«Договор имущественного страхования»

Многие граждане в преддверии старости, и связанного с ней снижения трудоспособности, хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования.

За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает также из ряда специфических особенностей нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2 –3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым. В такой ситуации крупные компании предпочитают заводить дочерних страховщиков (кэптив). Концентрация однотипных рисков у дочернего страховщика снижает и вероятность наступления страхового случая. Использование корпоративного страхования позволяет компаниям получить защиту от специфических рисков, для которых недоступно покрытие на традиционном страховом рынке. Надо отметить, что корпоративные страховщики стали неотъемлемой частью профильного бизнеса для крупных и средних компаний в большинстве стран мира .

В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Все виды договоров страхования имеют единую основу, и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого, целью данной работы является: через исследование сущности договора страхования в целом, придти к такой его разновидности, как имущественный договор страхования.

Что касается вопросов правового регулирования отношений в области страхования, хотелось бы отметить, что в данной сфере сформировалась определенная правоприменительная практика, в том числе и судебная. Однако, порой возникают трудности и неясности в применении норм. Это объективно и объяснимо, в силу молодости нового страхового права России. В частности, вопросы возникают часто о применении страхования в отношении отступного, новации, зачета, применения сроков исковой давности при перестраховании и ряд других вопросов.

В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования и его правового регулирования в современном обществе, на мой взгляд, постоянно возрастает.

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. В связи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор страхования. Но особо хотелось бы поговорить о договоре имущественного страхования, как разновидности собственно договора страхования.

Цель данной дипломной работы: проанализировать понятие, виды и особенности страхования имущества в РФ.

Актуальность выбранной темы, обусловила ряд задач, поставленных в работе, а именно:

- рассмотреть историко – правовые основы страхования;

- дать характеристику страхования как особого метода формирования страховых фондов

- рассмотреть юридические основы имущественного страхования в России;

- рассмотреть особенности и виды договора имущественного страхования;

- проанализировать особенности действия, прекращения и расторжения договора страхования.

- рассмотреть виды имущественного страхования.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его эконо-мическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхо-вого случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существен-но различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.

Мы согласны с мнением Ю.Б. Фогельсона: «Регулирование страховых договоров весьма специфическая область обязательственного права, многое в страховых отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении порядных работ».

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

3) развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

\"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\" (принят ГД ФС РФ 28.11.2003)

7. Федеральный закон от 01.07.2003 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»

/ Гражданин и права,2002,№ 6. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 29.12.2004, с изм. от 31.05.2005)

8. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // САПП РФ. 1994. № 15.

9. Постановление Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 \"Об утверждении Положения о Министерстве финансов Российской Федерации\" // Собрание законодательства РФ от 16 марта 1998 г, № 11.

10. Постановление Правительства РФ от 04.10.2002 N 737(ред. от 01.02.2005)

\"О конкурсах среди страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета\"

11. Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг.»

12. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 \"Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств\"

13. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1379-У (ред. от 18.02.2005) \"Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов\" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 23.01.2004 N 5485)

Научная и учебная литература

1. Аленичев - В. В. Страховое законодательство России - М.: ЮКИС 2003.

2. Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 2006.

3. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2010.

4. Бланд Д. Страхование: принципы и практика/Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2008.

5. Борисов Т. Крупный бизнес страхуется в «дочках» // Российская газета.

6. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут. 2010.

7. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: Статут, 2009.

8. Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) // Хозяйство и право, 2008, № 8.

9. Воблый К. Г. Основы экономики страхования. - М.: АНКИЛ,2010.

10. Ефимов С. Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М: Церих-ПЭЛ, 2008.

11. Дегтярев А. Суброгация в страховании // Российская юстиция, 2010, № 11

12. Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству. СПб, 2009.

13.Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации: Для предпринимателей. М., 2010.

14.Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, июнь 2010, №6.

15.Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) под ред. О.Н. Садикова. М. – 2006. Словарь страховых терминов. М., \"Финансы и статистика\". 2010.

16.Корнилова М.Страховой риск и страховой случай.// Рос. юстиция, 2010, № 6.

17.Кулюхин С.Г. Автомобиль и страховка // Гражданин и право, январь 2010. №1.

18.Манэс А. Основы страхового дела. – М: АНКИЛ, 2010.

19.Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб, 2010.

20.Нецветаев Л., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 2009. N 23.

21. Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства // Законодательство, 2010, № 5.

22.Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. СПб, 2009.

23.Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. 2008. № 4.

24.Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. 2007.

Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 2009.

25.Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 2010.

26.Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 2008.

27.Теркин В. Страховой случай // Российская газета, февраль 2009. № 66.

28.Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция, декабрь 2010, № 2.

29.Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. 2009. № 11. С.45-50.

30.Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М., 2009.

31.Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2009.

32.Фогельсон Ю.Основные понятия страхового права./Государство и право,2010, № 12-15.

33.Фогельсон Ю. К., Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 2007.

34.Фогельсон Ю.Б, Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право, 2008, № 9.

35.Фогельсон Ю.К. «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса» Хозяйство и право № 11/12 2009.

36.Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб, 2008.