«Договор ипотеки»

Перспективы ипотеки неизмеримо возрастают при нынешнем положении в российской экономике. Атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, разбивший народное хозяйство нашей страны кризис неплатежей, волна банкротств предпринимательских структур, дополняемая отдельными элементами государственного банкротства (например, крах пирамиды ГКО), повальная задолженность юридических лиц бюджету и внебюджетным фондам, зависимость степени платежеспособности многих коммерческих организаций от перемен федерального, регионального или местного политического климата, - все это заставляет подходить к заключению крупных и средних коммерческих сделок трижды осмотрительно и осторожно. Это влечет за собой массовый отказ от их заключения, разрыв ранее сложившихся экономических связей и уклонение от формирования новых.

В современных условиях ипотека занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Учитывая состояние нашей экономики, которой присущи падение уровня производства, инфляция, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги, широкое применение ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств теряет практический смысл. Ипотека же обладает несомненными преимуществами.

Любые операции с недвижимостью, в том числе и ипотечные, приносят большой доход, поскольку цены на землю и строения в некоторых районах России значительно выше мировых. Однако пока особого развития сфера ипотечного кредитования получить не может, прежде всего из-за отсутствия реального рынка земли и недвижимости. И это при том, что интерес к ипотечному кредитованию постоянно растёт, поскольку снижается доходность других финансовых инструментов. Практика показывает, что невозвращение ипотечных кредитов минимально. Однако почему-то наши банки не смущает большая доля невозвращённых кредитов, выданных юридическим лицам, а небольшая доля невозврата ипотечных - смущает. В какой-то степени, здесь есть определённые психологические барьеры.

Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство. Согласно исследованию Министерства экономического развития и торговли, около 15% россиян готовы приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, частично погашаемого безвозмездными государственными субсидиями. Размер квартир, на которые рассчитывает эта категория граждан, соответствует социальной норме предоставления жилья.

Ипотека остается для многих граждан неизведанной территорией, однако цифры свидетельствуют – она вошла в жизнь современной России, и народ научился ею пользоваться, в том числе и мошенничать в этой сфере.

За 4 года объем выданных ипотечных кредитов в России вырос почти в 20 раз – с 3,6 млрд руб. в 2002 году до 60 млрд руб. в 2005 году, заявил замглавы Минэкономразвития Андрей Шаронов. Однако двукратного роста ипотечного кредитования, которого ожидали в 2006 году, скорее всего не получится: начало года выдалось не слишком удачное. По прогнозам первого вице-премьера Дмитрия Медведева, объем ипотечных кредитов к концу 2006 года увеличится до 110 млрд руб.

Однако на сегодня в этой сфере остается открытым целый комплекс вопросов. Множество проблем, возникающих при жилищном ипотечном кредитовании, ипотеки жилища остаются неисследованными либо дискуссионными. Есть вполне резонные опасения в повторении печального опыта деятельности некоторых коммерческих организаций на рынке ценных бумаг.

В то же время набирает силу негативная тенденция по снижению ежегодного объема вводимого в государственном секторе экономики жилья для малообеспеченных граждан.

Целью исследования является договор залога недвижимого имущества как способ обеспечения исполнения обязательств.

Настоящая работа основана на действующем федеральном законодательстве, нормативных правовых актах, практике его применения в России и за рубежом, аналитических обзорах, статистических данных, судебной практике.

Этой цели были подчинены следующие основные задачи исследования:

1. Раскрыть правовую природу ипотеки, историю развития.

2. Рассмотреть договор ипотеки: его существенные признаки.

3. Проанализировать виды договоров ипотеки

4. Раскрыть особенности заключения ипотеки, ее регистрации

5. Рассмотреть порядок обращения взыскания на предмет залога.

Методика исследования. В квалификационной работе применены методы статистического, системного анализа, социологические методы исследования и практических навыков, изучения и обобщения отечественной судебной практики, анализ научной литературы.

В данной работе использованы научные труды следующих авторов: Гришаев С.П., Гонгало Б.М., Брагинский М.И., Артемов В.

Следует признать, что позитивная судебная, нотариальная и иная правоприменительная практика в данной области значительно уменьшает риски граждан на приобретение жилища.

Ценность залога как способа обеспечения исполнения обязательств состоит в гарантии удовлетворения требований кредитора, если не самим должником, так за счет заложенного имущества. В указанном случае кредитор верит не должнику, а вещи. В такой ситуации остро встает вопрос об определении законности возникновения у должника-залогодателя права собственности на закладываемую им вещь.

Данную проблему призвана решить государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Документы, устанавливающие наличие, возникновение, прекращение, переход, ограничение (обременение) прав на недвижимое имущество и представляемые на государственную регистрацию прав, должны соответствовать требованиям, установленным законодательством, и отражать информацию, необходимую для государственной регистрации прав (п. 1 ст. 18 Закона о регистрации). Любое заинтересованное лицо вправе запросить в Учреждении юстиции выписку из ЕГРП, содержащую информацию о зарегистрированных правах в отношении конкретного объекта недвижимого имущества, которая включает сведения о действительном собственнике приобретаемого недвижимого имущества, а также о существующих ограничениях (обременениях) прав на него.

