«Кредитный рынок и его макроэкономическое назначение»

Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

Таким образом, вопрос оценки и анализа состояния кредитной системы и роли кредита в экономике весьма актуален в условиях финансового кризиса, так как государство активно ищет пути его преодоления.

Целью данной работы является исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик.

Задачи, обеспечивающие достижение цели, составляют содержание в трех главах:

— определить сущность кредита как категории экономики;

— выявить формы и функции кредита;

— рассмотреть макроэкономическое значение кредитного процесса;

— провести анализ современного состояния кредитного рынка РФ;

— проанализировать проблемы развития и пути совершенствования кредитного рынка Калининградской области.

Объектом исследования является категория кредита в рыночной экономике.

Предметом исследования является сущность кредита, его функции и формы, а также рассмотрение текущего и будущего состояния кредитной системы Калининградской области.

Информационную базу исследования составили следующие источники:

— научные источники (монографическая, учебная литература).

— методологические материалы Банка России

— интернет-ресурсы.

— публикации специальной периодической печати.

Методологической основой данного исследования является использование диалектического, экономического, статистического методов изучения теоретического и практического материалов, системный подход и анализ.

Кредит возник еще в первобытном обществе и предшествует появлению денег. Например, одни племена предоставляли излишки продовольствия другим племенам. На стадии простого обмена между кредитором и должником возникает взаимное доверие. Из этого делается вывод об исключительной роли доверия в процветании предпринимательства в рыночной экономике и отношениях между продавцом и покупателями товаров и услуг [22, c. 29].

Становления кредита как некой формы стоимостных отношений возникает тогда, когда у какого-либо субъекта экономических отношений высвобождается капитал, который не может использоваться в хозяйственной деятельности или участвовать в производственном цикле. Тогда этот капитал переходит другому экономическому субъекту, временно испытывающему необходимость в дополнительных ресурсах, для продолжения функционирования производственного цикла [12, c. 16].

Движение промышленного капитала приводит к возникновению временно свободных денежных средств с одной стороны, и к возникновению временной потребности в дополнительных денежных средствах - с другой. Кредит служит для решения этого противоречия.

Кредит как экономическое явление представляет собой временное заимствование какой-либо вещи или денежных средств. С помощью кредита можно приобрести различное оборудование, машины и прочие товарно-материальные ценности. Отдельно взятый человек может приобрести какую-либо ценность (вещь, товар) для себя с рассрочкой платежа с помощью кредита.

Однако экономическая теория изучает кредит не столько как возможность приобрести какую-либо ценность, а скорее как возникновение отношений между экономическими субъектами по поводу передачи ценностей. Поэтому кредит как экономическая категория рассматривается в первую очередь как некая разновидность общественных отношений, при которых происходит движение капитала.

Также сущность кредита определяется степенью доверия продавца и покупателя, который в будущем должен будет совершить платеж за предоставленные ценности. С этой точки зрения, в определении кредита уделяется внимание стабильному характеру отношений между продавцом и покупателем, по поводу передачи ценностей, и взаимному доверию между экономическими субъектами [5, c. 74].

Европейские экономисты, которые традиционно относят деньги и товары к категории стоимости, определяют сущность кредита как некую стоимость, предоставляемую взаймы. При таком подходе к определению кредита очевидна связь кредита и товарно-денежных отношений рыночной экономики, при которой товар производится вследствие затрат общественного труда или стоимости товара.

Еще один европейский подход к сущности кредита определяет его как некое движение ссудного капитала. Банки хранят денежные средства компаний или отдельных людей, выдаваемые кредиты при этом имеют форму ссудного капитала, или консолидированных денежных средств, которые в свою очередь служат для стимулирования предпринимательства, повышения конкурентоспособности компаний, прироста товарных фондов на национальных и региональных рынках. Поэтому кредит становится не только самостоятельной категорией рынка, но и приобретает черты экономической формы организации денежных потоков общества и уже не вписывается в рамки простого перемещения денег и товаров. При этом коммерческие банки берут на себя роль организатора платежного оборота, а также управляют движением капиталов компаний в различных отраслях народного хозяйства.

Некоторые ученые экономисты определяют сущность кредита как форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества. При таком подходе к определению кредита раскрываются две основных стороны кредита. Во-первых, кредит как некое количество денежных средств на счетах банка, которые являются ресурсами кредитования и, во-вторых, использование этих денежных средств в качестве ссуд заемщикам для стимулирования их деятельности и предпринимательства в целом [24, c. 120].

Американские экономисты-теоретики определяют сущность кредита как предоставление каких-либо ценностей или денежных средств в долг. В таком подходе к определению кредита отражаются формы кредита, деньги и товар, а также выявляется главный родовой признак кредита – возможность предоставить ценности в долг.

Все рассмотренные выше подходы к определению сущности кредита объединены одной идей, которая заключается в том, что они изучают формы и родовой признак кредита отдельно от его роли в процессе воспроизводства. Поэтому в данной трактовке кредит классифицируется как денежная форма авансирования воспроизводства и на основе выпуска новых и перераспределения старых денежных средств на основе возвратности, срочности оплаты и других признаках кредита.

Источником для кредитования являются не только ресурсы, временно не востребованные в народном хозяйстве. Например, при коммерческом кредитовании, кредитор передает заемщику ценности, которые подлежат дальнейшей реализации.

Кредитором называется тот, кто предоставляет ссуды. Чаще всего кредиторами являются банки. Если в ссуду передается какой-либо товар (в виде отсрочки платежа), кредитором является товаропроизводитель. Он, в отличии от банка, передает в ссуду не денежные средства, которые высвободились в процессе движения капитала, а некие ценности, которые подлежат реализации. В обоих случаях кредитор выступает собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудных процент.

Заемщиком называется тот, кто получает кредит и несет обязательства по возврату ссуженной стоимости и начисленных процентов на пользование ссудой в должном размере и в установленные сроки.

Заемщик должен обладать рядом характеристик, чтобы иметь возможность получить ссуду. Он должен быть самостоятельным физическим или юридическим лицом, а также иметь имущественное обеспечение, подтверждающее его способность возвратить кредит вовремя и в должном размере. Если заемщиком выступает юридическое лицо, оно должно иметь денежные или материальные ресурсы, подтверждающие его способность выплатить ссуду. Если заемщиком является физическое лицо, он должен подтвердить свою дееспособность и иметь стабильный доход.

Также элементом кредитных отношений является объект передачи – это то, что передается от кредитора к заемщику и обратно. Объектом передачи является ссуженная стоимость как некая часть стоимости. В первую очередь объект передачи представляет собой своеобразную нереализованную стоимость [16, c. 88].

Высвободившаяся стоимость, находясь у одного из субъектов кредитных отношений, замедляет его движение и не дает перейти на новый хозяйственный цикл. С помощью кредита, высвободившаяся стоимость продолжает свое движение у нового субъекта кредитных отношений, который испытывает потребность в ней.

Сохранение стоимости, переходящей от кредитора к заемщику, происходит в процессе использования ее в производственном процессе заемщика. Заемщик должен вернуть кредитору эквивалент, обладающий той же стоимостью.