«Система «Банк-клиент» (на примере Удмуртского ОСБ 8618)»

В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платеж-ной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и ча-стными платежными системами.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безна-личные расчеты производятся через кредитные организации.

Существуют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кре-дитные организации. Ключевой отличительной особенностью банков является то, что только банкам разрешено привлекать средства физических лиц и юриди-ческих лиц во вклады (до востребования и на неопределенный срок).

Особое место в российской банковской системе занимает Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России). Сбербанк России является кре-дитной организацией, имеющей наиболее разветвленную филиальную сеть на территории Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего количест-ва филиалов кредитных организаций в Российской Федерации.

Сбербанк России осуществляет привлечение денежных средств населения и предприятий и хранение их в депозитах, выплату пенсий, пособий, проведе-ние расчетов граждан по их различного рода финансовым обязательствам (на-логи, платежи в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений), а также расчетное обслуживание предпри-ятий и организаций. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов состав-ляла на начало 2006 года 82,5% по рублевым вкладам и 51,3% по валютным вкладам.

В структуре функционирующих платежных систем в настоящее время важную роль занимает система «Банк-клиент», появившаяся почти пятнадцать лет назад и превратившаяся сегодня в мощное средство электронного докумен-тооборота с большими сервисными и аналитическими возможностями.

Электронная система расчетов «Банк-Клиент» позволяет существенно упростить и ускорить обычную процедуру ведения расчетов и информационно-го обмена между банком и клиентом благодаря использованию средств элек-тронной связи.

Реализуемые в настоящее время многими банками системы Интернет-банкинга могут составить реальную конкуренцию традиционным системам дистанционного обслуживания «Банк-клиент», появившимся почти десять лет назад и превратившимся сегодня в мощное средство электронного документо-оборота с большими сервисными и аналитическими возможностями.

Ведь система «Интернет-банкинга» в отличие от традиционного «Банк-Клиента» позволяет клиенту связываться с банком с любого компьютера в лю-бой точке мира. К тому же стоимость обслуживания пользователя такой систе-мы, как правило, ниже, чем клиента традиционной системы удаленного досту-па.

В связи с этим выбор темы дипломной работы чрезвычайно актуален на сегодняшний день.

Объект дипломной работы – система «Банк-клиент», используемая в Уд-муртском отделении 8618 Западно-Уральского Банка Сберегательного Банка РФ (Удмуртское ОСБ 8618).

Цель дипломной работы – на основе исследования функциональных воз-можностей, практических аспектов использования и клиентской базы системы «Банк-клиент» разработать предложения по совершенствованию обслуживания клиентов по системе «Банк-клиент» в Удмуртском ОСБ 8618.

Для достижения поставленной цели в ходе выполнения работы должен быть решен ряд задач:

- дать организационно-экономическую характеристику Удмуртского ОСБ 8618;

- исследовать существующие банковские автоматизированные платежные системы;

- проанализировать функциональные возможности и практическое аспек-ты использования системы «Банк-клиент» в Удмуртском ОСБ 8618;

- разработать направления совершенствования обслуживания клиентов по системе «Банк-клиент» в Удмуртском ОСБ 8618.

Удмуртское отделение Западно-Уральского банка Сбербанка Российской Федерации является подразделением Сберегательного банка России и осущест-вляет свою деятельность на территории Удмуртской республики.

Как показывают данные экономического анализа деятельности банка, до-ля активов приносящих доход, превышает долю активов, не приносящих доход, что расценивается как положительный момент в деятельности банка. Но темпы роста активов, не приносящих доход, превышают темпы роста активов, прино-сящих доход. Кроме того, отмечено некоторое снижение обязательных норма-тивов ЦБ РФ, рассчитанных для Удмуртского ОСБ относительно их нормаль-ных значений.

Мерами по повышению доходности активов могут стать повышение ак-тивности банка на кредитном рынке и на рынке ценных бумаг. Банку необхо-димо увеличивать объемы выдачи кредитов, используя для этого как средства привлеченные посредством вкладов, так и средства полученные путем межбан-ковского кредитования.

Как показало проведенное исследование, в настоящее время в Удмуртском ОСБ 8618 функционирует система передачи электронных документов (СПЭД), относящаяся к семейству программ классического «Банк-клиента».

При использовании СПЭД на рабочее место клиента устанавливается про-граммное обеспечение «Рабочее место клиента СПЭД».

Автоматизированное рабочее место «Рабочее место клиента СПЭД» пред-назначено для установки в офисах организаций клиентов Удмуртского ОСБ 8618 и позволяет:

-оперативно получать информацию из Удмуртского ОСБ 8618, в том числе финансовую о текущих состояниях счетов, о документах, на основании которых Банком выполнены проводки по счетам;

-формировать и передавать в банк авторизованную информацию и т.д.

Тем прироста пользователей системы «Банк-клиент» – юридических лиц в 2005 году составил 51%. Темп прироста пользователей – физических лиц со-ставил 66%.

