«Платёжные карты как инструмент расчётов и кредитования»

Крупнейшими эмитентами пластиковых платежных карт являются Сбербанк России, ВТБ24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк. Среди всех российских банков Сбербанк России сегодня занимает первую позицию на рынке по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт. В общем объеме эмиссии этой крупнейшей кредитной организации России, составлявшем на 01.01.2016 года 117,9 млн. платежных карт, доля дебетовых карт составляла 86,67 %, а кредитных карт - 13,23 %, что практически совпадает с общей структурой эмиссии в стране

Целью написания выпускной квалификационной работы является выявление проблем и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование банковского обслуживания с использованием платежных карт в ПАО «Сбербанк России».

Предметом является деятельность банка в сфере обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт.

Объект - Алтайское отделение ПАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

- изучение и обобщение теоретического материала, раскрывающего сущность и классификацию пластиковых карт;

- анализ современного состояния рынка пластиковых карт;

- изучение деятельности ПАО «Сбербанк России» и Сибирского Банка на рынке пластиковых карт;

- выявление основных проблем ПАО «Сбербанк России» в сфере обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт и поиск путей решения.

При написании выпускной квалификационной работы использовались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания, а также данные официальных Интернет-ресурсов.

В работе использовались материалы, предоставленные Управлением прямых продаж Алтайского отделения ПАО «Сбербанк России».

Актуальность рынка пластиковых карт состоит в том, что он переживает новый важный момент своего развития. От элитных, доступных лишь высокооплачиваемым категориям населения, пластиковые карты превращаются в достаточно демократичное средство расчетов. Выпуск пластиковых карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов, дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов и исключить ошибки.

Рост количества безналичных платежей с использованием пластиковых карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и прочих услуг, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. В настоящее время более 80 % российского рынка платежных карт занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка приходится на российские платежные системы, среди которых «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», STB Card, Union Card, Accord и NCC [18].

За последние 10 лет в России платежные карты стали одним из важнейших банковских продуктов. Зарплатный проект, это именно то предложение, с помощью которого банки завоевали внимание и интерес огромного количества пользователей. Идея зарплатных проектов состоит в том, что банк заключает договор с предприятием и по условиям этого договора каждому работнику данного предприятия выдается карта, с открытием карточного счета, предприятие перечисляет заработную плату в банк, для дальнейшего распределения ее по карточным счетам сотрудников. В результате банк получает возможность распоряжаться остатками на счетах, что вполне существенно, когда речь идет о крупном предприятии и само предприятие имеет возможность сэкономить на затратах связанных с процедурой выдачи заработной платы. У потребителей тем временем все большее количество карт в обращении, что приводит к расширению сферы использования карт, например, в магазинах, кафе, аптеках, на заправочных станциях - в этих местах гораздо проще использовать пластиковую карту. Появляется необходимость расширения сети банкоматов. В последние три года наблюдается положительная динамика количества электронных терминалов, и незначительное снижение количества банкоматов (таблица 1) [5, 7, 13].

Таблица 1 - Количество устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт на территории России [44]

Дата Количество банкоматов и платежных терминалов Количество электронных терминалов Количество импринтеров

На 01.01.13 220876 716395 26911

На 01.01.14 237408 974469 14729

На 01.01.15 230188 1300151 9564

На 01.01.16 214110 1486741 9266

Рисунок 1 - Изменение количества устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт на территории России по годам

На данный момент в российских банках уже снижены тарифы, выпуск и обслуживание карт более доступны для разных слоев населения, разнообразная продуктовая линия затрагивает всевозможные сферы обслуживания. Активно происходит процесс выпуска кредитных карт, что вызывает большой интерес у потребителей.

Предшественником банковских карт являлись первые карты лояльности - карты, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале двадцатого века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечивать механизм записи его покупок.

В 1914 году компания Western Union выпустила для клиентов первую дебетовую карту (charge card). Затем торговые предприятия стали выпускать карты для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 1920-х годов нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке, так появились первые «бензиновые карты».

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который взял на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Далее вместе с развитием рынка США операции с картами стали внедряться повсеместно, появились такие известные платежные системы, как VISA, MasterCard и American Express [3].

В 1958 году Bank of America выпустил карту Americard, которая стала очень успешным проектом. В 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association (ICA). Ассоциация начала выпускать собственную карту - MasterCharge, после ряда переименований превратившуюся в Mastercard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно, и большая часть региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт и присоединились к одному из них. В результате уже к 1970 году более 1400 банков выпускали карты либо BankAmericard, либо MasterCharge.

К 1978 году более 11 тыс. банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели, по крайней мере, двумя банковскими картами. Карты двух платежных гигантов стали быстро распространяться по странам мира, превратившись в транснациональные финансовые корпорации. В 1976 году Americard поменяла имя на VISA. В 1979 году ICA изменила свое название на MasterCard International и карта MasterCharge стала называться MasterCard [3, 13].

В 1988 году первая MasterCard была выпущена в Советском Союзе.

В Россию международные карточные системы пришли вместе с иностранными туристами. В 1958 году было открыто представительство American Express в Москве. Через три года «Интурист» стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на советском рынке появились VISA (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

Самые первые карты появились в СССР в 1986 году. Тогда Внешторгбанк договорился с Eurocard (MasterCard) о том, что в случае необходимости клиенты банка смогут получить карты этой платежной системы. При этом выпускать карты по заявке Внешторгбанка должен был французский банк Credit Mutuel. Таких карт было выпущено очень немного, и в основном они выдавались работникам самого банка, отправлявшимся в командировки за границу.

А в начале 1988 году Внешэкономбанк подписал соглашение с Eurocard (MasterCard), по которому карты этой платежной системы в СССР начали выпускаться с логотипом Внешэкономбанка.

Одновременно Внешэкономбанк вел переговоры с конкурентом Eurocard (MasterCard) - платежной системой VISA. Однако VISA поставила условие выпуска своих карт с логотипом Внешэкономбанка - не вступать ни в какие другие платежные системы. Но это условие было неприемлемым, поскольку переговоры с Eurocard (MasterCard) перешли в финальную стадию. Тогда Внешэкономбанк заключил договор о сотрудничестве с английским банком Barclay’s.

И к Олимпийским играм в Сеуле, главным спонсором которых была VISA, Внешэкономбанк при помощи банка Barclay’s выпустил карты этой платежной системы для олимпийцев. Однако для того чтобы получить пластиковые карты, нужно было быть или партийным лидером, или дипломатическим работником, или руководителем крупного советского предприятия.

Кредобанк 26 сентября 1991 года представил первые, выпущенные им карты VISA. С этого момента карты международных платежных систем стали доступны не только ограниченному кругу лиц, но обычным гражданам. Таким образом, именно Кредобанк первым в России среди частных банков выпустил карту международной платежной системы. В 1992 году членом VISA стал банк «МЕНАТЕП», в 1993 году - Мостбанк и Инкомбанк [3].