«Сбережения населения и их роль в современной финансовой системе»

Проблема формирования и инвестирования сбережений населения под-нималась отечественными учеными уже в XVIII в. (И.Т. Посошковым, Д.А. Голицыным, Н.С. Мордвиновым и др.). Тем не менее, глубоких исследований в области теории и методологии сбережений, инвестиций в дореволюционной России было недостаточно. В качестве основной проблемы капитала учеными дореволюционного периода рассматривалось не превращение сбережений населения в капитал, а то, что «накопление капитала капиталистами предполагает присвоение прибавочного продукта лицами, не участвующими в производстве». В условиях централизованной экономики сбережения населения рассматривались в основном как один из источников доходов государства. Кроме того, высокие темпы роста сбережений, как отмечал В.К. Сенчагов по результатам исследований динамики сбережений населения СССР с 1961 по 1978 гг., вызваны «несбалансированным ростом доходов населения и розничного товарообо-рота. В результате часть сбережений следует рассматривать не как отло-женный спрос населения, а как неудовлетворенный».

До начала 1990-х гг. в отечественной экономической мысли инвестиции отождествлялись с капитальными вложениями. Большое внимание уделялось исследованию источников финансирования капиталовложений. Инвестиции являлись монополией государства. Приобретение ценных бумаг (государственных облигаций) населением в этот период весьма условно можно классифицировать как инвестиции, поскольку их размещение зачастую носило принудительный характер. Процесс акционирования в начале 90-х гг. XX в. положил начало формированию российского рынка ценных бумаг и развитию финансовых инвестиций.

Современный период отмечен появлением фундаментальных трудов отечественных ученых, посвященных теории, методологии сбережений и инвестиций. Особое внимание в работах современных ученых уделяется финансовому рынку. Тем не менее, актуальность и недостаточная разрабо-танность проблемы сбережений предопределили выбор темы курсовой ра-боты, ее цель и задачи. Целью работы является анализ сбережений населения и их роли в современной финансовой системе. Сущность исследуемых проблем потребовала решения следующего комплекса задач:

1) проанализировать сбережения населения как финансовый институт;

2) выявить современное состояние рынка сбережений нашей страны, обозначить основные проблемы;

3) проанализировать пути оптимизации института инвестирования сбережений населения.

В процессе написания курсовой работы были использованы фундаментальные концепции, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых в области экономической теории. При проведении анализа и обобщения практического и теоретического материала применялись методы сопоставления, структурно-функционального анализа, единства исторического и логического, статистического исследования, которые обеспечили возможность изучения финансового института сбережений населения.

Эмпирической базой исследования послужили официальные стати-стические данные федеральной службы по статистике РФ, опубликованные на официальном сайте, а также фактические данные, содержащиеся в моно-графиях, статьях отечественных и зарубежных экономистов, периодических изданиях.

Работа состоит из введения, трех глав заключения, списка использованных источников.

Основные потребности частного клиента при размещении свободных денежных средств в банке можно разделить на три основных направления :

• накопление средств на какую-либо цель (накопительные вклады);

• сбережение накопленных средств (сберегательные вклады);

• получение дохода от свободных денежных средств (рентные вклады).

Автор работы согласна с мнением о том, что выделять в отдельный вид вклада текущие, а тем более банковские, счета не имеет смысла, так как их ос-новная функция – расчеты, а не размещение средств для получения дохода. Под расчетами понимаются не только оплата товаров или услуг с помощью банковского перевода или использования платежной карты, но и получение зарплат, пенсий, пособий и других выплат, а также операции по погашению кредитов.

Для всестороннего изучения экономической природы сбережений авто-ром представлена классификация различных видов сбережений, особенность которой заключается в том, что в ней все виды сбережений рассмотрены с точки зрения их применимости в качестве источника инвестиций.

