«Автоматизированные платежные системы на примере СБ РФ»

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Безналичные расчеты – это погашение обязательств юридических и физических лиц без использования денежных знаков; это денежные расчеты путем записей по счетам в банках. Деньги при этом списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Операции по безналичным расчетам отражаются на расчетных, текущих и иных счетах, открываемых банками своим клиентам. Каждое предприятие, организация, занимающиеся коммерческой деятельностью, должны иметь в банке только один расчетный счет.

Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

Российская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных российских банков значительно превосходит западный. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в России были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий.

Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет.

По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт.

Таким образом, все сказанное обуславливает актуальность выбора темы дипломной работы – «Автоматизированные платежные системы».

Цель дипломной работы – исследовать принципы построения и функционирования автоматизированных платежных систем в современной российской экономике. Объектом исследования выступают автоматизированные платежные системы Сарапульского Отделения №78 Западно – Уральского Банка СБ РФ.

Для успешного достижения цели в процессе выполнения дипломной ра-боты решаются следующие задачи:

-дать оценку существующих платежных систем;

-дать организационно – экономическую характеристику объекта исследования;

исследовать принципы организации автоматизированной платежной системы банка.

- кредитование.

Основной задачей Сарапульского ОСБ в условиях рыночной ориентации экономики является повышение эффективности деятельности банка и получение прибыли, обеспечивающей стабильную работу. Решение этой задачи возможно при хорошо поставленной экономической работе, которая должна вестись в следующих направлениях:

- исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений их развития;

- перспективное и текущее планирование развитие учреждений банка;

- изучение экономики и финансового рынка региона.

Сарапульское отделение СБ РФ №78 работает со всеми видами пластиковых карт обслуживаемых СБ РФ.

Анализ данных показывает, что в 2002 году количество выданных пластиковых карт ОСБ № 78 было равно 151 ед., в 2003 году количество выданных карт возросло на 1645 ед. и составило 1796 ед., в 2004 году рост составил 4595 ед. и количество карт достигло 6391 ед.

Подавляющее большинство среди выданных пластиковых банковских карт составляет микропроцессорная карта Сбербанка России СБЕРКАРТ. Это обусловлено тем, что при помощи данной карты реализуются зарплатные проекты СБ РФ.

Большой популярностью у клиентов пользуется система передачи элек-тронных документов (СПЭД), работающая по принципу клиент – банк.

АРМ «Рабочее место клиента СПЭД» предназначен для установки в офисах организаций Клиентов Банка, и позволяет осуществлять платежи без посещения учреждения банка.

Анализ показывает, что за период с 2002 по 2004 годы общее количество клиентов системы «СПЭД» увеличилось более чем в 2,5 раза и к концу 2004 года достигло 56. Кроме того, количество частных предпринимателей – клиентов системы за 2002 – 2004 годы увеличилось в 3 раза, что является признаком доверия к банку представителей малого бизнеса.

Таким образом, тенденция роста объемов расчетов по системе банк - клиент 2002 – 2003 годов, продолжилась и в 2004 году, что говорит о перспективности развития данной платежной системы.

Подготовленный в ОСБ № 78 пакет электронных документов подписывается ЭЦП и передается по модему с применением специальных средств защиты в обслуживающее подразделение расчетной сети Банка России.

В качестве предложения по дальнейшему развитию автоматизированных платежных систем ОСБ № 78 можно привести WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных.

Еще одна услуга, которую мог бы предоставлять банк владельцам сотовых телефонов- SМS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период.

Кроме всего прочего развитие автоматизированных платежных систем должно идти в направлении внедрения Интернет – трейдинга. С этой целью в ходе выполнения работы приведен пример эффективного использования системы Интернет – трейдинга банком «УралСиб».

11. Лялин В.А., Воробьев П.В. Финансовый менеджмент (управление финансами фирмы). – СПб: Юность, 2000.

12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2001.

13. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2000 г.

14. Игнатьев С.М. Платежные системы России. М.: 2003.

15. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции:Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2002.

16. Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер предприятия: Учебное пособие – для ВУЗов. – ЮНИТИ – ДАНА, М., 2000 г.

17. Москвин В.А. Банки проектного кредитования – рычаг подъема реального сектора // Банковское дело – 1999 г. - № 11. с. 15 – 40.

18. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело – 1999 г. - №10. с. 22 – 35.

19. Замураев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение форм // Деньги и кредит – 1999 г.- №4;

20. Медведев Н.И., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредит – 2000 г. - № 7. с. 12 – 38.

21. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ // Банковское дело – 2000 г. - № 7. с. 6 – 25.

22. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит – 2001 г. - № 7. с. 18 – 44.

23. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы – 2000 г. - №8. с. 6 – 23.

24. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит – 1999. №4.с.4-38

25. Первозванский А. Финансовый рынок: расчет и риск. - М., Соминтэк, 2002.

26. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит – 2000 г. №10. с. 24 – 46.

27. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит. 2003 . № 6. с. 9 – 27.

28. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2000.

29. Харрис Л. Денежная теория. - М., Прогресс, 2001.