«Проблемы повышения эффективности ипотечного кредитования в условиях экономического кризиса в россии»

Одним из основных критериев оценки уровня развития нации и формирования ее культуры является уровень обеспеченности граждан государства жильем. В России проблема обеспечения жильем населения остается одной из важнейших. В качестве другого важного критерия приводится уровень развития предпринимательства. Этот вопрос также тесно соотносится с вопросом приобретения недвижимости, но только коммерческой.rnГосударством неоднократно предпринимались попытки решения данных проблем, но адекватных механизмов их реализации не было выработано. Проблема обострилась в 90-е гг. прошлого столетия, когда государство перестало играть ведущую роль на рынке недвижимости. В результате резко сократились объемы жилищного и коммерческого строительства.rnМировая практика рассматривает в качестве эффективного механизма решения поставленных проблем ипотечное кредитование. Поэтому осуществляемые в настоящее время в Российской Федерации системные преобразования экономики, в частности формирование институтов ипотечного кредитования и рынка жилой и коммерческой недвижимости как основы его развития, объективно обусловлены и закономерны.rnНесмотря на активное развитие рынка ипотеки в последние годы, характеризующееся ростом не только объемов предоставляемых кредитов, но и количества кредитных продуктов, все в большей мере учитывающих интересы заемщиков, вклад ипотечных операций в финансирование приобретения жилья населением и коммерческих объектов предпринимателями в России остается крайне низким.rnПоследствия кризиса ипотечного кредитования в США привели к развитию понижательной тенденции ипотечного кредитования в России. Несмотря на то, что размеры ипотечного рынка в России незначительны, кризис усугубил существующие проблемы его развития, а также выявил новые. Серьезное осмысление уроков кризиса и принятие научно-обоснованных решений, сдерживающих его негативное влияние, является на сегодняшний день одним из существенных аспектов социально-экономического развития России. rnАктуальность поставленной проблемы, ее теоретическое, методическое и практическое значение, наличие отдельных нерешенных и дискуссионных вопросов предопределили выбор темы исследования, его цель и задачи, предмет и объект исследовани

В результате проведенного исследования, мы сделали следующие выводы.rnПонятие ипотечного кредитования тесно связано с понятиями финансово-кредитной системы государства, элементы которой взаимообусловлены и взаимозависимы. Развитие ипотечного кредитования в значительной степени влияет на состояние государственного бюджета и многие другие показатели развития экономики.rnСовременное состояние развития системы ипотечного кредитования в России можно считать не удовлетворительным. Несмотря на значительный рост числа выданных ипотечных кредитов в последние годы, это обстоятельство не смогло решить проблему жилищного строительства даже частично, поскольку растет количество аварийного жилья, уровень требования к количеству квадратных метров на человека в два раза ниже минимального стандарта, установленного в развитых странах. Несмотря на шаги, предпринятые в 2008-2009 году по совершенствованию законодательных норм и нормативов, правовые и экономические основы ипотечного кредитования в России несовершенны. rnНесмотря на негативную оценку состояния системы ипотечного кредитования, ипотека в России может стать одним из локомотивов экономики, который выведет страну из кризисной ситуации, обусловленной действиями факторов трансформационной экономики и наложившимися на них последствиями мирового финансового кризиса. Система ипотечного кредитования жилой и коммерческой недвижимости не только решает социальную проблему обеспечения населения жильем и проблему строительства помещений для нужд предпринимателей, но и выполняет задачу подъема экономики. Недвижимость - это ликвидный товар отечественного производства, обладающий высокими потребительскими свойствами. Строительство жилья может дать увеличение налоговой базы, оживить производство. Все отрасли экономики связаны между собой, и возрождение одной повлечет за собой развитие других. Поэтому пути и способы совершенствования ипотечного кредитования - это меры, направленные на оживление российской экономики и вывод ее из кризиса. rnРазвитию ипотечного кредитования в России может способствовать комплексный подход, включающий меры по совершенствованию как самой модели ипотечного кредитования, так и механизмов рефинансирования ипотечных кредитов