Таким образом, количество пользователей системы «Банк-клиент» - инди-видуальных предпринимателей возрастает более высокими темпами, нежели количество пользователей - юридических лиц.

Это связано в первую очередь с расширением бизнеса малого предприни-мательства, что является результатом действия государственной программы поддержки малого предпринимательства. За 2005 год прирост объема платежей с использованием системы составил более 2 млн. руб. или 64%.

Для получения дополнительных конкурентных преимуществ Удмуртское ОСБ 8618 и Сбербанк РФ в целом должны внедрить комплексную систему управления финансами включающую в себя 3 подсистемы:

-классический «Банк-Клиент»

-«Телефон-Банк»

-«Интернет-Банк».

Это позволит Удмуртскому ОСБ 8618 реализовать систему дистанцион-ного банковского обслуживания клиентов, способную удовлетворить широкий круг запросов клиентов.

Но при использовании системы «Интернет – банкинг» следует учесть, что ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые по Сети (через Интернет-Банк), могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и дос-тупных средств.

Поэтому, крупные предприятия (VIP-клиенты) предпочтут стабильность и высокую надежность классического «Банк-Клиента» (СПЭД). Их полностью устроит стационарная система, гарантирующая осуществление платежей, мо-бильность для таких организаций - не главное.

Но в то же время дополнительно они получат возможность управления средствами также и через Интернет, используя «Интернет – банкинг». Интер-нет-банкинг является, прежде всего, системой массового обслуживания, поэто-му должен быть ориентирован на широкий круг клиентов: физических лиц, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.

Целевой группой для системы «Телефон-Банка» являются, прежде всего, держатели банковских карт, предприниматели и предприятия малого бизнеса.

«Телефон-банкинг», осуществляемый с использованием мобильного те-лефона, подразделяется на WАР-банкинг и SМS-банкинг

Таким образом, основной доминирующей стратегией Сбербанка РФ должно стать не развитие системы «Банк-клиент» как обособленного сервиса, а сочетание различных современных технологий (Интернет, WAP, SMS) обслу-живания клиентов и создание на их базе комплексных решений, способных удовлетворить широкий круг запросов клиентов.

7. Бурдинский А.А. Российский Интернет-банкинг: реальный бизнес в вир-туальном мире. М.: 2006. – 110 с.

8. Банковское дело: стратегическое руководство / Руководитель проекта У. Гулд. М.: Консалт-банкир, 2001 – 678 с.

9. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. – М.: 2001 – 765 с.

10. Банковский портфель. Под ред. Коробова Ю.И. - М., Соминтэк, 2000 – 654 с.

11. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент: Учебник. – М.: Финансы и ста-тистика, 2001 – 450с.

12. Зайцев П.А. Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания. М.: 2006 – 56 с.

13. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2000 – 230 с.

14. Коммерческий словарь. Под ред. Азрилияна А.Н. - М.: Фонд “Правовая культура”, 2002 – 750с.

15. Козырь Ю. Управление денежными средствами. М.: 2000 – 675 с.

16. Киселева И. А. Моделирование оценки рисков в процессе принятия бан-ковских решений // Аудит и финансовый анализ. 2005. № 1.

17. Краткое описание системы NetInvestor // Аудит и финансовый анализ. 2006. № 3.

18. Кузьменков А.Д. Интернет-банкинг: cмена ориентиров или второе дыха-ние? М.: 2006. – 45 с.

19. Лялин В.А., Воробьев П.В. Финансовый менеджмент (управление финан-сами фирмы). – СПб: Юность, 2005 – 743 с.

20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2002 – 890 с.

21. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов – Финансы и стати-стика, М., 2000 г – 710с.

22. Материалы сайта h**t://w*w.ifin.r*/

23. Макарова Г. Н. Экономические риски: структура и методы управления: учеб. пособие. Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2000 – 853 с.

24. Муравьев В.В. Определение потребности банка в ликвидных средствах на основе «Теорий спроса на деньги». М.: 2005 – 623 с.

25. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2001 – 510 с.

26. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, воз-можности, интересы // Финансы – 2000 г. - №8. с. 6 – 23.

27. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит – 2001. №4.с.4-38.

28. Первозванский А. Финансовый рынок: расчет и риск. - М., Соминтэк, 2001 – 124 с.

29. Платежные системы России // Вестник ЦБ РФ – 2006. №10.

30. Романов В. С. Понятие рисков в экономической деятельности // w*w.aup.r*

31. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ // Бан-ковское дело – 2000 г. - № 7. с. 6 – 25.

32. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // День-ги и кредит – 2001 г. - № 7. с. 18 – 44.

33. Синки Дж. Управление финансами в коммерческом банке. М.: Gatallaxy, 2000 – 654 с.

34. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит – 2000 г. №10. с. 24 – 46.

35. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кре-дит. 2001 . № 6. с. 9 – 27.

36. Уткин С.А. Управление персоналом. М.: 2005. – 710 с.

37. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2000 – 540 с.