«Платёжные карты как инструмент расчётов и кредитования»

Крупнейшими эмитентами пластиковых платежных карт являются Сбербанк России, ВТБ24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк. Среди всех российских банков Сбербанк России сегодня занимает первую позицию на рынке по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт. В общем объеме эмиссии этой крупнейшей кредитной организации России, составлявшем на 01.01.2016 года 117,9 млн. платежных карт, доля дебетовых карт составляла 86,67 %, а кредитных карт - 13,23 %, что практически совпадает с общей структурой эмиссии в стране

Целью написания выпускной квалификационной работы является выявление проблем и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование банковского обслуживания с использованием платежных карт в ПАО «Сбербанк России».

Предметом является деятельность банка в сфере обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт.

Объект - Алтайское отделение ПАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

- изучение и обобщение теоретического материала, раскрывающего сущность и классификацию пластиковых карт;

- анализ современного состояния рынка пластиковых карт;

- изучение деятельности ПАО «Сбербанк России» и Сибирского Банка на рынке пластиковых карт;

- выявление основных проблем ПАО «Сбербанк России» в сфере обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт и поиск путей решения.

При написании выпускной квалификационной работы использовались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания, а также данные официальных Интернет-ресурсов.

В работе использовались материалы, предоставленные Управлением прямых продаж Алтайского отделения ПАО «Сбербанк России».

Актуальность рынка пластиковых карт состоит в том, что он переживает новый важный момент своего развития. От элитных, доступных лишь высокооплачиваемым категориям населения, пластиковые карты превращаются в достаточно демократичное средство расчетов. Выпуск пластиковых карт позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов, дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов и исключить ошибки.

Рост количества безналичных платежей с использованием пластиковых карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и прочих услуг, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. В настоящее время более 80 % российского рынка платежных карт занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка приходится на российские платежные системы, среди которых «РПС Сберкарт», «Золотая Корона», STB Card, Union Card, Accord и NCC [18].

За последние 10 лет в России платежные карты стали одним из важнейших банковских продуктов. Зарплатный проект, это именно то предложение, с помощью которого банки завоевали внимание и интерес огромного количества пользователей. Идея зарплатных проектов состоит в том, что банк заключает договор с предприятием и по условиям этого договора каждому работнику данного предприятия выдается карта, с открытием карточного счета, предприятие перечисляет заработную плату в банк, для дальнейшего распределения ее по карточным счетам сотрудников. В результате банк получает возможность распоряжаться остатками на счетах, что вполне существенно, когда речь идет о крупном предприятии и само предприятие имеет возможность сэкономить на затратах связанных с процедурой выдачи заработной платы. У потребителей тем временем все большее количество карт в обращении, что приводит к расширению сферы использования карт, например, в магазинах, кафе, аптеках, на заправочных станциях - в этих местах гораздо проще использовать пластиковую карту. Появляется необходимость расширения сети банкоматов. В последние три года наблюдается положительная динамика количества электронных терминалов, и незначительное снижение количества банкоматов (таблица 1) [5, 7, 13].

Таблица 1 - Количество устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт на территории России [44]

Дата Количество банкоматов и платежных терминалов Количество электронных терминалов Количество импринтеров

На 01.01.13 220876 716395 26911

На 01.01.14 237408 974469 14729

На 01.01.15 230188 1300151 9564

На 01.01.16 214110 1486741 9266

Рисунок 1 - Изменение количества устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт на территории России по годам

На данный момент в российских банках уже снижены тарифы, выпуск и обслуживание карт более доступны для разных слоев населения, разнообразная продуктовая линия затрагивает всевозможные сферы обслуживания. Активно происходит процесс выпуска кредитных карт, что вызывает большой интерес у потребителей.

Предшественником банковских карт являлись первые карты лояльности - карты, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале двадцатого века. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечивать механизм записи его покупок.

