«Личное страховане»

Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных людей, семей, трудовых коллективов при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим особенности договора личного страхования.

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.

2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер.

Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

3. Классификация личного страхования

Личное страхование классифицируется по следующим видам:

1. Страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет).

Страховой случай – страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного лица.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

• доля нагрузки в тарифной ставке = 10%;

• среднеквадратическое отклонение = 3000 д.е.;

Задача 2

В результате ДТП поврежден автомобиль, который был застрахован на сумму 160 000 д.е. Страховая стоимость по договору – 200 000 д.е. Остатки годных деталей на сумму 25 000 д.е. Расходы на ремонт 60 000 д.е. Определите размер страхового возмещения.

Задача 3

Определите единовременную брутто-ставку на дожитие, если страховая сумма составляет 50 000 д.е., доля нагрузки в брутто-ставке – 10% (Н0=10%), норма доходности – 8% (i=0,08). Известно, что застрахованному на момент заключения договора страхования – 34 года (х=34), срок страхования 20 лет (t=20).

8) Крутик А. Б., Никитина Т. В. Страхование. Учебное пособие. Издательство Михайлова В. А. 2001. 256с.;

9) Мамедов А.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности. - М.: Феникс. 2004. 585с.;

10) Маренков Н. Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело. - М.: Феникс. 2003. 388с.

Медицинское страхование и платные услуги. / Лопатенков Г.Я. - М.: Феникс., 2005. 323с.;

11) Медицинское страхование и платные услуги. / Лопатенков Г.Я. - М.: Феникс., 2005. 288с.;

12) Пастухов Б.И., Климов Р.Н. Состояние и перспективы развития законодательной базы страхования в России. М., 2003. 299с.;

13) Роик В. Д. Основы социального страхования. - М.: Анкил. 2005. 256с.;

14) Рябикин В. И., Тихомиров С. Н., Баскаков В. Н. Страхование и актуарные расчеты. -М.: Экономистъ. 2006. 464с.;

15) Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2004. 662с.