«Организация и совершенствование работы с банковскими пластиковыми картами в коммерческом банке на примере Банка ВТБ ПАО»

 Получение наличных денежных средств

 Просмотр остатка средств на счете

 Иные операции (оплата коммунальных услуг, перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет, получение наличных денег в иностранной валюте, погашение задолженности по кредитам и займам, услуги SMS-банкинга и Интернет-банкинга).

Банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора, в котором определяются конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт. Регламентируются операции с банковскими картами Конституцией РФ, Законами о Централльном банке, банках и банковской деятельности, о национальной платежной системе. При этом важное значение имеют внутрение правила, разработанные в кокретном банке по операциям с банковскими картами. С момента подписания договора о выдаче банковской карнты, они становятся частью договора, что надо отразить в соответствующем разделе ГК РФ, о том, что условия договора закрепляются в единых Правилах о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт.

В целом схема расчетов по картам основывается на трех договорах:

 между продавцом и держателем карты: продажа товаров и услуг;

 между банком и продавцом: согласие продавца работать по безналичному расчёту;

 между банком и держателем карты: возмещение банку комиисии, уплаченной продавцу.

Ядро платежной системы-ассоциация банков, работающая на взаимных договоренностях. Для успешного функционирования платежной системы нужны и нефинансовые организации, которые осуществляют техническую поддержку операций с картами. Технологическое ядро-это процессинговые центры.

Эффективность операций с банковскими картами – это отношение прямых и косвенных доходов, полученных от этих операций к всем расходам по обслуживанию системы банковских карта (прямых и косвенных). Косвенными доходами считаются те, которые получены в результате опосредованных операций банка, в которых принимает участие (делает свой вклад система банковских карт). Прямые доходы и расходы это те, которые банк получает или платит в виде процента от денежного оборота, комиссии от покупки в магазине, от снятия наличности клиентом через банкомат, за конвертацию валют, платежи за пpоцессинг и т.д.

Ьанк занимает второе место в РФ, следуя за Сбербанком. Все финансовые показатели растут, особо после объединения с ВТБ24. Ключевая стратегитя - интеграция Банка ВТБ (ПАО) и ВТБ 24 (ПАО), что повышает управляемость и создает единую высококонкурентную структуру. Объединение позволяет достичь существенной оптимизации расходов и повышает уровень финансовых показателей Банка. Технологическая трансформация Банка ориентирована на активное развитие цифровых каналов, сокращение сроков вывода современных продуктов и сервисов для клиентов, развитие автоматизации всех процессов.

Анализ организационно-экономических характеристик ВТБ ПАО, его операций с картами показал следующее.

Организационная структура управления является линейно-функциональной, но в ней присутствует элементы дивизиональной территориальной структуры управления. Чистая прибыль за 2017 . возросла, что связанно с увеличением чистого процентного и комиссионного дохода, суммарными позитивнысми изменениями от операций с производными финансовыми инструментами, ценными бумагами и драгоценными металлами и др. Ключевая стратегия - интеграция Банка ВТБ (ПАО) и ВТБ 24 (ПАО), что повышает управляемость и создает единую высококонкурентную структуру.

Банк эмитирует большое количество пластиковых карт, занимает второе место по количе6ству банкоматов после Сбербанка. Для дальнейшего развития пластиковых карт необходимо диверсифицировать карточный продукт. Но карточный портфель недостаточно диверсифицирован, доминируют зарплатные карты. Клиенты банка, имеющие карты с магнитной полосой не хранят значительных сумм на карте из-за опасности потери средств, что снижает возможный доход Банка от операций по остаткам на счетах. Необходим переход на чипированные карты для повышения безопасности операций с картами а также необходима разработка новых мер по предотвращению мошеннических операций с картами Банка.

Самые экономически эффективные карты – это кредитные для физ.лиц и дебетовые для юридических. Менее эффективны дебетовые для физических и зарплатные.

По количеству банкоматов Банк также на втором месте, но в них часто невозможно получить необходимые средства нужными купюрами, банкоматы не печатают чеки устранить данный пробел можно посредством разработки и внедрения АРМ мониторинга банкоматов в фронтальной сети банка.

Для совершенствования операций с картами предложено:

Для развития операций с картами предложен ряд направлений:

1.Создание диверсицированнорго карточного продукта, основанного на кобрендинговых программах.

2.Расширения выпуска карт за счёт повышения объема кредитных для физических лиц и дебетовых для юридиченских за счёт благотворительных;

3.Внедрение дополнительных мер по предупреждению мошенических действий с картами,

4.Разработка и внедрение в сети АРМ-мониторинга банкоматов.

Для повышения объема доходов от операций с картами надо увеличивать выпуск кредитных карт для населения.

Выпуск чипированных карт позволит дополнительно привлекать клиентов с крупными счетами на дебетовой карте, что даст косвенный эффект в виде повышения операционных доходов банка.

Дополнительный доход банка составит 164, 95 млн. руб.

АРМ – мониторинга банкоматов позволит получить значительные прямой и косвенный экономические эффекты в процессе автоматизированного управления банкоматами, а также позволит вовремя устранять неполадки в банкоматах, то есть, повысит уровень их отказоустойчивости. Необходимо учитывать, что автоматизация мониторинга – это также и возможность быстрого отключения неисправного банкомата, так для пользователей банкоматов с психологической точки зрения, отключенный неисправный банкомат лучше, чем включенный, но не выполняющий своих функций или выполняющий их с ошибками.