«Роль и границы кредита»

Назначение денег заключается в экономии трансакционных издержек рыночных взаимодействий. Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента и количества покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке. В бартерной экономике эти издержки были бы настолько велики, что заблокировали бы осуществление практически любых актов обмена, разделение труда оказалось бы минимальным и многие виды деятельности просто не возникли. Деньги позволяют осуществлять гибкий выбор места и времени совершения сделок, качества и количества обмениваемых благ, партнеров по сделке и т.д.

Денежные отношения в современной экономике практически всегда бывают дополняемы кредитными отношениями. Кредитные отношения иг-рают важную роль в экономике любой страны, способствуя перераспределению денежных средств, экономии издержек обращения, концентрации капитала в нужных отраслях, и, в конечном счете, по-вышению уровня жизни. В этих условиях тема роли и границ кредита актуальна.

Цель работы – анализ роли и границ кредита. Задачами работы являются:

• анализ сущности кредита;

• изучение видов кредита, разновидностей банковского кредита;

• анализ банковского кредита как основной разновидности кредита;

• изучение основных особенностей банковской кредитной политики;

• анализ особенностей современной российской банковской системы.

Различные аспекты анализа роли и границ кредита нашли отражение в работах зарубежных и отечественных ученых и практических работников. Среди трудов отечественных специалистов особо следует выделить труды Белоглазовои Г.Н., Кроливецкой Л.П., Лаврушина О.И., Пановой Г.Н., Савинской Н.А., Тавасиева А.М., Халанского В.П.

Работа включает в себя введение, две главы, заключение, а также спи-сок использованных источников.

Движение денежных потоков через рынки ссудных капиталов есть не что иное, как одна из форм существования финансов. Различают два вида движения финансов: прямые финансы (они осуществляются в виде денежных потоков между предпринимателями или нефинансовыми корпо-рациями) и не прямые финансы, движение которых происходит через банковскую систему. Существует два вида рынков ссудных капиталов: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит размещение финансовых требований, например, открытие счетов в банке, создание долговых обязательств; а вторичный рынок ссудного капитала образует финансовые требования, срок платежа по которым еще не наступил. Этот рынок не увеличивает объем кредитных требований, не меняет персоналии должников. Он лишь перераспределяет финансовые инструменты от одного кредитора к другому.

В свою очередь рынок ссудных капиталов не является однородным. В нем различают денежный рынок и рынок капиталов. Денежный рынок связан с краткосрочными банковскими операциями сроком до одного года. Рынок капиталов обслуживает среднесрочные и долгосрочные операции банков. Он делится на ипотечный рынок (операции с закладными листами) и финансовый рынок (операции с ценными бумагами). Особенностью финансового рынка является то, что субъектами его являются не только банки, но и фондовая биржа, а объектом операций выступают не только ценные бумаги частных предпринимателей, но и государственных институтов.

Денежный рынок и рынок капиталов являются вторичными рынками ссудных капиталов.

Кредитные операции играют важное значение среди активных опера-ций банка. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для дости-жения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики. Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике. Следовательно, способность управлять риском (в том числе кредитным) зависит, в первую очередь, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.

Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма – с другой.

В условиях, сложившихся после экономического кризиса, банковскую систему России необходимо модернизировать. Основные цели и задачи, которые государство ставит перед собой для модернизации банковской системы, следующие:

• расширение предложений традиционных банковских услуг и кредитных ресурсов;

• обеспечение правовой и судебной защиты требований банков к заемщикам;

• изменение системы налогообложения банковских операций;

• укрупнение размеров российских банков и их кредитных возможно-стей;

• формирование современной платежной системы;

• разработка и выпуск новых надежных финансовых инструментов.

7. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2006.

8. Маевский В. Реальный сектор и банковская система. // Вопросы экономики. 2009. №6.

9. Селянин С. Рэнкинг банков России на 01.01.2009. // w*w.bankir.r*

10. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: «Дашков и К», 2007.

11. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А. – М.: 2006.