«Региональные банковские кластеры и их роль в условиях нарастающей турбулентности»

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета. При этом коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов.

Интеграция как системный процесс объединения хозяйственных бло-ков может быть реализована на разных уровнях: на уровне страны – макроуровне либо объединяя несколько стран – мегауровне. Примером объединения стран на мегауровне служит ЕС (зона евро). Учитывая географическое положение, региональное (территориальное) посубъектное разделение страны и в силу обширной территории России, вряд ли считается возможным формирование кластеров на макроуровне. При этом мезоуровень кластеризауии – уровень, ограниченный рамками региона либо соседних регионов, может считаться перспективным в развитии этого направления.

«Кластер» как научный термин ранее применялся в ряде естественных наук. Значение его в переводе с английского языка определяется как: 1) кисть, гроздь; 2) скопление, концентрация; 3) группа. В конце 30-х гг. прошлого века в математике был сформулирован аппарат кластерного анализа многомерных данных, где, вероятно, впервые был использован этот термин.

Как показывает практика, наибольшего успеха в конкурентной борьбе достигают страны и регионы, имеющие высокотехнологичные кластеры. Так, в странах – лидерах рейтингов конкурентоспособности – США, Швейцарии, Дании, Швеции, Финляндии, Германии, Нидерландах, Великобритании и Франции – проводится целенаправленная кластерная политика. Опираясь на опыт формирования и регулирования кластеров ведущих стран, государственная поддержка кластерных инициатив осуществляется в Индии, Китае, Австрии, Индонезии, Малайзии, Мексике, Чехии, Венгрии, Казахстане, Украине и других странах. С 2000 г. в регионах России также начинают формироваться кластерные инициативы и пилотные проекты по созданию кластеров.

Формирование кластерных структур в регионах как наиболее перспективный и успешный вариант их экономического развития становится основой разработки большинства региональных стратегий, в разработку которых должны быть вовлечены все институциональные субъекты региона, представляющие интересы разных секторов экономики, в том числе и банковского сектора.

Одним из способов согласования интересов региона и его банковского сектора, а также фактором экономического роста, на наш взгляд, должно стать формирование регионального банковского кластера, что и служит актуальности темы данной работы.

Целью работы является анализ формирования регионального банковского кластера в условиях нарастающей турбулентности. Из цели, поставленной в работе, вытекает необходимость решения следующих задач:

• анализ особенностей регионального банковского сектора на совре-менном этапе;

• изучение особенностей и основных характеристик региональных банковских кластеров;

• выявление организационно-экономического механизма формиро-вания региональных банковских кластеров.

Предметом исследования данной работы является региональная бан-ковская система и ее основные характеристики. Объект исследования – ре-гиональная банковская система конкретного региона.

В работе были использованы методы сравнительного анализа, а также научного наблюдения и обобщения.

Работа включает в себя введение, две главы, заключение, список ис-пользованных источников.

Условия кредитования, предлагаемые коммерческими банками, в рассматриваемый период улучшались. Так, например, большинство потребительских кредитов предоставлялось без залога и без обеспечения. Это происходило по нескольким причинам. Во-первых, росла ресурсная база банков. Во-вторых, резко выросла конкуренция на этом сегменте рынка, на нем появились новые игроки, в том числе крупные и высокотехнологичные банки. Еще один положительный момент – выравнивание кредитных ставок в разных регионах страны. Как показало исследование, средняя ставка, по которой получали кредиты у банков Мо-сквы, в начале 2008 года равнялась 17,6%, в Уральском ФО – 17,8%, в Поволжском ФО – 17,5%. Определенным исключением выглядели Московская область, где средняя кредитная ставка находилась на уровне 15,7%, а также Южный ФО, где этот показатель был равен 20,5%. Доля невозвращенных кредитов на тот момент составляла в среднем 1,2%.

Все изменилось с началом осенью 2008 г. мирового экономического кризиса. Экономический кризис разделил 2008 год на две неравные части.

• расширение предложений традиционных банковских услуг и кредитных ресурсов;

• обеспечение правовой и судебной защиты требований банков к заемщикам;

• изменение системы налогообложения банковских операций;

• укрупнение размеров российских банков и их кредитных возможно-стей.

