«“Договор страхования ”»

Лишенные возможности оказывать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются, озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить их негативные послед-ствия. В том случае, когда стихийное бедствие уже произошло, возникает потребность восстанавливать причиненные этим бедствием хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь соответствующие ресурсы.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействий сил природы и общества, порождает необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Институт страхования предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений. С помощью него человек имеет возможность создавать необходимые резервы для покрытия внезапно возникших расходов. Порой страховая выплата является единственным источником финансирования. Приняв меры по страховой защите сегодня, человек может быть уверен в том, что завтра он не останется один на один с возникшими материальными проблемами.

В силу достаточной численности видов страхования, та-ких как личное страхование, имущественное, страхование ответственности перед третьими лицами, страхование предпринимательского риска в данной работе мне хотелось бы более подробно остановиться на договорах имущественного страхования, так как этот вид страхования в условиях становления рыночных отношений и развития института частной собственности приобретает все большую актуальность.

При анализе различных аспектов указанной темы я ис-пользовала работы в области страхования таких авторов как Брагинский М.И., Победоносцев К.П., Басаков М.И., Гвозденко А.А., Сергеев А.П., Толстой Ю.К., Садиков О.Н., Иванеев А.И. и др., материалы текущих публикаций журналов “Страховое дело”, “Финансы” а также элементы действующей практики имущественного страхования, применяемые в системе “Росгосстрах”.

Основная цель дипломного проекта заключается в под-робном рассмотрении договора страхования.

Задачи данной работы заключаются:

-.) в изучении правовой природы страхования;

-.) в рассмотрении общих положений (элементов, объектов, формы, условий заключения и расторжения) договора страхования;

-.) также рассмотрение основных положений и особенностей договора страхования имущества граждан и личного страхования.

Глава 1 Общие положения договора страхования

1.1. Правовая природа договора страхования

В вопросе о признаках, характеризующих договор страхования, до принятия ныне действующего ГК господствовала точка зрения, согласно которой он должен быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам.

По этому поводу следует отметить, что рассматриваемый договор, несомненно, всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность составляет один из конститутивных признаков, достаточно четко выраженный в легальном определении договоров имущественного и личного страхования, по которым одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении преду-смотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик – несёт риск последствий наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор заключается в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Также очевиден взаимный характер договора страхова-ния, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска (страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование ), выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и так далее, а страховщик произвести страховую выплату.

Сложности возникают главным образом при необходимости решить, к каким договорам следует отнести договоры страхования - к реальным или консенсуальным. Ключевое значение в период действия ГК РСФСР 1922г. должна была иметь его ст. 389. Она предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии (первого взноса) договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре.

Буквальный смысл приведенной нормы мог быть истолкован только таким образом: договор страхования предполагается реальным, но может быть построен и как консенсуальный.

ГК РСФСР 1964 г. ограничился включением в определе-ние соответствующего договора указания на то, что страхо-ватель обязуется вносить установленные договором страхо-вания платежи. Сама по себе указанная норма (ст. 388) вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что договор страхования является реальным.

Действующий ГК РФ вернулся к позиции ГК РСФСР 1922г. Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса, то есть налицо черты реального договора. Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нём может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключённого сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменён только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая и до уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Отнесение страхового договора к числу реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обя-занности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. По этой причине, в частности, если договор страхования - реальный, то к отношениям сторон не должна применяться ст.328 ГК РФ (“Встречное исполнение обязательства”). Значит, если страхователь не уплатил однократно обозначенной премии или ее первого взноса, то по-следствием будет не предусмотренное п. 2 ст. 328 ГК РФ приостановление исполнения обязательства страховщиком либо его отказ от исполнения обязательства вместе с требо-ванием возместить убытки, а иное: признание договора незаключенным и тем самым не способным породить какие-либо последствия (п. 2 ст. 433 ГК РФ).

Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. Это сходство усиливается благодаря тому, что страховой случай обладает еще одной присущей условной сделки особенностью. Имеется в виду что и “условие”, и “страховой случай” в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

И все же договор страхования назвать условной сделкой не совсем корректно в силу следующих причин: во-первых, основная обязанность лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если договором не установлена рассрочка или иные сроки.

