«Организация кредитного процесса в коммерческом банке»

обращения продукции заемные ресурсы. Кредит - это фундаментальная составляющая деятельности банков, способствует непрерывной и ускоренному воспроизводству процесса, источником инвестиций, увеличение и поддержание экономических потенциалов для субъектов хозяйствования и является одной из основных операцией для банков, приносящей доход.

Кредитование подвергается большими рисками как со стороны банков, так и со стороны клиентов. Невозврата кредита опасаются в свою очередь банки. Очень часто организации не могут дать гарантию на своевременное, а главное полное погашение кредита, но и использование по причине малой рентабельности производства и неуплаты ссудного процента.

Тема организации кредитного процесса в коммерческом банке является актуальной по причине того, что она позволяет в свою очередь насколько можно приумножить эффективное функционирования кредита, что является тенденцией в настоящее время в кредитных взаимоотношениях банка с клиентом, появление новых инструментов для управления кредитным риском.

Цель данной работы – на основе изучения теоретических основ и практической организации кредитного процесса в коммерческом банке, определить основные проблемы и разработать рекомендации по его совершенствованию.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

- изучить теоретические подходы к организации кредитного процесса в коммерческом банке;

- провести анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке на примере ПАО «Росбанк»;

- выявить проблемы и предложить рекомендации по совершенствованию кредитного процесса в коммерческом банке

Объект исследования - ПАО «Росбанк».

Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в ходе организации кредитного процесса в коммерческом банке.

В процессе написания работы были использованы научные методы исследования, методы статистического анализа и прогнозирования.

Информационной и аналитической основой исследования послужили бухгалтерская и финансовая отчетность ПАО «Росбанк» за период с 2019 по 2021 год; внутренние локальные документы банка; нормативно-правовые акты Российской Федерации; статистические данные официальных источников; справочная, учебная и научная литература отечественных авторов по исследуемой теме; публикации в периодических печатных изданиях; материалы интернет-ресурсов.

В кредитовании выделяются три основных принципов:

а) возвратность – это необходимость возврата кредитору полученной от него заемщиком денежной суммы;

б) срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности, т.е кредит должен быть возвращен в строго определенный срок;

в) платность кредита означает, что заемщик должен внести в банк определенную плату за временное пользование кредитных ресурсов. При этом финансовые обязательства по ссуде выступают ценой кредита и включают ссудный процент и комиссионные выплаты по обслуживанию кредита [29, с. 79].

Кредит может разделятся по различным признакам. В зависимости от того, какая предоставляется ссуда, или кредитная сделка, и кто является кредитором, общепринятыми считаются пять форм кредита: банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный. Иногда к формам кредита относят: межбанковский, ипотечный, лизинговый и т.п.

Формы кредита различаются по содержанию объекта ссуды (кредитной сделки), по составу участников, по величине процентов, по сфере функционирования.

Международный кредит относится к более поздней форме развития кредитования. Его участниками могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные инструменты [36, с. 374].

Анализ кредитного портфеля показал, что в текущем 2021 году Росбанк показывает уверенный рост в отношении выдачи кредитов по отношению, как к физическим, так и юридическим лицам за счет снижения процентных ставок. Если рассматривать в месячном выражении, то он составляет около 0,8% ежемесячно.

Анализ просроченной задолженности физических лиц по сроку задолженности показал, что наибольшую просрочку имеют кредиты с задержкой платежа до 30 дней. Данный факт чаще всего объясняется тем, что клиенты допускают задолженность по невнимательности, но также одной из причин данной проблемы являются аресты, накладываемые судебными органами на счета клиентов и несвоевременное информирование их о данном инциденте.

В третьей главе вынесены рекомендации по усовершенствованию кредитного процесса, рассмотрены кредитные продукты и условия кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк».

По результатам анализа кредитования физических лиц наибольшую долю занимают потребительские кредиты, на протяжении всего периода наблюдается рост количества выданных кредитов физическим лицам. Подобная тенденция обусловлена ростом популярности краткосрочных потребительских кредитов как наиболее распространенной и обеспечивающей динамику развития рынка банковских услуг формы займа населению. Но не стоит забывать, что данный вид кредитования в наибольшей степени подвержен риску невыполнения обязательств со стороны заемщика.

Осуществляя свою деятельность, коммерческие организации преимущественно пользуются своими собственными методиками оценивания кредитоспособности физических лиц. Крупные банки, как правило, имеют ресурсы на создание автоматизированных систем оценки кредитоспособности. Небольшие же банки, в связи отсутствием требуемых ресурсов вынуждены прибегать к ручному анализу данных, которые получают из многообразных источников (заявки в кредитные бюро, базы данных ФМС о действительных паспортах и т. д.). Чем крупнее банк, тем большими возможностями он обладает для проведения более точной оценки кредитоспособности клиентов. В процессе своей деятельности, банки модернизируют свои методики оценки кредитоспособности заемщиков, что приводит к повышению эффективности проведения оценки и расчета рисков.

Для определения кредитоспособности клиента изучаются как месячные доходы, так и расходы заемщика. Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита, является финансовая и социальная стабильность заемщика.

Вывод о способности клиента погасить задолженность должен делаться только после того, как Росбанком точно и эффективно были оценены данные о доходах и расходах заемщика.

Рекомендованный метод организации кредитного процесса позволит унифицировать, ускорить и сделать дешевле процедуру оценки кредитоспособности заемщика. Также в итоге проведения этого метода будет достигнут более точный и разумный результат, будут снижены кредитные риски, банку будет обеспечена необходимая стабильность и повысится уровень доходности.

Реализация разработанных рекомендаций позволит повысить качество оценки кредитоспособности заемщиков, снизить уровень кредитного риска по кредитному портфелю, что в итоге повысит прибыльность банка.

+ еще 43 источника