«Использование кредитных карт в банке»

Объектом исследования являются Банковские кредитные организации России в целом.

Предметом исследования является механизм операций банков по осуществлению операций с кредитными картами.

Цель работы – провести исследование операций Банковских кредитных организаций России с кредитными картами и разработать практические мероприятия по их совершенствованию.

Задачи, поставленные перед исследованием:

1) рассмотреть теоретические основы использования кредитных карт в российских банках;

2) провести анализ использования кредитных карт в банках России;

3) изучить перспективы развития обслуживания с использованием кредитных карт.

На основании выделенных целей и задач определяется структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из трех частей: теоретической, практической и рекомендательной. В теоретической части рассматриваются нормативно – правовые основы использования кредитных карт в российских банках, а также изучается организация внедрения кредитных карт российскими коммерческими банками. В практической части предлагается анализ операций с кредитными картами, проблемы внедрения кредитных карт, а так же анализ рынка кредитных карт. По результатам проведенного анализа операций с кредитными картами в банках России в третьей части предложены мероприятия по их совершенствованию.

В работе используются общенаучные методы исследования (анализ и синтез, т.е. анализ литературы по теме исследования; синтез полученной информации, выстраивание обобщающих формулировок), экономические методы анализа (анализ структуры и динамики).

Теоретическая база исследования: нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные взаимоотношения, в том числе и на основе использования кредитных карт, а также исследования различных авторов, таких как Виноградова Т.Н., Жарковская Е.П., Калимов Д.А., , Козловская Э.А., Лаврушин О.И., Томкович Р.Р. и других исследователей.

Информационная база работы представлена данными Федеральной службы государственной статистики, Агентствоа финансовой статистики StatBanker, ресурсами всемирной сети информационных ресурсов Интернет.

Проведенное исследование имеет определенное значение, поскольку предлагаемые рекомендации и мероприятия по совершенствованию механизма операций с кредитными картами направлены на повышение прибыли работы банков.

В соответствии с вышеуказанным Положением Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитные карты действуют в границах той международной платежной системы, к которой они относятся. Международные платежные системы представляют собой, как правило, некоммерческие ассоциации, объединяющие банки-члены во всем мире. Непосредственно выпуском, а также организацией приема кредитных карт занимаются именно банки. Международные платежные системы выступают в качестве посредника между банками, на них возложена роль организатора расчетов, также они обеспечивают техническое взаимодействие между всеми участниками системы. Стоимость услуг по проведению процессинга карт посредством сети для банков формируется, исходя из затрат, требующихся на их организацию, что и определяет некоммерческую суть ассоциации. Любая прибыль, которая была получена сверх этого, направляется на последующее развитие сети и модернизацию технологии в интересах банков-членов. Большинство платежных систем является совокупностью банков, которые взаимодействуют между собой в части приема к оплате карт и их выпуска в рамках общепринятых процедур и правил, действующих для членов этой платежной системы. Самыми крупными платежными системами в мире являются VISA International и MasterCard International.

С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых банковских карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

На рисунке 1 схематично представлена карточная система.

Рисунок 1 – Карточная система

Кредитная0карта0используеится для совершения ее владельцем операций, за счет денежных средств кредитной организации – эмитента в пределах устанавливаемого лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Выглядит это так. Клиенту0открывается ссудный счёт0с установлением по нему расходного лимита0кредитования, и к счёту0прикрепляется кредитная карта. Клиент, по мере использования средств банка, наращивает задолженность по ссудному счёту до установленного лимита. И по0мере зачисления на ссудный счёт платежей на0погашение кредита, долг0по кредиту будет уменьшаться. Такой ссудный счёт не предусматривает хранения на нем собственных средств клиента.

Кредитный лимит – максимально0допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как0правило, возобновляется, т.е. 0при погашении, он0восстанавливается на сумму погашенных0обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами.

Процентная ставка за пользование кредитом по кредитной карте устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 17-25% годовых.

Эмитентами0кредитных карт устанавливаются конкретные0сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк0вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки.

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.