Благодаря внесению записи об ипотеке в ЕГРП в имуществе залогодателя выделяется особый объект - конкретное недвижимое имущество, специально предназначенное для удовлетворения требований кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником (принцип специальности). Преимущественное право залогодержателя обеспечивается также в силу принципа старшинства, реализованного в действующем законодательстве в п. 2 ст. 43 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке).

Для стабильной работы рынка ипотечного кредитования необходимо создать и обеспечить поддержание такой системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, которая бы позволяла однозначно определить статус недвижимости, наличие или отсутствие обременений, их характер, объем, содержание и т.п. На наш взгляд, добросовестность должна презюмироваться, если до подачи заявления лицо не располагало, не могло и не должно было располагать данными о возможности оспаривания титула на недвижимость.

Подводя итоги сказанному выше, можно сделать следующие выводы. Договор ипотеки (залога недвижимости) является распространенным способом обеспечения исполнения обязательства, создающим дополнительную гарантию для кредитора, поскольку недвижимое имущество представляет особую ценность. Процедура заключения договора ипотеки довольно четко регламентирована ГК РФ, ФЗ "Об ипотеке", другими ФЗ. Кроме того, свои рекомендации по договору об ипотеке высказал и ВАС РФ. При заключении договора ипотеки особое внимание следует обращать на правильную формулировку существенных условий договора об ипотеке (предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой), так как несоблюдение требований, установленных законом и разъясненных Высшим Арбитражным Судом, ставит под угрозу действительность договора.

6. Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года N 188-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.01.2005. N 1 (часть 1). Ст. 14.

7. Земельный кодекс Российской Федерации от 25 октября 2001 года N 136-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.10.2001. N 44. Ст. 4147.

8. Семейный кодекс РФ от 29.12.1995 N 223-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 01.01.1996, N 1, ст. 16

9. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 20.07.1998. N 29. Ст. 3400.

10. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 года N 122-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 28.07.1997. N 30. Ст. 3594.

11. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 17.11.2003. N 46 (ч. 2). Ст. 4448.

12. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.01.2005. N 1 (часть 1). Ст. 44.

13. Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" // Собрание законодательства Российской Федерации. 23.08.2004. N 34. Ст. 3532.

14. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 119-ФЗ "Об исполнительном производстве" // Собрание законодательства Российской Федерации. 28.07.1997. N 30. Ст. 3591.

15. Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.08.1998. N 31. Ст. 3813.

16. Федеральный закон «Об Исполнительном производстве» от 21.07.1997 N 119-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, N 30, ст. 3591

17. Федеральный закон «О судебных приставах» от 21.07.1997 N 118-ФЗ// Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, N 30, ст. 3590

18. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" // Российская газета. 06.06.1992 N 129; Ведомости СНД и ВС РФ. 11.06.1992. N 23. Ст. 1239.

19. Указ Президента Российской Федерации от 28 января 1998 г. N 102 "О президентской программе "Государственные жилищные сертификаты" // Собрание законодательства Российской Федерации. 02.02.1998. N 5. Ст. 567.

20. Указ Президента Российской Федерации от 10 июня 1994 г. N 1180 "О жилищных кредитах" // Собрание законодательства Российской Федерации. 13.06.1994. N 7. Ст. 692.

21. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (вместе с "Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", "Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации") // Собрание законодательства Российской Федерации. 17.01.2000. N 3. Ст. 278.

22. Постановление Правительства Российской Федерации от 17.09.2001 N 675 "О Федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы" // Собрание законодательства Российской Федерации. 24.09.2001. N 39. Ст. 3770.

23. Постановление Правительства Российской Федерации от 10 декабря 2002 г. N 876 "О внесении изменений и дополнений в Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 50. Ст. 4951.

24. Постановление Правительства Российской Федерации N 462 от 8 сентября 2004 г. "О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 37. Ст. 8304 - 8305.

25. Приказ Минюста РФ от 06.08.2001 N 233 "Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации договоров купли-продажи и перехода права собственности на жилые помещения" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 27.08.2001 N 35.

26. Приказ Минюста РФ от 25.03.2003 N 70 "Об утверждении Методических рекомендаций о порядке государственной регистрации права общей собственности на недвижимое имущество" // Экономика и жизнь. 2003. N 17; Бюллетень Минюста РФ. 2003. N 5.

27. Приказ Минюста РФ от 20.07.2004 N 126 "Об утверждении Инструкции о порядке государственной регистрации прав несовершеннолетних на недвижимое имущество и сделок с ним" // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. 02.08.2004. N 31.

28. Указание Центрального банка Российской Федерации N 1255-У от 27 февраля 2003 г. "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию" // Вестник Банка России. 2003. N 19. С. 39 - 41.

Специальная и учебная литература

1. Абашин Э.А. Как купить или продать квартиру. Инфра-М, 2004.

2. Адамович Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств. // Хозяйство и право. 1996. N 9.

