«Роль кредитной системы в социально-экономическом развитии государства»

В годы кризиса, начиная с 2007 года, система кредитования Республики Казахстан находилась в депрессивном состоянии. Так в 2008 году на грани банкротства оказались четыре банка, составляющих основу финансовой системы государства, а именно БТА банк, Казкоммерцбанк, Народный банк, Альянс банк. Сложившуюся ситуацию смогло изменить, правительство через капитализацию вышеупомянутых банков второго уровня, за счёт средств национального стабилизационного фонда Республики Казахстан.

Вместе с тем, анализ сильных и слабых сторон, угроз и возможностей (SWOT –анализ), на современном этапе развития банков, вскрыл ряд недостатков кредитной системы Республики Казахстан.

Среди них, можно отметить такие, как: отсутствие единой кредитной политики в банках второго уровня; недостаточность информации о банках второго уровня для клиентов; невыгодные условия по способам возврата кредита; малый спектр кредитных услуг для физических лиц; невыгодные условия кредитования физических лиц на обучение; высокие процентные ставки по кредитованию; финансирование коммерческими банками бизнеса с высоким уровнем оборота (в частности речь идёт о торгово-закупочной и посреднической деятельности), а не индустриально-инновационных проектов.

В своих выступлениях Президент не раз отмечал, что перепродажа товара, а не его производство-путь в «никуда». Вместе с тем, он акцентировал, что уход от сырьевой направленности, создание мощной перерабатывающей отрасли экономики позволит повысить конкурентно - способность Казахстана на мировом уровне.

Эти амбициозные, задачи можно решить в государстве только благодаря грамотной кредитной политике.

В настоящей дипломной работе проведены исследования не только всей кредитной системы Казахстана, но и подробно изучены программы кредитования АО «Альянс Банк».

Сильные стороны программ кредитования АО «Альянс Банк» заключаются в том, что в них огромное внимание уделяется реструктуризации ранее выданных кредитов. Уменьшение процентных ставок ранее выданных кредитов, отсрочка по их погашению, списание штрафов за несвоевременное погашение кредитов, позволяют улучшить финансовое состояние заёмщиков, а следовательно, укрепить кредитную систему Казахстана.

В своём послании «Новое десятилетие - Новый экономический подъём - Новые возможности Казахстана» Президент Республики Казахстан Нурсултан Абишевич Назарбаев, высоко оценил роль предпринимательства в развитии общества. «Именно предприниматели являются движущей силой модернизации экономики» - отметил в своём выступлении Президент нашей страны. Эти направления были использованы в дипломной работе, при подготовке предложений по совершенствованию кредитной системы Республики Казахстан. В предложениях, учтены и социальные аспекты развития Казахстана, среди которых - снижение уровня безработицы за счёт увеличения активно занятого населения в малом и среднем бизнесе.

С целью развития предпринимательства в Казахстане, в дипломной работе предлагается довести поэтапно ставку процента по кредиту до уровня экономически развитых стран. Снижение ставки платы за кредит до трёх процентов позволит увеличить объём выдачи ссуд на 285,3 процента, промышленного производства за период с 2010 по 2015 годы на 53 процента и снизить уровень безработицы до 1,3 процентов.

Структура дипломной работы соответствует поставленным целям и задачам.

Дипломная работа состоит из введения, теоретической и аналитической части, предложений по совершенствованию кредитной политики, прогноза эффективности, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В ходе написания работы использовались нормативные акты РК, статистические данные, данные агентства РК по финансовому надзору работы зарубежных и отечественных авторов, специальные исследования в данной области, годовые отчёты АО «Альянс Банк».

2) Кредитная система, в первую очередь, представлена банками второго уровня, микрокредитными организациями и институтами развития. Ведущим звеном системы кредитования с социально-экономической направленностью являються институты развития.

3) В пост кризисной обстановке правительство Казахстана принимает активное участие в востановлении финансового сектора экономики. Проводиться политика по частичной и полной капитализации системообразующих финансовых организаций (банков второго уровня), рефинансируються ипотечные займы, развиваються аграрный сектор экономики и индустриально инновационные программы.

В ходе анализа текущей ситуации на рынке кредитования, в данной дипломной работе была выявлена основная причина сдерживания социально-экономического развития – высокая процентная ставка по кредитам. Такая ситуация возникает, во-первых, из-за нежелания делить риски по кредитам между банками второго уровня и клиентами, во-вторых, вследствии «погони за прибылью» кредитными учереждениями (средняя надбавка на процент рефинансирования составляет: юридические лица – 100%, физические лица – 150%).

С целью улучшения сложившейся ситуации были разработаны предложения по улучшению кредитной системы:

1) Поэтапное уменьшение процентной ставки

2)Увеличение срока погашения ссудной задолженности

3)Кредитование субъектов бизнеса через фонды развития, на региональном уровне, по заниженным процентным ставкам

4) Усиление роли государства по надзору за реализацией проектов.

Данные предложения приведут к усилению роли кредитной системы в социально-экономическом развития государства. К 2015 году планируется уменьшить ставку рефинансирования до 1,5%, тем самым ставка по кредиту для юридических лиц составит-3%, физических – 4%, что соответствует экономически развитым странам. При этом уровень безработицы составит 1,3%.

Таким образом, внесенные предложения, представленные в данной дипломной работе позволят уменьшить численность безработных за счет создания дополнительных рабочих мест, увеличить: объем валового внутреннего продукта (через кредитования реального сектора экономики), численность активно занятого населения в малом и среднем бизнесе. Данные меры приведу к развитию социальной и экономической сферы государства.

6. Стратегия индустриально-инновационного развития Республики Казахстан на 2003-2015 годы, М.: Астана, 2003

7. Стратегический план развития города Лисаковска до 2010 года, М.: Лисаковск, 2002

8. Основные направления денежно кредитной политики Республики Казахстан на 2010 год, Национальный Банк РК

9. План совместных действий по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009 – 2010 годы

10. «Программа прямого финансирования малого и среднего бизнеса АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» «ДАМУ - Колдау» на 2008-2012 годы»

11. «Мероприятия, по финансовой поддержке экспорта продукции несырьевого сектора экономики." - АО «Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и инвестиций»

12. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты. Санкт- Петербург. Питер, 2000

13. Долан Э. Деньги, банки и денежно кредитная политика: Учебное пособие - Санкт- Петербург: Издательство «Оркестр», 1998г.

14. «Деньги кредит банки» Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник-М.: Д34 Юрайт-Издат, 2007, 620с.

15. Жуков В.Ф. Деньги, кредит, банки. М.: ЮНИТИ, 2000

16. Журнал «Финансы и кредит» 1(241) – 2007год

17. Колесников В.И., Крашвецкая Л.П. Банковское дело: учебник.- М.: Финансы и статистика, 1999.

18. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов - на Дону: «Феникс», 2000

19. w*w.nationalbank.kz – официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан

20. w*w.alb.kz – официальный сайт АО «Альянс Банк»

21. w*w.stat.kz – сайт статистики Республики Казахстан