкт-Петербурге: сравнительный анализ по итогам 2014 года. Департамент надзора за страховым рынком ЦБ РФ/Анализ [Электронный ресурс]Режим доступа: свободный. h**t://w*w.insur-info.r*/statistics/analytics. Даита обращения: 12. 05. 2015