«Договор банковского счета»

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного договорного вида, посвящая ему отдельную главу. В ст. 845 ГК дается следующее его определение: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк получает возможность использования имеющихся на счете денежных средств, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться ими. Из приведенного определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Несмотря на то что в определении ст. 845 ГК опущены встречные обязанности клиента, тем не менее они есть. В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан-предпринимателей должны производиться, как правило, в безналичном порядке. Обязанность «хранить» деньги в кредитном учреждении прямо вытекает из закона. Следовательно, открытие банковского счета является обязанностью названных лиц, которые не могут отказаться от заключения соответствующего договора. Кроме того, клиент, заключивший договор банковского счета, обязан подчиняться не только законодательству о банках, но и специальным внутренним правилам ведения операций, применяемым и данном кредитном учреждении. Таким образом, договор банковского счета является двусторонне обязывающим. В отличие от ранее действовавших правил в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено соглашением сторон (ст. 852 ГК). Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами в размере, указанном в договоре банковского счета. В случае, если в договоре не определен размер процентов, они соответствуют процентам по вкладам до востребования и, следовательно, не могут быть ниже ставки рефинансирования Банка России (ст. 838,809 ГК). Срок уплаты процентов также устанавливается в договоре, либо они подлежат зачислению на счёт клиента поквартально.

По своему характеру договор банковского счета близок к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя этот термин к нему прямо и не применяется банк обязан заключить договор банковского счета со всяким лицом, обратившимся к нему с офертой, соответствующей объявленным банком условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако эта обязанность не является безоговорочной. Банк не вправе отказать кому бы то ни было в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и его лицензией, кроме случая, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом и иными правовыми актами. При необоснованном отказе банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении банка к заключению договора и о возмещении причиненных этим убытков. Иными словами, особенность договора банковского счета в том, что обычно ни банк, ни юридическое лицо — клиент не вправе отказаться от его заключения (последний, однако, имеет право выбора обслуживающего его банка). В данном случае обязанность клиента заключить договор вытекает из правил об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке. Обязанность банка заключить договор вытекает из его субъектных качеств, предусмотренных законом.

Так, говорится о несвоевременном зачислении и необоснованном списании средств, что является только своеобразной половиной возможных нарушений условий договора. С таким же успехом можно было бы указывать на необоснованное зачисление или несвоевременное списание.

Поэтому можно утверждать, что банк, как минимум, несет ответст-венность перед клиентом за: а) несвоевременное осуществление операций по счету, под которым следует понимать нарушение сроков операций, установленных договором или законом (не позже следующего дня после поступления платежных документов); б) необоснованное выполнение операций по счету, т.е. проведение их при отсутствии надлежащих оснований, например, по подложному документу, неправильно оформленному платежному документу; в) неправильное осуществление операций по счету, т.е. списание или зачисление не той суммы, которая должна была быть списана или зачислена; г) невыполнение иных указаний клиента, соответствующих условиям договора или банковской практике.

Кроме того, возник вопрос о моменте окончания соответствующих операций по счету, за исполнение которых банк несет ответственность. В частности, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что списание средств с расчетного счета не ограничивается фактом списания. Банк должен отавизовать списанную сумму в РКЦ для дальнейшего перечисления ее получателю. В то же время банк не несет ответственности за задержку сроков расчетных операций, возникшую по вине третьих лиц, участвующих в ее осуществлении, например, предприятий связи и др.

Во-вторых, закон дает указание о размере и способах исчисления ответственности банка, которое вызвало много сложных вопросов в судебной практике. Основные проблемы возникли по поводу оценки характера отсылки к ст. 395 ГК, а также в связи с тем, что ст. 31 Феде-рального закона «О банках и банковской деятельности» установила, что ответственность банка выражается в уплате процентов в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Более того, в арбитражной практике нередко к банкам применяли и санкцию, предусмотренную ст.31 Закона и ст. 39 ГК.

