«Кредитная система РФ: проблемы становления и развития»

1) Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями. Эти организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В последнее время наблюдается рост влияния специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании) в накоплении денежного капитала объясняется тремя основными причинами: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; предоставление этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Ключевым элементом финансовой системы государства является Центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным банком РФ, входят следующие: операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; управление наличной денежной массой; резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.

Современная кредитная система России складывалась постепенно и в своем развитии прошла трудный путь.

В 1917г. в кредитной системе России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг.

В 1925г. структура кредитной системы была представлена тремя ярусами: Государственный банк, банковский сектор и специализированные и кредитно-финансовые учреждения Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации.

В середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Система стала центральная, одноярусная, которая закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу.

К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов: Центральный банк, банковская система, специализированные небанковские кредитные институты. Такая структура кредитной системы сохраняется и по сей день.

Кредитная политика России, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Но существующая кредитная система РФ не совершенна, имеет ряд актуальных проблем, которые следует решить в ближайшее время. Вот некоторые из них:

1) В настоящее время Россия не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля.

2) Российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок, т.е. ЦБ России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

В тоже время существуют проблемы и недостатки в структурных звеньях кредитной системы: наличие мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями клиентов; неразвитый рынок жилья и высокие цены на жильё как основные проблемы ипотечной системы; отсутствие реальной законодательной базы для регламента небанковских институтов.

Для развития российской кредитной системы особое значение имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором. Для этих целей Минфин размещает на депозитах крупнейших банков средства, которые должны быть направлены на кредитование реального сектора экономике.

Правительство для изменения сложившейся ситуации в кредитной системе предлагает ряд мер нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.); меры, направленные на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Строгое выполнение и контроль за их исполнением в силе оздоровить ситуацию в кредитной системе страны и в экономике в целом, что будет иметь положительные изменения в будущем: рост рублевого кредитования реального сектора экономики и населения, увеличение капитализации банков, и что немаловажно – увеличение инвестиционной деятельности банков.