«Инструменты оптимизации вкладов населения в коммерческом банке (на примере ЗАО ВТБ24)»

Актуальность темы работы определяется тем, что депозитные операции выступают основным элементом банковской деятельности, так как главная функция банков ― аккумулирование свободных денежных средств общества и перераспределение их в кредитные ресурсы для субъектов хозяйствования, государства, населения. От правильной организации работы по привлечению денежных средств зависит эффективная деятельность банка.

Сегодня банки используют разные способы привлечения денежных средств, ведь от объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность. Главными из этих способов являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), а в частности средства физических лиц.

Степень научной разработанности темы. В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки видных российских ученых в области денежного обращения, кредита и банков: О.И. Лаврушина, В.Н. Шенаева и других.

В последние годы специалисты банковского дела отмечают все возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ депозитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие депозита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы.

Актуальность и недостаточная разработанность вопросов банковских вкладов физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в современных условиях развития страхования банковских вкладов в странах с развивающимися рынками определили выбор темы, цель и задачи исследования.

Объектом исследования дипломной работы является ЗАО «ВТБ 24».

Предметом дипломной работы является депозитная политика коммерческих банков.

Целью дипломной работы является определение сущности депозитной политики банка, изучение процессов формирования депозитной политики, механизмов её реализации, а также разработка предложений по совершенствованию депозитной политики ЗАО «ВТБ 24».

Для достижения поставленной цели требуется решить следующие задачи:

1. исследовать теоретические основы депозитной политики банка,

2. рассмотреть виды депозитов коммерческих банков,

3. провести анализ рынка депозитных услуг,

4. проанализировать депозитную политику ЗАО «ВТБ 24»,

5. разработать рекомендации по улучшению проведения депозитной политики ЗАО «ВТБ 24».

Теоретической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов, посвящённые вопросам построения систем банковских вкладов населения, законодательные и нормативно-правовые акты России и РФ, а также Международной организации страховщиков депозитов и Базельского комитета по банковскому надзору, регулирующие страхование вкладов населения, а также материалы международных научных конференций по данной тематике.

Методологической основой исследования послужили методы научного познания и научной абстракции: наблюдение, сравнение, анализ, синтез. При помощи методов структурного, системного, статистического анализа раскрыта сущность отношений возникающих при защите банковских вкладов, выявлены положительные и отрицательные стороны развития систем вкладов населения.

В качестве информационной базы исследования были использованы официальные статистические материалы России и РФ, Бюллетень банковской статистики, аналитические обозрения Банка России РФ, Конституция РФ, Банковский кодекс РФ. Использованы данные научной, учебной литературы, периодических изданий, посвященные вопросам банковских вкладов населения, анализу его состояния и изучения проблем развития в России и РФ. Были использованы информационные ресурсы сети Интернет, связанные с избранной темой исследования.

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование депозитной политики ЗАО «ВТБ 24».

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Акционерами ВТБ 24 (ЗАО) являются Банк ВТБ (открытое акционерное общество) — доля в уставном капитале 99,8988%, миноритарные акционеры-общая доля в уставном капитале — 0,1012%. Уставный капитал ВТБ 24 (ЗАО) составляет 74 394 400 589 (Семьдесят четыре миллиарда триста девяносто четыре миллиона четыреста тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей.

Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 15.10.2012 г.

Существует множество способов сохранить и приумножить свои сбережения, тем не менее, банковские депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством являются самыми популярными формами частных инвестиций.

Именно поэтому анализ депозитных операций является важным элементом депозитной политики банка. Депозиты населения имеют большое значение в ресурсной базе ЗАО «ВТБ 24». Они составляют основную часть привлеченных ресурсов банка.

Ассортимент депозитных продуктов, предлагаемых в ЗАО «ВТБ 24», традиционно очень широк. В настоящее время банк предлагает следующие виды вкладов, которые можно поделить на три основных группы:

1. срочные вклады;

2. вклады для расчетов;

3. пенсионные вклады.

Более подробное описание вкладов представлено в Приложениях 4-7.

Сумма первоначального взноса на многие виды вкладов предусмотрена в размере 1000 руб., за исключением вкладов «Управляй» – 30 000 руб., «Подари жизнь» – 10 000 руб.