Во-вторых, наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая.

Договор страхования относиться к числу рисковых (алеаторных), то есть таких, в которых возникновение, из-менение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). К “рисковым” относятся договоры которые отличаются тем, что в них по утверждению К. П. Победоносцева,: “По цели и намерению стороны конечный результат договора, материальная ценность его поставлены в зависимость от события совершенно неизвестного или случайного или только вероятного, так что при заключении его совершенно неизвестно, которая сторона в конечном результате выиграет, получит выгоду”.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, в одних случаях страховщик получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

1.2. Элементы договора страхования

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание. Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.

Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством. Договор страхования не является мелкой бытовой сделкой и поэтому недоступен малолетним до четырнадцати лет. Что касается несовершеннолетних от четырнадцати до восемнадцати лет, то они могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей, а если они вносят страховую премию за счёт собственного заработка, стипендии или иных доходов – самостоятельно. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании осуществляемом во исполнение закона предусмотренными в нём лицами и за их счёт – это феде-ральные органы исполнительной власти. Закон, устанавли-вающий для определённых случаев обязательное страхова-ние, адресован страхователю и соответственно обязанностей для другой стороны договора – страховщика не устанавливает. Для этого последнего вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию. Договор, который заключён в качестве страхователя стороной, указанной в законе, представляет собой обычный договор страхования.

На стороне страхователя кроме него самого, могут вы-ступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Страхование в пользу выгодо-приобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каж-дом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причём независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других обязательно (страхование гражданской ответственности) .

Выгодоприобретатель не участвует в заключение договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии на то его согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит и субъектом ответственности за их неисполнение.

Согласно п.2, ст.939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск невыполнения или последствий невыполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, он может вовсе не получить страховой выплаты по независящим от него обстоятельствам или получить её в меньшем размере, чем положено. Однако ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и связана только с его собственными действиями. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст.956 ГК РФ). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ)

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

К числу таких законов относятся Закон РФ “Об организации страхового дела в РФ” от 27 ноября 1992 года с изменениями и дополнениями, Закон “Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации” от 1 января 1993 года, Закон “Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих” от 28 марта 1998 года и другие. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев осуществлять дополнительный контроль над деятельностью страховщиков. Например, при помощи наблюдательных комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и страховщиков.

Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производиться специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование.

Порядок лицензирования определяется “Условиями ли-цензирования страховой деятельности” утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994г. №02-02/08.

В процессе своей деятельности страховщики должны также соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат , обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные требования. За выполнение всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмот-ренных в договоре, а при не договорном страховании обязательств – в законе.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных Российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациям, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных).

Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и имущественных интересов физических лиц резидентов РФ – могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ . Это ограничение касается, прежде всего, иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием. Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России – создать и лицензировать юридическое лицо – страховщика на основании Российского законодательства.

Однако иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью, акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49 процентов. Подобная мера введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков.

Страховщики, относящиеся к коммерческим организаци-ям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии составляют доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.

По общему правилу страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования – это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать своё имущество или иные имущественные интересы (п.1, ст.968 ГК РФ). На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть созданы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве, а именно потребительского кооператива. Некоммерческий характер деятельности обществ

взаимного страхования состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты членам общества и покрытие необходимых затрат. Лицензирование деятельности таких некоммерческих обществ не требуется.

Правовое положение общества взаимного страхования должно определяться в соответствии с ГК и законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует, поэтому правовой базой их деятельности служат только нормы ГК и Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” от 27 ноября 1992 г.

Посредником при заключении договора страхования вы-ступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это физическое или юридическое ли-цо, действующее от имени и по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер – это индивидуальный предпринима-тель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором. Этот запрет касается, как страховых агентов, так и страховых брокеров.

Единственное изъятие из этого запрета установлено в отношении договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств выезжающих за пределы РФ.

1.3. Объект страхования

Ни ГК РФ, ни Закон “Об организации страхового дела в РФ” не используют термин “предмет договора страхования”. Речь идёт только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы.

Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении определенного имущества или охране жизни и здоровья определенного лица.