Для укрепления российской банковской системы необходимы различные формы кооперации. Альянсы с банками в силу экономических факторов на сегодняшнем этапе закономерно приводят к симбиозу и конвергенции банковских и небанковских поставщиков платежных услуг и в итоге к формированию многоуровневой инфраструктуры этого рынка, где главенствующую роль играют специализированные небанковские кредитные организации, успешно и легитимно осуществляющие свою деятельность в партнерстве с банками, мобильными операторами и различного рода агентами по приему платежей.

Размещение банков на территории России сопряжено с рядом про-блем, которые определяют необходимость подробного исследования пространственного аспекта развития банковского сектора. Наиболее значимая проблема заключается в недостаточном объеме банковских услуг для субъектов национальной экономики и граждан, что связано в первую очередь с сокращением числа региональных банков и приходом на их место даже не филиалов, а лишь представительств крупных российских банков, сильно ограниченных в возможностях принятия самостоятельных решений.

Обобщая все вышесказанное, можно указать на следующие тенденции развития региональной банковской системы:

• захват лидирующего положения филиалами банков федерального уровня и стабилизация этой ситуации, снижение роли региональных банков;

• сохранение на протяжении длительного времени группы ключевых региональных банков, конкурирующих в первую очередь между собой.

Отсутствие целостного подхода к банковскому сектору регионов, его разорванность и «лоскутное» участие в структуре производственных кластеров не способствуют эффективному решению проблемы взаимодействия банковского и реального секторов экономики региона. Экспансия банковского капитала требует применения эффективных инструментов интеграции региональных банков в банковскую систему че-рез кластерные инициативы двух типов: создание банковских кластеров или обеспечение финансовых связей внутри кластера.

Отличительными признаками регионального банковского кластера являются:

• связанность субъектов кластера географическим положением;

• определенная структура кластера , сформированная по разным критериям;

• внутренняя конкурентная среда;

• множество участвующих экономических субъектов;

• социальная встроенность;

• инновационность.

В работе предложен вариант организационно-экономического меха-низма регионального банковского края на примере Алтайского края.

Региональный банковский кластер в Алтайском крае может быть соз-дан на основе Алтайского банковского союза при выполнении ряда усло-вий. Объединенные в кластер, финансовые учреждения имели бы гораздо больше возможностей для финансирования крупных инвестиционных региональных программ, тем самым способствуя росту экономики Алтайского края в целом, и благосостояния его жителей, в частности. Данный опыт представляется интересным и для региональной банковской системы Ростовской области.

6. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобаль-ного кризиса// h**t://institutiones.com/general/1199-rossijskaya-bankovskya-sistema.html

7. Выступление В.В. Путина в общественной приемной партии «Единая Россия» в Новосибирске 22.10. 2008 г. // h**t://w*w.econograd.r*/politician/bankovskaia-sistema-strani.html

8. Из выступления В.В. Путина на заседании Межгосударственного сове-та ЕврАзЭС 12.12.2008 г. //h**t://econograd.r*/politician/bankovskaia-sistema-strani.html

9. Из выступления В.В. Путина на VII международном инвестиционном форуме 19.09.2008 г // h**t://econograd.r*/politician/bankovskaia-sistema-strani.html

10. Козловский А.А. Особенности развития банковской инфраструктуры в регионах России. // Финансовый вестник. 2010. №4.

11. Колесов Н.А. Разработка организационно-экономического механизма функционирования регионального банковского кластера (на примере Алтайского края) // Молодой ученый. 2013. №1.

12. Рехтина И.В., Шунина О.А. Экономические и правовые предпосылки формирования региональных кластеров на территории РФ. // Юридический мир. 2012. №10.

13. Саитова М.Ю. Региональный банковский кластер как инновацион-ный финансовый инструмент стимулирования инвестиционной дея-тельности в регионе. // Банкир. 2013. №1.

14. Селянин С. Рэнкинг банков России на 01.01.2009. // w*w.bankir.r*

15. Сорокина И.О. Развитие филиальной сети в условиях региональной экспансии крупных банков. // Банковский ритейл. 2013. №2.

16. Шинкин А.В. Какие сегменты рынка наиболее перспективны с позиции банковского бизнеса. // Управление в кредитной организации. 2013. №2.