«Анализ рынка страхования жизни»

Основная задача любого вида страхования - страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Наряду с этим в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства может устанавливаться обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих отдельных категорий, осуществляемое за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Сотрудники полиции, вне всяких сомнений, относятся к одной из таких категорий, поскольку их деятельность связана с повышенной опасностью для жизни и здоровья, а также с риском преждевременного профессионального старения. На потребность в специальных страховых гарантиях указывает и характер выполняемых правоохранительными органами задач по охране общественного порядка, обеспечению общественной безопасности, борьбе с преступностью.

Степень научной разработанности проблемы. Анализ экономической литературы, показывает, что исследованиями теории страхования и личного страхования в разное время занимались такие ученые, как Адамчук Н.Г., Ахвледиани Ю.Б., Балабанов И.Т., Воблый К.Г., Гварлиани Т.Е., Гвозденко А.А., Доржиева И.Ц., Дюжиков Е.Ф., Коньшин Ф.В., Мотылев Л.А., Орланюк- Малицкая Л.А., Потоцкий В.М., Райхер В.К., Серебровский В.И., Сплетухов Ю.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.В.

Отдельные монографии, посвященные более подробному изучению личного страхования, а также рассмотрению отдельных практических аспектов личного страхования и страхования жизни, явились результатами исследований таких авторов, как Гохман В.С., Кагаловская Э.Т., Левант Н.А., Лельчук А.Л., Рейтман Л.И., Саркисов С.Э., Чернова В.Г. Среди иностранных исследователей можно выделить Бланда Д. и Манэса А.

Несмотря на широкую и всестороннюю проработанность данной темы указанными авторами, некоторые вопросы, связанные с страхованием жизни, остаются недостаточно изученными и систематизировано изложенными. В частности, это относится к зарубежному опыту страхования жизни, вопросам формирования новых страховых продуктов, способам и средствам распространения личного страхования и др. В связи с этим данная тема требует дальнейшего исследования.

Цель и основные задачи диссертационного исследования. Целью работы является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по совершенствованию страхования жизни на основе исследования зарубежного опыта.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи исследования:

1. исследовать теоретические основы личного страхования, включающие его экономическую сущность и функции;

2. рассмотреть классификацию личного страхования;

3. изучить генезис личного страхования;

4. проанализировать развитие страхования жизни за рубежом;

5. выявить основные тенденции и перспективы развития страхования жизни в России и предложить направления его совершенствования с учетом зарубежного опыта.

Объектом исследования выступает страхование жизни.

Предметом исследования является совокупность экономических отношений, возникающих в процессе реализации страхования жизни в.

Степень обоснованности научных положений, выводов и рекомендаций. Глубина исследования, обоснованность выводов и рекомендаций, достоверность выводов работы подтверждаются использованием в ходе проведения исследования теоретических трудов российских и зарубежных экономистов в области страхования трудов, изучением зарубежного опыта развития страхования жизни на основе современных аналитических материалов на английском языке.

Информационную базу исследования составили положения нормативных законодательных актов, монографии, статистические материалы и аналитические исследования Министерства финансов, Федеральной службы по финансовым рынкам (Федеральной службы страхового надзора РФ), Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного института страхования, Американской ассоциации компаний по страхованию жизни, Ассоциации страхования жизни, сайтов страховых компаний России, США, Японии и т.д.

При написании работы применялись следующие научные методы: методы логического анализа и синтеза, исторический метод, метод сравнительного анализа, индуктивный метод.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость исследования состоит в уточнении сущности страхования жизни. Эти результаты могут быть также использованы в целях дальнейшего развития теории в области страхования.

Практическая значимость заключается в возможности использования предлагаемых выводов и рекомендаций страховыми компаниями при разработке и внедрении новых страховых продуктов по страхованию жизни, а также при выборе каналов распространения страхования жизни.

В результате анализа предложения срочного и пожизненного страхования на российском рынке было выявлено, что не задействованы такие опции, как возобновление и конвертация, и соответственно, такие срочные планы, как возобновляемое и конвертируемое страхование. Кроме этого, совершенно не распространено страхование доходов семьи. Также, перечень дополнительных рисков может быть расширен и другими рисками, покрываемыми страхованием здоровья.

