«Автострахование в РФ: состояние, тенденции развития»

Рост автомобильного парка, особенно, частного, влечет за собой увеличение объемов автострахования. В ближайшее время эта тенденция будет сохраняться. Однако, для его дальнейшего поступательного развития, необходимо повышать эффективность деятельности страховщика, т.к. эффективная деятельность страховщиков в области автострахования выступает как стимул потребления др. страховых услуг, а это позволяет наращивать объемы на рынке страховых услуг в целом. Поэтому изучение тенденций развития рынка автострахования и разработка направлений совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования является востребованным для исследования, что и обуславливает актуальность темы данной дипломной работы.

Степень изученности темы исследования. Существенный вклад в развитие теории страхования внесли отечественные ученные, такие как: В.Ю. Абрамов, А.П. Архипов, С.В. Ермасов и др. Их работы были использованы в дипломном исследовании при изучении теоретических основ автострахования как рискового вида имущественного страхования.

Вопросы нормативно-правовой базы автострахования рассматривались в работах того же В.Ю. Абрамова, М.Н. Ложкина и др.

Анализ рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводился в работах О.М. Малолетневой, А.Ю. Румянцевой, Е.В. Андреевой и др.

В работе использовались данные с ресурсов Интернета, посвященные автострахованию и статистике рынка автострахования, а также нормативно-правовые акты, регламентирующие ОСАГО.

Цель дипломного исследования заключается в анализе тенденций развития рынка автострахования в России.

Объект исследования- экономические отношения, между экономическими субъектами, складывающиеся в процессе автострахования.

Предмет исследования- рынок страхования автотранспортных средств.

Задачи:

 рассмотреть автострахование как вид имущественного страхования;

 рассмотреть классификацию автострахования, регламентирующую нормативно-правовую базу;

 проанализировать рынок автострахования в ЕС и США;

 рассмотреть факторы, влияющие на развитие автострахования;

 провести анализ рынка автострахования в РФ, его основные тенденции;

 разработать направления совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования.

Методологическая база исследования – работы отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования и автострахованию Методы исследования: аналитический, структурно-функциональный, классификационный, статистический анализ.

Научно-практическая значимость обуславливается возможностью применения результатов исследования в деятельности страховых компаний на рынке автострахования.

Структура дипломного исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности темы исследования, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая и эмпирическая база.

В первой главе анализируется сущность автострахования, его нормативная база, классификация.

Во второй главе рассматривается рынок автострахования в странах ЕС и США, его развитие в РФ, факторы, влияющие на его становление и развитие.

В третьей главе выделены направления совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования.

В заключении приводятся основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.

Др. причиной, оказавшей влияние на резкий рост автострахования в России, является дефицит автомобилей у населения в советское время. Считалось, что увеличение количества автолюбителей отвлекало население от строительства коммунизма. Умышленно создавался дефицит автомобилей, запчастей и станций технического обслуживания транспортных средств, что удерживало развитие автострахования . В РФ идея страхования личного автомобильного транспорта появилась еще в 20-е гг. ХХ века. Первые дискуссии о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 г. Вместе с тем до середины 60-х гг. XX в. экономической целесообразности в нем фактически не было, т.к. автомобиль для рядового советского гражданина был малодоступен. Необходимость принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев ТС специалистами и учеными начала обсуждаться в середине 70-х гг. XX в.

В отечественной практике есть следующие виды страхования наземных транспортных средств: ОС АГО; ДСАГО; Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая; Страхование дополнительной «Помощи на дороге»; «каско».

Дополнительно действуют следующие такие виды страхования, как «Продленная гарантия»; Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж «Зеленая карта».

Было определено, что в РФ необходимо создание страховых продуктов с нарастанием рисков, что позволит клиентам получать комплексную защиту рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Страховщикам эти комплексные продукты позволят повысить устойчивость и дифференцировать риски страхового портфеля.

В РФ разработана полная и достаточная нормативно-правовая база, регулирующая автострахование. Она же раскрывает большинство терминов автострахования, в связи с чем, научные сопоры на эту тему, представляются ненужной казуистикой.

Основные проблемы зарубежного рынка автострахования – следующие: страховые компании, работающие в данном секторе рынка особенно восприимчивы к макроэкономическим тенденциям; экономический кризис создает дополнительную неуверенность в обществе и способствует развитию мошенничества; потребитель стал более чувствителен к цене.

В основе роста рынка автостраховых услуг в РФ лежат следующие факторы: быстрое расширение автомобильного парка страны; техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса; состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог; сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.

