«Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России: на примере Тверского ОСБ 8607»

В мировой практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках (так как залогом выступает недвижимость). В России ипотечное жилищное кредитование на современном этапе еще не получило должного развития. В связи с этим, необходимо исследовать, в чем причины недостаточного развития механизма ипотеки, в какой плоскости (экономической, правовой, социальной) лежат причины, тормозящие развитие ипотечного жилищного кредитования. Эта проблема вызывает к себе не только специальный интерес. В условиях современной экономической ситуации для укрепления наметившихся позитивных экономических тенденций в посткризисный период крайне важной задачей является поиск путей и соответствующих технологий, обеспечивающих приток частных инвестиций. Кроме того, включение широких слоев населения в программы кредитования стимулирует выстраивание долгосрочных экономических стратегий и, в конечном итоге, способствует формированию российского среднего класса.

Объектом исследования в дипломной работе выступает система ипотечного кредитования РФ.

Предметом исследования в дипломной работе выступают особенности ипотечного кредитования в Тверском отделении Сбербанка России (Тверское ОСБ 8607). Следует отметить, что Сбербанк России является одним из лидеров современного рынка ипотечного кредитования РФ.

Цель дипломной работы – проанализировать состояние системы ипотечного кредитования РФ на современном этапе и предложить основные направления совершенствования данной системы.

Для достижения данной цели в дипломной работе необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие и нормативно-правовое регулирование системы ипотечного кредитования в РФ;

- изучить механизм осуществления ипотечного кредитования;

- выделить проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе;

- провести анализ состава, динамики и структуры ипотечных кредитов, выданных Тверским ОСБ 8607;

- изучить особенности организации ипотечного кредитования в Тверском ОСБ 8607;

- по результатам анализа выделить основные проблемы ипотечного кредитования в Тверском ОСБ 8607;

- предложить направления развития ипотечного кредитования в РФ, оценить возможность использования международного опыта;

- выработать мероприятия по развитию ипотечного кредитования в Тверском ОСБ 8607.

Вопросы ипотечного кредитования достаточно широко освещены в современных литературных источниках. Авторами рассматриваются особенности и сущность ипотечного кредитования, механизм ипотечного кредитования, нормативно-правовые аспекты ипотечного кредитования.

Несовершенство существующей системы ипотечного кредитования в РФ обуславливает наличие достаточно большого количество публикаций по исследованию проблем ипотечного кредитования в РФ, выработке мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования.

Теоретическую основу дипломной работы составили учебники, учебные пособия, монографии, авторефераты к диссертациям, публикации в периодических печатных изданиях по тематике работы таких авторов, как Шевчук Д.А., Разумова И.Н., Лунина Е.Д., Керимов А.Б. и других. Также были изучены нормативные правовые акты, регламентирующие систему ипотечного кредитования в РФ.

Аналитическую базу дипломной работы составили:

- официальные статистические данные по ипотечному кредитованию в РФ;

- внутренняя отчетность Тверского ОСБ 8607, характеризующая объем, динамику и структуру ипотечных кредитов, выданных исследуемым банком;

- данные официальной бухгалтерской отчетности ОАО «Сбербанк России»;

- внутренние инструктивные материалы, регламентирующие процесс ипотечного кредитования в Тверском ОСБ 8607.

В ходе выполнения дипломной работы были использованы следующие методы:

- аналитический;

- статистический;

- графоаналитический;

- сравнительный метод;

- синтез, дедукция.

Структура дипломной работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

2) законодательством РФ предусмотрено два вида ипотеки: в силу закона и в силу договора;

3) система ипотечного кредитования РФ на текущем этапе развития сталкивается с рядом проблем, которые ограничивают ее развитие. Во-первых, неудовлетворенная потребность населения в жилье, осложненная недостаточным бюджетным финансированием и высокими ценами на недвижимость. Во-вторых, малые объемы строительства при растущем спросе и большая доля ветхого и аварийного жилья. В-третьих, недоступность ипотечного кредитования для большей части населения по причине высоких процентных ставок, существенного первоначального взноса, неэффективности государственной поддержки.