1. Астапов, К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) [Текст]: Статья / К.Л. Астапов. // Деньги и кредит. - 2004. - N 4. - С.42-48. rn2. Ахвледиани, Ю. Ипотечное страхование в России [текст]: Статья / Ю. Ахвледиани // Страховое дело. – 2004. – № 9. – С. 37–42.rn3. Власов, А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" [Текст]: Статья / А.В. Власов // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2008. – N 4. - С.210-211. rn4. Гаринова, З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов [Текст]: Статья / З.Л. Гаринова // Банковское дело. – 2004. – № 1. – С. 20–24.rn5. Гарипова, З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования [Текст]: Статья / З.Л. Гарипова // Деньги и кредит. - 2004. – N 6. - С. 51-55. rn6. Грудцына, Л.Ю. ФЗ РФ "Об ипотеке" (залог недвижимости) [Текст] / Л.Ю. Грудцына // Постатейный науч.-практ. коммент. - Ростов н/Д: Феникс, 2005. - 351с.rn7. Делягин, М. Ипотечный кризис: конец глобализации? [Текст]: Статья / М. Делягин // Свободная мысль. – 2008. – N 3. - С.33-44. rn8. Демушкина, Е. Определение правового статуса ипотечной ценной бумаги [Текст]: Статья / Е. Демушкина // Рынок ценных бумаг. – 2003. – № 24. – С. 32–38.rn9. Денисенко, Е.Б. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем [Текст]: статья / Е.Б. Денисенко // ЭКО. - 2007. – N 1. - С.159-167. rn10. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка [Текст] / И.В. Довдиенко. Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 464 с.rn11. Дударева Е. Специфика ипотечного жилищного кредитования [Текст]: статья / Е. Дударева // Хоз. право. - 2007. – N 6. - С.48-51. rn12. Журкина, Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения [Текст]: Статья / Н.Г. Журкина // Финансы. – 2002. – № 6. – С. 17–19.rn13. Иванкина, Е. Проблемы ипотеки в России [Текст]: Статья / Е. Иванкина // Общество и экономика. - 2008. – N 1. - С.90-103. rn14. Иванченко, В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования [Текст]: Статья / В. Иванченко // Экономист. - 2008. – N 11. - С.75-82. rn15. Ипотека в России [Текст] / Учебное пособие.// Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2002. – 525 с.rn16. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее [Текст] / Учебное пособие. // Под ред. Е.Б. Покопцевой. – М.: ГроссМедиа, 2004. – 320 с. rn17. Казаков, А. История секьюритизации [Текст]: Статья / А. Казаков // Рынок ценных бумаг. – 2003. – № 19. – С. 19–20. rn18. Казаков, А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе [Текст]: Статья / А. Казаков // Рынок ценных бумаг. – 2004. – № 10. – С. 53–56 .rn19. Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование [Текст]: Статья / С.Ф. Кибирев // Налоги и экономика. – 2003. – № 11/12. – С. 26–31.rn20. Кобылкина, И. В ипотеку берут не каждого [Текст]: Статья / И.В. Кобылкина // Труд-7. - 2005. - 10 февраля. - С.11. rn21. Козлова, Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования [Текст]: Статья / Е.А. Козлова // Страховое дело. - 2007. – N 2. - С.32-36. rn22. Козлова, Н.С. Проблема внедрения ипотечного кредитования на первичном рынке жилья [Текст]: Статья / Н.С. Козлова / Н.С.Козлова, А.Н.Струков // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2008. - Т.8. - N 3. - С.68-73. rn23. Колдаев, О. Ипотека или аренда. Без права на ошибку [Текст]: Статья / О. Колдаев // Спрос. - 2008. – N 9. - С.56-58. rn24. Кострикин, П.Н., Кузьминов А.Н. Ипотечное кредитование в России [Текст] / П.Н. Кострикин. Монография. – М.: МАКСПресс, 2003. – 212 с. rn25. Котляров. М.А. Ипотека и системные проблемы рынка недвижимости в России [Текст]: Статья / М.