Страховой интерес – это объективное основание стать участником договора страхования. Эта позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования.

Страховой интерес должен быть правомерным, не допускается страхование противоправных интересов (п.1, ст.928 ГК РФ). Иначе у страхователя может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что он может действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование:

1) убытков от участия в лотереях, играх и пари (п.2, ст. 928 ГК РФ);

2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3, ст. 928 ГК РФ). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков. Условия договоров страхования, противоречащие п.п. 1-3, ст.928 ГК РФ, ничтожны.

Достаточно спорным остается, по сей день, положение об объекте или предмете договора страхования. На мой взгляд, нет никаких оснований, проводить различия между понятием “объект” и “предмет” страхования, а следует рас-сматривать их как тождественные. Закон под объектом стра-хования определяет имущественные интересы страхователя, что является более полным, широким и обобщающим понятием, отражающим суть страховой защиты. Отнесение же к объекту страхования только имущества, жизни и здоровья и т.п. все же накладывает на правоотношения, возникающие из договора страхования определенные ограничения. Объектом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования.

Известно, что понятие имущественного интереса страхо-вателя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы являются в соответствии со ст.4 Закона Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” объектом страхования.

Сама по себе категория “интереса” в гражданском праве, а также “имущественного интереса” требует известной дефиниции, поскольку в страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.

Напомню, закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться:

в личном страховании: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица),

- в страховании имущества: имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом,

- в страховании ответственности: имущественные интере-сы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц (по ГК РФ это входит в имущественное страхование).

В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своих интересах. Одновременно содержание гражданских прав связывается, прежде всего, с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес гражданина или юридического лица, связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят другими участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес будет всегда иметь стоимостное, де-нежное выражение.

С учетом вышеизложенного содержание ст. 4 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” представляется следующим.

Под имущественными интересами юридических лиц по-нимают, прежде всего, интересы собственника имущества, связанного с владением, распоряжением и пользованием, гражданской ответственностью связанной с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.

Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества - имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес все-гда имеет привязанность, персонифицировать, принадлеж-ность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения – только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему имуществу (а также находящемуся в распоряжении или пользовании), возникновение у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельностью по его использованию, а также в связи с утратой дохода по непредвиденным обстоятельствам.

1.4. Форма договора страхования

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявления. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Форма договора страхования – письменная, причём её не соблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора (п.1, ст. 940 ГК РФ). Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса подписанного страховщиком. Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путём обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Страхователь в данном случае под-тверждает факт заключения договора страхования наличием у него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вру-

чены. Разумеется, в них должны быть изложены все сущест-венные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению ещё и отдельного договора страхования.

При заключении договора страхования страховщик вправе применять разработанные стандартные формы договора по отдельным видам страхования.

Страховой полис – это исходящий от страховщика доку-мент, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные ус-ловия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является.

Иное мнение по этому поводу высказано Е. А. Сухано-вым , который приравнивает страховой полис к ценной бумаге. Это вызывает большие сомнения. Во-первых, полис нигде не назван ценной бумагой, что обязательно. Во-вторых, нигде не закреплены обязательные реквизиты полиса. Наконец, полис может существовать одновременно с договором страхования, причём последний способен целиком его заменить. Во всяком случае, в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица, страховой интерес (объект страхования), страховой риск, размер страховой суммы, срок действия договора.

Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования. Под правилами страхования понимается документ, утвержденный страховщиком. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к договору. Вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем установленных правилами обязанностей.

В любом случае, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

1.5. Содержание договора страхования

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путём раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершение страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия – произвести страховую выплату.

Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании (в том числе обязательном) выплата производиться путём оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренном законодательством или договором стра-хования.

Размер и порядок страховой выплаты определяется в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае (ст.961 ГК РФ).

Однако страховщик может быть извещён о страховом случае без помощи страхователя. Тогда он может начислить сумму возмещения самостоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нём каких-либо указаний о сроке – по правилам ст.314 ГК РФ (обязательство должно быть исполнено в разумный срок).

Страховщик имеет право выяснить причины и обстоя-тельства страхового случая. Это необходимо, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим последствием, есть ли основания для отказа в страховой выплате. Однако данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска и обязанности страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска.

