«Кредитная система РФ: проблемы становления и развития»

В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам.

Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих.

Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.

Актуальность темы исследования, ее практическая значимость, неполная степень ее разработанности в отечественной экономике и финансов, наличие спорных вопросов определили цель и задачи курсовой работы, ее логику и структуру.

Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, а также этапов развития и путей совершенствования кредитной системы России.

Реализация поставленной цели предполагает рассмотрение следующих вопросов:

1) Функциональная структура кредитной системы России.

2) Институциональная структура кредитной системы России.

3) Этапы становления кредитной системы страны.

4) Общие тенденции развития современной кредитной системы России.

5) Основные проблемы кредитной системы на современном этапе.

6) Перспективы развития кредитной системы России.

Объектом исследования является совокупность экономических отношений, в которых кредитная система реализует свою роль как стимулирующий фактор реального сектора экономики.

Предметом исследования является кредитная система, этапы развития и перспективы, интересы и противоречия, связанные с формированием кредитного потенциала национальной экономике страны.

1) Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) Размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями. Эти организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В последнее время наблюдается рост влияния специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании) в накоплении денежного капитала объясняется тремя основными причинами: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; предоставление этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки.

Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

Ключевым элементом финансовой системы государства является Центральный банк, выступающий официальным проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляют основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность Центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.

В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным банком РФ, входят следующие: операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; управление наличной денежной массой; резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.

Современная кредитная система России складывалась постепенно и в своем развитии прошла трудный путь.

В 1917г. в кредитной системе России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг.

В 1925г. структура кредитной системы была представлена тремя ярусами: Государственный банк, банковский сектор и специализированные и кредитно-финансовые учреждения Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации.

В середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Система стала центральная, одноярусная, которая закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу.

К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов: Центральный банк, банковская система, специализированные небанковские кредитные институты. Такая структура кредитной системы сохраняется и по сей день.

Кредитная политика России, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Но существующая кредитная система РФ не совершенна, имеет ряд актуальных проблем, которые следует решить в ближайшее время. Вот некоторые из них:

1) В настоящее время Россия не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля.

2) Российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок, т.е. ЦБ России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

В тоже время существуют проблемы и недостатки в структурных звеньях кредитной системы: наличие мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями клиентов; неразвитый рынок жилья и высокие цены на жильё как основные проблемы ипотечной системы; отсутствие реальной законодательной базы для регламента небанковских институтов.

Для развития российской кредитной системы особое значение имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором. Для этих целей Минфин размещает на депозитах крупнейших банков средства, которые должны быть направлены на кредитование реального сектора экономике.

Правительство для изменения сложившейся ситуации в кредитной системе предлагает ряд мер нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.); меры, направленные на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Строгое выполнение и контроль за их исполнением в силе оздоровить ситуацию в кредитной системе страны и в экономике в целом, что будет иметь положительные изменения в будущем: рост рублевого кредитования реального сектора экономики и населения, увеличение капитализации банков, и что немаловажно – увеличение инвестиционной деятельности банков.

7) Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2008.- 464 с.

8) Лунтовский Г.И. Проблемы денежно-кредитной системы // Деньги и кредит №4, 2006. – 7-10с.

9) Основные ориентиры кредитно-денежной политики на 2008 год // Аудитор № 2, 2007. – 17-22с.