Ведущей тенденцией на рынке страхования каско является сохранение высокой конкуренции. Снижение тарифов при сохранении ответственности в прежнем объеме привело к росту убыточности автострахования. Ожидается, что в ближайшем будущем мелкие и средние компании, имеющие несбалансированный страховой портфель, начнут постепенно уходить со страхового рынка. Процесс деконцентрации рынка, начавшийся в начале 1990-х гг., реорганизовался в свою противоположность - процесс слияния и поглощения мелких и средних компаний крупными страховщиками в результате череды банкротств. Уход неэффективных страховых организаций свидетельствует о том, что рынок стает все более профессиональным.

Исчерпание ресурсов тарифной конкуренции привело к необходимости повышения качества обслуживания клиентов. Клиентоориентированность - основная стратегия крупных страховых компаний на сегодняшний день.

Можно выделить такие противоречия в развитии рынка: постоянное снижение тарифов и одновременный рост убыточности автострахования, распределение большей доли сборов в сторону крупнейших компаний, введение системы «Европейского протокола» и «Прямого урегулирования убытков» в ОС АГО при нерентабельности данного вида во многих регионах.

Перспективные направления развития:

 Объединение статистических баз страховщиков при помощи создания некоммерческих статистических пулов или специализированных информационных центров убытков по автострахованию позволит избежать перехода убыточных страхователей из компании в компанию, а также проводить более качественный анализ статистических данных о наступлении страховых рисков.

 Создание электронных баз данных позволит анализировать портфели рисков на более высоком уровне, а в случае владения подобной информацией некоммерческой организацией - давать рекомендации по управлению страховыми рисками, выделять прибыльные/неприбыльные сегменты и проводить более качественный андеррайтинг для небольших страховщиков.

 Конкурентное преимущество получат компании, которые смогут диверсифицировать каналы продаж (агенты, Интернет, почта и т.д.).

 Сохранение качества страховых продуктов на среднерыночном уровне - одно из важнейших направлений;

 Клиент-ориентированность;

 Повышение эффективности и снижение издержек страховщиков.

Были выделены направления повышения эффективности деятельности на рынке автострахования страховщиков:

 разработка новых продуктов, рассчитанных на уменьшение страхового покрытия или внесения дополнительных пунктов в условия страхования, позволяющих страховщику ограничить страховое возмещение;

 правильная андеррайтинговая политика, которая позволяет сосредоточиться на низковероятных рисках;

 скоринг-оценка потенциального страхователя и поправка страхового тарифа;

 освоение новых каналов продаж страховых продуктов (Интернет, Почта).

Использование методов повышения автострахования в комплексе позволит значительно повысить эффективность системы автострахования отечественных страховщиков.

Также для повышения качества страховых продуктов предлагается ввести систему мер по стандартизации страхового продукта:

 создать некоммерческую организацию, занимающуюся стандартизацией массовых страховых продуктов;

 разработать стандарты для основных продуктов автострахования;

 регулярно проверять правила страховых компаний на соответствие стандартам качества, выставление оценок при появлении новых правил страхования.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) [от 05.08. 2000. № 117-ФЗ (с изм. и доп.) ]//Собр.законодательства РФ. -№11. - Ст. – 3122

7. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» [от 02.12.1990. № 17-ФЗ (c изм. и доп.)] //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. – 492

8. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» [от 26.04.2007. № 86-ФЗ с изм. и доп.)//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

9. Закон РФ «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992. № 4015-1 (с изм. и доп.)//РГ. 12.01.1993.

10. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 25.14.2002. № 40-ФЗ (с изм. и доп.)//СЗ РФ. 2002. №18. Ст. – 1720.

11. Постановление Правительства РФ «Об организации независимой экспертизы транспортных средств» [от 24.04.2003. №238 (с изм. и доп.)//РГ. 30.04. 2003.

12. Постановление Правительства РФ «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 03.11.2011. №916 (с изм. и доп.)//Консультант плюс.

Литература

13. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный)/В.Ю. Абрамов – СПб.: Питер. 2011 – 480 с.

14. Абрамов В.Ю.Страховое право/В.Ю. Абрамов – Спб.: Питер. 2010-184 с.

15. Абрамов В.Ю.Страховой риск: понятие и оценка/ В.Ю.Абрамов. – М: Кнорус. 2011 – 128 с.

16. Адамчук Н.Г. Обзор страховых рынков развитых стран (на примере США и ЕС)/ Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. – Ростов-н/Д. 2011. – 120с.

17. Алексеев К.К. Страховые полисы/К.К. Алексеев. – М.: АСТ. 2007. – 92 с.

18. Алхимова Н. Убийцы на дорогах/.Алхимова//Автомобильные дороги. – 2010. - №9. – с.5-8.

19. Архипов А.П. Страхование/А.П. Архипов. – М.: Финансы. 2010. – 64 с.

20. Архипов А.П. Управление страховым бизнесом/ А.П. Архипов. – М.: Магистр. 2009. – 317 с.

