«Кредитные системы развитых стран»

Место и роль кредита в экономической системе общества определяет-ся, прежде всего, выполняемыми им функциями как общего, так и селективного характера. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяю-щим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка.

Кредитные отношения способны осуществиться непосредственно только в рамках кредитной системы. В этих условиях актуальной является тема анализа кредитных систем промышленно развитых стран и перспектив их развития, что и является целью данной работы. К задачам данной работы относится:

анализ общих принципов организации кредитных систем промышленно развитых стран;

анализ кредитных систем США, Японии, Западной Европы.

Кредитная система промышленно развитых стран состоит из трёх уровней: первый представлен Центральным банком, второй – коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками: а третий – специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Подобная структура кредитной системы является типичной для большинства современных промышленно развитых стран. Кредитные системы развитых стран делятся на два типа – англосаксонские и континентальные.

В каждой стране существуют свои особенности в формировании кре-дитной системы. Так, наиболее развитой является кредитная система США, на которую ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Банковская система Великобри-тании – одна из старейших банковских систем в мире. Она характеризуется высокой степенью концентрации и специализации.

Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре при-ближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь (хотя и действует как анахронизм XIX в.) очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канаде. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.

Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные.

Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в основном по американскому образцу и имеет трехъярусную систему: центральный банк, банковский и специализированный секторы. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках. В последние годы действуют также инвестиционные банки. В секторе специализированных кредитно-финансовых институтов широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании. Данный сектор кредитной системы Японии менее развит, чем в США, Англии и Канаде, и приближается к аналогичным секторам Германии, Франции, Италии.

Отставание в развитии секторов специализированных институтов стран Западной Европы и Японии, по сравнению с США, Англией, Канадой, объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы.

8. Динкевич А. И. Особенности экономического развития Японии 90-х // Деньги и кредит. – 2009. – №6.

9. Леонтьева Е. Япония // МЭ и МО. – 2008. – № 8.

10. Леонтьева Е. Япония: преодоление кризиса // МЭ и МО. – 2008. – №8.

11. Мировая экономика. Экономика зарубежных стран / Под ред. В.П. Колегова, М.Н. Осемовой. Учебник. – М.: Флинта, 2010.

12. Международные экономические отношения / Под ред. В. Е. Рыбалкина. – М.: ЮНИТИ, 2008.

13. Мировая экономика. Учебник / Под ред. А. С. Булатова. – М.: Экономист, 2009.

14. Мировая экономика. Глобальные тенденции за 100 лет. Под. ред. И.С. Кидолява. – М.: Экономист, 2009.

15. Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. – М.: ТД «Элит-2000», 2010.

16. Муравьева З.А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран. – Минск, изд. МИУ, 2007.

17. Нухович Э. Современная мировая экономическая система. // Российский экономический журнал. – 2008. – №1.

18. Общая теория денег и кредита. – Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Финансы и кредит, 2007.

19. Подгорлецкий А. И. Экономика зарубежных стран: Учебник. – СПб.: Изд-во В. А. Михайлова, 2009.

20. Рум А. Великобритания. – М., 2007.

21. Рид. Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. – М.: Космополис, 2010.

22. Рубаева Е. Американский бюджет: структурный анализ // Экономика и управление в зарубежных странах. – 2008. – № 10.

23. Рудый К. В. Экономическая система Японии: взлеты и падения // Вестник Ассоциации белорус. банков. – 2009. – №40.

24. Рудый К. В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран. Учебное пособие. – М.: ООО «Новое знание», 2007.

25. Свиридов О.Ю. Структура кредитных систем стран Запада. – М.: изд. МГУ, 2007.

26. Хмыз О. В. Международный рынок капиталов. – М., 2002.

27. Шваков А.В. Деньги, кредит, банки. – М., 2008.

28. Эви Боди, Роберт К. Мертон. Финансы. – М.: Изд. Дом «Вильямс», 2008.

29. Экономика зарубежных стран. Учебное пособие. – Мн.: Центр Академии управления при Президенте Республики Беларусь, 2009.

30. Экономика США / Под ред. В. Б. Супяна. – СПб.: ПИТЕР, 2009.