В 1914 году компания Western Union выпустила для клиентов первую дебетовую карту (charge card). Затем торговые предприятия стали выпускать карты для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 1920-х годов нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке, так появились первые «бензиновые карты».

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который взял на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Далее вместе с развитием рынка США операции с картами стали внедряться повсеместно, появились такие известные платежные системы, как VISA, MasterCard и American Express [3].

В 1958 году Bank of America выпустил карту Americard, которая стала очень успешным проектом. В 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association (ICA). Ассоциация начала выпускать собственную карту - MasterCharge, после ряда переименований превратившуюся в Mastercard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно, и большая часть региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт и присоединились к одному из них. В результате уже к 1970 году более 1400 банков выпускали карты либо BankAmericard, либо MasterCharge.

К 1978 году более 11 тыс. банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели, по крайней мере, двумя банковскими картами. Карты двух платежных гигантов стали быстро распространяться по странам мира, превратившись в транснациональные финансовые корпорации. В 1976 году Americard поменяла имя на VISA. В 1979 году ICA изменила свое название на MasterCard International и карта MasterCharge стала называться MasterCard [3, 13].

В 1988 году первая MasterCard была выпущена в Советском Союзе.

В Россию международные карточные системы пришли вместе с иностранными туристами. В 1958 году было открыто представительство American Express в Москве. Через три года «Интурист» стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на советском рынке появились VISA (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

Самые первые карты появились в СССР в 1986 году. Тогда Внешторгбанк договорился с Eurocard (MasterCard) о том, что в случае необходимости клиенты банка смогут получить карты этой платежной системы. При этом выпускать карты по заявке Внешторгбанка должен был французский банк Credit Mutuel. Таких карт было выпущено очень немного, и в основном они выдавались работникам самого банка, отправлявшимся в командировки за границу.

А в начале 1988 году Внешэкономбанк подписал соглашение с Eurocard (MasterCard), по которому карты этой платежной системы в СССР начали выпускаться с логотипом Внешэкономбанка.

Одновременно Внешэкономбанк вел переговоры с конкурентом Eurocard (MasterCard) - платежной системой VISA. Однако VISA поставила условие выпуска своих карт с логотипом Внешэкономбанка - не вступать ни в какие другие платежные системы. Но это условие было неприемлемым, поскольку переговоры с Eurocard (MasterCard) перешли в финальную стадию. Тогда Внешэкономбанк заключил договор о сотрудничестве с английским банком Barclay’s.

И к Олимпийским играм в Сеуле, главным спонсором которых была VISA, Внешэкономбанк при помощи банка Barclay’s выпустил карты этой платежной системы для олимпийцев. Однако для того чтобы получить пластиковые карты, нужно было быть или партийным лидером, или дипломатическим работником, или руководителем крупного советского предприятия.

Кредобанк 26 сентября 1991 года представил первые, выпущенные им карты VISA. С этого момента карты международных платежных систем стали доступны не только ограниченному кругу лиц, но обычным гражданам. Таким образом, именно Кредобанк первым в России среди частных банков выпустил карту международной платежной системы. В 1992 году членом VISA стал банк «МЕНАТЕП», в 1993 году - Мостбанк и Инкомбанк [3].

Помимо этого, темпы роста числа POS-терминалов не только не снизились, они серьезно увеличились, что говорит о развитии эквайринга в стране.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Крупнейшим эмитентом пластиковых платежных карт является Сбербанк России. Относительно 2015 года Сбербанк увеличил объем эмитированных пластиковых карт в годовом выражении на 16 % до 118 млн. штук.

Рассматривая эмиссию карт Сибирского Банка в 2015 году, следует отметить, что Алтайский край находится на третьем месте по выпуску карт - 604 282 карт. Относительно Алтайского края Барнаул и Новоалтайск занимают первое место по выпуску карт. Доля выпущенных карт Барнаула и Новоалтайска составляет в среднем около 35,95 % от карт, выпущенных в Алтайском крае и 10,36 % от карт, выпущенных Сибирским банком.