3. Аналитические записки. Часть 1. Ипотека: теоретические основы. Мировой опыт. Серия "Ипотечное кредитование". Киров, 2001.

4. Артемов В. Ипотека в строительстве // ЭЖ-Юрист. 2005. N 19.

5. Аюшеева С.Д. Обращение взыскания на жилые помещения // ЭЖ-Юрист. 2004. N 19.

6. Аюшеева С.Д. Почему буксует ипотека // ЭЖ-Юрист. 2004. N 26.

7. Бабкин С.А. Возникновение ипотеки в силу закона // Нотариус. 2002. N 1.

8. Базанов И.А. Происхождение современной ипотеки: новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства. М., 1900.

9. Басин Е.В., Гонгало Б.М., Крашенинников П.В. Залоговые отношения в России. М., 1993.

10. Басин Е.В. Ипотечное жилищное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999. N 2.

11. Белов В.А. Залоговые правоотношения: содержание и юридическая природа // Законодательство. 2001. N 11.

12. Белявский И. Оформление ипотечных жилищных кредитов // Российская юстиция. 2000. N 5 (май).

13. Белкина Т.Д. Жилищная реформа в России: проблемы и перспективы. М., 1999.

14. Богданов Е.В. Природа и сущность права граждан на жилище // Журнал российского права. 2003. N 4.

15. Брагинский М.И. Обеспечение исполнения обязательств // Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1996.

16. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. Книга 2. Издание 4-е. Издательство "Статут", 2002.

17. Валуйский А. Залог: обеспеченное существование // Бизнес-адвокат. 2001. N 4.

18. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право. 2004. N 4.

19. Гимолеев Р. Государственная регистрация залога недвижимости. Проблемы правоприменения // Право и экономика. 2004. N 2.

20. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М.: Спарк, 1999.

21. Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. Вопросы теории и практики. М.: Статут, 2004.

22. Гражданское право: Учебник. Часть II / 0тв. ред. проф. В.П. Мозолин. М.: Юристъ, 2004.

23. Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений // Система КонсультантПлюс. 2005.

24. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". М.: Юристъ, 2004.

25. Журкина Н.Г. Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях: практика, проблемы // Жилищное право. 2001. N 1.

26. Киселев А.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Бюллетень нотариальной практики. 2003. N 3.

27. Киселев А.А. Оформление ипотеки // Бюллетень нотариальной практики. 2003. N 2.

28. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. N 2.

29. Кузьмина И. Понятие жилого помещения // Российская юстиция. 2001. N 9.

30. Любимцев М. Ипотека: тест на непротиворечивость // Бизнес-адвокат. 2003. N 23.

31. Наумова Л. Юридические риски при ипотеке нежилых помещений // Бизнес-адвокат. 2004. N 9.

32. Плешакова О.В., Королев А.Н. Правовое регулирование ипотечного кредитования и ипотечных ценных бумаг // Право и экономика. 2003. N 5.

33. Плешанова О. Лепнина в ипотеке // ЭЖ-Юрист. 2005. N 6.

34. Пономарев В.Н. Ипотечное жилищное кредитование - важнейшая часть государственной стратегии жилищной политики. Размышления об ипотеке // Правовое регулирование рынка недвижимости. 2000. N 2 - 3 (3 - 4).

35. Скловский К.И. Некоторые проблемы оспаривания в суде реализации имущества на торгах // Вестник ВАС РФ. 2001. N 9.

36. Сойко Р.П. Способы обеспечения регрессного требования при предоставлении банковской гарантии и порядок прекращения гарантийных обязательств // Банковское право. 2003. N 3.

37. Фоков А.П. Ипотечные правоотношения в Российской Федерации // Юрист. 2005. N 6.

38. Цыбуленко З. Залог жилых домов и квартир // Российская юстиция. 2000. N 5.

39. Цыбуленко З. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество // Российская юстиция. 1999. N 4.

40. Эрделевский А.М. Государственная регистрация ипотеки // Закон. 2002. N 10.

41. Яшенков К.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и экономика. 2004. N 11.

Судебная практика

1. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 11 от 24.03.2005 "О некоторых вопросах, связанных с применением земельного законодательства" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2005. N 5; ЭЖ-Юрист. 2005. N 15.

2. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1996. N 9.

3. Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 3 апреля 1987 года N 2 (с изменениями и дополнениями, внесенными Постановлением Пленума Верховного Суда СССР от 30 ноября 1990 года N 14) "О практике применения судами жилищного законодательства" // База данных Консультант Плюс.

4. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2005. N 4.

5. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998. N 3.

6. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 сентября 1998 г. N С5-7/УЗ-694 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998. N 12.

7. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 16 февраля 2001 года N 59 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением Федерального закона "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2002. N 4.

8. 33.Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15 ноября 2005 года Дело N Ф04-8145/2005(16867-А67-13)

9. 34.Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.01.2005 N 90 "Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке"// Вестник ВАС РФ, 2005, N 4

10. 35.Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 23 сентября 2003 года Дело N Ф04/4752-1029/А03-2003

36. Решение Первомайского районного суда г. Ижевска от 22.03.2005