«Обязательное медицинское страхование: пути развития»

 конкуренция страховых медицинских организаций;

 реальная защита прав застрахованных лиц;

 право выбора лечебно-профилактического учреждения, врача и т.д.

Добровольное медицинское страхование пока недостаточно востребовано на страховом рынке. Его использование часто связано с целями налоговой оптимизации посредством использования псевдостраховых инструментов.

Но исходные принципы, положенные в организацию обязательного и добровольного медицинского страхования, должны были сделать его эффективным средством защиты имущественных интересов, вызванных необходимостью несения затрат на медицинскую помощь. Это подтверждает и зарубежный опыт, показывающий, что медицинское страхование, основанное на страховых принципах, играет важную роль в финансовой организации здравоохранения, как в сочетании с бюджетным финансированием, так и самостоятельно.

Необходимо комплексное развитие обязательного и добровольного медицинского страхования. Именно такая тенденция совместной реализации ОМС и ДМС характерна для современного страхового рынка за рубежом.

Таким образом, анализ вопросов развития медицинского страхования, проблем страхового рынка, возможных путей и перспектив его развития представляется актуальной темой для дипломного исследования.

Степень разработанности темы. Медицинское страхование относится к личному страхованию. Вопросы личного страхования достаточно изучены в работах российских авторов: Ю.Т. Ахвледиани, А.А. Гвозденко, С.В. Ермасова, Л. Орланюк-Малицкой и др. Собственно присутствуют специальные работы, освещающие добровольное и обязательное медицинское страхование. К ним можно отнести книгу Э.Т. Калгановской «Добровольное медицинское страхование: формирование фондов для оплаты лечения», а также книги С.Г. Акермана, Н.И. Вишнякова, Н.Б. Грищенко и др. Преимущественно актуальные проблемы медицинского страхования рассматриваются в основном в статьях в научных периодических изданиях. Здесь можно выделить таких авторов, как Ю.М. Ильиных, М.А. Ковалевского, И.В. Твердовой и др.

В целом после принятия нового закона «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», предложениях о законопроекте по добровольному медицинскому страхованию, вопросы дальнейшего развития медицинского страхования являются спектром проблематичных вопросов для дальнейшего анализа и исследования.

Цель дипломного исследования – анализ рынка медицинского страхования, выявление проблем и определение перспектив его развития.

Объект исследования – экономические отношения, складывающиеся между экономическими субъектами в процессе осуществления медицинского страхования.

Предмет исследования – рынок медицинского страхования в РФ.

Задачи:

 рассмотреть экономическую сущность медицинского страхования;

 провести анализ правового регулирования медицинского страхования;

 рассмотреть становление и развитие медицинского страхования в России, системы медицинского страхования за рубежом;

 проанализировать рынки медицинского страхования в РФ: их состояние проблемы;

 выделить проблемы и определить перспективы медицинского страхования в России.

Методологическая база исследования – работы отечественных и авторов по теории страхования. Методы исследования: аналитический, структурно-функциональный, классификационный, статистический анализ.

Эмпирическая база исследования – информационные ресурсы Интернет, периодические научные издания, посвященные рынку медицинского страхования.

Теоретическая новизна обуславливается проведенным анализом экономической сущности медицинского страхования.

Научно-практическая значимость обуславливается возможностью использования результатов исследования в деятельности страховых компаний, занимающихся медицинским страхованием.

Структура дипломного исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности темы исследования, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая и эмпирическая база.

В первой главе анализируется сущность медицинского страхования, нормативно-правовая база, становление и развитие.

Во второй главе анализируется медицинское страхование за рубежом, рынки добровольного и обязательного медицинского страхования в РФ.

В третьей главе выделяются проблемы и перспективы развития медицинского страхования.

В заключении подводятся итоги исследования в соответствии с поставленными задачами.

Старый закон допускал другие виды деятельности для СМО. Новый закон также допускает занятие ДМС наряду с ОМС. Но при смешении коммерческого и некоммерческого вида деятельности в отношении одного и того же лица, ведет к ухудшению качества ОМС и повышению спроса на ДМС. Поэтому, на наш взгляд, нужно строго разделить оказание медынских услуг одному и тому же гражданину или по ОМС, или по ДМС, без их смешения.