В настоящее время арбитражная практика пошла по пути признания того, что обязательства банка по счету не являются денежными и оснований для самостоятельного применения ст. 395 ГК в случаях удержания денежных средств на корреспондентском счете банка нет. Ссылку на ст. 395 ГК следует воспринимать только как указание на способ исчисления процентов.

Но и в этом случае на практике проценты исчисляются не путем определения существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства, как это предусмотрено в ст. 395 ГК, а путем применения учетной ставки ЦБ РФ.

Кроме этого, применение комментируемой нормы об ответственности банка требует решения вопроса о возможности взыскания иных убытков, возникающих у клиента. Этот вопрос решается по общим нормам, т.е. необходимо доказывать наличие причинной связи между нарушениями, допущенными банком, и возникшими убытками.

При рассмотрении дел, возникших в связи с ненадлежащим совершением банком операций по счету, необходимо учитывать, что неустойка, предусмотренная ст. 856 ГК, является законной (ст. 332 ГК) и может быть применена к банку, обслуживающему клиента на основании договора банковского счета.

В связи с вступлением в силу с 10 февраля 1996 г. Федерального закона «О банках и банковской деятельности», установившего ответственность за несвоевременное списание средств со счета, несвоевременное зачисление средств на счет, неправильное списание (зачисление) средств (ст. 31), п. 7 Положения о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденного постановлением Совета Министров СССР от 16 сентября 1983 г. № 911 , устанавливающий ответственность банка за аналогичные нарушения договора банковского счета, не подлежит применению.

При рассмотрении споров, связанных с применением к банкам от-ветственности, предусмотренной ст. 856 ГК, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

Просрочка банка в перечислении денежных средств служит основанием для уплаты неустойки на основании ст. 856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст. 849 ГК, а при межбанковских расчетах — если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.

При необоснованном списании, т.е. списании в сумме, большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без со-ответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете — по учетной ставке ЦБ РФ на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения .

6. Указ Президента РФ от 18 августа 1996 г. № 1212 «О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения»// СЗ РФ. 1996. №35. Ст. 4144.

7. Указ Президента РФ от 8 июля 1994 г. № 1482 «Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации»// СЗРФ. 1994. №11. Ст. 1194.

8. Временное положение Центрального банка РФ № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручно подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» от 10 февраля 1998 г.// ВБР. 1998. №10.

9. Положение Центрального банка Российской Федерации о проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации № 5-П, утвержденным 25 ноября 1997 г.// ВБР.1997.№81.

10. Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 2006 г.

11. Бусленко Н.И. Юридический словарь – справочник. Ростов на Дону. «Феникс». 2005г.

12. Гражданское право. В 2-х т. // Под ред. Е. А. Суханова. М., 2006. Т. 2.

13. «Гражданское право» /учебник, издание третье, переработанное и дополненное под ред. Доктора юридических наук, профессора А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого / часть 2.- М.: Проспект, 2006 г.

14. Ефимова Л. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. № 1. С. 97- 105.

15. Гражданский Кодекс Российской Федерации по состоянию на 1 июня 2006 г./Издательство Новосибирск,2006 г.

16. Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 2005г. (гл. 4);

17. Жилинский С.А. «Предпринимательское право»//учебник для вузов.- 3-е изд., изм. И доп.-М.: Издательсво НОРМА-ИНФРА-М, 2005 г.-672 с.

18. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ, части первой, второй/ Отв. ред. О.Н.Садиков.- М.: Юринформцентр, 2006 г.

19. Научно-практический комментарий к Конституции Российской Федерации Отв. ред. В.В. Лазарев. М.: Спарк, 2006 г.

20. Олейник О. М. Основы банковского права. М.Норма-Нфра, 2004 г;

21. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. А. Суханова. М., 2005 г.

22. Полный сборник Федеральных законов// По состоянию на 20 сентября 2006 г. Москва. ИНФРА. 2006 г.

23. Полный сборник кодексов РФ// По состоянию на 20 сентября 2006 г. Москва. 2006 г.

24. Суханов Е. А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 2004 г.

25. «Юридический энциклопедический словарь», 2-е дополненное издание. Главный редактор А.Я.Сухарев, М.:ИНФРА, 2006г.