«Урегулирование убытков ОСАГО на примере СК Альянс»

В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального Закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступающий в силу с 1 июля 2003 года.

При написании данной работы использованы труды Шахова В.В., Федоровой Т.А. и Рейтмана Л.И., Гвозденко А.А., Пылова Е.И., Суханова Е.А., а также нормативно-правовые акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основным из которых является ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г.

ОСАГО подразумевает под собой страхование ответственности автовладельца в ситуации, когда он попал в дорожно-транспортное происшествие и является его виновником. Следует понимать, что данный тип страхования защищает не самого владельца автомобиля, то есть его расходы на ремонт машины, а направлен на упрощение выплаты и возмещение ущерба пострадавшему второму участнику дорожно-транспортного происшествия. В случае вины водителя оплачивать ремонт пострадавшей стороне по обязательному страхованию автогражданской ответственности вместо него будет его страховая компания. Как уже было упомянуто, данная страховка является обязательной к приобретению, что закреплено в законодательстве России, и его бесспорной пользой является поддержка страховщиком в случае неприятностей и взятие большей части бремени выплат на себя.

Актуальность исследования заключается в том, что система ОСАГО в России сегодня стоит перед сложным выбором. С одной стороны, очевидно, что усиление конкуренции между страховщиками на этом сегменте рынка будет происходить в области качества предоставляемых услуг. С другой стороны для выхода автогражданки на качественно новый европейский уровень необходимы определенные изменения законодательства. И в то же время существует риск, что эти законодательные инициативы могут вызвать рост показателей убыточности работ по ОСАГО, а это с большей вероятностью отодвинет проблемы качества услуг на второй план.

Цель исследования – анализ процесса урегулирования убытков на примере ОАО СК «Альянс» и разработка мероприятий по совершенствованию существующей системы урегулирования убытков.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

 рассмотреть теоретические основы анализа страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

 провести анализ системы урегулирования убытков на примере ОАО «СК Альянс»;

 выявить проблемы в системе урегулирования убытков в исследуемой компании и разработать мероприятия по ее улучшению.

Объект исследования – ОАО СК «АЛЬЯНС» .

Предмет – процедура урегулирования убытков по ОСАГО в ОАО СК «АЛЬЯНС».

Информационная база исследования – теоретическая и методическая литература, относящаяся к проблеме, проанализирована учебная литература и данные интернет-сайтов, проведен анализ деятельности конкретной страховой компании.

Методы исследования – наблюдение, анализ литературы и данных предприятия.

Тема работы определила ее структуру – она состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств законодатель понимает «договор страхования по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» [27, стр. 207].

Договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств — договор двусторонний, возмездный, рисковый, реальный, срочный, публичный и письменный. Рассмотрим эти признаки договора подробно.

Урегулирование убытков по ОСАГО в СК «АЛЬЯНС» производится на основании:

- законодательства РФ, Устава, приказов и распоряжений компании;

- действующих на дату заключения договора страхования (полиса) правил страхования, должностных инструкций, установленных порядком делопроизводства;

- действующего на дату поступления заявления от клиента Методического пособия по урегулированию убытков и/или Инструкции по урегулированию убытков по договорам страхования;

- кодекса по андеррайтингу и урегулированию убытков в ОАО «АЛЬЯНС»;

Процесс урегулирования убытков включает три основных этапа:

1 Установление факта наступления страхового события, предусмотренного договором страхования.

2 Анализ всех представленных страхователем (выгодоприобретателем) документов по страховому событию, определение размера ущерба и размера страховой выплаты (в соответствии с условиями договора страхования, заключением экспертной (оценочной) организации), составление страхового акта или принятие решения об отказе в страховой выплате.

3 Осуществление страховой выплаты или направление страхователю мотивированного отказа с указанием причин, послуживших основанием для принятия соответствующего решения.

При анализе существующей системы урегулирования убытков в ОАО «АЛЬЯНС» выявляются определенные недостатки, а именно:

Сотрудники не справляются с потоком клиентов, поэтому часто образуются очереди.

Кроме этого, сотрудники компании получают зарплату исходя из окладной системы начисления зарплаты, что негативно сказывается на мотивации сотрудников.

Отсутствуют единые стандарты оценки при определении величины ущерба, нанесенному транспортному средству, что приводит к возникновению разногласий при проведении экспертизы самой компанией и независимой экспертизой.

Клиент, получивший выплату в СК, должен сам искать сервис для ремонта транспортного средства. В случае, если суммы возмещения недостаточно для ремонта, недостающую сумму он выплачивает из своего кармана.

Многие клиенты компании выражают недовольство тем, что при мелких ДТП им приходится проходить регистрацию в ГИБДД.

На основе анализа выявленных недостатков автором разработаны мероприятия по совершенствованию существующей системы урегулирования убытков в ОСАГО.

Затраты по данным мероприятиям составят порядка 148,3 млн. руб., дополнительная выручка – 486,7 млн. руб., экономический эффект – 338,4 млн. руб., поэтому внедрение мероприятий оправдано.

Все предложенные автором мероприятия могут быть использованы не только в анализируемой страховой компании, но и на страховом рынке в целом, поэтому результаты, полученные в ходе анализа и разработки мероприятий по совершенствованию существующей системы урегулирования убытков необходимо применять не только на уровне СК «АЛЬЯНС», а во всех страховых компаниях, занимающихся страхованием ОСАГО на территории РФ. Для более успешной реализации разработанных рекомендаций необходима также четко расписанная законодательная база.