До нового закона право выбора врача и учреждения было сугубо декларативным, в настоящее время пациент может заранее определиться с лечащим врачом. В систему ОМС также смогут войти и коммерческие медицинские организации, врачи частной практики, при условии их согласия оказания услуг по тарифам ОМС. До этого коммерческая медицина работала только с ДМС.

Лицензии страховщиков действуют на определенной территории, а это препятствует создать единую систему ОМС с едиными финансовыми и организационными нормативами, а также обеспечить конституционное право на получение медицинской помощи вне зависимости от места проживания.

Закон предусматривает минимальный платеж за неработающих, он составляет одну двенадцатую годового объема бюджетных ассигнований. Но при этом в новом законе не предусмотрен порядок страхования не работающих граждан, не имеющих постоянной регистрации по каким-либо причинам. Это ущемляет их конституционные права.

Реформа ОМС на основе принятого закона должна обеспечить: единство ОМС в не зависимости от региона, стандартов; мотивацию всех субъектов; застрахованные должны осознавать себя клиентом СМО, а не ЛПУ; система ОМС и ее субъекты должны быть экономически самостоятельными; изменения в системе ОМС должны сопровождаться модернизацией системы здравоохранения.

Правовое регулирование договоров ДМС осуществляется Законом об обязательном медицинском страховании. В соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» медицинское страхование - разновидность личного страхования.

Прообраз ДМС сформировался в России раньше на уровне касс взаимопомощи, выплачивающих компенсацию, а не предоставляющих лечение. Позднее начинает развиваться обязательное медицинское страхование. Уже к началу 20 в. оно подразумевало базовый набор медицинских услуг, сходный с базовой программой ОМС ныне. В период СССР было государственно-бюджетное финансирование здравоохранения, с дополнительным финансированием из социальных фондов предприятий. В настоящее время РФ опять перешла к полисубъектной системе медицинского страхования, хотя элементы принципов государственно-бюджетного финансирования медицины еще не изжиты.

Страховая система здравоохранения действует в Австрии, Бельгии, Германии, Голландии, Франции, Швейцарии, Японии. Национальная система здравоохранения работает в странах Северной Европы, Великобритании, Греции, Испании, Италии, Канаде и Португалии, в которых, основная часть фондов (50-90%) формируется государством. Частная система доминирует в США.

Увеличение темпов прироста взносов по ОМС в 2012 г. вызвано увеличением тарифа страховых взносов за работающее население с 3,1 до 5,1%, а также с увеличением взносов за неработающее население. Доля ОМС в структуре рынка медицинского страхования составила 85,4%, доля ДМС по-прежнему значительно ниже – 14,6%.

Рынок ДМС пока не получил широкого развития, хотя ДМС и является вторым составным компонентом медицинского страхования. Рынок страхования ДМС растет преимущественно за счет инфляции и в ближайшие годы по прогнозам будет расти за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ, вероятность появления новых драйверов роста очень мала. Розничные покупатели ДМС пока составляют всего 5%, а корпоративные 95%.

Одна из проблем рынка ДМС – это дублирование ОМС и ДМС. Сегодня человек, обладающий полисом ДМС, продолжает в полном объеме платить налоги, из которых оплачивается его ОМС.

Тенденция к объединению продуктов ОМС и ДМС является значимой проблемой, требующей разрешения в процессе реформы системы финансирования здравоохранения.

Выделены перспективы расширения конкурентных основ в ОМС:

 создание собственной, независимой от бюджета, финансовой базы здравоохранения;

 деньги пойдут в медицину вслед за потребителей.

Перспективные направления развития ДМС:

 развитие договоров «ДМС+ОМС»;

 ДМС как расширение к ОМС;

 Разработка совместных продуктов ОМС и ДМС с распределением риска между ЛПУ и страховщиком;

 программа страхования (один набор «разрешенных» ЛПУ) на весь коллектив клиента, которая компенсируется возможностью обращаться в ЛПУ вне «разрешенного» списка;

 развитие монополисов ДМС по одному или нескольким взаимосвязанным заболеваниям.