Из данных Приложения 4 видно, что уровень процентной ставки зависит от двух основных факторов:

- от суммы, размещаемой на депозите;

- от срока размещения вклада.

Чем больше сумма и срок – тем выше ставка процента.

Анализ существующих депозитов банка показывает, что процентная ставка имеет довольно широкий диапазон, уровень процентных ставок по некоторым видам вкладов невысокий, так как банк несет дополнительные расходы, связанные с содержанием данных депозитов (операции пополнения и снятия).

Вклады, предложенные в Приложение 5, используются для проведения платежей и ежедневного использования. Минимальная сумма вклада – 10 руб. Есть специальные виды вкладов для пенсионеров (Приложение 6).

Основным стратегическим направлением деятельности Банка является обслуживание малого и среднего бизнеса, но с 2012 года Банк стремиться увеличить долю физических лиц в структуре депозитов с целью фондирования в кратко-среднесрочной перспективе. За 2012 год объем средств частных лиц в Банке увеличился на 45:% и на 1 января 2013 года составил 13, 88 млрд. рублей (Рис.2.1).

- деньги вносятся и изымаются свободно;

- вкладчик платит банку комиссию на открытие и введения счета в виде твердофиксированной ставки;

- процент по данному виду вклада низкий.

Срочные вклады представляют собой деньги, внесенные в банк на конкретный срок.

При открытии вклада между банком и клиентом в обязательном порядке заключается договор. Датой начала договорных отношений между банком и клиентом является является дата внесение минимальной суммы вклада на счет.

Банк не имеет права раскрывать сведения о клиенте третьим лицам, за исключением ситуаций, предусмотренным законодательством РФ. Данные о клиенте, его счетах, операциях проводимых по этим счетам являются банковской тайной и могут быть раскрыты только в рамках уголовного дела в отношении клиента.

Вклады клиентов являются очень важным источником ресурсов банка. В современных условиях жесткой конкуренции, банки стремяться привлечь как можно больше клиентов, а соответственно и больший объем денежных средств. Для этого банки проводят огромную работу по расширению круга своих предложений по вкладам. Так же очень важный момент, опять же в условиях жесткой конкуренции в банковском секторе, повышение качества предоставляемых услуг, а именно улучшение уровня обслуживания клиентов непосредственно в отделениях банков.

Объектом исследования дипломной работы являлся ЗАО «ВТБ 24».

В процессе дипломной работы было выявлено, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная от 1 млн. руб. – это сегменты высокодоходных клиентов.

Рассчитанный экономический эффект от внедрения данного предложения позволяет говорить о его выгодности для филиала. В случае его осуществления, можно увеличить объем привлеченных средств населения в прогнозном году на 617 млн. руб. или на 4,21%, и увеличить прибыль на 22 594 тыс. руб. или на 5,95%.

Банку необходимо переработать перечень действующих вкладов для большей ориентированности его на привлечение новых вкладчиков и удержание существующих.

Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Данный способ выплаты процентов целесообразнее всего, по мнению автора дипломной работы, использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.

Так, например, выплату процентов вперед можно установить по вкладу «Активный», который является фирменным предложением банка.

После внедрения предложенных мероприятий в ЗАО «ВТБ 24» прибыль может увеличиться на 7,1% в прогнозном периоде.

6. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2013.

7. Каджаева М.Р. Банковские операции .― М.: Издательский центр «Академия»,2012.

8. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2012.

9. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007.– 464 с.

10. Колесников В.И. банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 480с.

11. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учеб. пособие. - М: Контур, 2008.

12. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: «Проспект», 2011.– 496 с.

13. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие.―М.: Издательско- торговая корпорация «Дашков и К», 2009.

Периодические издания

14. Афанасьева Л.Н. О вкладах населения в учреждениях Сберегательного банка России //Деньги и кредит . – 2011 – №6. – С. 63 – 69.

15. Борисов С.М. Финансовый кредит и внешняя зависимость России // Деньги и кредит. – 2010. – №10. – С. 37 – 39.

16. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Ваш банк. – 2010. – №3. – С. 40 – 44.