В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая, серьёзно ограничено. Прежде всего, отменена обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну. Поэтому, если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответ лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом.

При любых обстоятельствах страховщику никто не обязан сообщать сведений, составляющих коммерческую, банковскую, врачебную или иную тайну. Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления страховых случаев побуждает страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела не может служить основанием для отказа в выплате.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

Статьи 963-965 ГК РФ также предусматривает случаи, в которых страховщик освобождается от страховой выплаты:

а) если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица,

б) страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий, гражданской войны или забастовок;

в) убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая;

д) страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.

Договором могут быть предусмотрены иные основания для отказа в страховой выплате. Если страховщик решит, что имеются основания для отказа в страховой выплате, он должен известить об этом страхователя. Обычно решение об отказе в выплате страховой суммы оформляется письменно и вручается страхователю. За отказ или уклонение от страховой выплаты, а также за просрочку выплаты в настоящее время законной неустойки не установлено, однако такая неустойка может быть установлена договором страхования.

Следующей обязанностью страховщика является сохра-нение тайны страхования. Страховщик не вправе разглашать полученные в результате страховой деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несёт ответственность.

Также страховщик обязан при заключении договора ознакомить с правилами страхования страхователя.

Договором страхования могут быть предусмотрены до-полнительные обязанности страховщика.

Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. Каждый платёж должен вноситься страхователем в строго установленные сроки. Невыполнение этой обязанности страхователя может прекратить действие договора страхования.

Во-вторых, при заключении договора страхования стра-хователь должен сообщить страховщику известные ему об-стоятельства, имеющие существенное значение для опреде-ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику.

Страховщик имеет право не только потребовать от стра-хователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Например, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь страховщику сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения страхового риска, страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.

Однако страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3, ст.944 ГК РФ).

В-третьих, страхователь, заключив договор, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества, интерес, в отношении которого застрахован. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техники безопасности. Если застрахована ответственность страхователя, договор страхования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать все необходимые нормы и правила, предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей. Если страховщик в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта, интерес, в отношении которого застрахован, выявил, что страхователь неправильно эксплуатирует застрахованное имущество либо осуществил какие-либо действия увеличивающие страховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранить выявленные недостатки. Страхователь обязан выполнить указания страховщика.

Также, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изме-нениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1, ст.959 ГК РФ).

Значительными в любом случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведом-ленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против этого, страховщик вправе потребовать расторжение договора (п.2, ст.959 ГК РФ). При расторжении договора страхователь может потребовать возврата уплаченной страховой премии.

Ещё одна обязанность страхователя – сообщать страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. Страхователь, после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок или способ уведомления, оно должно быть сделано в указанный срок и установленным в договоре способом. В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок и в форме установленной для любого договора страхования. Основ-ной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и иные формы уведомления.

Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Неосведомленность выгодоприобретателя о заключении договора страхования освобождает его от обязанности сообщить о наступлении страхового случая.

Неисполнение страхователем данной обязанности даёт страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о на-ступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Например, о страховом случае могло быть сообщено в средствах массовой информации, доступных страховщику, или случай был таким, ущерб от которого не могло изменить ничьё вмешательство.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

1.6. Существенные условия договора страхования

Договорные условия представляют собой способ фикса-ции взаимных прав и обязанностей. Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Из них законодатель использует и раскрывает смысл только существенных условий.

Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идёт об условиях формирующих договоры.

Исходя из этого, существенными по общему признанию, являются условия, необходимые и достаточные, для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способ-ным породить права и обязанности у его сторон.

Существенные условия договора имущественного страхования определены в п.1, ст.942 ГК РФ. К ним относятся:

1) имущественный интерес;

2) страховой случай (страховой риск);

3) размер страховой суммы;

4) срок договора страхования.

Имущественный интерес – вступая в любой свободно заключаемый договор, стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика выражающейся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса – к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги.

Специфические смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователя. Он-то и носит название имущественного интереса.

Интерес страхователя в договоре имущественного стра-хования выражается в том, что при наступлении страхового случая он может потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события убытков. Однако специфика правового отношения состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай всё же не наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как такового, призван служить определенной гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового события.