Практическая значимость обуславливается возможностью использования результатов исследования в деятельности страховых компаний, занимающихся медицинским страхованием.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) [от 05.08. 2000. № 117-ФЗ (с изм. и доп. от 01.10.2013)]//Собр.законодательства РФ. -№11. - Ст. – 3122

7. Бюджетный кодекс Российской Федерации [от 31.07.1998. № 186-ФЗ (с изм. и доп. от 01.10.2013)]// Собр. Законодательства Рос. Федерации - 1998. - № 31. -Ст.-3821

8. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» [от 02.12.1990. № 17-ФЗ (c изм. и доп. от 30.09.2013)] //Собр. Законодательства РФ. 1996. № 6. - Ст. – 492

9. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» [от 26.04.2007. № 86-ФЗ с изм. и доп. от 05.04.2013)]//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

10. Федеральный закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» [от 29.11.2010. № 326-ФЗ с изм. и доп. от 27.09.2013)]//Собр. Законодательства РФ. 2010. № 49. – Ст.6422

11. Федеральный закон РФ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» [от 21.11.2011. № 323-ФЗ с изм. и доп. от 27.09.2013)]//Собр. Законодательства РФ. 2011. № 48. – Ст. 6724

12. Закон РФ «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992. № 4015-1 (с изм. и доп. от 23.07.2013)//РГ. 12.01.1993.

13. Постановление правительства РФ «О предельной величины базы начисления страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с 1 января 2013 года» [от 10.12.2012. №1276 (с изм. и доп.)//Собр. Законодательства РФ. 2012. № 51. – С.7211

Литература:

14. Абрамов В. Ю. Страховое право/В.Ю. Абрамов – Спб.: Питер. 2010-184 с.

15. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный)/В.Ю. Абрамов – СПб.: Питер. 2011 – 480 с.

16. Адамчук Н. Г., Асабина С, Н. Теория и практика страхования: учебное пособие. - М.: Кнорус, 2012. – 442 с.

17. Акерман С.Г., Визерс С. и др./С.Г. Акерман Добровольное медицинское страхование. – СПб.: Питер. 2011. -263 с.

18. Ахвледиани Ю.Т. Страхование/Ю.Т. А.П. Ахвелдиани. – М.: Юнити-Дана. 2011. – 543 с.

19. Беляева Р.И. Противоречия институционального уровня управления добровольным медицинским страхованием/Р.И. Беляева//Современные исследования социальных проблем.2012. №11. – С.120-123

20. Вишняков Н.И., Малышев М.Л. Роль страховых медицинских организаций в повышении качества стационарной медицинской помощи/Н.И. Вишняков - СПб.: Питер. 2011. - 123 с.

21. Вознюк Г.А. Медицинское страхование как основа социального страхования в системе факторов качества жизни/Г.А. Вознюк//Аспирантский вестник Поволжья. 2012. № 5-6-С.141-145

22. Гареева М.А. Обязательное медицинское страхование и здоровье населения/М.А. Гареева//Пространственная экономика. 2011. № 2. – С.155-156

23. Гварлиани Т.Е. Денежные потоки в страховании / Т.Е. Гварлиани, В.Ю. Балакирева. - М.: Финансы и статистика, 2011.-336 с.

24. Гвозденко А.А. Основы страхования/А.А. Гвозденко: учеб. - 3-е изд., перераб. и доп. -М: Финансы и статистика, 2011. - 320 с.

25. Гинзбург А.И. Страхование/А.И. Гинзбург - СПб: Питер 2011. - 176 с.

26. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности/Н.Б. Грищенко: учеб. пособие - М.: Финансы и статистика. 2010.-352 с.

27. Грищенко Н.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинское страхование. Основы современной практики/Н.Б. Грищенко - Барнаул: Изд-во Алт. гос. ун-та, 2011. - 79 с.

28. Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России/В.В. Дрошнев - М.: Академия, 2010. - 160 с.

29. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова – М.: Юрайт. 2013-752 с.

30. Ильиных Ю.М. Современное состояние добровольного медицинского страхования/Ю.М. Ильиных//Вестник Алтайской академии экономики и права. 2011. № 2. –С.52-54

31. Кагаловская Э.Т. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов для оплаты лечения./Э.Т. Кагаловская- М.: «Анкил». 2010. - 48 с.

32. Ковалевский М.А. Конституционные принципы обязательного медицинского страхования/М.А. Ковалевский - М.: Федер. фонд обязат. мед. страхования, 2011. - 116 с.