В условиях преодоления кризисных явлений мировой финансовой системы, затронувших все сферы финансовой деятельности, включая страховую, усилилась потребность в разработке теоретико-методологической базы интенсификации развития страхования в России, в первую очередь, такого социально-значимого его вида, как страхование жизни. Расширение ракурса рассмотрения феномена «страхование жизни», его особенностей и перспектив его развития в России, с точки зрения возможностей применения современного мирового опыта российскими компаниями по страхованию жизни, демографических, финансовых и других основ его развития, позволило разработать комплекс мероприятий, направленных на расширение контингента застрахованных и повышение популярности страхования жизни в Российской Федерации и ее регионах, сделать теоретические выводы и дать практические рекомендации.

В рамках исследования теоретической основы сущностной характеристики понятия «страхование жизни», на основе сопряжения категорий «страхование» и «страховые отношения» автором сформулирована дефиниция системы страховых отношений, как связей, взаимодействий участников системы страхования между собой по поводу страхования, носящих устоявшийся, регламентированный характер.

Углубленное изучение сущности страхования жизни потребовало от автора теоретико-методологического осмысления функций страхования жизни путем их группировки на функцию обеспечения страховой защиты (рисковую), специфические (сберегательную или накопительную и социальную) и общестраховые (или дополнительные), в качестве которых понимаются инвестиционная, предупредительная и контрольная функции. Автором отмечается, что рисковая, инвестиционная и контрольная функции страхования жизни аналогичны присущим другим видам страхования, отличаются лишь особенности их реализации. Однако сберегательная (или накопительная) функция же реализуется только в страховании жизни, причем в конкретной его разновидности - долгосрочном страховании на дожитие до определенного возраста, срока или события.

Несмотря на наличие в мировой практике большого числа разнообразных продуктов страхования жизни, классифицируемых по различным критериям, основные направления современного дизайна страховых продуктов связаны с удовлетворяемыми потребностями застрахованных. Обобщенно все продукты страхования жизни направлены на удовлетворение потребности в страховой защите и в накоплении. Специфика страховой защиты связана с покрываемыми рисками, а особенности накопления - с механизмом финансирования страховых выплат, различающихся в зависимости от того, предусматривает ли полис связь с паями, или нет, а также является ли участвующим в прибыли страховой компании.

Российский рынок страхования жизни также можно охарактеризовать как находящийся на первом уровне зрелости по критерию классификации NMG Consulting и имеющий возможности для экстенсивного роста, поэтому неизбежно будет переходить на следующие этапы. Для того чтобы повысить скорость данного процесса, необходимо заимствовать позитивный опыт тех стран, где уровень проникновения страхования жизни выше. Однако так как прохождение всех этапов происходит последовательно, то наиболее близким и востребованным для России будет опыт стран, находящихся на втором этапе зрелости, то есть таких стран, как Китай, Индия, Малайзия, Бразилия, Польша, для интенсификации процессов развития страхования жизни в России.

В качестве одного из источников потенциала роста рынка страхования жизни в России выступает увеличение реальных денежных доходов населения, что в дальнейшей перспективе должно привести к росту склонности к сбережению, в том числе в виде приобретения продуктов накопительного страхования жизни, дающих возможность не только сделать низкорискованные вложения, но и получить страховую защиту на случай смерти, потери трудоспособности в результате несчастного случая и заболевания.

Продукты unit-linked являются более доходными, и одновременно - более рискованными, так как держатель полиса принимает на себя риски изменения рыночной стоимости активов, лежащих в основе его пая. Наиболее же рискованными являются полисы страхования жизни с участием в прибыли компании, поскольку помимо инвестиционных, держатель полиса принимает на себя (в пропорции, соответствующей его доле) и остальные риски компании, которые могут повлечь снижение ее прибыли. Соответственно, потенциально данный вид контрактов является также и более доходным по сравнению с другими. При выборе между несколькими продуктами, основное различие которых, как в данном случае, заключается в соотношении характеристик риска и доходности, индивид принимает решение, основываясь на собственных предпочтениях относительно риска.

В неопределенных пропорциях все варианты структуры договоров долгосрочного смешанного страхования жизни могут быть востребованными на российском страховом рынке, следовательно, страховым компаниям нужно предлагать все варианты их дизайна. Наличие более широкого ассортимента продуктов страхования жизни обеспечит не только больший выбор для населения, но также будет способствовать повышению спроса за счет учета склонности к риску и сбережениям отдельных групп потенциальных страхователей и возможности составить более реальную конкуренцию альтернативным инвестиционным инструментам.