С учётом отмеченных обстоятельств п.1 ст. 930 ГК РФ, посвященной страхованию имущества, признаёт возможность заключения договора только в пользу такого лица, которое обладает основанным на законе, ином правовом акте или договоре интересом к сохранению соответствующего имущества. Имущественный интерес должен быть правомерным.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на слу-чай наступления, которого производится страхование (п.1, ст.9 Закона “Об организации страхового дела в РФ”). Собы-тие должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры – страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора страхования уже сгорело. В тоже время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, то есть в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

Поскольку риск – только предполагаемое событие, а не реальное, он может иметь различные степени вероятности наступления и повлечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК РФ), это право страховщика. Для оценки размера страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся исполнить страховщику. В период действия договора страхования риск может измениться в сторону, как уменьшения, так и увеличения. При наступлении страхового случая, последний должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытиём в реальной действительности. Случай – событие уже наступившее, но от этого он не перестает быть объективно случайным и таким, который мог бы и не насту-пить.

Под страховой суммой понимается, установленная зако-ном или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма – это верхний предел того, что может получить страхователь. Регулирование вопроса о страховой сумме тесно связано с другим страховым термином – “страховой интерес”. Речь идёт об интересе к заключенному договору страхователя. Как уже отмечалось, имеется принципиальное различие при использовании категории интереса в личном и в имущественном страховании. Указанное различие состоит в том, что в первом случае речь идёт об оценке субъективной, а во втором – объективной. Соответственно при страховании личном интерес оценивает исключительно сам страхователь, а при имущественном страховании (кроме страхования ответ-ственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость).

Страховая сумма служит основой для определения стра-хового взноса и страховой выплаты. Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить в соответствии с законом или договором. Однако страховая выплата, ни при каких обстоятельствах не может превышать страховую стоимость, но может быть меньше страховой суммы.

Срок договора страхования, также относится к сущест-венным условиям договора страхования. Именно он влияет на степень риска принимаемого на себя страховщиком. Чем дольше срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не преду-смотрен договором, согласно п.1, ст.957 ГК РФ.

В силу реальности договора страхования не представляется возможным буквальное толкование указанной нормы, так как вступление последнего в силу без уплаты страховой премии нарушает суть договора страхования, превращая его в одностороннюю сделку. Поэтому фразу “…если в нем не предусмотрено иное…” п.1 ст.957 ГК РФ следует толковать ограничительно, т.е. стороны в договоре вправе определить только более поздний срок вступления договора страхования в силу, но ни как не раньше уплаты страховой премии или ее части.

Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п.2 ст. 957 ГК РФ).

Договор страхования заканчивает своё действие по окончанию его срока или при досрочном прекращении.

1.7. Порядок и условия прекращения договора страхования

Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Осо-бенность договора страхования, как рискового состоит в том, что он может быть исполненным двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Однако не всякая страховая выплата влечёт прекращение договора страхования, который может предусматривать несколько выплат. Тогда первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведённых страховых выплат не должна превышать страховой суммы.

Кроме вышеперечисленного договор страхования досрочно прекращается в случаях:

1) неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки. Право требовать досрочного прекращения договора в этом случае принадлежит страховщику. Поскольку продолжительность просрочки в уплате взносов (премии) не установлена законом, она может быть любой, не имеет значение и то, какая часть премии не доплачена. Если после просрочки взнос всё-таки уплачен, это не лишает страховщика право расторгнуть договор. Требование о расторжении договора может быть заявлено, и после наступления страхового случая, при условии, что просрочка имела место до него.

2) если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1, ст.958 ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринима-тельской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нёс риск.

О намерении досрочного прекращения договора страхо-вания стороны должны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора, если договором страхования не предусмотрено иное. Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором.

При этом страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную премию (взносы), если же отказ от договора обусловлен нарушением страхователя условий договора, страховщик должен возвратить взносы лишь за не истекший срок договора.

Страховщик вправе требовать расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК РФ).

Прекращение договора страхования возможно также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Глава 2 Договор имущественного и личного

страхования

2.1. Основные положения договора имущественного страхования

Имущественное страхование – имеющая многовековой опыт, богатая традициями область страхования.

