«Мероприятия по совершенствованию системы добровольного медицинского страхования на примере ОСАО Ингосстрах»

Медицинское страхование (Health insurance) в РФ – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

В правовом отношении этот вид страхования опирается на закон, определяющий правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения России. Закон обеспечивает конституционное право граждан России на медицинскую помощь.

Цель медицинского страхования состоит в том, чтобы гарантировать гражданам РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

На территории РФ лица, не имеющие гражданства, или иностранные граждане, постоянно проживающие в России, имеют такие же права и обязанности в системе медицинского страхования, как и граждане РФ.

Медицинское страхование на территории РФ осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, а добровольное проводится на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Каждая из этих форм страхования имеет свои особенности.

Медицинское страхование как предмет специализации страхующей организации мало совместимо с другими областями страховой деятельности. Об этом свидетельствует высокая специфичность предмета страхования – здоровья, необходимость иметь дело с массовым контингентом страхующихся, повседневный характер взаимоотношений с клиентами по поводу наступления страховых случаев, наконец, значительный объем страхового возмещения. Таким образом, распорядителями средств медицинского страхования должны стать прежде всего специализированные страховые организации и действующие автономно территориальные страховые фонды.

О своем здоровье следует заботиться и чем раньше, тем лучше. На Руси о здоровье обычно вспоминают – если вспоминают – с невосполнимым запозданием. В странах с развитой рыночной экономикой медицинское страхование является один из важнейших элементов системы поддержания здоровья.

Медицинское страхование, или, точнее, страхование медицинских расходов, наряду с пенсионным, представляет важную составляющую социальной инфраструктуры любой развитой страны. Этот вид страхования лидирует, как по числу застрахованных, так и в денежном измерении.

В настоящее время в России действует как государственная система, так и частное медицинское страхование. Государство оплачивает расходы медицинских учреждений через посредников – страховые компании. По сути дела это распределительная система с элементами страхования. Что касается частного медицинского страхования, то у нас оно реализуется только страховыми компаниями и в самых различных формах.

Страхование в России - это развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный, практически неосвоенный рынок, имеющий большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своей мощности и размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики.

Актуальность работы обусловлена ролью медицинского страхования в современном обществе, которое является составной частью сложнейшей инфраструктуры страхования, являющегося, в свою очередь, частью макроэкономической системы государства. В России в настоящее время динамично развивается добровольное медицинское страхование (ДМС). Его суть заключается в том, что застрахованные получают медицинскую помощь сверх объема, гарантированного полисом обязательного медицинского страхования. Договор о ДМС заключается между клиентом и страховой компанией. Таким образом, страховщики гарантируют не только качественное медицинское обслуживание, но и защиту интересов пациента.

Цель дипломной работы – проанализировать систему добровольного медицинского страхования на примере ОСАО «Ингосстрах», разработать мероприятия по повышению экономической эффективности системы ДМС.

Цель работы конкретизируется в следующих задачах:

- охарактеризовать теоретические аспекты добровольного медицинского страхования, основных понятий, связанных с этой категорией;

- проанализировать систему добровольного медицинского страхования на примере ОСАО «Ингосстрах»;

- разработать мероприятия по совершенствованию системы ДМС, выявить резервы повышения экономической эффективности данной системы.

Объект исследования: ОСАО «Ингосстрах».

Предмет исследования: система добровольного медицинского страхования.

Согласно заявленной цели, структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

В 2010 г. стоимостный объем рынка ДМС в России составил 85,4 млрд. руб., увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 14%. При этом число оказанных по ДМС медуслуг выросло всего на 6%. Выручка ДМС растет опережающими темпами по отношению к численности оказанных услуг. Основным фактором роста выручки является повышение цен на медицинские услуги в целом и полисы ДМС в частности. Средние цены услуг ДМС в 2010 г выросли на 8,2% и составили 590,8 руб. за услугу. Рост цен на медицинские услуги, в свою очередь, связан с увеличением зарплат персонала, ставок аренды помещений, цен импортного оборудования и лекарств.

В ближайшие годы средние цены на обслуживание по программе ДМС будут расти медленнее, чем на разовые услуги коммерческих клиник. К 2015 г. средняя цена медицинской услуги по ДМС составит 907,4 руб. за услугу. Медленный подъем цен связан с наличием у страховщиков прибыли, составляющей разницу между страховыми премиями и страховыми выплатами. Эта прибыль позволяет страховым компаниям брать на себя часть расходов, возникающих после подъема цен клиниками.

С 2006 по 2010 гг. средняя цена полиса ДМС выросла на 47% и достигла 9,4 тыс. руб. за годовой полис. Поскольку 85% объема сектора ДМС занимает корпоративное страхование, то и средняя цена полиса более приближена к оптовой цене для крупных организаций, то есть к минимально возможной цене. Из-за исчерпания сегмента крупных клиентов страховщики вынуждены плотнее работать с физическими лицами и мелким бизнесом, из-за чего средняя цена полиса будет ежегодно возрастать и к 2015 г. достигнет 15,7 тыс. руб. за полис.

Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

Высокая деловая репутация страховой компании «Ингосстрах» подтверждена международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости «Ингосстраха» на уровне «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный». Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз присвоило «Ингосстраху» максимальный рейтинг A++. Впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 году.

Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

«Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества, добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

Согласно исследованиям, проведенным маркетинговым отделом Ингосстрах, внедрение данных программ позволит увеличить доход от продажи страховых полисов ДМС приблизительно на 9 %, причем в основном продажи будут осуществляться частным клиентам, а не корпоративным, что способствует дальнейшему узнаванию преимуществ ДМС.

В таблице 3.1 представлены показатели после внедрения мероприятий.

Таблица 3.2 – Объемы продаж полисов ДМС после внедрения программ

Вид полиса Объем выручки, млн. руб. Структура, %, 2010 г. Структура, %, 2011 г.

2010 г. 2011 г. (после внедрения)

Частные клиенты 143,20 156,1 17,2 23,4

Корпоративные клиенты 511,75 511,75 82,8 76,6

ИТОГО 654,95 667,85 100,0 100,0

На основании таблицы можно сделать вывод, что структура выручки изменилась. Доля частных клиентов выросла на 6,2 %. Всего же в результате внедрения программ объем продаж вырастет на 12,9 млн. руб. и составит 667,85 млн. руб.

Экономический эффект от внедрения мероприятия:

12,9-8=4,9 млн. руб.

Дополнительная прибыль таким образом, составляет 4,9 млн. рублей, окупаемость затрат примерно 0,7 года, таким образом, внедрение проекта оправдано.