21. Ахвледиани Ю.Т. Страхование/Ю.Т. А.П. Ахвелдиани. – М.: Юнити-Дана. 2011. – 543 с.

22. Белых В.С. Страховое право/В.С. Белых, И.С. Кривошеев. – М.: Кнорус. 2011. – 224 с.

23. Веселовский М.Я. Страховой сервис/М.Я Веселовский. – М.: Альфа-М. 2011. – 288 с.

24. Дедиков С.В. Страховая премия/С.В. Дедиков.//Финансы. – 2012. - № 5. – с. 60-64.

25. Дедиков С.В. Страховой продукт/С.В. Дедиков//московский юрист.2011. - № 2. – с. 44-50.

26. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова – М.: Юрайт. 2013-752 с.

27. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Высшее образование. 2013. – 613 с.

28. Журавлев П.В. основы страхового менеджмента/П.В. Журавлёв. – М.: Финансы и статистика. 2001. – 404 с.

29. Журавлёв П.В. Стратегическое прогнозирование развития страхового предпринимательства в РФ/П.В. Журавлёв//Вестник академии. 2011. - № 1. – с. 130-133.

30. Зеленин С.В. Безопасность дорожного движения /С.В. Зеленин – СПб.: Спелитература. 2013 – 112 с.

31. Инструменты контроля убыточности в автостраховании//Современные страховые технологии. – 2010. - № 1. – с. 32-39.

32. Кашулинский М. Лучшие города для бизнеса/М. Кашулинский//Форбес. – 2013. - № 63. – с. 55-60

33. Князева Е.Г. Страховая защита социально-имущественного комплекса предприятия: монография/ Е.Г. Князева, под ред. проф. А.Ю. Казака. – Екатеринбург.: АМБ. 2012. – 268 с.

34. Костин П.А. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования/П.А. Костин//Налоги-журнал. 2010.- № 1. – с. 22-25.

35. Магомедов М.К. Хищение легковых автомобилей: криминологический аспект. Научно-практическое пособие/М.К. Магомедов – Краснодар: Краснодарский ун-т МВД. 2011 – 344 с.

36. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации/ Н.Н. Никулина, С.В. Берёзина. – М.: Финансы и статистика. 2012. – 431 с.

37. Новая парадигма российского автострахования//Дайджест-финансы. – 2011. - № 5. – с. 46-49.

38. Орланюк-Малицкая Л. Страхование/ Л. Орланюк-Малицкая, С. Янова – М.: Юрайт. 2013-880 с.

39. Отчет. Иномарки России. Итоги//Автомобильная статистика. – М.: 2012 – 48 с.

40. Российская государственная страховая компания: основы страхования. – М.: Росгосстрах. 2011. – 105 с.

41. Рубченко М. Страна без страховки/М. Рубченко//Эксперт – 2011-№15-С 45-50

42. Румянцева А.Ю. Развитие рынка автострахования в России/А.Ю. Румянцева//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2010. - № 4. – с. 138-140.

43. Савчук М.В. Особенности внедрения программы лояльности в страховой компании/М.В. Савчук//Маркетинг и финансы. – 2012. - № 1. – с. 34-43.

44. Страхование. Краткий курс – М.: Окей-книга. 2012 – 160 с.

45. Терехина Е.А. Перспективы развития рынка автострахования и внедрение новых страховых продуктов/ Е. А. Терехина//Страховое дело. 2012. - № 2. – с. 44.

46. Терещевский Ю.И. Современные теденции развития российскрого и европейского страхового рынка/Ю.И. Терещевский, В.А. Аксенова//Регион: системы, экономика, управление. 2010. № 2. С. 88-89

47. Фомченков Т.А. Автокредит дорожает/Т.А. Фомченков//Российская бизнес-газета-2010-№667 – С.4

48. Чуйкин А. Знать бы расклад//за рулем. 2003. № 1 – С. 76-79

Адреса Интернет-ресурсов

49. Данные ВЦИОМ [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:wciom.r*

50. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке/Е.Ф. Дюжиков. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.allinsurance.r*

51. Каковы перспективы автострахования в России [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://ithas.at.ua/news/kakovy_perspektivy_rynka_avtostrakhovanija_rossii

52. Отчет TUV[Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://automarket.r*

53. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://autostat.r*

54. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://fssn.r*

55. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://pwc.r*

56. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://marketing.rbc.r*

57. Янин А. Демпингующие камикадзе [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://reexcpert.r*

58. Отчет TUV[Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://automarket.r*

59. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://marketing.rbc.r*

60. Страхование. Исследования российского рынка. Режим доступа свободный: h**t://w*w.raexpert.r*/researches/insurance/

61. PricewaterhouseCoopers: российский рынок сегодня и завтра. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:// auto.finam.r*