Согласно ст.4 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ”, имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, причинением травмы, заболеванием или каким-либо личностным обстоятельствам – достижением пенсионного возраста, лечением и тому подобное.

Особенностями договора имущественного страхования является:

1) Наличие у страхователя (выгодоприобретателя) особого имущественного интереса в заключение договора.

Согласно п.2, ст.929 ГК РФ к таким интересам относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп-ределенного имущества,

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц,

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим тот предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

2) Имущественное страхование имеет цель компенсации понесенных убытков, а не извлечение дополнительных дохо-дов. Эта главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, животные и т.д.), но и группу объектов (газопровод и т.п.). Различают имущество движимое и недвижимое.

Ранее к числу видов обязательного страхования традиционно относилось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (а именно строений и животных), в соответствии с Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981г. “О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам”.1

Сам факт наличия в собственности страхователя соответствующего имущества порождал его обязанность уплатить страховую премию и тем самым заключить договор страхования. Страховщики по такому страхованию выступали в качестве принудительных сборщиков страховых премий.

В настоящие время имущественное страхование в РФ после длительного господства государственной монополии на страхование в СССР базируется на добровольных началах. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении, разрушении имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, хищении и тому подобное.

Однако имущественное страхование защищает указанные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Повреждением имущества считается такое состояние, ко-гда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путём ремонта. Гибель, уничтожение, затопление, пропажа имущества означает его выбытие из пользования. Хищение – это изъятие имущества из пользования путём воровства, мошенничества, разбоя, грабежа.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхования его риска. Однако наличие одного лишь факта повреждения, гибели, хищения имущества недостаточно для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмеще

ния и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы ещё определенные экономические и юри-дические последствия повреждения, пропажи, хищения иму-щества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются убытки в застрахованном имуществе.1

Именно убытки в застрахованном имуществе являются тем имущественным интересом, на предмет которого прово-диться страхование. Применение термина “убытки” в обще-гражданском понимании, на мой взгляд, не совсем корректно. Точнее применять термин “убыток в застрахованном имуществе” или “ущерб”, так как понятие убыток помимо реального ущерба включает в себя и упущенную выгоду, что можно отнести больше к страхованию предпринимательского риска, чем к страхованию имущества. Если в результате страхового случая не нанёсен ущерб,страхователю (то есть, не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате.

Имущественным страхованием могут возмещаться:

- полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

- доходы (или часть их), которые не получены страхова-телем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

На страхование может приниматься следующее имущество:

- здания (производственные, административные, общественного пользования;

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудования (коммуникации, системы, аппараты и иные приспособления производственно- технологического назначения);

- жилые дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха;

- транспортные средства (автомобили, мотоциклы, тракторы и иные самодвижущиеся устройства);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы);

- хозяйственные постройки, незавершённое строительст-во;

- продукция, товары, сырьё и другие товарно-материальные ценности;

- инвентарь, предметы интерьера, отделки, мебель, об-становка;

- электробытовые приборы, предметы домашнего обихода и личного использования, животные, многолетние насаждения;

- другое имущество по желанию страхователя.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием (оговоркой) в полисе, то на страхование не принимается:

- имущество, находящиеся на хранении, комиссии или обработке;

- драгоценные металлы в слитках и изделия из них, дра-гоценные или полудрагоценные камни;

- ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

- рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

- произведения искусства, различные коллекции;

- иное имущество, которое исходя из его специфики, со-стояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.1

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, животных), по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи).

Следует ещё раз подчеркнуть особенность имуществен-ного страхования. Констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества ещё не является ос-нованием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходим убы-ток. Именно убыток является имущественным интересом, в связи, с которым проводиться имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события за-страхованное имущество не будет повреждено и у страхова-теля не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования – не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты.

Страховщик имеет право отказать страхователю в стра-ховой выплате, если страхователь преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка, если страхователь получил её полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае.