17. Гарантирование вкладов граждан не терпит отлагательства (по материалам круглого стола) // банковское дело. – 2010. – №1. – С. 2 – 4.

18. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. – 2011. – №7. – С. 8 – 10.

19. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов // банковское дело. – 2013. – №1. – С. 22 – 25.

20. Евтушов А. Процентные ставки банка: как оценивать //банковские технологии. – 2009. – №9. – С. 64 – 67.

21. Захаров В.С. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. – 2009. – №10. – С. 3-4

22. Заявление Правительства РФ и ЦБ // Вестник банка России.-2012.-№ 60. – С.3-5.

23. Збровский К. банк, у которого хватает ресурсов // Профиль. – 2012. – №41. – С. 21 – 26.

24. Иванов В.В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России // Деньги и кредит. – 2010. – №7. – С. 27 – 29.

25. Интервью с Председателем ЦБ РФ В.В.Геращенко // Деньги и кредит. – 2010.- №9.С.3.

26. Казьмин А.И. ВТБ 24: надёжность и динамизм // Деньги и кредит. – 2012. – №6. – С. 14 – 17.

27. Казьмин А.И. ВТБ 24: надёжность, проверенная кризисов // Финансы и кредит. – 2010. – № 4. – С. 33 – 36.

28. Куршакова Н.Б. Переговорный процесс, как составная часть банковского менеджмента // Банковское дело. – 2010. – № 4 – С.30 – 38.

29. Лебедев Д.А. Региональные аспекты регулирования деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2009. – №9. – С. 33 – 35.

30. Пчёлкин Л. Сбербанк укрупняется // Российская газета. 2012. – 25 сентября.

31. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2011.

32. Суворов А.В. Имидж и миссия банка // Деньги и кредит. – 2010. – №9. – С. 33 – 35.

33. Темников В.И. некоторые проблемы организации управления коммерческим банком // банковское дело. – 2009. – №5. – С. 12 – 15.

34. Федоров В. Организация объединённых акций. Крупнейшие банки России // Профиль. – 2008. – №41. – С. 25 – 29.

35. Черепанов А. Сбербанк сжимается до оптимальных размеров // Ваш банк. – 2009. – №1. – С. 11 – 12.

36. Эрделевский А.М. Вкладчик – потребитель банковских услуг // Финансы и кредит. – 2013. – №5. – С. 44 – 46.

Интерент-источники

37. Виды вкладов физических лиц. (Электронный ресурс, с. 75).–Режим доступа: h**t://w*w.sbrf.r*

38. Перспективы депозитных операций. (Электронный ресурс, с. 75).–Режим доступа: h**t://w*w.cbr.r*

39. Обзор рынка вкладов физических лиц за I полугодие 2013 года. (Электронный ресурс). – Режим доступа: https://w*w.asv.org.r*/upload/iblock/c85/mkycx%20cdyzh%20cadcvpj_2013_I_smdgrhtxz.pdf.

40. Анализ рынка вкладов физических лиц в 2013 году. (Электронный ресурс). – Режим доступа: h**t://w*w.asv.org.r*/agency/for_press/pr/311771/

41. Рынок вкладов физических лиц: итоги 2013 года. (Электронный ресурс). – Режим доступа: h**t://w*w.sredstva.r*/publications/107-rinok-vkladov-v-2013.html

42. Депозитная политика банка: сущность и роль (Электронный ресурс). – Режим доступа: h**t://w*w.leadingbank.r*/lbs-666-2.html

43. Маслова Д.В. Депозитная политика коммерческих банков в части привлечения денежных средств населения во вклады (Электронный ресурс). – Режим доступа: h**t://cyberleninka.r*/article/n/depozitnaya-politika-kommercheskih-bankov-v-chasti-privlecheniya-denezhnyh-sredstv-naseleniya-vo-vklady

44. Сайт ЗАО «ВТБ24» (Электронный ресурс). – Режим доступа: h**t://w*w.vtb24.r*/

45. Журнал «Деньги и кредит» (Электронный ресурс). – Режим доступа: h**t://w*w.cbr.r*/publ/?Prtid=moneyandcredit_sub