А. Котляров // Финансы и кредит, 2005. – № 17. – С. 45–48.rn26. Логинов, М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России [Текст]: Статья / М.П. Логинов // ЭКО. - 2004. – N 9. - С.115-132. rn27. Логинов, М.П. Ипотечное кредитование строительства жилья [Текст]: Статья / М.П. Логинов // Экономист. – 2005. – № 9. – С. 67–73.rn28. Логинов, М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России [Текст]: Статья / М.П. Логинов // Деньги и кредит. – 2006. – № 12. – С. 67–69.rn29. Логинов, М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения [Текст]: Статья / М.П. Логинов // Деньги и кредит. – 2005. – № 4. – С. 22–30.rn30. Лузин, И. Международный опыт развития ипотечного кредитования [Текст]: Статья / И. Лузин // Рынок ценных бумаг. – 2004. – № 17. – С. 28–30.rn31. Мартынова, Т. Ипотека крепка чужими деньгами [Текст]: статья / Т. Мартынова // Банковское обозрение. – 2004. – № 10. – С. 68–72.rn32. Маслов, А., Пибкинд Н. Секьюритизация ипотечных кредитов: реалии и перспективы [Текст]: Статья / А. Маслов, Н. Пибкинд // Рынок ценных бумаг. – 2006. – №23. – С. 19–21.rn33. Матюхин, Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования [Текст]: Статья / Г.Г. Матюхин // Банковское дело. - 2004. - №3. - С. 34-36.rn34. Мацкавичене, Е.В. Что нужно знать о жилищной ипотеке? [Текст]: Статья / Е.В. Мацкавичене // Бух. учет. - 2008. – N 1. - С.39-47. rn35. Меркулов, В. В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России [Текст] / В.В. Меркулов. Монография. – М.: Издательство Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2003 г. - 384 стр.Меркулов, В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. [Текст] / В.В. Меркулов. Учебное пособие. – СПб.: Юридический центр Пресс, 2003. – 360 с.Минц, В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России [Текст]: Статья / В.М. Минц // Банковское дело. – 2002. – № 3. – С. 30–34.Минц, В.М. Перспективы использования ипотечных ценных бумаг для жилищного финансирования [Текст]: Статья / В.М. Минц // Рынок ценных бумаг. – 2005. – № 4. – С. 20–24.Москвичева, В.Л. "Подводные камни" ипотеки и способы их преодоления [Текст]: Статья / В.Л. Москвичева // Закон. - 2007. – N 12. - С.215-221. rn40. Москворецкая, Н. Жилье взаймы [Текст]: статья / // Коммерсантъ: Прил. «Дом». – 2004. – 18 нояб. – С. 20,24.rn41. Нугаев К., Кириченко Е. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития [Текст]: Статья / К. Нугаев, Е. Кириченко // Деньги и кредит. – 2004. – № 10. – С. 24–29.rn42. Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: Постановление Правительства РФ от 26.08.96 г. № 1010.rn43. О внесении изменений в Федеральный закон РФ «Об ипотеке» от 22.12.08 г. № 264-ФЗ.rn44. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон РФ от 16.07.98 г. № 102-ФЗ (ред. от 30.12.04 г.).rn45. Оселедец В.М. Теория и практика ипотечного кредитовании [Текст] / Учеб. пособие. – Новосибирск: СИФБД, 2004. – 124 с.rn46. Оселедец, В.М., Владимирова Т.А. Методические подходы к оценке эффективности ипотечного кредитования в коммерческом банке[Текст]: Статья / В.М. Оселедец, Т.А. Владимирова. // Сб. науч. трудов по материалам VIII научной сессии СИФБД. – Новосибирск: СИФБД, 2005. – С. 32–45. rn47. Основы ипотечного кредитования [Текст] / Под ред. Косаревой Н.Б. Учебное пособие. - М.: Фонд "Ин-т экономики города": ИНФРА-М, 2007. - 575с.rn48. Печатникова, С.М. Жилищный ипотечный рынок, как он устроен? [Текст]: Статья / С.М. Печатникова // Финансовый менеджмент. – 2004. – № 5. – С. 130–144.rn49. Погорелова, Ю. Ипотека с копилкой [Текст]: Статья / Ю. Погорелова // Коммерсантъ-Деньги. - 2008. – N 30. - С.40-41. rn50. Покопцева, Е.Б. Как купить квартиру в кредит. Ипотека в России [Текст] / Е.Б. Покопцева. Монография. – М.: ООО «Вершина», 2004. – 256 с.rn51. Полтерович, В.М. Стратегия формирования ипотечного рынка в России [Текст]: Статья / В.М. Полтерович, О.Ю.Старков // Экономика и матем. методы. - 2007. - Т.43. - N 4. - С.3-22. rn52. Потапов, А. Ипотечные приоритеты [Текст]: Статья / А. Потапов // Финансы. - 2006. – N 42. - С.72-75.rn53. Пуляевский, И.