В целом в 2015 году население России стало чаще использовать банковские карты. Прирост числа операций по оплате товаров и услуг с помощью банковских платежных карт составил более 40 %.

В ходе написания выпускной квалификационной работы были:

- изучен и обобщен теоретический материал, раскрывающий сущность и классификацию пластиковых карт;

- проанализировано современное состояние рынка пластиковых карт;

- изучена деятельность ПАО «Сбербанк России» и Сибирского Банка на рынке пластиковых карт;

- выявлены основные проблемы ПАО «Сбербанк России» в сфере обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт и предложены пути их решения.

Проблемы, которые были присущи российскому рынку банковских пластиковых карт, актуальные еще 5 лет назад, никуда не делись. Низкий объем безналичных расчетов, высокая доля просрочек по кредитным картам, мошенничество с пластиковыми картами и ряд других проблем не только не были решены, но и усилились, в связи с ухудшением экономической ситуации в стране.

В выпускной квалификационной работе были предложены следующие меры, направленные на решение выявленных проблем и развитие банковских услуг на рынке пластиковых карт Сбербанка России:

- снижение лимитов по уже выданным кредитным картам, для высвобождения резервов (данная мера распространяется на клиентов, допускающих регулярные просрочки платежей по картам);

- внедрение услуги по начислению процентов на остаток собственных денежных средств для участников зарплатных проектов;

- разработка и внедрение технологии привязки карты к смартфону с применением технологии геолокации.

http://bib**oclub.ru/index.php?page=book_view_red&book_id=436053.

4. Жуков, Е. Ф. Банковское дело: учеб. пособие [Электронный ресурс] / Е. Ф. Жуков. - Электрон. текст. дан. - Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 654 с. - Режим доступа: http://bib**oclub.ru/index.php?page=book_red&id=114529.

5. Зеленкова, Н. М. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов вузов [Электронный ресурс] / Н. М. Зеленкова. - Электрон. текст. дан. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 783 с. - Режим доступа:

http://bib**oclub.ru/index.php?page=book_red&id=114805.

6. Лямин, Л. Мошенничество в платежной сфере: бизнес-энциклопедия

[Электронный ресурс] / Л. Лямин. - Электрон. текст. дан. - Москва: Интеллектуальная Литература, 2016. – 345 с. - Режим доступа:

http://bib**oclub.ru/index.php?page=book_view_red&book_id=430951.

7. Мотовилов, О. В. Банковское дело: учеб. пособие [Электронный ресурс] / О. В. Мотовилов. - Электрон. текст. дан. - Москва - Берлин: Директ-Медиа, 2015. - 385 с. - Режим доступа: http://bib**oclub.ru/index.php?page=book_red&id=364873.

8. Тавасиев, А. М. Банковское дело: учеб. пособие [Электронный ресурс] / А. М. Тавасиев. - Электрон. текст. дан. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 287 с. - Режим доступа: http://bibl**club.ru/index.php?page=book_red&id=116705.

9. Челноков, В. А. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для студентов вузов [Электронный ресурс] / В. А. Челноков. - Электрон. текст. дан. - Москва : ЮНИТИ- ДАНА, 2015. - 480 с. - Режим доступа:

http://bib**oclub.ru/index.php?page=book_red&id=114797.

10. Шабанова, Л. Б. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие [Электронный ресурс] / Л. Б. Шабанова. - Электрон. текст. дан. - Казань : Познание, 2014. - 364 с. - Режим доступа: http://bibl**club.ru/index.php?page=book_red&id=364188.

11. Булатова, А. И. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] / А. И. Булатова // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. - Пермь : Меркурий, 2014. - С. 56-59.

12. Гобарева, Я. Л. Развитие технологий защиты данных банковских карт [Текст] / Я. Л. Гобарева // Банковские услуги. - 2015. - № 7. - С. 2-6.

