«Электронные платежные системы (Предмет: Интернет маркетинг)»

Цель работы раскрыть целесообразность использования платежных систем. Предмет работы – электронные платежные системы. Задача моей работы: осветить основные платежные системы России, выявить риски.

Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

Принципы использования электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках:

- Для самостоятельного пополнения своего счета нужно идти в банк, независимо от того, чем пользоваться, - кредиткой или электронным кошельком. Однако электронные кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

- Используя электронный кошелек, как и при применении кредитки, можно получать деньги от других участников системы, для этого кто-либо должен отправить деньги с карточки и/или электронного кошелька на карточку или кошелек. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

- Вывод денег (получение наличных) с кошелька так же прост, как и с карточки. Можно отправить деньги на карточку и снять их в ближайшем банкомате, отправить их почтовым переводом или по Western Union.

Рынок платежных систем страны формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников. В данной курсовой работе я рассмотрю наиболее популярные и перспективные платежные системы.

2. Устройство электронных платежных систем

При всем многообразии электронных платежных систем, присутствующих на рынке, им присуще некоторые общие черты. В каждой системе присутствует как минимум плательщик (payer) и получатель (payee). Перемещение денег от плательщика к получателю обеспечивается определенной последовательностью действий - протоколом электронного платежа. Теоретически обе стороны могут связываться и напрямую (современный криптографический аппарат позволяет это), но практически такая схема оказывается ненадежной и приходится вводить так называемые "финансовые институты", которые соотносят электронный перевод с реальным перемещением денежных средств. В роли "финансового института" могут выступить и банк, и любая другая уважаемая контора, которой доверяют участники обмена. Кстати, банки очень настороженно относятся к рискованным экспериментам с виртуальной наличностью. В основном финансовыми институтами становятся сами разработчики платежных систем, которые в принципе не способны обеспечить все электронные единицы живыми деньгами. Налицо превышение эмиссионного права. Чтобы хоть как-то сгладить углы и удержать систему от падения, привлекаются дополнительные игроки.

Если контроль отсутствует, работать с электронными деньгами может любой желающий. Добиваться одобрения "центра" необязательно, и потому можно вводить любые услуги, лишь бы существовал спрос. Ценой за это становится отсутствие каких бы то ни было гарантий. Если вас кто либо обманул, можно обращаться только в прокуратуру, но добиваться возврата наличности от других участников рынка бессмысленно (хотя в условиях свободного рынка обязательно появятся лица, которые предложат услуги подобного рода, так что ситуация не совсем безнадежна).

В любой платежной системе обязательно должен присутствовать арбитр (Arbiter) - независимое лицо, решающее спорные вопросы и зарабатывающее за счет комиссионных сборов. Если в платежной системе арбитра нет или его "независимость" декларирована лишь условно, то такая системы слишком небезопасна.

Платежи могут быть прямыми или непрямыми. Прямой платеж подразумевает непосредственную связь плательщика с эмитентом и получателем, а получателя - с плательщиком и acquirer'ом. Плательщик передает получателю денежные средства, эмитент списывает эту сумму с его счета, acquirer начисляет ее на счет получателя. Классический пример прямого платежа - чек.

Существуют и непрямые системы, в которых плательщик связывается только с эмитентом, а получатель - только с acquirer'ом. Именно по этой схеме работает телеграфный перевод, для которого не требуется, чтобы обе стороны в момент оплаты находились в онлайне. К тому же непрямые системы защищены намного надежнее, чем прямые.

Тем не менее, электронные деньги чрезвычайно уязвимы. Начнем с клиентского компьютера. Если хакер сумеет внедрить на него собственную программу, он запросто выгребет весь электронный кошелек подчистую. Также возможно попытаться перехватить канал связи плательщика и получателя/эмитента, взяв под контроль один из промежуточных серверов. Впрочем, скорее всего это ничего не даст, так как протокол обмена изначально разрабатывается устойчивым к перехвату (во всяком случае, теоретически). А вот внедрение подложного эмитента может дать положительный результат. Его можно осуществить, например, путем "подмятия" DNS-сервера с последующим перенаправлением клиента на хакерский узел. Во многих платежных системах предусмотрена авторизация клиента сервером,

Наконец, можно взломать самого эмитента/ acquirer'а, особенно если в системе присутствует множество независимых игроков, чьи серверы разрабатываются самостоятельно, без лицензирования. Это одно и тоже, что произойдет, если банкоматы будут ставить не только банки, а все желающие. Появятся не просто банкоматы, а агрегаты, собранные и спроектированные по усмотрению его создателя. Даже если создатель "банкомета" честный инженер и никаких закладок там нет, вполне вероятно всплытие дыр. Наконец, не стоит списывать со счета уже упомянутое мошенничество и простое попрошайничество.

3. Виды электронных платежных систем

3.1 «WebMoney»

Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

• в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”

• в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия).

Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

За совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции.

Итак система Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете (аудио-видео контент, электронные книги и т.д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам.

3.2 «CyberPlat»

CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

Клиентами системы CyberPlat могут стать:

• Физические лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах.

• Юридические лица:

• в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах;

• в качестве электронных Магазинов;

• в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как Покупателей.