Кроме предложенных мер, направленных на развитие страхования жизни, и относящихся к деятельности самих страховых компаний, автор предлагает также меру, направленную на его поддержку со стороны государства, в чем-то аналогичную существующей и хорошо себя зарекомендовавшей системе страхования вкладов, и нацеленной, в первую очередь, она должна быть на компенсацию тех выплат, которые предполагаются по страховому случаю дожития, так как именно они обладают высокой социальной значимостью.

3. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 2 июля 2012 года № 100н «Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» (в поел. ред. от 29.10.2012) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» Режим доступа: h**t://w*w.consultant.r*/online

4. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 29 октября 2012 года № 140н «О внесении изменений в Порядок размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденные Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 2 июля 2012 г. № 100н» [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» Режим доступа: h**t://w*w.consultant.r*/online

5. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 года № ЮОн «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (утратил силу) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс» Режим доступа: h**t://w*w.consultant.r*/online

6. Приказ Министерства финансов РФ от 16 декабря 2005 года № 149н «Об утверждении Требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» (утратил силу) [Электронный ресурс] // Справочноправовая система «КонсультантПлюс» Режим доступа: h**t://w*w.consultant.r*/online

7. Проект «Демоскоп Weekly» по данным Population Reference Bureau. 2012 World Population Data Sheet Режим доступа: h**t://w*w.demoscope.r*/

8. «Росгосстрах» - Правила смешанного страхования жизни (типовые (единые)) от 29 мая 1985 , в редакции от 26 октября 2004. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.RGS.r*/

9. Facts from LIMRA. Life Insurance Awareness Month, September 2012 - Режим доступа: h**t://w*w.limra.eom/newscenter/pressmaterials/l 2FOL.pdf

10. Life Insurance Growth Markets. Insight Report. 2012. NMG Consulting. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.nmg- group.com/en/files/publications/NMG_Life_Insurance_Growth_Markets_20 12.pdf

11. Modem actuarial theory and practice / P. Booth . [et al.]. ISBN 0-84930388-5 - Chapman&Hall/CRC, 1999. NMG-групп - официальный сайт. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.nmg- group.com/en/group/nmg_consulting/nmg_consulting.php

12. SNL Financial LC [Электронный ресурс]

13. Агеев Ш. Р. и др. Страхование. Теория, практика и зарубежный опыт: учеб. пособие. — М.: Академия, 2006. — 340 с.

14. Андреева Л. В. Коммерческое право России. — М.: Волтерс Клувер, 2009. — 320 с.

15. Анохин B.C. Предпринимательское право: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений. — М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. — 392 с.

16. Архипов А. П., Гомеля В. Б. Основы страхового дела: учеб. пособие для высших учебных заведений. — М.: Маркет ДС, 2007. — 420 с.

17. Беляева О. А. Коммерческое право России. Курс лекций. — М.: Юстицинформ, 2009. — 192 с.

18. Агентство недвижимости Жилсоцгарантия [Электронный ресурс] Режим доступа: w*w.zsg.r*

19. Айвазян, С. А., Мхитарян, В. С. Прикладная статистика и основы эконометрики. Учебник для вузов / С. А. Айвазян, В. С. Мхитарян. - М.:ЮНИТИ, 1998.-1022 с.

20. Аналитический доклад о состоянии и развитии российского страхового рынка в 2010 году Москва, 2011.

21. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум. Учебное пособие / А. П. Архипов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.-241 с.

22. Ассоциация страховщиков жизни [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://aszh.r*/about/life-insurance/

23. Ахрамейко, А. А., Железко, Б. А., Райков, Н. В. Инструментальный метод построения рейтингов страховых организаций [Электронный ресурс] Режим доступа: //w*w.sedok.narod.r*/s_files/belorussia_2002.htm/

24. Андреева Е. В. Страхование жизни: социально-экономическое значение и направления развития / Е. В. Андреева, О. И. Русакова, Е. М. Хитрова. — Иркутск : Изд- во БГУЭП, 2013. — 160 с.

