«Совершенствование практики потребительского кредитования»

В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население – копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати.

Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

Целью данной дипломной работы является исследование функционирования рынка потребительского кредитования в России и формирование адекватной условиям развития рынка потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

• исследовать теоретические основы организации кредитных отношений в современном обществе;

• провести анализ системы потребительского кредитования в РФ на примере ОАО «Сбербанк»;

• определить основные пути совершенствования практики потребительского кредитования в РФ.

Объектом исследования дипломной работы является потребительское кредитование в коммерческом банке ОАО «Сбербанк».

Методы исследования дипломной работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе.

При выполнении работы использовалась действующие законодательные нормативные акты, учебная и научная литература, статьи из периодических изданий.

Тема организации потребительского кредитования достаточно хорошо освещена в литературе, периодических журналах и на Интернет-сайтах. Данный вопрос разрабатывается и исследуется многими авторами, которые занимаются этой проблемой.

Данные обстоятельства характеризуют раннюю стадию развития рынка в нашей стране. На развитых рынках, наоборот, ипотечное жилищное кредитование занимает более двух третей рынка, а остальные виды кредитования - менее трети.

Экспресс-кредитование. Отличительными особенностями данного вида кредитования является то, что, как правило, ссуда предоставляется на сравнительно короткий срок - до года, времени на размышление банк берет не более 30-40 минут. Операция осуществляется непосредственно в торговой точке, при этом, обычно, средняя сумма кредита невелика (исключение - автокредиты, он выделен в отдельную категорию с учетом присущей специфики). Данный вид кредита с легкостью можно оформить чуть ли не в любом магазине - от заемщика требуется минимум документов, часто бывает достаточно предоставить паспорт.

По статистике одобрение заявки на экспресс-кредит получают восемь клиентов из десяти. Банк не требует дополнительного обеспечения по данному кредиту (часто залогом становится тот товар, который приобретается с использованием кредита).

Банковский кредит - это выданные банком организациям и лицам денежные средства на определенный срок и определенные цели, на возвратной основе и обычно с уплатой процентов. Банк имеет специальное разрешение (лицензию) на проведение банковских операций.

Кредитные отношения банка с предприятием оформляются договором. Субъектами кредитных отношений могут быть предприятия, независимо от форм собственности, являющиеся юридическими лицами и действующие на началах хозяйственного расчета и самофинансирования, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой.

Проведенный во второй главе анализ потребительского кредитования ОАО «Сбербанк» позволяет сделать следующие выводы.

Общие проблемы потери уровня рентабельности во многом обусловлены проблемами в сфере развития потребительского кредитования, поскольку кредиты населению составляют почти 80% всего кредитного портфеля банка. В этой связи важным выводом анализа является констатация факта снижения доходности портфеля розничных кредитов почти в два раза.

Кроме того, анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском на этапах обслуживания долга, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования.

В третьей главе определены основные пути совершенствования практики потребительского кредитования в РФ.

Для ОАО «Сбербанк» задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Цель совершенствования потребительского кредитования сформулирована в дипломной работе следующим образом: повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели определены следующие задачи:

1) достижение ресурсного обеспечения роста объемов потребительского кредитования за счет роста и диверсификации привлеченных вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм и способов информирования заемщиков о действительной стоимости кредита на основе объявления эффективной процентной ставки.

Поставленные задачи реализованы посредством предложенных рекомендаций по осуществлению следующих мероприятий:

1) разработка нового кредитного продукта – целевого потребительского кредита «Кредит на отдых». Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования с обеспечением ресурсной базы для реализации внедряемого кредитного продукта;

2) совершенствование автоматизации обслуживания кредитных продуктов посредством модернизации сети банкоматов ОАО «Сбербанк», предусматривающее присоединение к уже установленным банкоматам депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка возможности внесения денежных средств на банковские счета и погашение потребительских кредитов без посещения кассовых узлов банка и Почты России.

Расчет результатов экономической оценки мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк» свидетельствует о достаточной степени их привлекательности с точки зрения инвестирования средств и целесообразности практической реализации.

7. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2009. – 345 с.

8. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 545 с.

9. Банки и банковское дело / Под ред.Балабанова И.Т. – СПб: Издательство «Питер», 2007. - 368 с.

10. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник./ Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 416 с.

11. Банковское дело: Учебник для вузов / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 476 с.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. – 766 с.

13. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2009. – 573 с.

14. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. – М.: Омега-Л, 2008. – 580 с.

15. Банковское дело / Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Инфра-М, 2009. – 460 с.

16. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. – 2009. - №7. - С. 36.

17. Беляев М. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. 2006. № 5. С. 54 — 57.

18. Бланк И.А. Финансовый менеджмент: учебный курс. – К.: Ника-Центр, 2009. – 480 с.

19. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 690 с.

20. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2008. - 245 с.

21. Волкова Н.И., Герасименко Р.А., Чашко Т.А. Управление банковской деятельностью: Учебно-практическое пособие / Под общ. ред. П.В. Егорова. – Донецк: ООО «Юго-восток, ЛТД», 2008. – 338 с.

22. Грюнинг Х. Ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском: учеб. пособие: перевод с англ. Тагипбекова К.Р. – М.: Издательство «Весь мир», 2007. – 304 с.

23. Додонова И. В., Нестерова В. Н. Управление кредитными рисками в банковской сфере // Вопросы экономики. – 2005. - № 6. - С. 17.

24. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2008. – 590 с.

25. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. – 2009. - №4.- С.11.

26. Захаров В.С. Становление системы коммерческих банков России // Деньги и кредит. – 2008. - №8. – С.24-27.

27. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 480 с.

28. Левчук К.И. Эффективность краткосрочных кредитных вложений. - М.: ИНФРА-М, 2007. – 256 с.

29. Массон Ж. Кредитование. Пер с англ. Под ред. М.А. Гольцберга. Л.М. Хасан-бек – М.: Финансы, 2006.

30. Матовников М. Пределы кредитной экспансии банков // Банковское дело в Москве. - 2007. - № 4. – С.33.

31. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2009. – 400 с.

32. Пещанская И.В. Коммерческий кредит: теория и практика // Вестник Университета Российской академии образования. – 2010. - № 2. – С.34 – 37.

33. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит как способ перераспределения совокупного оборотного капитала в экономике // Финансы и кредит. – 2008. - № 10. – С. 18 – 25.

34. Пещанская И.В. Политика краткосрочных заимствований организации // Финансы и кредит. – 2009. - № 19. – С.30.

35. Примостка Л.О. Кредитний риск банка: проблемы оценки и управления // Банковское дело. – 2008. - №8. - С. 118 - 122.

36. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2008. – 450 с.

37. Сердинов Э. Банковское дело: учебник для вузов.- М.: Финансы и статистика, 2005. – 540 с.

38. Финансовый менеджмент: Теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой- М.: изд-во «Перспектива» , 2006. - 480 с.

39. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред.29.12.2006). – БД Консультант Плюс.

40. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 600 с.

41. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2008. - 310 с.

42. Аверина В. Попасть в историю. Кредитную.// h**t://w*w.credit-union.r*/materials/389.html

43. Госкомстат РФ (электронный ресурс) // h**t://w*w.gks.r* /bgd/regl/brus05/Issw*w.exe/Stg/22-07.htm

44. Институт Экономики переходного периода (электронный ресурс) // h**t://w*w.iet.r*

45. Интернет-сайт Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи // h**t://w*w.credit-union.r*

46. Интернет-сайт Центробанка РФ (электронный ресурс) // h**t://w*w.zkb.r*