13. Дробышева, И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации [Текст] / И.Ю. Дробышева // Молодой ученый. - 2014. - №16. - С. 239-241.

14. Дубровина, Н. С. Анализ проблем российского рынка пластиковых карт на современном этапе его развития [Текст] / Н.С. Дубровина // Молодой ученый. - 2015. - №23. - С. 528-531.

15. Дыкусова, А. Г. Экономическое значение и роль системы пластиковых карт в России [Текст] / А. Г. Дыкусова // Вестник Иркутского Государственного Технического Университета. - 2014. - № 8. - С. 175-178.

16. Ермоленко О. М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования банковского сектора [Текст] / О. М. Ермоленко // Научный вестник Южного института менеджмента. - 2015. - № 1. - С. 49-55.

17. Жукова, В. В. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России [Текст] / В. В. Жукова // Современные научные исследования и инновации. - 2014. - № 11. - С.25-28.

18. Ивлева, Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе [Текст] / Г. И. Ивлева // Молодой ученый. - 2013. - №10. - С. 311-314.

19. Катаева Т. М. Обзор основных проблем и тенденций развития рынка банковских карт в России на современном этапе [Текст] / Т. М. Катаева // Весник Таганрогского института управления и экономики. - 2014. - № 19. - С. 4-11.

20. Кузнецова, В. В. Проблема «плохих» долгов российских банков и ее возможное решение [Текст] / В. В. Кузнецова // Банковское дело. - 2015. - № 6. - С. 38-44.

21. Мансурова, Г. И. Многообразие банковских платежных карт [Текст] / Г. И. Мансурова // Вестник Ульяновского государственного технического университета. - 2014. - № 66. - С. 75-78.

22. Петров, Д. В. Особенности и конкурентные преимущества кредитных карточных продуктов по сравнению с классическими кредитными продуктами

банков [Текст] / Д. В. Петров // Вестник Академии знаний. - 2013. - № 3 (6). - С. 4547.

23. Троцкая, Н. А. Развитие отечественного рынка банковских карт: проблемы и перспективы [Текст] / Н. А. Троцкая // Молодой ученый. - 2013. - № 11. - С. 472475.

24. Еремина, А. Карточные мошенники за год украли у граждан 1,58 миллиардов рублей [Электронный ресурс] / А. Еремина // Ведомости. - Электрон. период. изд. - 2015. – Режим доступа: https://www.ved**osti.ru/finance/articles/2015/06/26/598101 -kartochnie-moshenniki-za- god-ukrali-u-grazhdan-158-mlrd-rub. - Загл. с экрана.

25. Маркелов, Р. Кредиты перебрали [Электронный ресурс] / Р. Маркелов // Российская газета. - Электрон. газ. - 2016. - № 46. - Режим доступа: http://r**g.ru/2016/03/02/rossijskie-banki-otmetili-vysokuiu-zakreditovannost- naseleniia.html. - Загл. с экрана.

26. В 2015 году россияне стали чаще использовать банковские карты [Электронный ресурс] // РИА Новости. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://r**a.ru/economy/20160325/1396737116.html. - Загл. с экрана.

27. Кредитную карту какого банка лучше оформить [Электронный ресурс]// Комсомольская правда - Электрон. газ. - 2016. - Режим доступа: http://www.k**p.ru/guide/kreditnye-karty-bankov.html. - Загл. с экрана.

28. Кредитование в России. Просроченные долги, задолженность

[Электронный ресурс] // Tadviser.ru: деловой портал. - Электрон. текст. дан. – Режим доступа: http://www.ta**ser.ru/mdex.php/Статья:Кредитование_в_России_(просроченные_дол ги,_задолженность). - Загл. с экрана.

29. Крутим деньги [Электронный ресурс] // Рамблер. Финансы. - Информационный портал - 2016. - Режим доступа: http://fin**ce.rambler.ru/news/2016-02-12/krutim-dengi/. - Загл. с экрана.