Во второй главе дипломной работы проведен анализ системы ипотечного кредитования Тверского ОСБ 8607. По результатам анализа сделаны следующие выводы:

1) объемы жилищного кредитования в Тверском ОСБ 8607 в последние годы значительно выросли – по отношению к уровню 2010 года, в 2013 году объем ипотечных кредитов вырос более чем в три раза. Направление ипотечного кредитования рассматривается исследуемым отделением банка в качестве одного из основных направлений в области кредитования на текущем этапе;

2) основная часть жилищных кредитов предоставляется на вторичное жилье – 60 %. На долю строящегося жилья в 2012 году приходится 22 % от общего объема предоставленных кредитов;

3) основная часть ипотечных кредитов в исследуемом банке привлекается на срок от 10 до 20 лет – примерно 69 %;

4) в Тверском ОСБ 8607 в настоящее время действует достаточно большое количество ипотечных программ. Клиенты банка посредством ипотечного кредитования могут приобрести различные виды недвижимости: вторичное жилье, новостройки, загородную недвижимость, гараж или машино-место. Срок кредитования по большинству ипотечных программ составляет до 30 лет, первоначальный взнос – от 15 %. Существует возможность приобретения жилья военнослужащими по программе «Военная ипотека» в соответствии с Федеральным законом № 117-ФЗ;

5) основными проблемами ипотечного кредитования в исследуемом банке выступают отрицательная динамика просроченной задолженности по ипотечным кредитам, недостаточно высокий уровень сервиса в ипотечных подразделениях банка, несвоевременная аккредитация новостроек, отсутствие единых стандартов ипотечного обслуживания.

Основными направлениями развития ипотечного кредитования в РФ выступают:

1) совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств по ипотечному кредитованию;

2) создание и внедрение механизма обеспечения притока банковских долгосрочных финансовых ресурсов;

3) налоговое стимулирование граждан – получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, и банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование банков – кредиторов, - с другой;

4) создание механизмов социальной защиты заемщика в случае неправомерных действий банков-кредиторов;

5) уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию кредитов.

Важную роль в развитии ипотечного кредитования играет повышение эффективности государственной поддержки и регулирования ипотеки, повышение прозрачности и законности ипотечных операций.

Перспективным мероприятием также выступает создание системы государственного страхования ипотечных кредитов. Реализация данного вида страхования в РФ поспособствовала бы решению одной из ключевых проблем отечественной системы ипотечного кредитования – высокие ставки по кредитам. Государственное страхование ипотечных кредитов способно значительно снизить уровень кредитных рисков коммерческих банков, повысить доступность ипотеки для населения (вероятность принятия положительного решения по кредиту вырастет). Снижение кредитного риска должно оказать положительное влияние на уровень процентных ставок. Данный инструмент широко применяется в США. Снижению стоимости ипотечных кредитов поспособствует совершенствование механизмов секьюритизации. Использование данного механизма позволяет банкам привлечь долгосрочные и дешевые денежные средства, что особенно важно в современных условиях.

Также в работе были определены направления развития ипотечной деятельности в Тверском ОСБ 8607:

- повышение уровня автоматизации ипотечных операций;

- внедрение возможности досрочного погашения через банкомат;

- передача ряда операционных функций.

6. Банковское дело. Современная система кредитования//под ред. Лаврушина О. – М.: КНОРУС, 2011. – 264 с.

7. Банковское дело/Ю. Соколов и др.; под ред. Ю. Соколова, Е. Жукова. – М.: Юрайт, 2010. – 592 с.

8. Банковское дело: учебное пособие /под ред. М. А. Петрова. – М.: Рид Групп, 2011. – 240 с.

9. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник//под ред. Белоглазовой Г., Кроливецкой Л. – М.: Юрайт, 2014. – 652 с.

10. Богданкевич О.А. Организация деятельности коммерческих банков. – М.: ТетраСистемс, 2012. – 128 с.

11. Боровкова В.А. Банки и банковское дело: учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2013. – 626 с.

12. Буздалин А.В. Надежность банка. От формализации к оценке. – М.: Либроком, 2012. – 194 с.

13. Букирь М. Кредитная работа в банке. Методология и учет. – М.: КНОРУС, 2012. – 240 с.

14. Волков А. Управление рисками в коммерческом банке. – М.: Омега-Л, 2013. – 160 с.

15. Вайн С. Оптимизация ресурсов современного банка. – М.: Альпина Паблишер, 2013. – 200 с.

16. Васильева Д.Н. Репутация банка в условиях кризиса: практические пособие. – М.: Дашков и К, 2010. – 120 с.

17. Гарибов В.В., Климентьева Ю.Ф., Михайличенко М.А. Ипотечное кредитование в России//Сборник научных трудов СевКавГТУ, 2012, № 4. – с. 96-100

18. Голенда Л. Информационные технологии банка. – М.: Издательство Гревцова, 2013. – 288 с.

19. Горелая Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 208 с.

20. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в Краснодарском Крае//Краснодарские известия, № 11, 2012. – с. 4

21. Грищенко А.В. Социальная ипотека//Недвижимость и инвестиции, № 9, 2011. – с. 45-49

22. Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: ФЕНИКС, 2012. – 96 с.

23. Димитриади Г. Риски управления банком. – М.: ЛКИ, 210. – 240 с.

24. Евдокимова С.С. Тенденции и перспективы развития российского рынка ипотечного кредитования//Банковские услуги, 2013, № 3. – с. 33-39

25. Елисеева Т. Оптимизации нормативов ипотечного кредитования. – М.: Юриспруденция, 2010. – 128 с.

26. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка. – М.: КНОРУС, 2011. – 654 с.

27. Ерошенков С.Г. Анализ истории и эволюции ипотеки на примере развитых и развивающихся стран. – М.: КНОРУС, 2011. – с. 67-72

28. Жуков Е. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 560 с.

29. Жуковский Ю.Г. Деньги и банки. – М.: Книга по требованию, 2012. – 222 с.

30. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Омега-Л, 2011. – 336 с.

31. Звонова Е. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 592 с.

32. Иванов В. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: Проспект, 2011. – 848 с.

33. Исаев Р.А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 260 с.

34. Исаев Р.А. Секреты успешных банков: менеджмент качества и ISO 9000. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 226 с.

35. Исмаилова А.З. Ипотечное кредитование как эффективный инструмент развития рынка недвижимости России//Управление экономическими системами, 2013, № 6. – с. 31

36. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования в России//Российская юстиция, 2010, № 5. – с. 52-54

37. Керимов А.Б. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования//Проблемы экономики, № 11, 2011. – с. 12-17

38. Кольцова Н.Ю. Механизм ипотечного жилищного кредитования в системе факторов финансовой стабильности России//дисс. на соискания ученой степени к.э.н. – М., 2011. – 45 с.

39. Лаврушин О.С. Основы банковского дела / О.С. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2011. – 392 с.

40. Лаврушин О. Деньги, кредит, банки: учебник. – М.: КНОРУС, 2013. – 448 с.

41. Лаврушин О. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2012. – 272 с.

42. Ларионова И. Риск-менеджмент в коммерческом банке. – М.: КНОРУС, 2014. – 456 с.

43. Лунина Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования //Банковское дело, 2009, № 2. – с. 77-85

44. Марамыгин М. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2013. – 320 с.

45. Никерясов А.В. Проблемы ипотечного кредитования объектов недвижимости в посткризисный период//Экономические науки, 2011, № 5. – с. 296-300

46. Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке. – М.: КноРус, 2011. – 304 с.

47. Основы банковского дела / Коробов, Ю. А. и др.; под ред. Ю.А. Коробова, Г.Д. Коробовой. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 448 с.

48. Павлов А.В. Основы организации безопасности банков. – М.: Академия, 2010. – 128 с.

49. Пересецкий А.А. Эконометрические методы в дистанционном анализе деятельности российских банков. – М.: ВШЭ, 2012. – 240 с.

50. Поморина М. Финансовое управление в коммерческом банке: учебник. – М.: КНОРУС, 2013. – 376 с.

51. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации//под ред. Косаревой Н. – М.: ДЕЛО, 2010. – 256 с.

52. Разумова И. Ипотечное кредитование: учебное пособие. – СПБ.: Питер, 2009. – 208 с.

53. Румак Е.Х. Учет кредитов в коммерческом банке: учебник. – СПб.: ИВЭСЭП, 2009. – 104 с.

54. Свешников А.П. Ипотека за рубежом: методы стимулирования и развития//Ипотека и кредит, 2010, № 2. – с. 86-91

55. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – М.: Academia, 2012. – 224 с.

56. Тавасиев А. Организация деятельности коммерческих банков: теория и практика. – М.: Юрайт, 2014. – 736 с.

57. Финлей С. Управление потребительским кредитованием. – М.: Гревцов Букс, 2010. – 328 с.

58. Фильцова А.Н. Страхование в ипотечной сделке//Современные страховые технологии, 2012, № 2. – с. 39-44

59. Шевчук Д.А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. – М.: ГроссМедиа, 2012. – 160 c.

60. Янкина И.А. Деньги, кредит, банки: практикум. – М.: КНОРУС, 2012. – 190 с.

61. Официальный сайт АИЖК: h**t://w*w.ahml.r*

62. Официальный сайт НАФИ: h**t://nacfin.r*

63. Проблемная задолженность по ипотеке снизилась по итогам 2012 года//Электронный ресурс: h**t://w*w.prodolgi.com/news/problemnaya-zadolzhennost-po-ipoteke-snizilas-po-itogam/