«Договор банковского счета»

Так, говорится о несвоевременном зачислении и необоснованном списании средств, что является только своеобразной половиной возможных нарушений условий договора. С таким же успехом можно было бы указывать на необоснованное зачисление или несвоевременное списание.

Поэтому можно утверждать, что банк, как минимум, несет ответст-венность перед клиентом за: а) несвоевременное осуществление операций по счету, под которым следует понимать нарушение сроков операций, установленных договором или законом (не позже следующего дня после поступления платежных документов); б) необоснованное выполнение операций по счету, т.е. проведение их при отсутствии надлежащих оснований, например, по подложному документу, неправильно оформленному платежному документу; в) неправильное осуществление операций по счету, т.е. списание или зачисление не той суммы, которая должна была быть списана или зачислена; г) невыполнение иных указаний клиента, соответствующих условиям договора или банковской практике.

Кроме того, возник вопрос о моменте окончания соответствующих операций по счету, за исполнение которых банк несет ответственность. В частности, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что списание средств с расчетного счета не ограничивается фактом списания. Банк должен отавизовать списанную сумму в РКЦ для дальнейшего перечисления ее получателю. В то же время банк не несет ответственности за задержку сроков расчетных операций, возникшую по вине третьих лиц, участвующих в ее осуществлении, например, предприятий связи и др.

Во-вторых, закон дает указание о размере и способах исчисления ответственности банка, которое вызвало много сложных вопросов в судебной практике. Основные проблемы возникли по поводу оценки характера отсылки к ст. 395 ГК, а также в связи с тем, что ст. 31 Феде-рального закона «О банках и банковской деятельности» установила, что ответственность банка выражается в уплате процентов в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Более того, в арбитражной практике нередко к банкам применяли и санкцию, предусмотренную ст.31 Закона и ст. 39 ГК.

В настоящее время арбитражная практика пошла по пути признания того, что обязательства банка по счету не являются денежными и оснований для самостоятельного применения ст. 395 ГК в случаях удержания денежных средств на корреспондентском счете банка нет. Ссылку на ст. 395 ГК следует воспринимать только как указание на способ исчисления процентов.

Но и в этом случае на практике проценты исчисляются не путем определения существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, как это предусмотрено в ст. 395 ГК, а путем применения учетной ставки ЦБ РФ.

Кроме этого, применение комментируемой нормы об ответственности банка требует решения вопроса о возможности взыскания иных убытков, возникающих у клиента. Этот вопрос решается по общим нормам, т.е. необходимо доказывать наличие причинной связи между нарушениями, допущенными банком, и возникшими убытками.

При рассмотрении дел, возникших в связи с ненадлежащим совершением банком операций по счету, необходимо учитывать, что неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК, является законной (ст. 332 ГК) и может быть применена к банку, обслуживающему клиента на основании договора банковского счета.

В связи с вступлением в силу с 10 февраля 1996 г. Федерального закона «О банках и банковской деятельности», установившего ответственность за несвоевременное списание средств со счета, несвоевременное зачисление средств на счет, неправильное списание (зачисление) средств (ст. 31), п. 7 Положения о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденного постановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 г. № 911 , устанавливающий ответственность банка за аналогичные нарушения договора банковского счета, не подлежит применению.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам от-ветственности, предусмотренной ст. 856 ГК, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств служит основанием для уплаты неустойки на основании ст. 856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст. 849 ГК, а при межбанковских расчетах — если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При необоснованном списании, т.е. списании в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без со-ответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете — по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения .