«Актуальные вопросы организации кредитного процесса в коммерческом банке на примере ЗАО «Альфа-Банк»

Процесс кредитования начинается с интереса со стороны заемщика. Документации, запрашиваемая со стороны банка, как и этапы кредитования, варьируются в зависимости от спецификации кредита, на который претендует заемщик.

В отличие от многих венчурных капиталистов или бизнес - ангелов, банки гораздо более вероятно, одобрят кредит для налаженного бизнеса, чем для новой компании. Во многом это связано с тем, что они инвестируют деньги своих вкладчиков. Однако, благодаря правительственным учреждениям, которые работают со многими банками, а также серьезной подготовкой и бизнес планированию, владельцы различного бизнеса могут получить кредиты. Тем не менее, банки, скорее всего, дадут кредит скромного размера, в то время как венчурные капиталисты могут предоставить более крупный транш.

Организация кредитного процесса для банка является неотъемлемым элементом его деятельности. И чем слаженней действует персонал банка в сфере оценки, анализа и работы с клиентами, тем выше становятся показатели его деятельности. Осуществление организации кредитного процесса в банке и этапы работы с клиентом напрямую зависят от цели кредита, принципов и политики кредитования того или иного банка, а также специфики его функционирования.

Актуальность работы заключается в том, что вместе с развитием экономики во многих странах мира стало все более выгодно финансировать как коммерческие, так и частные расходы за счет кредитования, поэтому тема изучения организации кредитного процесса нужна не только для того, чтобы знать как кредитно-финансовые организации осуществляют процесс кредитования, но и для того, чтобы наиболее эффективно и быстро получать и обслуживать кредит. Что касается кредитно-финансовых структур, то для них изучение совершенствования кредитного процесса и постоянный поиск новых решений в этой сфере – это залог успешного развития.

Степень научной разработанности. Вопросы организации кредитного процесса широко изучается как отечественными, так и зарубежными учёными, среди которых труды Балакина Р.Т., Колесников В.И., Березина М.П., Швандар В.А. , Грязнова А.Г., Дзюбан С.В., Ермаков В.П., Хлынин О.И., Кочетова Н.Ю., Жуков Е.Ф., Ибадова Л.Т., Калабушкин Н.И., Иванов В.В., Канаев А.В., Соколов Б.И., Топровер И.В., Кроливецкая Л.П., Тихомиров Е.В., Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л., Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р., Дробозина Л. А., Челноков В.А., Коробов Ю. И., Заславская О.

Объектом дипломной работы является организация кредитного процесса в коммерческом банке и особенности его построения.

Предметом дипломной работы являются экономические отношения, складывающиеся в ходе кредитного процесса в коммерческом банке между его участниками.

Целью исследования является систематизация знаний об организации и ведении кредитного процесса.

Задачами, поставленными при написании дипломной работы, являются:

1. Изучить теоретические основы организации кредитного процесса коммерческого банка.

2. Рассмотреть принципы и направления организации кредитного процесса

3. Рассмотреть практическую организацию кредитного процесса на примере ЗАО «Альфа-Банк»

4. Изучить особенности организации кредитного процесса

5. Выявить пути минимизации кредитных рисков

6. Изучить современное положение рынка кредитования и провести анализ его тенденций.

Практическая значимость исследования состоит в том, что кредитная деятельность коммерческих банков является неотъемлемым элементом развития экономики. Поэтому грамотная работа банков в этой сфере и знания заемщиков о функционировании кредитования являются необходим фундаментом для построения эффективной экономики.

Научная новизна исследования состоит в определении направлений развития банковской кредитной системы и ее изменениях в связи с трансформацией экономики после кредитного кризиса.

Теоретико-методологической основой дипломной работы являются научные труды и публикации таких экспертов как Балакина Р.Т. Лаврушина О. А., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Березина М.П., Бреддик У., Виханский О.С. Наумов А.И., Горфинкель В.Я., Швандар В.А., Грязнова А.Г., Дзюбан С.В., Ермаков В.П., Хлынин О.И., Кочетова Н.Ю., Жуков Е.Ф., Ибадова Л.Т. , Калабушкин Н.И., Иванов В.В., Канаев А.В., Соколов Б.И., Топровер И.В., Кроливецкая Л.П., Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л., Лапуста М.Г., Линдерт П., Лобанова Т.Н., Любимцев Ю. И., Орлов А.К., Павлова Л. Н., Сильвестров С. Н., Масленченков Ю.С., Дубанков А.П., Панова Г. С., Пессель М. А., Поляков В. П., Московкина Л. А., Пушкарев С.Г., Рассказов Е. А., Романовского М. В., Белоглазова Г. Н., Рубе В.А., Соколинская Н. Э., Тавасиев А.М., Усоскин В. М., Фельдман А. Б., Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р., Сидорович А.В., Лаврушин О. И., Дробозина Л. А., Челноков В.А., Заславская О., Коробов Ю. И., Алешина Е.А., Жуковский В., Леус Д., Нигматов Р., Рогачев А. Ю., Пшеничкина Н., а также материалы с официального сайта ЗАО «Альфа-Банк», интернет портала Banki.r* и нормативных документов.

Методы исследования: качественный метод, структурный метод интерпретации информации, анализ данных о деятельности коммерческих банков, синтез.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложения.

В первой главе рассматриваются теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке

Во второй главе рассматриваются характеристика и особенности кредитного процесса на примере ЗАО «Альфа-Банк»

В третьей главе затронут вопрос о перспективах рынка кредитования.

Работа выполнена на 71 листе, содержит 3 Рисунка, 1 Таблицу и 1 Приложение.

В настоящее время в условиях кризиса произошло существенное сокращение темпов роста объемов кредитования на фоне увеличения просроченной кредиторской задолженности: например в 2010 году объем кредитования вырос примерно на 40%, тогда как рост просроченной задолженности составил 129%, достигнув к началу 2011 года 422 млрд. руб. Причем, опережающими темпами увеличилась задолженность по кредитам предприятиям нефинансового сектора экономики.

Такая ситуация потребовала принятия срочных мер, с одной стороны, по выходу из кризиса и сглаживанию его последствий, а, с другой, по предотвращению аналогичных ситуаций в будущем. В условиях глобального кризиса Правительством РФ и руководством Банка России был разработан пакет мер антикризисного управления банковского сектора, направленный на повышение ликвидности и устойчивости финансовой системы, стимулирование развития экономики, повышение доверия к банковскому сектору. Однако в отличие от развитых и многих развивающихся стран, в которых антикризисные меры были направлены, прежде всего, на стимулирование реального сектора экономики, в России приоритетной оказалась поддержка банковской сферы. Однако, в силу того, что многие решения принимались в противоположном направлении или значительно позже аналогичных действий как в развитых, так и некоторых развивающихся странах, эффективность их оказалась гораздо ниже. В условиях усиления конкуренции между банками за привлекаемые ресурсы населения, многие кредитные организации устанавливают повышенные по сравнению со среднерыночными процентные ставки по вкладам, что усиливает риск невыполнения ими обязательств перед клиентами.

В ходе исследования рассматривалась организация кредитного процесса в коммерческом банке ЗАО «Альфа-Банк». По итогам изучения и оценки материалов о деятельности коммерческих банков в кредитной сфере и деятельности ЗАО «Альфа-Банк» частности была достигнута цель исследования, а именно систематизация знаний об организации и ведении кредитного процесса, так как были приведены соответствующие данные о практическом функционировании и организации кредитного процесса.

Также были рассмотрены принципы и специфические аспекты организации кредитного процесса. Вместе с этим проведен обзор текущего состояния рынка банковского кредитования на основе аналитики известных экспертов. Это позволило решить, поставленные при написании дипломной работы, задачи.

В настоящее время, когда еще видны последствия кредитного кризиса 2008 года, организации, занимающиеся кредитованием, должны четко определить для себя нормы и принципы организации кредитного процесса и принятия решений в этой сфере, так как их деятельность на сегодняшний день является основой для развития глобальной экономики и поддержкой ее стабильности. Одностороннее принятие решений может не привести банк к желаемому финансовому результату, потому что последствия такого решения окажут свое влияние как на непосредственно клиентов, так и на банки конкуренты и государственный сектор, что может привести к обратным результатам. Тем не менее каждый год по мере развития банковского сектора происходят качественные изменения, принимаются различные решения в сфере банковских услуг. В основном данные решения принимаются в области потребительского кредитования, привлечения вкладов, оптимизации системы обслуживания клиентов и рекламы.

Сравнение результатов анализа факторов конкурентоспособности кредитов в разных регионах России позволяет сделать вывод, что развитие рынка кредитования идет настолько хаотично, что урегулирование отношений всех участников рынка просто необходимо.

В частности необходимо на законодательном уровне отрегулировать отношения, возникающие между потребителями и кредиторами при предоставлении кредита, права потребителей на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита, правовые условия для снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита, а также основы государственного контроля в сфере кредитования.

Как известно, основные требования потребителей товаров и услуг к их техническим показателям находят отражение в национальных и международных стандартах. Поэтому разработка стандартов качества банковских продуктов является в настоящее время уместной и своевременной. В целях обеспечения достижения надлежащего качества банковских продуктов, соответствующего ожиданиям клиентов, в требования стандарта можно включить критерии оценки удовлетворенности клиента. В этой связи необходимо привлекать к экспертизе данных стандартов потребителей банковских услуг или представителей государственных и общественных организаций, отстаивающих их интересы.

Стандартизация экономических характеристик банковского продукта способствовала бы расширению рефинансирования как одного из инструментов управления ликвидностью банков.

Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст] / Жуков Е.Ф. - М.: Вузовский учебник 2004. - 491с.

Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты [Текст] / Ибадова Л.Т. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 272 с.

Калабушкин Н.И. Основы менеджмент [Текст] : Учебник / Калабушкин Н.И. . – ЗАО Экономпресс, НПЖ ФУА, 2008.

Лапуста М.Г. Малое предпринимательство [Текст] : учебник для вузов / М.Г. Лапуста.- М.: ИНФРА-М, 2004. - 453 с.

Линдерт П. Экономика мирохозяйственных связей [Текст] : Пер. с англ. / Общ. ред. и предисл. О. В. Ивановой. — М.: Прогресс, 2002.

Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. Современная концепция управления [Текст] : управл. метод. пособие. / Лобанова Т.Н. – М.: Издательство БДЦ-пресс, 2000.

Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка [Текст] / - М.: Финансы и статистика, 2009.

Пессель М. А. Реинжиниринг кредитных организаций. [Текст] Управленческая аналитическая разработка. – 2007.

Пушкарев С.Г. Обзор русской истории [Текст] / С.Г. Пушкарев. — Ставрополь: Кавказский край, 2005. — 416 с.

Рассказов Е. А. Управление свободными ресурсами банка [Текст] / Рассказов Е. А. - М.: Финансы и статистика, 2009.

Рубе В.А. Институциональные аспекты организации малого бизнеса в развитых странах и в России [Текст] : учеб. пособие / В.А. Рубе. — М.: ИНФРА-М, 2004. - 79 с.

Соколинская Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов [Текст] / Соколинская Н. Э. - М.: Консалтбанкир, 1997.

Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями [Текст] : учеб. пособие / Тавасиев А.М. - М.: Юнити - Дана, 2006. - 480 с.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк; управление и операции [Текст] / Усоскин В. М. - М.: Вазар-Ферро, 2007.

Фельдман А. Б. Основы рынка производных ценных бумаг [Текст] : учеб. пособие / Фельдман А. Б. - М.: Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, 2003.

Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст] : учеб. для вузов / Челноков В.А. - М.: Высш. шк., 2008. - 272с.

• два автора

Виханский, О.С. Наумов А.И. Менеджмент: человек. стратегия, организация, процесс [Текст] / Виханский О.С. Наумов А.И. – М.: ФиС, 2003.

Горфинкель В.Я., Швандар В.А. Малый бизнес. Организация, экономика, управление [Текст] : учеб. пособие / Горфинкель В.Я., Швандар В.А. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 495 с.

Кроливецкая Л.П. Кредитные операции коммерческих банков России [Текст] : учеб. пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. — СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2007. — 230 с.

Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка [Текст] / Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. 2-е издание - БДЦ-пресс, 2003

Поляков В. П., Московкина Л. А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт [Текст] : учеб. пособие. / Поляков В. П., Московкина Л. А. - М.: Инфра-М, 2009.