Взаимодействие Интернет-Магазина и Покупателя с платежной cистемой CyberPlat осуществляется с помощью ПО "Магазин-расчетов" и ПО "Покупатель" соответственно.Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам.

По транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение , позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Система CyberPlat заявляется как открытая в плане создания сети банков - участников системы, что дает возможность обслуживать клиентов в системе без открытия счетов в КБ "Платина". В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе клиентами Банка-Участника, производятся по корреспондентскому счету Банка-Участника, открытому в КБ "Платина".

Минимальный размер транзакции: при оплате кредитной картой международных платежных систем - $0.10, при оплате со счета в Банке-Участнике через подсистему CyberCheck минимальный размер транзакции не ограничен.

Плата за регистрацию Магазина - $100.

Комиссия для Покупателя - 2% от суммы транзакции, но не менее 5 руб. (физическое лицо) или 20 руб. с каждого платежа для юридического лица.

Оплата за расчетно-кассовое обслуживание в Банках-Участниках - по тарифам банков.

3.3 «Яндекс.Деньги. (ЮMoney)»

Яндекс.Деньги(ЮMoney)-внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

Система позволяет

- внести деньги на свой кошелек,

-перевести деньги другому абоненту системы

- вывести деньги (получить наличные),

- произвести покупку в интернет-магазине, который работает с "Яндекс.Деньги",

- заплатить за коммунальные услуги и т.д.

При совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Для пополнения счета существует четыре основных способа:

Выбрать оптимальный способ вывода денег из Кошелька, можно двумя следующими способами:

-Перевод на счет в банке

-Получить наличными в офисе

За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк.

Трансфер-агент - юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы и обратно.

Схема работы системы «Яндекс.Деньги»:

1. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс.Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы . Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность

2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ — нажимаете кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

3. Ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

3.4 «Е-порт»

Группа e-port была создана в 1999 году компанией «Автокард-холдинг», специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС, и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец 2004 года насчитывала более 1000 участников или 5000 точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 год принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт «Автокард-холдинг» в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.

Работа с этой системой осуществляется с помощью платежных карт e-port, которые бывают двух видов: физические (действуют только по Москве) и виртуальные. Виртуальные карты используються везде, где есть интернет. Виртуальную платежную карту нулевого номинала можно получить бесплатно Для работы с системой не требуется проходить процедуру регистрации и сообщать сведения о себе. Также для использования сервиса не нужно устанавливать новое программное обеспечение и настраивать существующее. Операции по оплате счетов осуществляются в online режиме, поэтому зачисление средств происходит в течение нескольких минут. Сервис работает круглосуточно без выходных;

информация передается по защищенному соединению.

Итак прежде всего Е-port очень удобна для оплаты сотовой связи и коммунальных услуг за счет развитой дилерской сети, а также кабельного и спутникового телевидения.

4. Риски использования электронных платежных систем

Пять причин недоразвитости:

1. Юридический статус всех известных электронных платежных систем до сих пор не определен, а кража электронной наличности (даже в особо крупных размерах) не является "кражей" в уголовно-процессуальном смысле и не преследуется по закону. То есть преследуется, но не так строго, как кража бумажных денег. Вот и естественный соблазн поживиться. Возникает целая армия хакеров, специализирующихся на виртуальных кражах. Разработчики электронных платежных систем настаивают на том, что защитные механизмы несокрушимы, а во всех кражах (уже принявших массовый характер) виноваты пользователи, которые не поставили/неправильно настроили брандмауэр, вовремя не обновили антивирус, не скачали свежий сервис-пак и т.д. Но пользователь и не подписывался в своем статусе эксперта по безопасности.

2. Электронные кошельки, хранимые на жестких дисках или сменных носителях, в один миг могут быть уничтожены энтропией (сбоем операционной системы, аппаратным отказом и т.д.). Восстановить электронный кошелек в большинстве случаев все-таки возможно, но потребует денег и время. Бумажные деньги, хранимые в банке, по крайней мере не исчезают вдруг и бесследно.

3. Единой платежной системы нет, а обмен деньгами между различными платежными системами затруднен. Например, популярный на западе PayPal официально обслуживает только американцев, и оплата по PayPal из России вызывает большие проблемы. Перевести деньги с помощью нее, конечно, возможно, но вопрос в том, насколько это просто. В противном случае исчезает главное преимущество электронных денег - прозрачность и простота. А так и кредиткой воспользоваться можно.

В итоге можно сказать, что электронные деньги при всей перспективности идеи все таки оставляют множество дыр. Они не обеспечивают ни удобства, ни прозрачности, ни универсальности, ни надежности оплаты. Иметь пару кошельков с небольшими суммами для оперативных расчетов целесообразно, по крайней мере, потому что какой-то конкретный товарищ может предложить расчет только по WebMoney или все другие способы оплаты окажутся еще менее приемлемыми.

Но рост рынка электронных платежей будет сдерживать безопасность, т.к. взлом электронной платежной системы – это не миф, а суровая реальность. Обезопасить себя на 100% нельзя, даже если вы эксперт по безопасности. Всегда существует риск подхватить вирус через еще не известную дыру в операционной системе или браузере. Если от потери оперативных данных на винчестере спасет резервирование, от раскрытия конфиденциальных данных – физическое отключение интернета от сети, то от кражи электронных денег не спасет ничто.