4. "Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 23.04.2012) // Справочная система «Консультант Плюс».

5. Федеральный закон от 01.07.2011 N 170-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Справочная система «Консультант Плюс».

6. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 30.12.2011) "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Справочная система «Консультант Плюс».

7. Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 N 567 (ред. от 29.08.2011) "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Справочная система «Консультант Плюс».

8. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 13.07.2011) "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" // Справочная система «Консультант Плюс».

9. Азанова Я.Г. Экономика предприятий (организаций): Учебно-методич. комплекс. – Тюмень, 2012. – 22с.

10. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация «Гуманитарное издание», 2010.- 256с.

11. Алексеева М. М. Планирование деятельности фирмы. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 248 с.

12. Анализ финансово-экономической деятельности предприятий/ Под ред. Раевского В. А. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 415с.

13. Архипов А.П. Страховое дело: Учебное пособие.- Изд.2. М.: МЭСИ, 2009.- 288с.

14. Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа: Учебник. - 3-е изд., перераб. -М.: Финансы и статистика, 2009. - 288 с.

15. Беляцкий Н.П., Велесько С.Е., Питер Ройш. Управление персоналом. Мн., 2010. – 460 с.

16. Бердникова Т. Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия - М.: Инфра-М, 2010 - 211 с.

17. Бланд.Д. Страхование: принципы и практика.- М.: Финансы и статистика, 2008.- 282 с.

18. Бляхман Л. С. Введение в менеджмент.- СПб., 2007. – 384 с.

19. Боумэн К. Основы стратегического менеджмента. - М., 2010. – 360 с.

20. Бусыгин А.В. Предпринимательство.- М.:ИНФРА-М, 2009. – 320 с.

21. Бухалков М. И. Внутрифирменное планирование. - М.: Инфра-М, 2009 -391с.

22. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. М., 2012. – 412 с.

23. Винслав Ю. Становление отечественного корпоративного управления. Теория, практика, подходы к решению ключевых проблем.//Российский экономический журнал, 2012, № 2.

24. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент. - М.: Высш. школа, 2012. – 390 с.

25. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2008.- 464с.

26. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Финансы и статистика, 2010.- 224с.

27. Дашков Л.П. Предпринимательство и бизнес. М.: Информационно внедренческий центр «Маркетинг», 2009. – 280 с.

28. Ерахтина О.С. Актуальные проблемы становления и развития хозяйственного законодательства в России // Сборник материалов VI Всероссийской научной конференции, посвященной 80-летию со дня рождения профессора З.И. Файнбурга. Пермь, 2012. – 0,2 п.л.

29. Ерахтина О.С. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств: проблемы правоприменительной практики // Законы России. 2009. № 1. – 0,6 п.л. (Рекомендовано ВАК РФ).

30. Ерахтина О.С. Проблемы эффективности правового регулирования хозяйственной деятельности // Сборник материалов Международной научно-практической конференции. – Пенза, 2010. - 0,2 п.л.

31. Матвеев С. Проводим модернизацию // Экономика и жизнь. – 2011. – Октябрь (№ 42). – С. 16-20.

32. Мингалева Ж.А., Ерахтина О.С. Типы предпринимательских контрактов и механизмы, поддерживающие их исполнение // ВУЗ.XXI век: Науч.-информ. вестник / Западно-Уральский институт экономики и права. - Пермь, 2007. № 20. - 1,2 п.л.

33. Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2010. – 420 с.

34. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 2011.- 416с.

35. Рейтман Л. И. Страховое дело.учебник/Л.И. Рейтман.- М. Образование, 2012.-480с.

36. Рейтман Л.И. Страховое дело.- М.: ЭКОС, 2010. – 524 с.

37. Рубина Ю. Б., Страховой портфель. Учебное пособие./ Ю. Б. Рубина В. И. Солдаткин - М.: Соминтек, 2008.- 197с.

38. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д.: Феникс, 2009. – 416с.

39. Страхование от “ А “ до “ Я ” / под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М., 2009.-314с.

40. Страхование: Учебник/ под ред.Т.А.Федоровой. М.: Экономистъ, 2010. – 875 с.

41. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники для вузов и колледжей». Составитель М.И.Басаков. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2009. – 381 с.

42. Суханов Е.А. Страхование. Учебник/Е.А. Суханов. - М.: БЕК, 2004.-104 с. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. – М.: Анкил, 2007. - 385 с.

43. Финансы: Учебное пособие/Под ред. Проф. А.М.Ковалевой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 340 с.

44. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2009. -518с.

45. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2009. – 319 с.

46. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М.: ЮНИТИ, 2008. – 486 с.

47. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Справочник./ И.Э Шинкаренко. - М.: Финансы и статистика, 2012.- 334с.

48. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 360 с.

49. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. М.: Анкил, 2011 – 272 с.

50. Яковлева Т.А. Страхование: Учебное пособие. М.: Юристъ, 2012. – 327с.

51. h**t://allinsurance.r*/

52. h**t://opec.r*/

53. h**t://izvestia.r*/

54. h**t://raexpert.r*/

55. h**t://regnum.r*/

56. h**t://rosinvest.com/