В. Институт ипотечного жилищного кредитования в системе гражданского права [Текст]: Статья / И.В. Пуляевский // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2007. – N 2. - С.401-402. rn54. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование. [Текст] / И.А. Разумова. Учебное пособие. – С.-пб.: Питер, 2009 - 304 стр.rn55. Рачкевич, А.Ю. Секьюритизация: характерные признаки и определение [Текст]: Статья / А.Ю. Рачкевич, И.А. Алексеева // Деньги и кредит. - 2008. – N 8. - С.22-31. rn56. Рукавишико, В.Н. Ипотечное страхование в России развивается [Текст]: Статья / В.Н. Рукавишико // Финансы. – 2005. – № 4. – C. 44–48.rn57. Санникова, Т., Суворов, Г. Обеспечение высокого кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг [Текст]: Статья / Т. Санникова, Г. Суворова // Рынок ценных бумаг. – 2003. – № 11. – С. 14–16.rn58. Дэвидсон, Э., Сандерс, Э., Вольф, Л. Секьюритизация ипотеки: Мировой опыт, структурирование и анализ[Текст] / пер. с англ. / Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л. Вольф-Л., А. Чинг. Учебник. - М.: Вершина, 2007. - 592с. rn59. Сергеев, Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового опыта [Текст]: Статья / Д. Сергеев // Рынок ценных бумаг. – 2002. – № 4. – С. 28–33. rn60. Скорбин, К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования [Текст]: Статья / К.М. Скорбин // Вестн. Моск. ун-та. - Сер. 6. - Экономика. - 2007. – N 3. - С.19-26. rn61. Смирнов, С., Слекенич, А. Особенности проектирования ипотечных ценных бумаг в РФ [Текст]: Статья / С. Смирнов, А. Слекенич // Рынок ценных бумаг. – 2003. – № 19. – С. 76–79.rn62. Ступин, И. Свернуть с ипотечной колеи [Текст]: Статья / И. Ступин // Эксперт. - 2009. – N 3. - С.65-67.rn63. Суворов, Г. И еще раз об ипотечных ценных бумагах…[Текст]: Статья / Г. Суворов // Рынок ценных бумаг. – 2003. – № 19. – С. 70–74.rn64. Суворов, Г. Как нам организовать рынок ипотечных ценных бумаг [Текст]: Статья / Г. Суворов // Рынок ценных бумаг. – 2003. – № 3. – С. 48–54.rn65. Финансово-кредитные механизмы повышения инвестиционной активности [Текст] / Сборник работ научных сотрудников, докторов и аспирантов Института экономики РАН. – М.: Институт экономики РАН, 2003. – 396 с.rn66. Финансы и кредит в недвижимости [Текст] / Под ред. П.Г. Грабового, Н.Ю. Яськовой. // Учебник для вузов / – М.: НПЦ «Алфей». – 2004. – 472 с.rn67. Фролов, Н.Е. Современное состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы и перспективы [Текст]: Статья / Н.Е. Фролов // Деньги и кредит. - 2007. – N 8. - С.9-12.rn68. Шелков, О. В. Ипотечное кредитование. История, теория, перспективы, практические рекомендации [Текст] / О.В. Шелков. Учебное пособие. - Издательство: Дикта, 2007. - 252 с.rn69. Шехова, А. Много, дешево, надолго [Текст]: Статья / А. Шехова // Финанс. - 2006. – N 4. - С.76-79.rn70. Шехова, А. Оборот ипотеки в природе [Текст]: Статья / А. Шехова // Финанс. - 2006. – N 7. - С.90-94. rn71. Шехова, А. Чем опасна ипотека [Текст]: Статья / А. Шехова // Финанс. - 2006. – N 30. - C.14-18rn72. Щукин, А. Ипотека доступна, а недвижимость - нет [Текст]: Статья / А. Щукин // Эксперт. - 2008. – N 13. - С.40-45. rn73. Новости рынка недвижимости. [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.foreman.r*/realty/service/mortgage_sbr.rn74. СМИ об ипотеке и рынке жилья [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.ahml.r*/mcm.shtmlrn75. Информационное агентство АК&М [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.akm.r*/rus/temp/ipoteka.htm.rn76. Ипотека – российские реалии [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.finart.r*/finart.nsf. rn77. Московское ипотечное агентство [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.mia.r*/wrabus.htm .rn78. Пресс-релиз агентства по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.ahml.r*/news. rn79. Материалы сайта Агентства по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]. Режим доступа: h**t://w*w.ahml.r*/index.shtmlrn80. Obey L. Financial Innovation in the Banking Industry. The Case of Asset Securitization // Garland Publishing, Inc. N.Y. & London, 2000. P. 71.