Романовского М. В., Белоглазова Г. Н. Кредит и кредитный рынок [Текст] : Учебник / Рассказов Е. А. - М.: Высшее образование, 2006. — С. 324

Allen F., Gale D. Comparing Financial Systems [Текст] / F. Allen, D. Gale. - Cambridge, Mass: MIT Press, 2000. — 519 с.

• три автора

Ермаков В.П. Финансово-кредитные механизмы поддержки и развития субъектов предпринимательства в Российской Федерации: Аналитический сборник [Текст] / В.П. Ермаков, О.И. Хлынин, Н.Ю. Кочетова. - М., 2002. - 228 с.

Иванов В.В., Канаев А.В., Соколов Б.И., Топровер И.В. Кредит [Текст] / Иванов В.В., Канаев А.В., Соколов Б.И., Топровер И.В. - СПб.: ОЦЭиМ, 2005. — 284 с.

Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л. Современные банковские системы [Текст] : учеб. пособие / Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л.- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2007. - 320 с.

Любимцев Ю. И., Орлов А.К., Павлова Л. Н., Сильвестров С. Н. Финансовые проблемы стабилизации российской экономики [Текст] / - М.: Иформполиграф, 2009.

Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика [Текст] : Пер. с англ. 2-го изд. / Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. - М.: Дело ЛТД, 2003.

2. под заглавием

Банковское дело [Текст] : Учебник /Под ред. проф. О. А. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2002.

Банковское дело [Текст] : Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009.

Курс экономической теории: Общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной экономики [Текст] : учеб. пособие для студентов вузов / Сидорович А.В. - М., 2007. - 1040 с.

Международная торговля: операции, страхование и другие услуги [Текст] : Пер. с англ. - Киев: Торгово-издательское бюро ВНУ, 2007.

Механизмы развития малого предпринимательства в России [Текст] : Аналитический сборник. - М.: Академия менеджмента и рынка, 2002. - 328 с.

Основы банковского менеджмента [Текст] : учеб. пособие / Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2003.

Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере [Текст] : Статистико-аналитические оперативные материалы. - М.: ЦБ РФ, 1997.

Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст] : Учебник для вузов. /Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ. Финансы, 1997.

Статьи из журнала

Алешина Е.А., Малый бизнес консалт [Текст] / Алешина Е.А., // Банковское кредитование, № 6, ноябрь-декабрь 2010.

Заславская О. «Российская Бизнес-газета» [Текст] / Заславская О. №822 (40) - 2011

Коробов Ю. И. Банковская конкуренция [Текст] / Коробов Ю. И. // Деньги и кредит. - 2003. - №2. - С. 39-47.

Электронные ресурсы

1. Ресурсы удаленного доступа (Интернет)

Жуковский В. Сайт журнала «Профиль». Статья «На встречных курсах» 19.12.2011 Жуковский В., старший аналитик ИК «Рикомтраст» [Электронный ресурс]: Режим доступа: w*w.profile.r*

Инвестиционный портал [Электронный ресурс]: Режим доступа: w*w.bankcreds.r*

Леус Д. Интернет портал о банковской деятельности [Электронный ресурс]: Д. Леус, председатель совета директоров ОАО Банк «Западный» - Режим доступа: w*w.banki.r*

Нигматов Р. Интернет портал о банковской деятельности [Электронный ресурс]: Р. Нигматов, заместитель директора стратегического и организационного департамента Абсолют Банка

Официальный сайт ЗАО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс]: Режим доступа: w*w.alfabank.r*

О банке развития. [Электронный ресурс] / Информационно-поисковая система «Закон». Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации. Правовое управление - Режим доступа: w*w.ntc.duma.gov.r*/bpa/

Пшеничкина Н. Интернет портал о банковской деятельности [Электронный ресурс]: Н. Пшеничкина, начальник управления активных продуктов КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) - Режим доступа: w*w.banki.r*

Рогачев А. Ю. Хоффман ля Рош [Электронный ресурс]: Рогачев А. Ю., риск-менеджер компании, 2011 - Режим доступа: w*w.souzregistr.com