Конкретные страховые случаи, которые оговариваются в договоре страхования того или иного имущества, определяются характером страхового риска – предполагаемым событием, которое может повредить имущественным интересам страхователя. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Страхованием могут компенсироваться убытки от повреждения или утраты иму-щества в результате следующих страховых случаев:

- пожара (случайного возникновения и распространения по предмету огня, внутри предмета или с предмета на пред-мет), удара молнии, взрыва газа, употребляемого для быто-вых потребностей;

- бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, обвала, оползня;

- падения летательных аппаратов, их обломков и других предметов;

- взрыва котлов, машин, топливохранилищ, аппаратов и других устройств;

- аварий водопроводных, отопительных, противопожар-ных и канализационных систем;

- столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания;

- необычных для данной местности выхода подпочвенных вод, оседания и просадки грунта;

- проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

- непредвиденного отключения электроэнергии, водо-снабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания электрических установок, аппара-тов, приборов, вследствие действия электрического тока на них;

- боя стекол, витрин, зеркал;

- кражи, грабежа, разбоя, противоправных действий третьих лиц;

- внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматических повреждений, вызвавших вынужденный убой или гибель животных;

- иных событий, исходя из потребностей страхователя и по соглашению со страховщиком.

Правилами имущественного страхования нередко ставятся условия дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая. Так, убытки у страхователя могут возникнуть от потери доходов, которые не получены из-за повреждения (утраты) имущества или от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового события. Например, в результате пожара могут возникнуть убытки от потери арендной платы или причинением пожаром ущерба имуществу других лиц, могут возникнуть убытки от простоя производства, торговли, оказания услуг. Однако такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются только по специальному соглашению сторон и с отдельным указа-нием их в полисе (оговоркой) либо путём заключения от-дельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрываются данным страхованием. Так, страховщик не компенсирует убытки, возникшие, например, вследствие:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

- дефектов в имуществе, которые были известны страхо-вателю до заключения договора;

- самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств имущества;

- всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений;

- конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения вла-стей;

- действия и последствий ядерной энергетики.1

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Ст. 10 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” устанавливает, что страховое возме-щение не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или (выгодоприобретателя) третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Страховое возмещение определяется путём расчёта убытка, производимого на основании заявления страхо-вателя и страхового акта. Страховой акт составляется стра-ховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимо-сти страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик также вправе самостоятельно проводить так называемое страховое расследование убытка, а также п

Однако не всё так прекрасно на практике, как в теории. В России страхуется менее 10 % потенциальных рисков (против 90-95% в большинстве развитых стран), 90% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Весь объём страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.

Многие страхователи разуверились в страховании, из-за слабой развитости и недостаточной финансовой устойчиво-сти самих страховщиков. Слабая предсказуемость ситуации в ряде случаев приводит к завышению страховых тарифов, в результате происходит сжатие страхового рынка в связи с удорожанием страховых услуг.

На слабое развитие страхового рынка влияет также позиция: “со мной ничего не случиться”. Ложная бережливость, порой оборачивается полным разорением. С этой стороны страхование имеет очень большую привлекательность, поскольку предоставляет гарантии возмещения ущерба.

Думается, что для повышения эффективности и устойчи-вости страховой деятельности государству необходимо дос-тигнуть хотя бы некоторой экономической стабильности.

Кроме того, оставляет желать лучшего и законодательство, регламентирующее страховую деятельность. На мой взгляд, в ГК РФ и Законе “Об организации страхового дела в РФ” очень слабо проработаны такие ключевые вопросы как: что понимать под действительной стоимостью имущества, принимаемого на страхование; как трактовать понятие “…убытки в застрахованном имуществе…”; закрепление прав страховщика по истребованию необходимой информации, используемой для оценки страхового риска и т.д. Хотелось бы также обратить внимание на такой момент, как уни-фикация правил страхования. На данный момент каждая страховая компания разрабатывает и применяет собственные правила. Унификация и законодательное закрепление последних добавило бы прозрачности, простоты и понимания в вопросах страхования.

В данной работе я попыталась подробно изложить суть договора страхования, рассмотреть общие положения данного договора, его элементы, объекты, формы, условия заключения и расторжения.

Так же были рассмотрены основные положения и особенности договора страхования имущества граждан и личного страхования.