30. Мошенничество с банковскими картами [Электронный ресурс] // Алтайская правда - Электрон. газ. - 2016. - Режим доступа: http://www.k**p.ru/guide/plastikovye-karty-bankov.html. - Загл. с экрана.

31. ОБК: Рост просроченных кредитов удвоился [Электронный ресурс] // Вести. Экономика. - Электрон. текст. дан. - 2011-2016. - Режим доступа: http://www.a**2.ru/paper/Moshennichestvo-s-bankovskimi-kartami.html. - Загл. с экрана.

32. Просроченные кредиты: еще не кризис [Электронный ресурс] // Эксперт ONLINE. - Электрон. журн. - 1995-2016. - Режим доступа: http://ex**rt.ru/2016/01/29/prosrochennyie-kredityi-esche-ne-krizis/. - Загл. с экрана.

33. Рейтинг крупнейших российских банков на рынке кредитных карт за первое полугодие 2015 года [Электронный ресурс] //Banki.ru: информационный портал. - Электрон. газ. - 1999-2016. - Режим доступа: http://www.b**ki.ru/news/research/?id=8551668. - Загл. с экрана.

34. Россия в долгах [Электронный ресурс] // Газета.т. - Электрон. журн. - Режим доступа: http://www.g**eta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml. - Загл. с экрана.

35. Рынок платежных карт Российской Федерации в 2015 году: краткий обзор [Электронный ресурс] // Журнал Плас. - Электрон. журн. - Режим доступа: http://www.pl((world.ru/articles/rynok-platezhnykh-kart-rossiyskoy-federatsii-v-2015- godu-kratkiy-obzor. - Загл. с экрана.

36. Сбербанк в 2015 году нарастил эмиссию пластиковых карт на 16% до 118 млн штук [Электронный ресурс] // Finanz.ru. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.fi**anz.ru/novosti/aktsii/sberbank-v-2015-godu-narastil-emissiyu- plastikovykh-kart-na-16percent-do-118-mln-shtuk-1001016825. - Загл. с экрана.

37. Типы банковских пластиковых карт и их особенности [Электронный ресурс] // Комсомольская правда - Электрон. газ. - 2016. - Режим доступа: http://www.k**p.ru/guide/plastikovye-karty-bankov.html. - Загл. с экрана.

38. Число банковских карт Сбербанка по итогам 2014 года достигло почти 102 млн. штук [Электронный ресурс] // Banki.ru: информационный портал. - Электрон. текст. дан. - Режим доступа: http://www.b**ki.ru/news/lenta/?id=7616850. - Загл. с экрана.

39. Альфа-банк [Электронный ресурс] : [офиц. сайт] / Альфа-банк. - Электрон. текст. дан. - Москва, 1995-2016. - Режим доступа: https://alf**ank.ru. - Загл. с экрана.

40. ВТБ 24 [Электронный ресурс]: [офиц. сайт] / ВТБ 24. - Электрон. текст. дан. - Москва, 2007-2016. - Режим доступа: http://www.vt**.ru. - Загл. с экрана.

41. Росбанк [Электронный ресурс] : [офиц. сайт] / Росбанк - Электрон. текст. дан. - Москва, 2007-2016. - Режим доступа: http://www.ros**nk.ru. - Загл. с экрана.

42. Сбербанк России [Электронный ресурс] : [офиц. сайт] / Сбербанк России. - Электрон. текст. дан. - Москва, 1997-2016. - Режим доступа: http://sber**nk.ru/. - Загл. с экрана.

43. Тинькофф Банк [Электронный ресурс] : [офиц. сайт] / Тинькофф Банк. - Электрон. текст. дан. - Москва, 2006-2016. - Режим доступа: https://www.tin**ff.ru. - Загл. с экрана.

44. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: [офиц. сайт] / Банк России. - Электрон. текст. дан. - Москва, 2000-2016. - Режим доступа: http://www.c**r.ru/. - Загл. с экрана