25. Бахматов С. А. Маркетинг страховых организаций : учеб. пособие / С. А. Бахматов, Т. В. Колесникова. — Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2013. — 120 с.

26. Семенова Е. В. Инновационный путь развития страхования жизни в Российской Федерации / Е. В. Семенова // Известия Иркутской государственной экономической академии. — 2013. — № 5 (91). — С. 40-44.

27. Богданов, И. К. Итоги развития страхового рынка России за 9 месяцев 2007 года // Режим доступа: w*w.sbk-aplus.r*/

28. Болтыров, В. А. Статистическое исследование спроса и предложения на региональном рынке страхования жизни: дис. . канд.экон.наук: 08.00.12 / Болтырев Вадим Александрович. - Ростов н/Д., 2006.

29. Гаген, А. Д. Развитие страхования жизни / А. Д. Гаген // Финансовый Юрист. - 2006. - № 7

30. Галкин, В. Теоретические аспекты и основы экологической проблемы: толкователь слов и идеоматических выражений. [Электронный ресурс] / В. Галкин. Режим доступа: h**t://w*w.terme.r*/dictionary/519/

31. Глоссарий страховых терминов [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.lifeinsurance.r*/glossary.php

32. Готовац, С., Денисова, М., Бобров, А. Технологии рейтингов [Электронный ресурс] / С. Готовац, М. Денисова, А. Бобров. Режим доступа: h**t://w*w.remedium.r*/

33. Гриценко, А. В. Прогрессивные методы управления: построение многовекторной системы риск-менеджмента страховой компании [Электронный ресурс] / А. В. Гриценко. Режим доступа: w*w.fmrisk.r*/ article/this/id_257.asp/

34. Грищенко, Н. Б. Основы страховой деятельности: Учеб, пособие / Н. Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2006.

35. Гусаров, В. М. Статистика: Учеб.пособие для вузов / В. М. Гусаров. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

36. Демографический прогноз до 2030 года. Федеральная служба государственной статистики РФ. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.gks.r*

37. Денисова, И. П. Страхование / И. П. Денисова. - 3-е изд. - М.: ИКЦ «МарТ», Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», Ростов н/Д: Феникс, 2009.-298 с.

38. Денисова, И. П. Страхование. Издание второе / И. П. Денисова. - Москва: ИКЦ «Март», Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2007. - 240 с.

39. Денисова, И. П. Страхование / И. П. Денисова. - М:ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», серия «Учебный курс», 2003. -288 с.

40. Довгялло, М., Свистунов, П. Методология рейтингового анализа коммерческих банков / М. Довгялло, П. Свистунов // Рынок ценных бумаг. - 1999. -№20 - С. 44-50.

41. Евпланов, А. Разве это жизнь! Страхование жизни растет быстрыми темпами, но пока составляет всего 3 процента рынка / А. Евпланов // Российская бизнес-газета, [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.rg.r*/2012/l l/13/a696369.html

42. Елисеева, И. И., Юзбашев, М. М. Общая теория статистики: Учебник / И. И. Елисеева, М. М. Юзбашев. - М.: Финансы и статистика. - 2006.

43. Ермасов, С. В. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011 — 703 с.

44. Зверева, Н. В., Кваша, А. Ф., Козлов, В. И. и др. Демография: Современное состояние и перспективы развития: Учебное пособие для вузов / Н. В. Зверева, А. Ф. Кваша, В. И. Козлов. - М.: Высшая школа, 1997.-272 с.

45. Зубец, А. Н., Ромашкина, И. Н. Представляет ли угрозу российским страховщикам вступление России в ВТО? / А. Н. Зубец, И. Н. Ромашкина // Финансы. - 2012. - № 8. - С. 50.

46. Инвестирование временно свободных средств страховщика [Электронный ресурс] Режим доступа: w*w.strahovhik.com.ua/content/view/122/9/

47. Информационный ресурс Investfunds (проект Информационного агентства Cbonds.r*) [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://life.investfunds.r*

48. Информация о рисках кредитования физических лиц в 2012 году. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.cbr.r*/statistics/print.aspx

49. Итоги Всероссийской переписи населения 2010 года Федеральной службы государственной статистики РФ [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.gks.r*

50. Комлева, Н. Хочешь жить - умей вертеться / Н. Комлева // Эксперт. - 2008. -№ 19(608).