Проведенный в работе анализ позволяет говорить о том, что сбережения населения являются потенциальным источником инвестиций отечественной экономики, внутренним резервом экономического роста, который в настоящее время используется крайне неэффективно. Такая ситуация приводит к тому, что объемы инвестиций недостаточны для обновления и замены устаревших производственных фондов, для внедрения в производство новых технологий. Это создает препятствия для перехода на инновационный путь развития. Но в сложившейся ситуации есть и обратная сторона, также негативно характеризующая отсутствие эффективного механизма трансформации сбережений населения в инвестиции. Из-за отсутствия доступных и надежных способов вложения денежных средств население лишается дополнительного источника доходов в виде процентов по банковским вкладам, дивидендов по акциям и т.д., что негативно сказывается на экономическом благосостоянии.

В работе проанализированы факторы, которые сдерживают вовлечение сбережений домашних хозяйств в экономику в качестве инвестиционных ре-сурсов, и даны предложения по усилению роли государства в формировании эффективного механизма трансформации сбережений населения в России.

Для развития сберегательного рынка предлагается развитие таких форм организованных сбережений, как долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.

7. Быкова Л.Д. Содержательная модель региональной социальной политики // Вестник Омского университета. 2005. Вып.2.

8. Владова О.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий-ской Федерации» (постатейный).

9. Гонтмахер Е., Трубин В. Эволюция системы социальной поддержки населения // Общество и экономика. 2000. № 9-10.

10. Глухарева Л.И. Права человека в современном мире (социально-философские основы и государственно-правовое регулирование). М.: Юристъ. 2003.

11. Греков И.Е. Об учете дифференциации доходов населения в показателях уровня жизни.// Евразийский экономический журнал. 2005. №2.

12. Гэлбрейт Дж. Новое индустриальное общество. М., 1969.

13. Гэлбрэйт Дж. Экономические теории и цели общества. – М.: Прогресс, 1976.

14. Добренькое В.И., Харчева ВТ., Слепенков И.М. и др. Социальная защита населения Российской Федерации: анализ результатов социологического опроса // Вестник Моск. ун-та. Сер 18. Социология и политология. 2006. № 3, 4.

15. Жеребин В.М. Уровень жизни населения. – М., 2006.

16. Ивашковский А.А. и др. Микроэкономика: учебник. М., Мир: 2005. С. 49.

17. Лукьянец О. Рынок банковских вкладов 2013 – предварительные итоги. // Вкладвбанке.ру

18. Макконнелл М., Брю С. Экономикс. В 2-х т. – М., 1994.

19. Малеева Т. Динамика доходов населения – выигравшие и проигравшие. // Журнал Фонда Карнеги. 2008. №1.

20. Малеева Т. Средние классы в России – экономические и социальные стратегии. – М., 2007.

21. Малеева Т. Средний класс – здесь и сейчас. //w*w.carnegie.r*

22. Марченко Г.В., Мачульская О.В. Сущность и цели выравнивания уровней социально-экономического развития регионов России. // Региональная социально-экономическая асимметрия и механизмы ее выравнивания. – М., 2008.

23. Мельникова Е.И. Сбережения населения как источник финансирования процессов реструктуризации отечественной экономики. // Вестник Юр-ГУ. Экономика и менеджмент. 2012. №14.

24. Овчинникова Ю.С. Правовые аспекты страхования банковских вкла-дов. // Право и экономика. 2012. №11.

25. Политика доходов и заработной платы: Учебник / Под ред. П.В. Савченко и Ю.П. Кокина. – М.: Юристъ, 2000.

26. Полищук Л.И. Российский федерализм и экономическое неравенство// Региональная социально-экономическая асимметрия и механизмы ее выравнивания. – М., 2008.

27. Пухов А.В. Основные виды и характеристики банковских вкладов. // Организация продаж банковских продуктов. 2007. №1.

28. Шаповалов О. Рынок сбережений – 2013. // Коммерсантъ. 2013. №124.

29. Шинкин А.В. Сбережения населения как показатель экономического благосостояния и внутренний источник инвестиций. // Финансы и кредит. 2011. №20.

30. Яруллина Г.Р. Особенности страхования банковских вкладов физиче-ских лиц как одного из видов страхования. // Банковское право. 2013. №2.