«Договор банковского вклада»

При этом осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.

Цель работы состоит в том, чтобы на основе комплексного анализа нормативных правовых актов Российской Федерации, выявить проблемы и сформулировать теоретически обоснованные рекомендации, необходимые для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада в России.

Поставленная цель предполагает решение ряда задач:

 Изучить историю развития законодательства о договоре банковского вклада;

 Определить понятие договора банковского вклада;

 Охарактеризовать отменительные и отлагательные условия заключения договора банковского вклада;

 Рассмотреть права и обязанности сторон;

 Проанализировать прекращение договора банковского вклада.

Объектом работы являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием договора банковского вклада в Российской Федерации.

Предмет работы – правовые нормы, регулирующие правоотношения банков и вкладчиков по договору банковского вклада, а также правоприменительная практика и научные исследования в сфере гражданского права, банковского и предпринимательского права.

Методологическую, теоретическую и эмпирическую основу работы составляют сравнительно-правовой, системно-правовой, логико-теоретический и конкретно-исторический методы, а также структурно-функциональный анализ.

Исследованием данной темы занимались следующие авторы: Т.Е. Абова, С.С. Алексеева, В.А. Белов, М.И. Брагинский, А.Г. Братко, В.В. Витрянский, Л.Г. Вострикова, А.Ю. Кабалкин, В.П. Камышанский, Н.М. Коршунов, A.JI. Маковский, А.И. Масляев, В.П. Мозолин, В.Ф. Попондопуло, и другие.

Исследование договора банковского вклада имеет теоретическую и практическую значимость для правоприменительной деятельности. Без знания законодательства в данной области невозможно эффективно использовать денежные средства.

В средние века хранение денег вкладчиков составляло одну из трех основных функций банков. Процесс появления банков, осуществляющих три названные функции, описывается Г.Ф.Шершеневичем следующим образом: «Соединение менял в союзы и принятие ими на себя солидарной ответственности побуждали частных лиц отдавать им свои деньги на хранение. Конечно, это было выгодно для вкладчиков, и потому банкиры не только ничего не платили по вкладам, но еще взимали некоторую плату за хранение. Банкиры взяли на себя, за особое вознаграждение, производство расчетов между своими клиентами. Сначала по словесному приказу, требовавшему личной явки обоих клиентов, а потом по письменному приказу банкир переносил соответствующую сумму со счета одного в счет другого. Эта операция носила название «жиро». Такой характер уже носило банкирское учреждение, основанное в 1171 году в Венеции» .

Следовательно, изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. По свидетельству Г.Ф. Шершеневича, превращение банков «из чисто депозитного и кассового учреждения. в кредитные установления», когда деньги стали отдаваться банками в кредит под проценты, а чтобы «приобрести для этого большие средства, банки стали сами платить проценты по вкладам», произошло «в голландский период развития банкового дела, который открылся учреждением Амстердамского Банка в 1609 году» . И только с этого момента можно говорить о банке как о посреднике в кредите, который, с одной стороны, привлекает денежные средства физических лиц и организаций на счета и во вклады, а с другой – размещает привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли.

В российской дореволюционной юридической литературе все банковские сделки дифференцировались на две категории: активные и пассивные операции банков. Например, Г.Ф. Шершеневич писал: «Под именем активной операции следует понимать такую юридическую сделку, из которой для банка вытекает право на денежную сумму. Под пассивной операцией понимается юридическая сделка, которою устанавливается обязанность банка уплатить денежную сумму. Активною операциею создается юридическое отношение, в котором банк играет роль активного субъекта; пассивною операциею создается юридическое отношение, в котором банку предназначается роль пассивного субъекта. По активным операциям банк является кредитором своих клиентов, по пассивным операциям – должником их» .