33. Комаров С.Г. Некоторые аспекты деятельности медицинских организаций в условиях нового законодательства по обязательному медицинскому страхованию/С.Г. Комаров//Главный врач: хозяйство и право. 2012 №1. – С.92-93

34. Лопатенков Г.Я. Медицинское страхование и платные услуги/Г.Я. Лопатенков - СПб.: БХВ-Петербург, 2012. - 160 с.

35. Мельникова Е.И. Инвестиционный потенциал населения России/Е.И. Мельникова // Страховое дело. - 2011. - №2. - С. 9-13.

36. Муковозова А. Экономия на добровольном медицинском страховании/А.Муковозова//Управление персоналом. 2010. № 20. – С.22-23

37. Орланюк-Малицкая Л. Страхование/ Л. Орланюк-Малицкая, С. Янова – М.: Юрайт. 2013-880 с.

38. Основы стандартизации в здравоохранении в условиях обязательного медицинского страхования Учеб. пособие для студентов, ординаторов и аспирантов мед. и фармацевт. вузов, системы последиплом. проф. образования специалистов в обл. упр. здравоохранением и обязат. мед. страхования / В.З.Кучеренко - М.: ММА им. И.М.Сеченова Федер. фонд ОМС, 2012. - 388 с.

39. Петров Д.А. Страховое право: учеб. пособие. - 3-е изд., доп./Д.А. Петров -СПб.: Питер. 2013.-139 с.

40. Петухова В.В., Гурдус В.О., Айвазова М.В., Нестерова Н.В. Методические подходы к формированию сочетанных и многоуровневых программ медицинского страхования в современных условиях / Под ред. А.М. Таранова. - М.: Федер. фонд обязат. мед. страхования, 2011. - 111 c.

41. Проклова Т.Н, Миляков В.П. Бульхина Г.Р. О добровольном медицинском страховании (социологическое исследование) /Т.Н. Проклова//Российская академия медицинских наук. Бюллетень Национального научно-исследовательского института общественного здоровья. 2012. № 2. –С.24

42. Свидерский А.В. Правовое регулирование обязательного медицинского страхования в Российской Федерации. Учеб. Пособие/А.В. Свидерский - Тюмень: Изд-во Тюм. гос. ун-та, 2011. - 103 с.

43. Семенов В.Ю. Гришин В.В. Опыт реформирования здравоохранения в зарубежных странах – М.: ФФОМС. 2011. – 214 с.

44. Стародубов В.И., Сон И.М., Пихоцкий А.Н. Становление и развитие системы обязательного медицинского страхования в России/В.И. Стародубов//Медицина катастроф. 2010. № 2. С.25-28

45. Твердова И.В. Обязательное страхование и его место в системе страхования Российской Федерации/И.В. Твердова//Человек: преступление и наказание. 2010. № 3 – С. 114-117.

46. Учайкина Н.Ю. Обязательное медицинское страхование: итоги развития законодательства/Н.Ю. Учайкина//Труд и социальные отношения. 2010. № 10 – С. 127-131

47. Экономика здравоохранения/под ред. А.В. Решетникова – СПб.: Питер. 2011. – 312 с.

48. Анализ рынка платных медицинских услуг в Российской Федерации // Электронный научный журнал: «Системная интеграция в здравоохранении». №4(6) 2009

49. Финансовые инновации. Медицинское страхование. / Отв. ред. М.В. Лычагин и др. - Новосибирск: Изд-во Сиб. отд-ния Рос. акад. наук, 2011. - 293 с.

Адреса Интернет-ссылок

50. Медицинское страхование в России [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.raexpert.r*/project/medicine/2013/resume/

51. Медицинское страхование в России: путь к качественной медицине. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.raexpert.r*/researches/insurance/

52. Некоторая статистика медицинского страхования. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.insurance-digest.r*/index.php?option=com_content&view=article&id=59:2009-07-16-08-06-23&catid=36:2009-07-16-07-35-12&Itemid=71

53. Рост рынка добровольного медицинского страхования в России в 2014 году. [Электронный ресурс].Режим доступа свободный: h**t://w*w.wiki.ins.r*

54. Рынок медицинского страхования: структура и объем. [Электронный ресурс].Режим доступа свободный: h**t://www nsurance/med-insurance-2013/part4/.r*

55. Структура рынка медицинского страхования[Электронный ресурс].Режим доступа свободный: h**t://w*w.raexpert.r*/researches/insurance/med-insurance-2013/part4/