51. Консультант по страхованию. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t: //w*w. straxconsult.r*/

52. Корнилов, И. А. Основы страховой математики: учеб, пособие для вузов / И. А. Корнилов. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 400 с.

53. Кочетыгов, А. А. Финансовая математика: серия учебники, учебные пособия / А. А. Кочетыгов. - Ростов н/Д, из-во «Феникс», 2004 - 480 с.

54. Лобанов, А. А., Чугунов, А. В. Энциклопедия финансового риск- менеджмента / А. А. Лобанов, А. В. Чугунов. - М.: Альпина Паблишер, 2003.

55. Лопатников, Л. И. Экономико-математический словарь: Словарь современной экономической науки / Л. И. Лопатников. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Дело, 2003. — 520 с.

56. Максимова, Д. Накопительное страхование жизни - это не просто «копилка» [Электронный ресурс] / Д. Максимова. // Известия. - 2008. - 4 декабря Режим доступа: h**t://forinsurer.com/public/08/12/04/3646

57. Материал из Википедии - Свободной Энциклопедии [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://ru.wikipedia.org/wiki/

58. Медков, В. М. Демография: учеб, пособие / В. М. Медков. - Ростов н/Д: «Феникс», 2002.- 445 с.

59. ОАО СК «ЭНИ» в цифрах: аналитика 2006 — итоги страховой деятельности и перспективы развития. - Управление экономического развития ОАО СК «ЭНИ», май 2006. - 126 с.

60. Объект страхования [Электронный ресурс] // Национальный страховой центр. Режим доступа: h**t://w*w.ncinsur.r*/object-strah.htm

61. Особенности и формы договора страхования жизни. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.strahtarif.ni/8.html/

62. Очковский, Е. Как оценить работу фонда / Е. Очковский // Деловая неделя. - 2007. - № 466. - С. 14-17.

63. Перспективы развития в России долгосрочного страхования жизни. [Электронный ресурс] Режим доступа: w*w.insur-info.r*

64. Потребительские ожидания в России во II квартале 2010 года. Результаты обследования, проведенного Росстатом. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.gks.r*

65. Проект «Демоскоп Weekly» по данным Population Reference Bureau. 2012 World Population Data Sheet. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.demoscope.r*/

66. Прокошин, В. А., Косаренко, Н. Н. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России. Учебное пособие / В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко. - изд. 2-е, стер. - М.: Флинта, 2011. - 208 с.

67. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации / В.И. Казанцев, В.Н. Васин // Юрист. — 2006. — 10. — С. 17 — 20.

68. Пугинский Б. И. Коммерческое право России. — М.: Юрайт-Издат, 2010. — 368 с.17

69. Райзберг, Б. А., Лозовский, Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь / Б. А. Райзьерг, Л. Ш. Лозовкий, Е. Б. Страродубцева. - 5-е изд., перераб. и доп. ■— М.: ИНФРА-М, 2007. — 495 с.

70. Райзберг, Б., Лозовский, Л., Стародубцева, Е. Современный экономический словарь [Электронный ресурс] / Б. Райзберг, Л. Лозовский, Е. Стародубцева. Режим доступа: h**t://w*w.vocable.r*/dictionary/88/

71. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2009: Р32 Стат. сб. / Росстат. - М., 2009. - 990 с.

72. Режим доступа: h**t://w*w.v-klad.r*/dontmistake/lifen/page-2.htm

73. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.raexpert.r*/

74. Рынок страхования жизни [Электронный ресурс] Режим доступа: w*w.Spbland.r*

75. Рынок страхования России: тенденции и перспективы - Princeton Partners Group, октябрь 2005. - 53 с.

76. . Сахирова Н. П. Страхование: Учеб. Пособие. — М.: ТК Велби, 2007. — 744 с.

77. Свит Ю. П. Коммерческое право. Конспект лекций. — М.: Юрайт, 2010. — 160 с.

78. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В. В. Шахова, проф. В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. — 384 с.

79. Сахирова, Н. П. Страхование: учеб, пособие / Н. П. Сахирова. - М: ТК Велби, из-во Проспект, 2006. - 744 с.

80. Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного Федерального округа по итогам 2008 года. / Под ред. Л. М. Сенькиной. - Инспекция страхового надзора по ЮФО ФССН РФ. Всероссийский союз страховщиков (представительство в ЮФО). - Ростов-на-Дону, 2009.

81. Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного Федерального округа по итогам 2009 года. - Инспекция страхового надзора по ЮФО ФССН РФ. Всероссийский союз страховщиков (представительство в ЮФО). - Ростов-на-Дону, 2010.

82. Скамай, Л. Г. Страховое дело: учебник / Л. Г. Скамай. - М.: Издательство Юрайт, 2011.- 343 с.

83. Словарь бизнес-терминов. Словари и энциклопедии на Академике [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://dic.academic.r* (дата обращения: 24.01.2013)

84. Словарь по экономике и финансам. Глоссарий.ру [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.glossary.r*

85. Словарь терминов по страховому делу, 2004 г. [Электронный ресурс] Режим доступа: ttp://w*w.vocable.r*/dictionary/775

86. Соловьев, А. А. Страховое дело (конспект лекций). Учебное пособие / А. А. Соловьев. - М.: А-Приор, 2009. - 174 с.

87. Социальное положение и уровень жизни населения России. 2009: Стат.сб. / Росстат - М., 2009. - 503 с.

88. Страхование в Российской Федерации 2005-2006 годы: Федеральный справочник, специализированный выпуск 1 - АНО «РЕДАКЦИЯ «Федерального Справочника», 2006.

89. Страхование жизни как объект инвестирования. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.prado.r*

90. Страхование: статистика и факты страховых событий и случаев. Портрет страховой компании. Законодательство, регулирующее страховую деятельность. - Ростов н/Д ОАО СК «ЭНИ», издание второе, переработанное и дополненное, 2003. - 102 с.

91. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Авхледиани. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 511 с.

92. Страхование: 100 экзаменационных ответов / И. П. Денисова, В. Ю. Ширшов. - Изд. 2-е, испр. и доп. - Ростов н/Д: Феникс; Ростов н/Д: Издателский центр «МарТ», 2009. - 285 с.

93. Страхование: учебник / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011.- 828 с. - 371 с.

94. Страхование сегодня [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.insur-info.r*

95. Страховая брокерская лига. [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.brokeru.r*/pension_ins.php

96. Страховое дело: учебник. В 2 томах (пер. с нем. О. И. Крюгер и Т. А. Федоровой). - Т.2: Виды страхования / под. ред. Т. А. Федоровой. - М.: Экономисть, 2004. - 606 с.

97. Страховые резервы: формирование и размещение [Электронный ресурс] Режим доступа: w*w.strahovhik.com.ua/content/view/164/8/

98. Таблицы смертности и ожидаемой продолжительности жизни населения Ростовской области, 2009

99. Тулинов, В., Горин, В. Страхование и управление риском. Терминологический словарь [Электронный ресурс] / В. Тулинов, В. Горин. - М., 2000. Режим доступа: h**t://w*w.vocable.r*/dictionary/428

100. Управление рисками в России: глоссарий проекта «Экперт РА» [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.vocable.r*/dictionary/99

101. Фалин, Г. И. Математические основы теории страхования жизни и пенсионных схем / Г. И. Фалин. - М.: Анкил, 2002. - 262 с.

102. Федеральная служба государственной статистики. [Электронный ресурс] Режим доступа: w*w.gks.r*

103. Финансовая группа БКС [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.brokeru.r*/pension_ins.php

104. Финансы России. 2012 [Электронный ресурс] Режим доступа: h**t://w*w.gks.r*/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/public ations/catalog/doc_l 138717651859

105. Хоминич, И. П., Тихомиров, С. Н. Методология формирования национальной страховой системы в контексте системного анализа / И. П. Хоминич, С. Н. Тихомиров // Финансы. - 2008. - № 3.

106. Хотинская, Г. И., Карпузов, Ю. С. Рейтинги и рэнкинги [Электронный ресурс] / Г. И. Хоотинская, Ю. С. Карпузов. Режим доступа: w*w.bull- n-bear.r*/

107. Худяков, А. И. Теория страхования / А. И. Худякова. - М.: Статут, 2010.-656 с.

108. Шапкин, А. С., Шапкин, В. А. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций: Учебник / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 2-е изд.- М: Издательская корпорация «Дашков и Ко», 2007.