Интересным представляется мнение М.М. Агаркова, который утверждал: «Банковые операции, впрочем, в большинстве случаев могут быть без затруднений отнесены к тому или другому типу сделок, известных гражданскому праву. Заем, купля–продажа, поручение, поклажа – вот те сделки, к которым может быть сведено большинство банковских операций, несмотря на то что. они весьма разнообразны» .

Таким образом, в течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота, договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи (римского depositumirregulare), цель которого состояла скорее в удовлетворении интересов вкладчиков, состоявших в обеспечении безопасного хранения денег, нежели потребностей банков, выступавших в роли поклажепринимателей, оказывающих вкладчикам услугу по хранению их денежных средств.

Изучение действующего гражданского законодательства и иных нормативно – правовых актов по теме исследования, анализ научной литературы и обобщение судебной и правоприменительной практики показали, что выбор данной темы сделан обоснованно. В ходе проведенного исследования выявлено определенное количество нерешенных вопросов и проблем научного и практического характера, связанных с определением правовой природы, признаков, классификациями договора банковского вклада, регламентацией прав и обязанностей сторон по данному договору, толкованием норм о содержании и форме договора банковского вклада. В представленной работе была предпринята попытка комплексного и системного исследования договора банковского вклада, в результате которого представляется возможным сделать следующие выводы.

Договор банковского вклада опосредует взаимоотношения банков и вкладчиков относительно внесенных денежных средств. Развитие экономики, реформы государственной власти и преобразование законодательства послужили предпосылкой изменения сущности банковского вклада от простого хранения в дореволюционной России к использованию средств вкладчиков в качестве собственных кредитных ресурсов кредитных организаций в настоящее время.

В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.

Договор банковского вклада нельзя ассоциировать с депозитом (хранением), поэтому использование в нормативных правовых актах в качестве синонимов терминов «банковский вклад» и «депозит» не должно иметь место, так как тем самым нарушается единство правовой терминологии.

Договоры банковского вклада граждан и юридических лиц существенно отличаются друг от друга: по признакам, субъектам, порядку внесения денежных средств в банк, правовым последствиям неисполнения банком своих обязательств. Поэтому предлагается на законодательном уровне прямо закрепить классификацию договоров банковского вклада.

5. Письмо Банка России от 10.02.1992 № 14–3–20 (ред. от 29.11.2000) «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // Деньги и кредит, № 4, 1992.

6. «Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302–П) (ред. от 01.12.2011) // Вестник Банка России, № 20 – 21, 16.04.2007.

II. Научная литература:

1. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. II. М., 2002.

2. Баринов Э.А., Пятненков В.М. Банки капиталистических стран и их операции: Учебное пособие. М., 1981.

3. Белов В.А. Гражданско–правовое регулирование договоров банковского счета и банковского вклада // Бизнес и банки. 2000. № 14.

4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. М.: Статут, 2006. Т. 2.

5. Буркова А. Досрочное прекращение банковского вклада // Банковское право. 2010. № 1.

6. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. 4–е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., 2003.

7. Бычков А. Договор банковского вклада: не смешивать со смешанным // ЭЖ–Юрист. 2011. № 25.

8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.

9. Карапетов А.Г. Расторжение нарушенного договора в российском и зарубежном праве // СПС «КонсультантПлюс».

10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: учебно–практический комментарий (постатейный) / под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010.

11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003.

12. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. М., МЦФЭР, 1996.

13. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010.

14. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997.

15. Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998.

16. Сидорова В.Н. Договор денежного вклада граждан в кредитном учреждении банка трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательного банка России): автореф. дис. . канд. юрид. наук. М., 1989.

17. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву: В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М., 2005.

18. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003.

19. Bo№№eau T. DroitBa№caire. 2 editio№ Paris: Mo№tchrestie№. 1996.

20. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1998. № 9.

III.Судебная практика

1.Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 (ред. от 29.06.2010) «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Российская газета, № 230, 26.11.1994.

2.Постановление ФАС Московского округа от 17.08.2004 № КГ–А40/6848–04 // СПС Консультант плюс.