5. “О медицинском страховании граждан в РФ”: За-кон РФ от 2 апреля 1993г. № 4741-1

6. “О защите прав потребителей”: Закон РФ от 7 февраля 1992г. №2300-1 (в ред. от 16 января 1996г.) // Собрание законодательства РФ.- 1996.- №3.- Ст.140.

7. “Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 – 2000 годах”:Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998г. № 1139 // Собрание законодательства РФ.- 1999.- №40.- Ст.4968.

8. “Об утверждении новой редакции Условий лицен-зирования страховой деятельности на территории РФ”: Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года №02-02\\08 \\\\ Российские вести. 1994. №118.

9. “О противопожарном страховании”: Письмо Рос-страхнадзора от 24 июля 1995г. №09/1-37р/17

10. “Об утверждении примерных правил добровольного медицинского страхования”: Распоряжение Росстрахнадзора от 12 октября 1993г. №02-03-44

II. Основная литература

11. Басаков М.И.: Страховое дело в вопросах и ответах/ Басаков М.И. – Ростов-на-Дону.: РГЭА, 1999.-С.183-185.

12. Брагинский М.И.: Договор страхования/ Брагин-ский М.И. – М.: Статут, 2000.-С.55-103.

13. Брагинский М.И.: Договорное право/ Брагинский М.И., Витрянский В.В.– М.: Статут, 2000.-295с.

14. Гвозденко А. А.: Основы страхования/ Гвозденко А. А. – М.: Финансы и статистика, 1998.-С.47-87.

15. Граве К.А.: Страхование/ Граве К.А., Лунц Л.А. – М.: Госюриздат, 1960.-56.

16. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. В 2 т./ Сергеев А.П., Толстой Ю.К. – М.: Учебник., 2000.-Т.2.-С.496-506

17. Денисова И.П.: Страхование/ Денисова И.П., Ро-манова Т.П. – Ростов-на-Дону.: РГЭА, 1997.-74с.

18. Ефимов С. Л.: Страхование как способ обеспече-ния обязательств по кредитному договору/ Ефимов С. Л. \\\\ Финансы, 1999. №8.-98с.

19. Иванеев А.И.: Страхование имущества/ Иванеев А.И. \\\\ Страховое дело. 1999, №1.-7с.

20. Ивашкин Е.И.: Проблемы организации взаимного страхования/ Ивашкин Е.И. \\\\ Финансы. 1999, №8.

21. Садикова О. Н.: Комментарий части второй Гражданского кодекса РФ/ Садикова О. Н. – М.: Инфра-М, 1999.-С.278-545.

22. Ларичев В.Д.: Мошенничество в сфере страхова-ния: Предупреждение, выявление, расследование/ Ларичев В.Д. – М.: 1998.-55с.

23. Балабанов И.Т.: Страхование /Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Учебник для вузов. – С.-Пб.: Знание, 2000.-66с.

24. Игнатьев А.Б.: Порядок заключения договора страхования/ Игнатьев А.Б. \\\\ Консультант директора. – 2000. № 19.-33с.

25. Пылов К.Н.: Страховое дело в России/ Пылов К.Н. – М.: Эдма, 1996.-145с.

26. Рахмилович В.А.: Новые виды страхования в ГК/ Рахмилович В.А. \\\\ Юридический мир. 1997. №12.

27. Саркисов С.Э.: Личное страхование/ Саркисов С.Э. – М.: Финансы и статистика, 1998.-96с.

28. Серебровский В.И. Избранные труды по наследст-венному и страховому праву/ Серебровский В.И. – М.: Статут, 1999.-434с.

29. Л.И. Корчевская : Страхование от А до Я / Л.И. Корчевская, К.Е. Турбинина. – М.: Инфра-М, 1996.-С.105-300.

30. Турбина К.Е.: Современное понимание имущественных интересов как объектов страхования/ Турбина К.Е. \\\\ Страховое право. – 2000, № 3.-34с.

31. Фогельсон Ю.Б.: Введение в страховое право/ Фогельсон Ю.Б – М.: Норма, 1999.-89с.

32. Фогельсон Ю.Б.: Коментарий к страховому зако-нодательству/ Фогельсон Ю.Б. – М.: Юристъ, 2000.-67с.

33. Шахов В.В.: Страхование/ Шахов В.В. – М.: ЮНИТИ, 1997.-41с.